Xin chúc mừng! Bạn đã tốt nghiệp đại học hoặc cao học và tăng khả năng kiếm tiền của mình. Nhưng nếu bạn giống như hàng triệu sinh viên mới tốt nghiệp khác, thì giờ đây bạn cũng đang phải gánh khoản nợ vay sinh viên nặng nề.
Và trong khi trả hết các khoản vay, bạn có thể bỏ lỡ việc đạt được các mục tiêu tài chính quan trọng khác, như mua nhà, thành lập gia đình hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu. Lấy nó từ tôi. Tôi đã ngoài 40 tuổi và vẫn đang trả các khoản vay sinh viên của mình.
Sẽ không tốt nếu loại bỏ nó sớm hơn thế phải không? Rất may, rất nhiều chiến lược có thể giúp bạn trả nợ sinh viên nhanh hơn - và bạn trả hết nợ càng nhanh, bạn càng có thể tiếp tục phần đời còn lại của mình nhanh hơn.
Các khoản vay dành cho sinh viên có thể ngốn một phần lớn tiền lương của bạn, khiến bạn phải trả tiền cho nhiều khoản khác. Vì vậy, nếu bạn muốn có một lối sống nâng cấp, bạn có thể cần phải trả các khoản vay đó càng nhanh càng tốt. Điều đó có nghĩa là phải áp dụng một số chiến lược trả nợ chính.
Bạn có thể đã tốt nghiệp với một số khoản vay. Và bạn có thể đã nghe nói về hợp nhất cho vay sinh viên như một cách để quản lý tất cả.
Khoản vay hợp nhất sinh viên đề cập đến việc kết hợp nhiều khoản vay sinh viên thành một. Về bản chất, bạn vay một khoản vay lớn để trả một số khoản vay nhỏ hơn.
Nhưng nó không phải lúc nào cũng là chiến lược tốt nhất để thanh toán các khoản vay của bạn một cách nhanh chóng.
Hợp nhất không thay đổi lãi suất của bạn. Và khi bạn hợp nhất, mọi khoản lãi chưa thanh toán sẽ được cộng vào số dư gốc của bạn (vốn hóa). Điều đó có nghĩa là sau đó bạn sẽ kiếm được tiền lãi trên số tiền lãi.
Vì vậy, có rất ít lợi ích khi làm điều đó. Hãy suy nghĩ kỹ trước khi thực hiện bước này vì bạn không thể hoàn tác.
Và trái với suy nghĩ thông thường, đây không phải là cách duy nhất để thanh toán tất cả các khoản vay của bạn ở một nơi chỉ với một lần thanh toán. Ngày nay, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ thực hiện công việc tương đối tốt trong việc đảm bảo một người phục vụ duy nhất quản lý tất cả các khoản vay của bạn.
Trong trường hợp đó, bạn thường thực hiện một khoản thanh toán bao gồm tất cả các khoản vay của mình. Nói chung, bạn chỉ phải thực hiện nhiều khoản thanh toán nếu bạn có nhiều người phục vụ hoặc kết hợp các khoản vay liên bang và tư nhân.
Một lầm tưởng phổ biến khác về hợp nhất khoản vay sinh viên là nó làm giảm khoản thanh toán của bạn. Điều này có thể xảy ra nếu bạn đăng ký kế hoạch trả nợ theo thu nhập, nhưng đó thường không phải là cách nhanh nhất để trả các khoản vay của bạn.
Và khi hợp nhất, nhiều người đi vay sẽ kéo dài thời gian cho vay lên đến 30 năm, có khả năng làm tăng thời gian hoàn vốn.
Ngoài ra, nếu bạn có các khoản vay tư nhân, bạn không thể hợp nhất chúng với các khoản vay liên bang của mình. Cách duy nhất để kết hợp các khoản vay liên bang và tư nhân là tái cấp vốn.
Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn liên quan đến việc hợp tác với một công ty cho vay tư nhân để thay thế các khoản vay hiện có của bạn bằng một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn.
Nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, bạn sẽ từ bỏ các lợi ích đi kèm với chúng, bao gồm các tùy chọn trả nợ linh hoạt hơn, các điều khoản hoãn và miễn trừ hào phóng cũng như khả năng được xóa khoản vay. Do đó, tốt nhất là tránh tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang.
Nhưng nếu bạn quyết tâm nhanh chóng trả hết, thì việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên có thể hữu ích bằng cách giảm tổng số tiền bạn phải trả. Giảm lãi suất của bạn có nghĩa là lãi suất tích lũy ít hơn theo thời gian. Như vậy, tổng số tiền sẽ thấp hơn và bạn có thể thanh toán chúng nhanh hơn.
Ví dụ, nếu bạn trả 37.000 đô la cho khoản vay sinh viên trong 10 năm ở mức 7%, khoản vay của bạn sẽ khiến bạn phải trả tổng cộng 51.552 đô la. Nhưng nếu bạn có thể tái cấp vốn với lãi suất 3%, bạn sẽ chỉ mất 42.873 đô la. Đó là khoản tiết kiệm được 8.679 đô la.
Hơn hết, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn. Với lãi suất 7%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 430 với thời hạn hoàn trả 10 năm. Nếu bạn giữ nguyên thời hạn trả nợ và tái cấp vốn ở mức 3%, khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn sẽ là $ 357.
Và đó là nơi điều kỳ diệu thực sự xảy ra. Thay vì trả mức tối thiểu, bạn tiếp tục trả khoản thanh toán hàng tháng 430 đô la cũ. Điều đó cho phép bạn trả hết các khoản vay của mình chỉ trong hơn tám năm, sớm hơn gần hai năm. Ngoài ra, bạn sẽ còn tiết kiệm được nhiều tiền hơn - thêm $ 2.786,39 tiền lãi.
Chỉ những người đi vay đáng tin cậy nhất mới đủ điều kiện nhận mức lãi suất tốt nhất. Bạn phải có tín dụng tốt với điểm tín dụng cao (thường trên 700) và thu nhập đủ để chứng minh khả năng trả nợ. Vì vậy, khoản tiết kiệm của bạn có thể thay đổi.
Bạn có thể xem loại lãi suất mà bạn đủ điều kiện để sử dụng một công cụ như Credible, loại lãi suất này phù hợp với bạn với tỷ lệ đủ điều kiện từ tối đa tám người cho vay mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Đăng ký với một người đồng ký tên có thể giúp bạn đạt được mức lãi suất cho vay sinh viên thậm chí còn thấp hơn.
Một cách khác để giảm số tiền lãi tích lũy là kích hoạt bất kỳ khoản giảm lãi suất nào để thực hiện thanh toán tự động. Tự động thanh toán cho phép nhân viên phục vụ của bạn tự động khấu trừ số tiền thanh toán hàng tháng của bạn trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn hàng tháng.
Đăng ký thanh toán tự động thường giảm 0,25% lãi suất của bạn, cho dù bạn có khoản vay tư nhân hay liên bang. Đây có thể không phải là đợt giảm giá lớn nhất thế giới, nhưng mỗi xu đều có giá trị. Ngoài ra, thanh toán tự động có nghĩa là bạn sẽ không bị tính phí hoặc bị phạt nếu vô tình bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân hoặc tái cấp vốn, một số công ty cho vay, như Ngân hàng Công dân và Đường Laurel, cung cấp các khoản giảm lãi suất bổ sung cho việc mở tài khoản tại các chi nhánh ngân hàng của họ. Đó có thể là một đặc quyền mà bạn muốn tìm kiếm khi chọn một công ty cho vay tái cấp vốn.
Kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn cho các khoản vay sinh viên liên bang là 10 năm. Tốt nhất, bạn không muốn trả nợ lâu hơn thế. Và nếu bạn đang nhanh chóng trả hết các khoản vay của mình, bạn thậm chí có thể mất ít thời gian hơn bằng cách sử dụng các chiến lược trả nợ khác.
Có nhiều lựa chọn hoàn trả cho các khoản vay sinh viên. Nhưng bạn càng mất nhiều thời gian để trả nợ, bạn càng có thể bị mắc kẹt hơn nhờ vào lãi suất cộng dồn.
Đó là khi những người đi vay tận dụng lợi thế của nhiều lần hoãn, miễn, và các kế hoạch trả nợ kéo dài và tốt nghiệp mà bạn nghe những câu chuyện kinh dị về khoản vay của sinh viên. Ví dụ, nhiều người nói về việc trả nợ gấp hai hoặc ba lần những gì họ đã vay hoặc gặp khó khăn khi phải xuống mồ.
Theo số liệu thống kê do Sáng kiến Dữ liệu Giáo dục tổng hợp, thời gian trung bình sinh viên phải trả để trả các khoản vay của mình là 20 năm. Nhưng nếu bạn chọn khoảng thời gian trả nợ đó, bạn sẽ bị mắc kẹt trong việc trả nợ lâu hơn một thập kỷ và trả thêm hàng ngàn khoản lãi tích lũy.
Để có ý tưởng, hãy chơi với trình mô phỏng khoản vay trên StudentAid.gov. Nó hiển thị cho bạn số tiền thanh toán hàng tháng tiềm năng, ngày hoàn trả ước tính và tổng số tiền bạn phải trả theo các kế hoạch trả nợ khác nhau.
Sau đó, nếu bạn đã có thời hạn trả nợ dài hơn, hãy đảm bảo bạn trả hết các khoản vay của mình trong 10 năm trở xuống bằng cách trả khoản thanh toán ước tính cao hơn của trình mô phỏng cho gói đó thay vì số tiền tối thiểu bạn nợ.
Các khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn bao gồm tiền gốc, lãi tích lũy và bất kỳ khoản phí nào còn nợ. Nhưng khi bắt đầu khoản vay của bạn, phần lớn khoản thanh toán của bạn được chuyển thành lãi và phí, với rất ít khoản phải trả cho số dư gốc.
Tuy nhiên, tiền lãi cộng dồn theo số tiền gốc hiện tại. Vì vậy, bất kỳ khi nào bạn giảm tiền gốc, bạn sẽ giảm số tiền lãi tích lũy và do đó, tổng số tiền bạn phải trả. Điều đó cho phép bạn hoàn trả các khoản vay của mình nhanh hơn.
Để làm điều đó, bạn có thể gửi nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu của mình. Ngay cả một số tiền nhỏ cũng tạo ra sự khác biệt.
Ví dụ:nếu bạn thanh toán thường xuyên 430 đô la mỗi tháng cho khoản vay lãi suất 7% và sau đó kiếm thêm 20 đô la mỗi tháng, bạn sẽ có bảy tháng và gần 1.000 đô la tiền lãi khi trả khoản vay sinh viên của mình.
Nhưng dù bạn làm gì, đừng chỉ gửi tiền. Các nhân viên phục vụ sẽ tự động áp dụng tiền của bạn cho lãi tích lũy trước rồi mới đến khoản vay có lãi suất cao nhất. Vì vậy, nếu bạn muốn có chiến lược trong cách trả nợ, hãy cho họ biết chính xác cách bạn muốn số tiền của mình được áp dụng.
Bạn có thể làm điều đó bằng cách chỉ ra trên trang web của công ty cung cấp dịch vụ của mình cách bạn muốn áp dụng các khoản thanh toán bổ sung của mình. Ví dụ:bạn có thể yêu cầu nhân viên phục vụ của mình áp dụng bất kỳ số tiền bổ sung nào vào tiền gốc của khoản vay lãi suất cao nhất trước.
Nhưng hãy kiểm tra sau đó để đảm bảo người cung cấp dịch vụ cho vay đã ứng tiền của bạn một cách chính xác. Liên hệ với bộ phận dịch vụ khách hàng nếu có điều gì đó không ổn.
May mắn thay, số dư sẽ chuyển dần về cuối khoản vay và bạn đang trả tiền gốc của mình nhiều hơn lãi và phí.
Để đủ điều kiện để được xóa khoản vay dành cho sinh viên, bạn phải đăng ký một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Trong các trường hợp thông thường, việc trả nợ theo thu nhập có thể kéo dài các khoản thanh toán của bạn trong khoảng thời gian từ 20 đến 25 năm.
Nhưng nếu bạn đủ điều kiện để được Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF), bạn có thể được xóa số dư nợ còn lại của mình trong vòng ít nhất là 10 năm. Trong khi đó, bạn sẽ thanh toán dựa trên thu nhập của mình.
Do đó, PSLF có thể giúp bạn trả các khoản vay nhanh hơn so với khả năng của bạn, đặc biệt nếu bạn có khoản nợ cao so với thu nhập. Nhưng nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể tiền vì bạn có thể phải trả ít hơn đáng kể mỗi tháng so với những gì bạn làm. Đó là một chiến thắng kép nếu bạn đủ điều kiện.
Để đủ điều kiện, bạn phải thực hiện 120 khoản thanh toán (trị giá 10 năm, mặc dù chúng không cần liên tục) trong khi làm việc toàn thời gian trong một công việc trong khu vực công.
Các bác sĩ làm việc ở hầu hết các bệnh viện đều đủ tiêu chuẩn. Những người bảo vệ công cộng, lính cứu hỏa, cảnh sát và giáo viên trường công lập hoặc phi lợi nhuận cũng vậy. Khá nhiều bất kỳ ai làm việc trong một công việc công cộng hoặc phi lợi nhuận, chẳng hạn như kế toán viên công cộng làm việc cho chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận hoặc nhân viên xã hội, đủ tiêu chuẩn. Tuy nhiên, các chính trị gia và nhà thầu chính phủ thì không. Xem danh sách các công việc đủ điều kiện tại StudentAid.gov.
Có hàng trăm chương trình liên bang, tiểu bang và địa phương được gọi chung là chương trình hỗ trợ hoàn trả khoản vay (LRAP). Họ giúp người đi vay được tha một số hoặc tất cả các khoản vay của họ. Thông thường, bạn phải làm việc trong một lĩnh vực nghề nghiệp cụ thể ở một khu vực có nhu cầu cao trong một số năm nhất định để đủ điều kiện.
Hầu hết các LRAP dành cho các lĩnh vực dịch vụ như chăm sóc sức khỏe, giảng dạy và thực thi pháp luật. Nhưng có một số dành cho các loại nghề nghiệp khác, chẳng hạn như chuyên gia ô tô. Vì vậy, bạn nên tìm hiểu xem liệu bạn có đủ điều kiện cho một chương trình này hay không.
Lưu ý rằng LRAP thường yêu cầu làm việc ở những vị trí kém mong muốn với mức lương thấp. Đó là kết quả của họ. LRAP là một lợi ích được cung cấp để thu hút các ứng viên chất lượng vào các vị trí có nhu cầu cao.
Hãy xem bài viết của chúng tôi về những công việc đủ điều kiện nhận hỗ trợ hoàn trả để xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận LRAP hay không.
Các cơ quan công quyền không phải là những cơ quan duy nhất có chương trình trả nợ cho sinh viên. Nhờ các chính sách ưu đãi thuế gần đây, ngày càng nhiều nhà tuyển dụng cũng đang thiết lập các chương trình hỗ trợ trả nợ cho sinh viên dành cho nhân viên.
Một trong những thay đổi quan trọng nhất trong các ưu tiên tài chính của người lao động trong thập kỷ qua là việc tiết kiệm để nghỉ hưu và chuyển sang trả các khoản vay sinh viên. Điều đó đặt trọng tâm vào việc trả khoản vay cho sinh viên như một đặc quyền công việc được săn đón trên 401 (k) trận đấu.
May mắn thay, vào tháng 8 năm 2018, IRS đã phê duyệt kế hoạch của Phòng thí nghiệm Abbott để đủ điều kiện cho những nhân viên đóng góp một phần tiền lương vào khoản thanh toán khoản vay sinh viên của họ cho trận đấu 401 (k) của công ty. Và các công ty khác đã làm theo.
Gần đây hơn, Đạo luật Phân bổ hợp nhất năm 2021 đã cho phép người sử dụng lao động đóng góp miễn thuế lên tới 5.250 đô la hàng năm cho khoản nợ giáo dục của mỗi nhân viên. Mặc dù quy định này chỉ có hiệu lực đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2025, một số chuyên gia tin rằng nó có thể trở thành vĩnh viễn. Và thậm chí chỉ bốn năm của quyền lợi này là hơn 20.000 đô la tiền giảm nợ cho sinh viên.
Mặc dù không phải người sử dụng lao động nào cũng cung cấp hỗ trợ trả nợ, nhưng điều này đáng để xem xét. Hỏi các nhà tuyển dụng tiềm năng xem họ có thiết lập một chương trình hay không. Hoặc hỏi bộ phận nhân sự hiện tại của bạn nếu công ty của bạn có một. Cũng giống như đối sánh 401 (k) của công ty bạn, nếu bạn không sử dụng nó, điều đó giống như để lại tiền.
Nếu công ty của bạn không cung cấp lợi ích này, hãy nói chuyện với bộ phận nhân sự để cho họ biết về những lợi ích của việc cung cấp lợi ích đó. Nó giúp họ thu hút những ứng viên hàng đầu, giữ chân những nhân viên giỏi nhất và giảm bớt căng thẳng cho nền kinh tế nói chung.
Vào thời điểm tốt nghiệp, bạn có nhiều khả năng đã sẵn sàng để gác lại những ngày tháng của một sinh viên đại học đã bị phá vỡ sau lưng mình. Nhưng nếu bạn thực sự nghiêm túc về việc thanh toán các khoản vay sinh viên của mình một cách nhanh chóng, bạn có thể phải tiếp tục sống như một người như vậy lâu hơn một chút.
Do đó, phần quan trọng nhất của kế hoạch trả nợ là ngân sách của bạn. Vì vậy, nếu bạn chưa có, hãy cân nhắc ngân sách với các khoản vay dành cho sinh viên của bạn.
Xây dựng ngân sách hàng tháng của bạn xung quanh các khoản vay sinh viên của bạn có thể giúp bạn tránh các lựa chọn thanh toán như hoãn hoặc từ bỏ hoặc bị mắc kẹt trong các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập trong nhiều thập kỷ. Những điều này khiến những người đi vay như tôi tiếp tục trả nợ cho đến tuổi trung niên trở lên.
Khi bạn đã có ngân sách của mình, hãy xác định những nơi bạn có thể cắt giảm để giải phóng tiền dành cho các khoản vay sinh viên của mình. Mỗi người đều có cách tiết kiệm, nhưng một vài ý tưởng bao gồm hủy dịch vụ cáp hoặc tư cách thành viên phòng tập thể dục hoặc từ bỏ việc ăn uống ở ngoài.
Nó có thể có nghĩa là sẽ không có một số thứ xa xỉ trong một thời gian. Nhưng hãy nhớ rằng:Phần này của cuộc đời bạn sẽ không kéo dài mãi mãi. Ý tưởng là hy sinh ngắn hạn để thoát khỏi cuộc sống của bạn càng nhanh càng tốt.
Nếu bạn không thể giảm quy mô khoản vay của mình, bước tiếp theo là tìm kiếm bất kỳ và mọi cách để ném thêm tiền vào khoản vay đó. Tăng thu nhập của bạn là một bước quan trọng và nếu bạn có thể làm điều đó mà không gây thêm quá nhiều căng thẳng thì càng tốt.
Yêu cầu tăng lương có vẻ như là một yêu cầu quá lớn. Nhưng theo một cuộc khảo sát PayScale năm 2018 (thông qua CNBC), khoảng 70% những người yêu cầu tăng lương cuối cùng đã nhận được một.
Lưu ý rằng chủng tộc và giới tính đóng một vai trò trong khả năng bạn được tăng lương. Và bạn cũng có khả năng ít nhiều sẽ được tăng lương dựa trên vị trí và vị trí công việc của bạn. Nhưng cơ hội của bạn có khả năng cao hơn bạn nghĩ, bất kể.
Vì vậy, nếu bạn đang hoàn thành tốt công việc của mình và đóng góp mà bạn cảm thấy chủ nhân của mình không đền bù thỏa đáng, thì bạn nên lên tiếng.
Đừng để mức tăng lương của bạn biến mất do lạm phát lối sống. Áp dụng ngay bất kỳ khoản tăng lương nào để loại bỏ các khoản vay sinh viên của bạn. Bạn sẽ rất vui vì đã làm được điều đó khi họ đã biến mất.
Bạn có thể yêu thích công việc hiện tại của mình, nhưng nếu mức lương không đủ để quản lý chi phí hiện tại của bạn, bạn có thể nên chuyển sang lĩnh vực nghề nghiệp được trả lương cao hơn.
Đó là bước đi số 1 mà tôi ước mình đã thực hiện cách đây một thập kỷ. Tôi đã tốt nghiệp với bằng Tiến sĩ. và khoản nợ cho sinh viên vay sáu con số với hy vọng trở thành giáo sư trong thời đại mà giáo dục đại học đang ở trong một cuộc khủng hoảng lớn mà chỉ ngày càng trở nên tồi tệ hơn.
Kết quả là, tôi đã bị mắc kẹt trong hơn một thập kỷ trong cái mà The New York Times gọi là “trợ giảng” (cùng với 70% các giảng viên đại học khác).
Trong khi đó, tôi đã sử dụng bằng Tiến sĩ của mình. làm việc với mức lương tối thiểu với tư cách là giảng viên bán thời gian tại nhiều trường cao đẳng và đại học, thường làm việc hơn 60 giờ mỗi tuần. Ngoài ra, tôi có một hợp đồng phụ là một nhà văn vì ngay cả khi làm việc tại ba trường học cùng một lúc cũng không đủ để kiếm sống.
Ngày nay, tôi kiếm được nhiều tiền hơn từ việc viết lách so với công việc giảng dạy. Nhưng trong hơn 10 năm qua, tôi đã trì hoãn, bỏ qua và chuyển các khoản vay của mình thành hình thức trả nợ theo thu nhập vì tôi không thể xoay xở về thu nhập giảng dạy của mình. Và nhờ lỗ hổng trong Sự tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công, các giáo viên trợ giảng không đủ tiêu chuẩn.
Việc sử dụng các chương trình trả nợ liên bang được thiết kế để giúp đỡ khó khăn về tài chính và thu nhập thấp đã khiến số dư khoản vay của tôi tăng gấp đôi số tiền tôi đã vay ban đầu do các khoản thanh toán quá thấp để có thể trả hết lãi tích lũy nhanh chóng.
Đó là một trong những hối tiếc lớn nhất của tôi và là lý do tôi viết về khoản vay dành cho sinh viên ngày hôm nay.
Nếu tôi có thể quay ngược thời gian, tôi đã chuyển đổi nghề nghiệp. Tôi rất thích giảng dạy, nhưng gánh nặng nợ nần ảnh hưởng đến mọi khía cạnh trong cuộc sống của bạn là không đáng.
Nếu bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn và trả hết các khoản vay của mình một cách nhanh chóng, có lẽ bạn nên làm như vậy. Bạn luôn có thể quay lại những gì mình yêu thích sau khi đã trả hết các khoản vay.
Nếu yêu cầu tăng lương hoặc chuyển đổi nghề nghiệp không phải là một lựa chọn, thì chọn một nghề phụ sẽ là bước đi tiếp theo của bạn.
Chỉ cần cẩn thận, nó sẽ không mất quá nhiều thời gian hoặc không tập trung vào công việc chính của bạn. Nếu bạn đặt công việc toàn thời gian của mình vào rủi ro, bạn có thể gặp nguy hiểm khi có thể thanh toán khoản vay sinh viên của mình.
Các hợp đồng biểu diễn phụ tốt nhất để thanh toán các khoản vay sinh viên có chi phí đầu vào thấp. Họ không yêu cầu bạn đầu tư vào nhiều thiết bị, lớp học hoặc giấy phép.
Vì vậy, hãy tránh các kế hoạch kiếm tiền như tiếp thị đa cấp, thường đòi hỏi đầu tư vào các bộ dụng cụ và thường đòi hỏi nhiều nỗ lực mà không thành công.
Các hợp đồng dịch vụ như trông trẻ, chăm sóc người già hoặc trông nom thú cưng không đòi hỏi nhiều chi phí. Hãy xem Care.com để bắt đầu. Nếu bạn sẵn sàng chăm sóc động vật, bao gồm cả việc cho chúng lên máy bay qua đêm, hãy thử dùng Rover.
Nếu bạn có một bộ kỹ năng cụ thể mà bạn có thể cung cấp - như viết, thiết kế đồ họa hoặc phát triển web - các trang web phù hợp với freelancer như Upwork hoặc Freelancer.com là những nơi tốt để tìm việc.
Các hợp đồng biểu diễn phụ khác cho phép bạn làm việc toàn thời gian của mình bao gồm chia sẻ các công việc kinh tế như lái xe cho Uber hoặc Lyft; trở thành tài xế giao hàng cho DoorDash, Instacart hoặc Postmate; hoặc trở thành người mua sắm Amazon Prime.
Hoặc thử làm đồ thủ công hoặc tranh in để bán trên các trang bán đồ thủ công như Etsy hoặc Amazon Handmade.
Nếu bạn không thể đảm nhận công việc thứ hai, hãy biến đống rác rưởi của bạn thành tiền mặt. Nhìn quanh nhà xem có bán được gì không.
Ví dụ:bạn có thể tái chế đồ điện tử đã qua sử dụng, bao gồm cả các thiết bị không hoạt động. Và mặc dù các khoản thanh toán nhỏ có thể không giống nhiều đối với khoản vay sinh viên, nhưng mỗi xu đều có giá trị.
Lấy 37.000 đô la giả định của chúng tôi trong khoản vay sinh viên với lãi suất 7%. Chỉ trả thêm 100 đô la mỗi năm trong vòng 10 năm cho phép bạn trả hết khoản vay của mình sớm hơn 5 tháng, tiết kiệm được 1.150 đô la tiền lãi. Và bạn có thể tìm thấy 100 đô la đồ cũ, không sử dụng để bán chỉ bằng cách quan sát xung quanh.
Tuy nhiên, không chắc bạn có thể trả hết các khoản vay sinh viên chỉ bằng cách bán đồ cũ của mình. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng chiến thuật này để cắt bớt các khoản vay của mình theo thời gian, giảm thời hạn trả nợ tổng thể.
Sau khi bạn đã thu thập đồ đạc của mình, hãy tổ chức một đợt bán hàng tại nhà để xe hoặc mang đồ của bạn đến một cửa hàng hoặc cửa hàng bán ký gửi. Để có nhiều khán giả hơn, hãy truy cập trực tuyến. Liệt kê cục bộ với một nhóm Facebook, Nextdoor, OfferUp hoặc Craigslist. Hoặc nếu đồ của bạn nhỏ và có thể vận chuyển được, hãy liệt kê trên Amazon hoặc eBay.
Nếu bạn có những thứ thừa mà bạn không sử dụng hoặc thậm chí là không gian thừa, bạn có thể kiếm tiền khi cho người khác thuê.
Nếu bạn có một phòng trống, nơi ở có phụ kiện hoặc thậm chí là nhà nghỉ, bạn có thể kiếm được khoản tiền đáng kể với tư cách là người dẫn chương trình Airbnb. Còn một số việc nữa phải làm vì bạn cần phải thường xuyên dọn dẹp và thiết lập không gian. Nhưng nó sẽ không tốn nhiều thời gian như công việc thứ hai.
Có rất nhiều cách khác để thuê không gian của bạn. Sân trong có thể trở thành không gian tổ chức sự kiện, hoặc gác xép có thể trở thành phông nền chụp ảnh. Nhà để xe có thể trở thành xưởng. Nhà kho ở sân sau hoặc tủ quần áo dự phòng của bạn có thể cất giữ đồ đạc thừa của ai đó. Không có giới hạn nào về cách bạn có thể sáng tạo để kiếm tiền từ không gian của mình.
Để được trợ giúp tìm những người cần không gian trống của bạn, hãy liệt kê nó với một dịch vụ như Neighbor, Store At My House hoặc Peerspace. Lợi ích bổ sung của việc sử dụng dịch vụ là cung cấp bảo hiểm. Nhưng hãy nhớ đọc tất cả các tài liệu pháp lý trước khi đăng ký.
Ngoài việc cho thuê mặt bằng, bạn cũng có thể cho thuê những thứ của mình.
Nếu bạn có một chiếc ô tô dự phòng và sẵn sàng cho người khác sử dụng, Turo, HyreCar và Getaround là những dịch vụ giúp bạn tìm người thuê.
Bạn cũng có thể thuê những thứ theo yêu cầu khác mà bạn có xung quanh nhà. Ví dụ:bạn có thể liệt kê các thiết bị thể thao như xe đạp, ván trượt hoặc ván chèo bằng SpinLister. Or let people rent your tools with the Sparetoolz app.
Micro-investing is another way to create extra amounts of money to put toward your student loans. Micro-investing lets you invest small amounts, including your spare change. So you can save a lump sum to put toward your student loans without a major impact on your budget.
Even better, your investments grow with interest, making it a way to earn passive income. If you’re lucky, that interest income could even surpass the interest hit you’re taking on your student loans.
And the government caps the interest rate on federal student loans at 8.25%, which means it can’t go any higher.
But most borrowers don’t have these higher-rate loans. For example, the federal student loan interest rate for undergraduate direct loans for the 2021-22 academic year is 3.73%. And the last time the undergraduate rate was above 6% was in 2008.
Meanwhile, the average market returns are 7.08%, adjusted for inflation. So it may be beneficial to invest money for a lump-sum payment rather than simply send extra payments to your student loan servicer.
There are several micro-investing apps that let you save and invest automatically by rounding up your change to the nearest dollar when you spend using a linked debit card. It’s an easy way to make saving effortless. Acorns and Stash are two popular options.
Sign up for an account with Upromise, and you can use cash-back savings on purchases you make regularly to help pay down your student loans.
Upromise works like grocery rebate apps or browser extensions. You earn cash rewards for shopping, dining, or buying groceries at your favorite stores and restaurants.
Upromise then automatically deposits funds in your linked 529 account or savings or checking account (opt for a high-yield savings account to save even more). Then, you use those funds to pay down your student loan debt.
Additionally, you can apply for a Upromise Mastercard for even more cash-back bonuses.
Remember all those birthdays when your aunts, uncles, and grandparents gave you cash toward your college savings? That doesn’t have to stop after you graduate. And wouldn’t you rather have Aunt Edna kick in toward your student loans than get you another tchotchke you can’t use?
Register your student loan account with Gift of College, an education registry. Then, share your profile with friends and family. Every gift-giving occasion, they can contribute funds directly to your debt.
One of the best ways to pay down your student loan debt fast is to make more than the minimum payment. It knocks out the principal faster and reduces the overall amount of interest you have to repay.
That’s not a realistic monthly expectation for most people. But even a few one-off extra payments can make a significant impact on your student loan balance.
So any time you get extra cash in the form of a windfall — whether from a work bonus, a tax refund, or an inheritance — put it toward your student loan payment. You can even create your own windfall occasionally by participating in a no-spend month.
A good trick to put extra money toward your student loans without even noticing is to make biweekly payments. Splitting your loan payment into two smaller monthly payments might even make it more manageable if you have a tough time paying it all at once.
For example, let’s say you owe $430 per month. Instead, you could pay $215 every two weeks. That way, if you get paid every two weeks, all the money isn’t hitting one paycheck.
But that’s not the only benefit.
There are only 12 months per year. But if you pay every two weeks, you’re making 26 payments, or 13 full payments — one extra — every year. That’s because months aren’t four weeks, as we tend to think. Every third month is actually around five weeks.
So you can shave almost two years off your repayment term and $3,870 in interest (assuming you’re paying 7% interest).
As long as you didn’t consolidate or refinance your loans, you can use debt-repayment strategies to pay off what you owe faster.
To see what you owe all in one place, check your credit report. You can use a credit score subscription service like Credit Karma or Credit Sesame, which lets you see how much money you owe to whom and monitor your credit score.
If you only borrowed federal student loans, log into StudentAid.gov. It’s a one-stop resource for checking on the life cycle of all your federal student loans, from approval through payoff.
Then choose a debt payoff strategy.
Choose the best strategy based on what’s right for you.
The debt avalanche method prioritizes high-interest debt. The rationale is simple:Your higher-rate loans are hurting you the most. So get rid of them the quickest.
The debt snowball method is costlier, but it has its advantages. It lets you knock out small balances quickly, boosting morale. And that positive feeling can help keep you going, especially if it takes many years to pay off your student loans.
Which one you choose depends on your circumstances and personal preference.
There are some cases in which it makes sense to pay off the lowest balances first. For example, if you have loans with unfavorable terms, like a lack of deferment options or the ability for co-signer release, it may be best to offload them faster.
Also note that if you have both private and federal student loans with the same interest rates, you probably want to get rid of the private loans first since federal loans typically have better terms.
And if you have any variable-rate loans, you may have to revisit the order you pay your loans in from time to time. The Federal Reserve periodically alters interest rates, so your variable-rate loans could get more or less expensive.
For more information, read our article on debt-repayment strategies, including avalanching and snowballing.
Let my own experience be a cautionary tale. Interest that accrues over a long period keeps you in repayment for far longer and ends with you repaying twice or more what you originally borrowed, even with the promise of federal student loan forgiveness programs, which aren’t always worth it.
That said, as wonderful as it will feel to be rid of your student loan debt, there are some instances when getting rid of it as fast as possible isn’t the best approach. There may be other priorities you should tackle first.
For example, if the interest on your student loans is relatively low but you have high-interest credit card debt, focus on paying the credit card debt off more quickly.
You also want to ensure you’re saving enough for other long-term goals, like retirement. Don’t put off retirement savings until after you’ve paid off your student loans.
Retirement investments need the benefit of interest compounding over a long enough period. So you lose out significantly if you wait, especially since the returns from investing are typically higher than the interest on most borrowers’ student loans over the long term.
Thus, for any student loans with interest rates less than 5%, you’ll likely net more in the long run by paying the minimum on your student loans and focusing on investing instead.
The best tactic is often to find a balance between paying off your student loans and meeting your future financial goals.
For example, if your company has a 401(k) match, ensure you’re at least contributing the minimum to get the match before paying more than the minimum on your student loans. Otherwise, you’re missing out on free money.
But if you have all your financial ducks in a row and student loans are the last thing holding you back, then pay them off as fast as you can.
