Bây giờ, bạn có thể biết rằng điểm tín dụng tồn tại và những điểm số này có một số ý nghĩa đối với cuộc sống của bạn. Tuy nhiên, lịch sử đằng sau hệ thống tính điểm, tại sao nó thực sự quan trọng, và làm thế nào để đạt được điểm tín dụng tốt vẫn có thể hơi khó hiểu.
Duy trì điểm tín dụng của bạn và hiểu nó là vô cùng quan trọng đối với tài chính cá nhân của bạn, cho dù bạn có nghĩ vậy hay không. Nó ảnh hưởng nhiều hơn bạn có thể nghĩ và có thể tạo ra sự khác biệt trong số tiền bạn phải trả lãi suất và nếu bạn được chấp thuận cho một căn hộ hoặc thế chấp.
Bài viết này sẽ trình bày khá chi tiết về điểm tín dụng, nhưng hy vọng đây có thể là hướng dẫn tham khảo cuối cùng của bạn nếu bạn cần lời nhắc hoặc trợ giúp.
Dưới đây là nội dung sẽ được đề cập, vì vậy hãy chuyển đến phần mong muốn:
Mục lục
Cách tính điểm tín dụng của bạn, thực tế khác nhau từ các công ty tính điểm khác nhau. Điều này có xu hướng làm cho tất cả trở nên khó hiểu, nhưng thực sự chỉ có hai phương pháp tính điểm mà bạn nên quan tâm.
Đầu tiên là VantageScore, đây là một hệ thống tính điểm của các cơ quan tín dụng nổi tiếng và phổ biến nhất, bao gồm Experian, Equifax và TransUnion. Đây là những thông tin bạn thường thấy khi đăng ký tín dụng hoặc nếu bạn sử dụng trang web giám sát báo cáo tín dụng (thêm thông tin bên dưới).
Một hệ thống tính điểm tín dụng phổ biến khác là điểm FICO của bạn, mà phần lớn các chủ nợ cũng sử dụng nếu bạn đăng ký tín dụng. Điều này đã được bắt đầu vào cuối những năm 1980, nhưng đã duy trì phổ biến kể từ đó.
Nếu bạn đang muốn tìm hiểu thêm về các hệ thống tính điểm này, bạn có thể truy cập trang web của họ bên dưới để biết thêm thông tin:
Điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 300-850, khi điểm của bạn càng cao càng tốt. Nhiều chủ nợ hoặc người cho vay kéo một vài trong số này, bởi vì điểm của bạn thực sự có thể khác nhau. Ví dụ, điểm TransUnion của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn Equifax.
Lạ đúng không?
Vâng, mỗi văn phòng tín dụng ấn định điểm số riêng của mình vì thông tin họ sử dụng để bao gồm hoặc loại trừ có thể hơi khác nhau.
Ngoài ra, khi một cái gì đó được tính toán (như một khoản thanh toán nợ), có thể mất nhiều thời gian hơn để được báo cáo trên một phòng tín dụng từ một phòng khác. Thông thường, điểm số của bạn sẽ không quá chênh lệch, nhưng có thể chênh lệch một số điểm nhỏ.
Cách đây không lâu, việc yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn để xem điểm sẽ tốn kém tiền bạc và / hoặc có thể làm giảm điểm so với điểm của bạn. Giờ đây, nhờ thời đại kỹ thuật số và công nghệ, chúng ta có những cách tốt hơn để theo dõi điểm tín dụng miễn phí mà không ảnh hưởng đến điểm.
Trong một vài năm, tôi đã chọn không làm điều này. Nhưng khi tìm hiểu thêm về tài chính, tôi nhận ra tầm quan trọng của việc theo dõi điểm tín dụng của mình.
Tôi hiện đang sử dụng hai nền tảng, Credit Karma và Credit Sesame.
Credit Karma có lẽ là cái tên dễ nhận biết nhất và cung cấp báo cáo tín dụng, thẻ tín dụng được đề xuất và các tùy chọn cho vay khác dựa trên điểm số của bạn. Đây là lần đầu tiên tôi đăng ký khi bắt đầu.
Ứng dụng mà tôi đã đăng ký gần đây (và cũng miễn phí), là Credit Sesame. Bên cạnh cái nhìn chuyên sâu về lịch sử tín dụng và các đề xuất khoản vay của bạn, chúng có một tính năng khác biệt thực sự tuyệt vời. Credit Sesame cung cấp một lớp bảo vệ bổ sung với bảo hiểm trộm cắp danh tính 50.000 đô la miễn phí cho tất cả các thành viên. Đăng kí miễn phí tại đây.
Thêm: Bên cạnh việc xem “câu hỏi nhẹ” trên báo cáo tín dụng của bạn từ một trong những nền tảng trên (không tính vào điểm của bạn), còn có những “câu hỏi khó”. Đó là khi người cho vay kéo báo cáo của bạn khi bạn đăng ký tín dụng. Nó sẽ làm giảm điểm của bạn một chút, nhưng sẽ bị loại bỏ theo thời gian.
Vì vậy, câu hỏi lớn mà bạn có thể hỏi là, tại sao điểm tín dụng của tôi lại quan trọng? Về cơ bản, người cho vay và chủ nợ sử dụng những điểm số này để xác định và đánh giá rủi ro khi mở rộng tín dụng hoặc khoản vay cho bạn.
Và điều đó có ý nghĩa, bởi vì họ cần đảm bảo rằng họ sẽ thu lại bất kỳ khoản tiền nào bạn đã vay và đảm bảo bạn không gây đau đầu cho họ.
Vì vậy, khi có điểm tín dụng kém hoặc thấp, bạn có thể gặp phải những thách thức về tài chính và các lĩnh vực khác của cuộc sống. Dưới đây là một số ví dụ:
Vì vậy, điều này có nghĩa là điểm tín dụng của bạn (thường là điểm FICO của bạn) và lịch sử có thể được lấy ra và xem xét bởi:
Những điều trên có một chút đáng sợ khi nghĩ đến và là lý do tại sao việc thiết lập tín dụng sớm và duy trì một điểm tín dụng tốt lại quan trọng như vậy. Thêm vào đó, điểm tín dụng thấp hơn có thể khiến bạn mất tiền trong một khoảng thời gian vì bạn phải trả lãi suất cao hơn cho một khoản vay.
Trước khi tôi tìm hiểu một số mẹo về cách duy trì điểm tín dụng tốt và báo cáo, chúng ta nên nói về cách tính điểm số xa hơn một chút. Biết những mục này cũng là chìa khóa để giữ điểm số của bạn cao nhất có thể.
Như đã đề cập trước đó trong bài đăng này, điểm tín dụng nằm trong khoảng 300-850 . Đây là mô hình tính điểm tổng thể giống nhau được sử dụng trên tất cả các phòng tín dụng, mặc dù mỗi cơ quan có thể khác nhau khi bạn tra cứu báo cáo của mình.
Theo Investopedia, điểm tín dụng của bạn được tính thành năm loại chính:
Lịch sử thanh toán của bạn - Bạn đang thanh toán các khoản vay, nợ và hóa đơn đúng hạn và không có dấu hiệu chậm thanh toán. Đây là điều mà tôi đã hoàn thiện kể từ khi có thẻ tín dụng năm 18 tuổi và phục vụ tôi cực kỳ tốt với báo cáo của mình khi tôi có các khoản vay sinh viên, trả tiền mua xe và các tiện ích.
Mức nợ hiện tại - Đây chỉ đơn giản là số tiền bạn nợ lại. Tuy nhiên, chỉ vì bạn có thể có một chút tín dụng hoặc nợ mở rộng, không có nghĩa là bạn sẽ có điểm thấp hơn. Ví dụ:việc sử dụng hết tất cả các thẻ tín dụng của bạn sẽ gây ra một cờ đỏ. Nhưng số nợ không phải là tất cả tối đa, ngay cả khi con số cao hơn ví dụ đầu tiên, không có nghĩa là điểm số của bạn sẽ được giải quyết.
Loại tín dụng được sử dụng - Nếu bạn muốn mức điểm tín dụng cao nhất, thì điểm tín dụng của bạn cần phải có sự thay đổi. Có nghĩa là có thẻ tín dụng, thẻ tín dụng bán lẻ, khoản vay mua xe, khoản vay cho sinh viên, v.v. Bạn không cần mười mục khác nhau, nhưng một số biến thể trên báo cáo của bạn sẽ giúp cho điểm.
Tôi đã từng chỉ có một thẻ tín dụng (bây giờ là hai), nhưng tôi cũng có khoản vay sinh viên và khoản vay mua ô tô. Biến thể đó cùng với hai phần trên đủ để giữ cho biến thể của tôi được trộn lẫn. Bạn không nên vay tiền mà chỉ là một ví dụ về một yếu tố dẫn đến điểm số của bạn.Độ dài lịch sử tín dụng - Lịch sử tín dụng của bạn càng dài, điểm số của bạn càng cao. Điều này cũng phụ thuộc vào các lĩnh vực khác ở đây, nhưng đây cũng là một yếu tố quan trọng đối với điểm của bạn.
Tài khoản tín dụng mới bạn có - Điều này đề cập đến tần suất bạn mở các hạn mức tín dụng mới hoặc đăng ký các khoản vay. Nếu bạn đăng ký nhiều trong một thời gian ngắn, điều đó cho thấy rủi ro tiềm ẩn.
Đó cũng là tầm quan trọng của thứ tự đối với cách tính điểm của bạn, với tỷ lệ phần trăm có trọng số cao hơn trên hai mục đầu tiên.
Một điều khá khó chịu với các phép tính điểm tín dụng, đó là nếu bạn trả hết nợ sớm, bạn thực sự có thể bị mất điểm. Bằng cách tự thưởng cho bản thân bằng cách trả một cái gì đó sớm hơn để thoát khỏi nợ nần, điều đó có thể gây hại cho điểm số của bạn.
Điều đó không có nghĩa là bạn sẽ giảm như 100 điểm, nhưng bạn có thể mất từ 10-25 điểm trở lên. Mặc dù tôi có một lịch sử tín dụng lâu dài và tốt, tôi đã trả xe sớm 1,5 năm và điểm của tôi đã giảm gần 30 điểm! Tuy nhiên, những điểm này sẽ phục hồi. Tôi đã nhận lại tất cả sau vài tuần.
Mặc dù bạn không muốn có điểm tín dụng thấp hoặc thấp, nhưng điều này khá phổ biến và thường xuyên xảy ra với mọi người. Tin tốt là bạn có thể thực hiện các bước để sửa chữa tín dụng của mình và có thể tăng điểm đáng kể trong thời gian tương đối.
Tuy nhiên, phần khác của việc này cũng là để bảo vệ điểm tín dụng của bạn. Với những tiến bộ kỹ thuật số, nhiều mối đe dọa hơn từ những người khác cố gắng mở tín dụng dưới danh nghĩa của bạn và gây ra thiệt hại cho báo cáo của bạn. Cũng giống như các mẹo để khắc phục tín dụng của bạn, tôi cũng có một số thông tin chi tiết về cách bảo vệ bản thân.
Nếu bạn có điểm tín dụng kém hoặc không có điểm tín dụng nào (có thể bằng 0 nếu bạn chưa có tín dụng nào hoặc tín dụng của bạn còn hạn dưới sáu tháng), sẽ rất khó để nhận được bất kỳ hạn mức tín dụng nào. Tuy nhiên, có nhiều cách để sửa điểm tín dụng của bạn và bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng của bạn.
Các mẹo dưới đây có thể hữu ích, nhưng nếu bạn cần hỗ trợ thêm hoặc cần trợ giúp, tôi khuyên bạn nên tạo tài khoản với CreditRepair và tham khảo ý kiến của các chuyên gia của họ. Đây là một dịch vụ trả phí, nhưng nó rất đáng được trợ giúp và số tiền bạn sẽ tiết kiệm được trong tương lai từ việc trả lãi suất cao.
Lưu ý:Đảm bảo bạn biết điểm của mình là bao nhiêu và xem xét bất kỳ câu hỏi nào trên báo cáo của bạn. Nó giúp bạn hiểu vị trí của bạn và cách theo dõi sự tiến bộ của bạn. Tôi khuyên bạn nên đăng ký Credit Sesame, sử dụng miễn phí và sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Một cách nhanh chóng để có thể tăng điểm của bạn, là loại bỏ mọi lỗi, sự cố hoặc những điểm không chính xác kỳ lạ khác làm ảnh hưởng đến điểm của bạn. Có thể có các tài khoản sai được mở, các khoản thanh toán bị đánh dấu là trễ hạn và những thứ khác.
Nhận bản sao của báo cáo tín dụng đầy đủ của bạn miễn phí tại dailyCreditReport.com. Họ được chính phủ liên bang cho phép cung cấp miễn phí cho người tiêu dùng một bản sao báo cáo tín dụng của họ.
Nếu bạn nhận thấy bất kỳ điều gì không chính xác, bạn có thể đệ trình các tranh chấp với văn phòng tín dụng để được gỡ bỏ và xử lý những điểm không chính xác.
Lịch sử thanh toán của bạn là một trong những yếu tố lớn nhất dẫn đến điểm số tuyệt vời. Vì vậy, nếu bạn có bất kỳ khoản nợ nào trong các bộ sưu tập hoặc hóa đơn chưa thanh toán, hãy xử lý chúng ngay lập tức. Nhiều công ty đang tìm kiếm tiền của họ sẵn sàng làm việc với bạn để có được kế hoạch thanh toán tại chỗ. Chỉ cần nỗ lực sẽ đi được một chặng đường dài!
Từ đó, bạn cần phải cập nhật các khoản thanh toán của mình và luôn đúng hẹn với mọi thứ. Đây là một lý do quan trọng cho điểm tín dụng trên 700/800 thấp hơn của tôi. Tôi có hơn 10 năm thanh toán hóa đơn với 100% thanh toán đúng hạn mà không có gì trong bộ sưu tập.
Thiết lập một số thanh toán tự động để không bao giờ bỏ lỡ một hóa đơn hoặc thiết lập lời nhắc định kỳ cho chính bạn trong điện thoại, lịch hoặc các ứng dụng khác.
Thêm:Bạn có thể thiết lập lời nhắc thanh toán cho thẻ tín dụng và khoản vay với Vốn cá nhân . Các tài khoản của bạn sẽ cần được liên kết với Vốn cá nhân, nhưng nó được sử dụng miễn phí và giúp bạn đi đúng hướng. Thêm vào đó, có những tính năng tuyệt vời khác của ứng dụng mà bạn có thể sử dụng.Mỗi khi bạn đăng ký một thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng mới, câu hỏi sẽ ghi vào báo cáo của bạn một vài điểm. Thỉnh thoảng bạn cần nộp đơn xin việc gì đó không phải là vấn đề lớn.
Nhưng thực hiện một loạt các ứng dụng có thể làm tổn hại đến điểm số của bạn. Đây được gọi là "câu hỏi khó" và thường sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa hai năm.
Bạn có thể có 1-2 thẻ cùng một lúc, nhưng chỉ khi bạn phải chịu trách nhiệm và không gánh hàng đống nợ, làm tổn hại thêm điểm số của bạn.
Cũng giống như việc đăng ký quá nhiều thẻ tín dụng, việc đóng những thẻ không sử dụng cũng có thể tác động tiêu cực đến điểm số của bạn.
Nếu thẻ hiện tại của bạn không có phí hàng năm, chúng chưa bị hack và bạn không cảm thấy muốn sử dụng chúng để chi tiêu vượt mức, thì hãy giữ chúng ở trạng thái mở. Chỉ cần đặt chúng ở nơi an toàn, nhưng ngoài tầm với của bạn nếu bạn muốn sử dụng chúng.
Bạn có thể tự hỏi điều này chính xác có nghĩa là gì, nhưng nghe có vẻ lạ lùng hơn. Khi bạn có thẻ tín dụng, bạn thường có giới hạn tối đa cho những gì bạn có thể chi tiêu. Nếu hạn mức tín dụng của bạn là 5.000 đô la và bạn sử dụng 1.000 đô la trong số đó, thì tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 20%.
Trung bình, những người cho vay thích nhìn thấy bạn dưới 30%, vì điều đó cho thấy bạn không chi tiêu quá mức hoặc sử dụng hết tín dụng hàng tháng.
Không có cách khắc phục nhanh chóng cho điểm tín dụng thấp và thay đổi về thời gian bạn có thể thấy các cải thiện. Nó chỉ phụ thuộc vào số lượng khuyết điểm trên báo cáo của bạn, mức độ nhanh chóng của bạn hành động và bạn luôn cập nhật các khoản thanh toán và tín dụng của mình.
Để bắt đầu thiết lập một số tín dụng, nhiều ngân hàng có thể làm việc với bạn bằng cách mở một thẻ được gắn với tài khoản ngân hàng của bạn. Nó sẽ hoạt động giống một thẻ ghi nợ hơn, vì vậy bạn phải có số dư tối thiểu trong tài khoản của mình, nhưng có thể giúp thiết lập tín dụng của bạn.
Cũng có một số công ty thẻ tín dụng dành cho những người có điểm thấp. Lãi suất có thể cao hoặc cũng có thể có phí hàng năm, nhưng những khoản này có thể giúp bạn bắt đầu. Bạn luôn có thể nâng cấp sau khi điểm của bạn được cải thiện và có quyền truy cập vào thẻ tín dụng tốt hơn.
Với tài khoản Credit Sesame miễn phí, bạn sẽ nhận được các đề xuất cho thẻ tín dụng mà bạn có cơ hội tốt nhất để được chấp thuận dựa trên điểm số của mình.
Có vẻ như cứ cách một tuần bạn lại đọc về một vụ vi phạm dữ liệu, nơi thông tin cá nhân của bạn như email, địa chỉ, tên và thậm chí cả số an sinh xã hội bị rò rỉ. Đó là một vấn đề thực sự cần một giải pháp lớn (bên cạnh việc giữ các công ty này phải chịu các khoản tiền phạt lớn và trách nhiệm giải trình).
Có một số tùy chọn để đảm bảo báo cáo tín dụng và điểm số của bạn được an toàn hơn. Ngay cả khi bạn chưa bị tấn công hoặc thông tin của bạn chưa bị lộ, tôi khuyên bạn nên thực hiện một số bước để bảo vệ chính mình.
Việc này hoàn toàn miễn phí và mất vài phút để hoàn thành, nhưng có thể bảo vệ bạn khỏi ai đó đang cố mở tín dụng nhân danh bạn. Khi bạn đặt cảnh báo tại một văn phòng tín dụng, họ phải thông báo cho hai văn phòng kia biết.
Sau đó, điều này đảm bảo trong một năm, nếu bất kỳ hạn mức tín dụng hoặc khoản vay nào được áp dụng, người cho vay phải xác minh trực tiếp đó là bạn. Tôi đã làm điều này vào năm ngoái khi dữ liệu của tôi bị vi phạm, nhưng gần đây bạn gái và bố mẹ tôi cũng đã làm điều đó mặc dù họ không bị vi phạm.
Nếu bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính gần đây hoặc có thể hiện đang chiến đấu với điều đó, bạn có thể muốn xem xét việc “đóng băng” các báo cáo tín dụng của mình tại ba văn phòng chính được đề cập ở trên.
Không giống như cảnh báo gian lận mà mỗi người sẽ được thông báo từ một biểu mẫu điền vào, bạn phải liên hệ với từng văn phòng để hoàn thành việc này. Nhưng điều này ngăn không cho bất kỳ ai mở tài khoản, bao gồm cả bạn (bạn có thể tạm thời nâng hoặc hủy mở tài khoản bất kỳ lúc nào).
Nó cũng sẽ không bảo vệ bạn trong các tình huống mà bọn tội phạm đã có quyền truy cập vào tài khoản của bạn (chẳng hạn như nếu thông tin đăng nhập ngân hàng của bạn trước đó đã bị đánh cắp thông qua hack).
Nếu ai đó đang mở thẻ tín dụng dưới danh nghĩa của bạn hoặc cố gắng mở thẻ tín dụng, bạn cũng nên báo cáo điều đó với trang web đánh cắp danh tính của Ủy ban Thương mại Liên bang. Nó dễ sử dụng và miễn phí, nhưng chúng giúp bạn xây dựng một kế hoạch tùy chỉnh về cách khôi phục và bảo vệ bản thân.
Tôi đã tự mình thực hiện việc này với một sự cố gần đây, giúp bảo vệ tín dụng và danh tính của tôi tốt hơn. Họ cũng đưa ra các bước hành động, các mẫu thư và bất cứ thứ gì bạn có thể cần dựa trên tình huống của bạn.
Bạn đã có nó, một hướng dẫn cuối cùng về điểm tín dụng tất cả mọi thứ. Đó là rất nhiều thông tin, nhưng hy vọng điều này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về hệ thống tính điểm tín dụng, các mẹo để sửa điểm tín dụng của bạn, duy trì điểm tín dụng tốt và cũng như bảo vệ chính bạn.
Nếu bạn thấy việc khắc phục tín dụng của mình vẫn còn là một thách thức, một lần nữa, tôi thực sự khuyên bạn nên liên hệ với các chuyên gia tại CreditRepair, những người có thể hỗ trợ bạn thêm. Đây là một dịch vụ trả phí, nhưng kiến thức chuyên môn và số tiền mà họ sẽ tiết kiệm cho bạn trong tương lai là xứng đáng. Tìm hiểu thêm và một số đánh giá tại trang web của họ tại đây.