Bảo vệ khỏi mất mát là điều quan trọng đối với mọi thứ bạn làm, bao gồm cả điều hành công việc kinh doanh của riêng bạn hoặc kiếm tiền từ một công việc hối hả.
Công cụ chính để giảm thiểu rủi ro kinh doanh, chẳng hạn như những rủi ro được mô tả bởi Your Money Geek, là bảo hiểm tài sản và thương vong.
Có nhiều hợp đồng bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản và thương vong, mỗi hợp đồng bảo hiểm đều có từ vựng riêng.
Hiểu biết về các loại tài sản và bảo hiểm thương vong khác nhau có thể hạn chế số lượng nhiều nguyên nhân gây ra tổn thất tài chính thảm khốc. Đặc biệt, bạn sẽ muốn biết những cái nào áp dụng cho doanh nghiệp của bạn hoặc cho sự hối hả bên lề.
Bài đăng này sẽ nói về các loại bảo hiểm tài sản và thương vong quan trọng nhất cho các doanh nghiệp nhỏ và những người hối hả.
Các khoản bảo hiểm này bao gồm chủ sở hữu doanh nghiệp (với các thành phần chính - ô tô, trách nhiệm pháp lý và tài sản), trách nhiệm nghề nghiệp, bồi thường cho người lao động và các trái phiếu trung thành và bảo đảm.
Tôi sẽ nêu bật phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi từng loại bảo hiểm kinh doanh. Ngoài ra, tôi sẽ đề cập đến một số yếu tố cần xem xét khi bạn quyết định có mua chúng hay không.
Mục lục
Một số doanh nghiệp nhỏ mua một chính sách trọn gói, được gọi là chính sách chủ sở hữu doanh nghiệp (BOP), để bảo hiểm cho những rủi ro về phương tiện, trách nhiệm pháp lý và tài sản của họ. Nó tương tự như sự kết hợp của chính sách bảo hiểm ô tô cá nhân và chủ nhà.
Các doanh nghiệp không cần cả ba loại bảo hiểm có thể mua các hợp đồng bảo hiểm riêng. Các chính sách riêng biệt là ô tô thương mại (bao gồm tất cả các loại xe), trách nhiệm chung và tài sản.
Chính sách trọn gói thường ít tốn kém hơn so với ba chính sách riêng biệt, miễn là bạn cần cả ba chính sách.
Giới hạn trách nhiệm xác định số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho một yêu cầu trách nhiệm được bảo hiểm.
Ngoài ra, một hoặc nhiều khoản khấu trừ xác định số tiền của người được bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán cho các yêu cầu bồi thường thiệt hại vật chất.
Các khoản khấu trừ riêng biệt có thể áp dụng cho từng phần toàn diện và va chạm trong phạm vi bảo hiểm của phương tiện và các khiếu nại liên quan đến thiệt hại vật chất đối với bất kỳ tòa nhà và / hoặc nội dung được bảo hiểm trong chính sách.
Phạm vi bảo hiểm của xe là như nhau cho dù mua theo hợp đồng BOP hay xe ô tô thương mại riêng biệt. Nó bảo vệ chống lại bất kỳ điều gì mà chủ sở hữu doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm pháp lý liên quan đến hoạt động của các phương tiện được đề cập trong chính sách.
Có nghĩa là, nếu người lái xe được bảo hiểm bị tai nạn, bảo hiểm trách nhiệm thường sẽ chi trả chi phí cho bên thứ ba. Những chi phí này có thể bao gồm thương tích hoặc thiệt hại cho tài sản của họ.
Người được bảo hiểm cũng có quyền chọn mua bảo hiểm thiệt hại vật chất. Bảo hiểm này có thể bảo hiểm thiệt hại cho phương tiện của người được bảo hiểm do tai nạn (bảo hiểm va chạm) hoặc các rủi ro khác, chẳng hạn như trộm cắp và hỏa hoạn (bảo hiểm toàn diện).
Mức phí bảo hiểm cho xe thương mại rất giống với các khoản phí trong chính sách ô tô cá nhân mà tôi đề cập chi tiết ở đây.
Nếu bạn sử dụng phương tiện cá nhân của mình cho việc đi lại hoặc công việc, bạn phải mua bảo hiểm ô tô thương mại. Các chính sách ô tô cá nhân thường loại trừ phạm vi bảo hiểm cho:
Hầu hết tất cả các yêu cầu bồi thường đối với bảo hiểm ô tô cá nhân của bạn sẽ bị từ chối nếu xe của bạn được sử dụng cho một công việc kinh doanh hoặc hối hả.
Phí bảo hiểm ô tô thay đổi tùy theo số lượng và loại xe được bảo hiểm; mức trung bình, giới hạn và khoản khấu trừ đã mua; đặc điểm của các trình điều khiển; nơi phương tiện được lái; và khoảng cách lái xe, trong số các yếu tố khác.
Các doanh nghiệp thường phải đối mặt với một hoặc nhiều hơn bốn loại trách nhiệm - phương tiện (đã thảo luận ở trên), cơ sở và hoạt động, sản phẩm và nghề nghiệp.
Cơ sở và hoạt động cũng như trách nhiệm sản phẩm là một phần của cả chính sách trách nhiệm chung và BOP. Trách nhiệm pháp lý nghề nghiệp là một chính sách riêng biệt, vì vậy tôi đã đề cập đến vấn đề này bên dưới.
Phạm vi bảo hiểm về mặt bằng và hoạt động (mà tôi sẽ gọi là Prem / Ops) cung cấp bảo hiểm cho những thứ liên quan đến địa điểm hoặc hoạt động kinh doanh của bạn. Nó bao gồm các thương tích cho bên thứ ba (không phải nhân viên) hoặc thiệt hại cho tài sản của họ.
Khách hàng bị trượt và ngã tại các địa điểm kinh doanh là các loại khiếu nại Prem / Ops phổ biến nhất. Ví dụ:nếu ai đó bị thương tại địa điểm kinh doanh của bạn, trong bãi đậu xe của bạn hoặc do kết quả hoạt động của bạn, doanh nghiệp của bạn có thể phải chịu trách nhiệm về chi phí y tế và / hoặc tiền lương bị mất của họ.
Nếu khách hàng đến địa điểm kinh doanh của bạn, bạn sẽ muốn xem xét mức độ hoạt động và mặt bằng. Hầu hết các chính sách dành cho chủ nhà đều loại trừ phạm vi bảo hiểm cho các khiếu nại liên quan đến một doanh nghiệp.
Do đó, điều quan trọng là phải kiểm tra chính sách của chủ sở hữu nhà nếu bạn kinh doanh bên ngoài nhà của mình để tránh những khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm.
Phí bảo hiểm cho bảo hiểm Prem / Ops phụ thuộc vào tính chất kinh doanh của bạn, số lượng loại địa điểm và giới hạn trách nhiệm mà bạn mua cùng với các yếu tố khác.
Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cung cấp bảo hiểm cho những thiệt hại liên quan đến sản phẩm của bạn. Những thiệt hại này bao gồm bên thứ ba (không phải nhân viên) bị thương hoặc tài sản của họ khi bị thiệt hại. Ví dụ:bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của nhà sản xuất thiết bị y tế bảo vệ công ty trước những tuyên bố rằng sản phẩm của họ bị lỗi và gây thương tích hoặc bệnh tật cho bệnh nhân.
Ở quy mô nhỏ hơn nhiều, vết bỏng do cà phê McDonald’s được cho là quá nóng cũng được bảo hiểm theo bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm. Nếu bạn tạo ra một sản phẩm có thể làm ai đó bị thương hoặc làm hỏng tài sản của họ, bạn sẽ muốn xem xét phạm vi trách nhiệm sản phẩm.
Phí bảo hiểm cho trách nhiệm sản phẩm phụ thuộc vào loại sản phẩm được bán, số lượng bán và giới hạn trách nhiệm mà bạn mua cùng với các yếu tố khác.
Bảo hiểm tài sản bảo vệ tài sản của bạn, bao gồm cả các tòa nhà và nội dung của chúng. Bạn cũng có thể mua bảo hiểm chỉ cho nội dung nếu bạn không sở hữu tòa nhà.
Bảo hiểm tài sản bảo vệ khỏi một danh sách dài các nguy cơ, bao gồm hỏa hoạn, bão, lốc xoáy, phá hoại và trộm cắp. Ở nhiều nơi, bạn phải mua riêng bảo hiểm động đất hoặc lũ lụt.
Mọi thiệt hại do cố ý gây ra hoặc thiệt hại do chiến tranh, đốt phá, và đôi khi bạo loạn thường không được bảo hiểm. Đọc chính sách của bạn để đảm bảo bạn hiểu những gì được bảo hiểm và những gì không.
Khi bạn mua bảo hiểm tài sản, bạn ước tính giá trị của các tòa nhà và nội dung của bạn. Công ty bảo hiểm thường có thể giảm số tiền bồi thường bất kỳ yêu cầu bồi thường nào, ngay cả đối với thiệt hại một phần, nếu bạn đánh giá thấp giá trị tài sản của mình. Do đó, điều quan trọng là phải xác định giá trị của các tòa nhà và nội dung của bạn một cách công bằng.
Bảo hiểm tài sản cho doanh nghiệp luôn bao gồm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. Theo phạm vi bảo hiểm này, công ty bảo hiểm thanh toán cho khoản lợi nhuận bị mất và một số chi phí phát sinh khi một rủi ro được bảo hiểm làm thiệt hại tài sản của bạn.
Công ty bảo hiểm cũng bao gồm các chi phí liên quan đến một địa điểm tạm thời nơi bạn hoạt động kinh doanh trong khi tòa nhà của bạn đang được thay thế hoặc sửa chữa.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chỉ áp dụng khi công việc kinh doanh của bạn bị gián đoạn do rủi ro được bảo hiểm trong phạm vi bảo hiểm của tòa nhà và nội dung.
Ví dụ:đại dịch hiếm khi là mối nguy hiểm bao trùm đối với các tòa nhà và đồ đạc vì nó không gây thiệt hại cho cả hai. Trong trường hợp đó, sẽ không có bảo hiểm nếu doanh nghiệp của bạn ngừng hoạt động vì đại dịch.
Phí bảo hiểm cho tài sản được bảo hiểm phụ thuộc vào giá trị, loại và tuổi của các tòa nhà được bảo hiểm, giá trị và loại nội dung được bảo hiểm, nơi đặt tài sản và khoản khấu trừ bạn đã chọn, trong số các yếu tố khác.
Chính sách bảo hiểm cho phép bạn tăng giới hạn trách nhiệm pháp lý trên tất cả các chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn cùng một lúc. Chính sách bảo hiểm có thể cung cấp phạm vi bảo hiểm cho các phương tiện, Prem / Ops và trách nhiệm pháp lý đối với sản phẩm. Các giới hạn đối với các chính sách cơ bản phải đáp ứng các yêu cầu tối thiểu nhất định.
Chính sách bảo vệ thường bảo vệ bạn trước các khiếu nại về trách nhiệm pháp lý không có trong các chính sách cơ bản, chẳng hạn như phỉ báng và vu khống. Các khái niệm cơ bản của các chính sách bảo vệ bảo vệ doanh nghiệp tương tự như các khái niệm làm nền tảng cho các chính sách bảo vệ cá nhân.
Phí bảo hiểm ô dù phụ thuộc vào tất cả các đặc điểm của các chính sách cơ bản cũng như giới hạn và khoản khấu trừ trên chính sách ô.
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo vệ bạn trước những tuyên bố rằng bạn đã gây ra thiệt hại kinh tế cho ai đó do mắc sai lầm khi cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp.
Ví dụ:nếu bạn đang cung cấp dịch vụ kế toán, khách hàng có thể kiện bạn nếu bạn lập tờ khai thuế không chính xác, dẫn đến thiệt hại tài chính của khách hàng.
Nếu bạn đang cung cấp dịch vụ pháp lý, các lỗi có thể bao gồm mọi thứ, từ việc bỏ lỡ thời hạn của tòa án đến việc đưa ra lời khuyên không chính xác. Chính sách trách nhiệm nghề nghiệp thường bao gồm tất cả những lỗi này trừ khi cố ý thực hiện.
Nếu doanh nghiệp của bạn cung cấp lời khuyên hoặc dịch vụ chuyên nghiệp cho khách hàng, bạn thường sẽ muốn mua một chính sách trách nhiệm nghề nghiệp. Trách nhiệm nghề nghiệp bao gồm các dịch vụ cũng giống như bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bao gồm những thứ mà doanh nghiệp của bạn sản xuất.
Phí bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tùy thuộc vào loại dịch vụ được cung cấp, doanh thu hàng năm và giới hạn trách nhiệm được chọn.
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động (thường được gọi là công nhân comp) bảo vệ bạn khỏi chi phí thương tật và bệnh tật cho nhân viên trong quá trình làm việc của họ.
Hầu hết mọi tiểu bang của Hoa Kỳ đều yêu cầu bạn cung cấp công nhân cho nhân viên, miễn là bạn có ít nhất số lượng nhân viên tối thiểu.
Số lượng nhân viên tối thiểu đó thường là khoảng bốn người. Một số tiểu bang, chẳng hạn như California và Colorado, yêu cầu bạn cung cấp bảo hiểm ngay cả khi bạn chỉ có một nhân viên.
Người lao động tính hoàn trả cho người lao động một phần tiền lương bị mất và chi phí y tế do nhà nước quy định. Nhân viên được bảo hiểm bởi công ty không thể kiện về các thương tật và bệnh tật được bảo hiểm trừ những trường hợp tối thiểu.
Phí bảo hiểm cho người lao động phụ thuộc vào số lượng nhân viên và tiền lương của họ, trạng thái họ làm việc và loại công việc mà mỗi người lao động thực hiện.
Một số doanh nghiệp cần mua trái phiếu bảo đảm hoặc trái phiếu trung thực như một phần của hoạt động của họ. Hầu hết các trái phiếu bảo đảm cung cấp sự đảm bảo cho các bên thứ ba (bên có nghĩa vụ) rằng bạn (bên gốc) sẽ thực hiện các hành động nhất định.
Bằng cách so sánh, trái phiếu trung thành bảo vệ chủ nhân trước những hành động gian dối hoặc không trung thực của nhân viên.
Một trong những trái phiếu bảo đảm phổ biến nhất là trái phiếu xây dựng. Nếu doanh nghiệp của bạn là một công ty xây dựng, nó có thể hứa hẹn xây dựng một cấu trúc cho người mua.
Người mua có thể sẽ trả trước cho doanh nghiệp của bạn một số dịch vụ của họ. Trong trường hợp đó, người mua muốn được đảm bảo rằng bạn sẽ hoàn thành cấu trúc.
Bạn có thể mua trái phiếu xây dựng từ công ty bảo hiểm vì lợi ích của người mua (người có trách nhiệm). Nếu bạn không hoàn thành kết cấu, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho người mua chi phí hoàn thiện kết cấu hoặc sẽ thuê nhà thầu trực tiếp để hoàn thành nó
Các trái phiếu bảo lãnh thương mại khác bao gồm bảo lãnh chữ ký cho các công chứng viên và chi phí khắc phục cho các hoạt động khai thác hoặc khoan. Yêu cầu về trái phiếu chắc chắn rất khác nhau tùy theo tiểu bang. Tôi đã tìm thấy "Tôi cần trái phiếu gì?" phần của trang web này khá thú vị.
Hầu hết các trái phiếu trung thực bảo đảm tài sản, tiền hoặc chứng khoán thuộc sở hữu của khách hàng mà nhân viên có quyền truy cập.
Ví dụ:trái phiếu trung thành thường bao gồm việc nhân viên tham ô tiền ký quỹ cho các dịch vụ hoặc sản phẩm chưa được cung cấp. Tương tự, trái phiếu trung thành có thể bảo đảm chống lại việc biển thủ tài sản hưu trí hoặc quỹ ký quỹ bất động sản.
Mối quan hệ chung thủy cũng có thể cung cấp sự bảo vệ nếu nhân viên lấy một thứ gì đó khi ở doanh nghiệp hoặc nhà của khách hàng.
Hầu hết những người hối hả bên lề và các doanh nghiệp nhỏ không yêu cầu sự trung thành hoặc trái phiếu chắc chắn. Tuy nhiên, chúng là thành phần thiết yếu của kế hoạch quản lý rủi ro của một công ty nếu nó có bất kỳ loại rủi ro nào trong số này.
Số tiền mệnh giá của trái phiếu, loại bảo hiểm được cung cấp, lịch sử và tình trạng tài chính của người được bảo hiểm xác định chi phí của trái phiếu chắc chắn và trung thực.
Có một số loại bảo hiểm tài sản và thương vong khác mà một doanh nghiệp nhỏ có thể cần.
Mua bảo hiểm tài sản và thương vong cho một doanh nghiệp cũng tương tự như mua bảo hiểm cho những rủi ro cá nhân của bạn.
Nếu bạn chưa quen với việc mua bảo hiểm cho doanh nghiệp của mình hoặc doanh nghiệp của bạn có những điều khoản riêng, tôi đề nghị một người viết trực tiếp, nhà môi giới bảo hiểm hoặc đại lý bảo hiểm.
Mua bảo hiểm trực tuyến, đặc biệt nếu bạn là người mua có hiểu biết, có thể thường xuyên, nhưng không phải lúc nào cũng giúp bạn tiết kiệm tiền. Phí bảo hiểm thấp hơn phản ánh chi phí thấp hơn của công ty bảo hiểm vì họ không phải trả hoa hồng hoặc chi phí lực lượng bán hàng.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Your Money Geek và đã được xuất bản lại với sự cho phép.