Điều đáng báo động là bạn có thể dễ dàng ngập đầu vào nợ nần. Giống như một quả cầu tuyết lăn xuống dốc, các khoản thế chấp, cho vay, thẻ tín dụng và hóa đơn y tế có thể nhanh chóng trở thành một núi nợ mà bạn không thể trả nổi. Điều tiếp theo bạn biết, những người đòi nợ đang đập cửa bạn.

Một chương trình giải quyết nợ có thể giúp bạn trốn thoát. Các chủ nợ thường sẵn sàng giải quyết một số tiền thấp hơn số tiền bạn nợ hơn là có nguy cơ phải xóa sổ như một khoản lỗ hoàn toàn. Bạn có thể thương lượng việc giải quyết nợ của riêng mình hoặc làm việc với một công ty như Freedom Debt Relief.

Các công ty lớn có đội quân kế toán nhỏ giúp họ quyết định khi chấp nhận quyết toán là một việc thông minh. Nhưng những con nợ riêng lẻ không có cùng nguồn lực. Bạn phải tự mình tính toán để quyết định xem liệu giải quyết có phải là giải pháp tốt nhất cho vấn đề nợ của bạn hay không.

Cách thức hoạt động của việc xử lý nợ

Trong một cuộc thanh toán nợ, bạn đồng ý trả cho các chủ nợ của mình một số tiền ít hơn số tiền bạn nợ. Trong hầu hết các trường hợp, bạn phải trả số tiền này một lần. Đổi lại, họ đồng ý hủy phần còn lại của khoản nợ và không thể kiện bạn về điều đó hoặc cử người đòi nợ sau bạn.

Thoạt nhìn, không rõ tại sao các chủ nợ lại chấp nhận một khoản thanh toán nợ. Tại sao họ phải trả 20.000 đô la cho khoản nợ 40.000 đô la?

Nếu họ nghĩ rằng bạn không thể trả hết, có một số lý do giải quyết là một lựa chọn tốt hơn là cầm cự.

• Việc kiện bạn rất tốn kém, mất thời gian và có thể không hiệu quả.
• Bạn có thể tuyên bố phá sản theo Chương 7 hoặc Chương 13 và nếu họ có các khoản nợ không có bảo đảm (những khoản nợ không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc nợ y tế), thì những khoản nợ đó vẫn có thể bị hủy bỏ.
• Nếu là người đòi nợ, họ có thể đã trả từng xu bằng đô la cho khoản nợ, vì vậy họ không cần phải thu đủ số tiền để kiếm lời.

Nhược điểm của Xử lý Nợ

Lợi ích rõ ràng của việc giải quyết nợ là thoát khỏi nợ với số tiền ít hơn số tiền bạn phải trả. Nhiều chủ nợ sẽ giải quyết một khoản nợ ít hơn một nửa số tiền ban đầu. Và nếu bạn có thể trả trước một khoản nhỏ hơn, bạn có thể không mắc nợ nhanh hơn nhiều so với trả trước hàng tháng.

Tuy nhiên, việc xử lý nợ cũng có những mặt trái đáng kể. Trước khi chớp lấy cơ hội này để thoát khỏi nợ nần, bạn cần nhận thức được hậu quả.

1. Tín dụng bị thiệt hại

Nhược điểm chính của việc thương lượng với các chủ nợ của bạn là nó có thể làm tổn hại thêm điểm tín dụng của bạn. Nhưng điều đó có thể đã bị ảnh hưởng do tất cả các khoản thanh toán bị bỏ lỡ.

Các chủ nợ chỉ sẵn sàng thương lượng nếu họ tin rằng bạn sẽ không trả lại tiền cho họ. Để khiến họ coi trọng bạn, bạn phải bỏ qua các khoản thanh toán trong khi thương lượng.

Mỗi lần thanh toán bị bỏ lỡ là một cú đánh khác đối với điểm tín dụng của bạn và không có gì đảm bảo cuối cùng bạn có thể thu được khoản thanh toán. Và ngay cả khi các chủ nợ của bạn đồng ý dàn xếp, thì thiệt hại đối với tín dụng của bạn vẫn chưa hết. Một khoản nợ được liệt kê là "đã giải quyết" là một vết đen nghiêm trọng trên báo cáo tín dụng của bạn kéo dài trong bảy năm.

Nhưng nó thường ít gây hại hơn các lựa chọn thay thế. Việc phá sản làm tổn hại đến tín dụng của bạn nhiều hơn và việc để tài khoản mở với số dư đã quá hạn cũng vậy. Ngoài ra, việc để nợ chưa trả có thể dẫn đến các hành động bất lợi khác từ chủ nợ của bạn, chẳng hạn như:

• Khoản trừ nợ (có khoản nợ được đánh dấu là không thể hoàn trả, thường là khi quá hạn sáu tháng)
• Có khoản nợ được gửi đến bộ sưu tập
• Đưa bạn ra tòa và nhận bản án chống lại bạn, điều này có thể dẫn đến việc tiền lương hoặc tài sản của bạn bị cắt giảm (bị tịch thu)

Đàm phán với các chủ nợ cũng là một cách để giảm nhẹ tác động lên tín dụng của bạn. Bạn có thể thương lượng số tiền bạn phải trả và cách họ báo cáo khoản nợ đã giải quyết của bạn cho văn phòng tín dụng. Nếu bạn có thể thuyết phục họ đánh dấu tài khoản là “đã thanh toán như đã thỏa thuận”, thì điểm tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng ít hơn một khoản nợ được đánh dấu là “đã thanh toán” hoặc “đã thanh toán”.

2. Thuế bổ sung

Khi bạn giải quyết một khoản nợ, IRS có thể coi khoản nợ đã được xóa đó là thu nhập chịu thuế. Nói chung, bạn phải trả thuế cho bất kỳ khoản nợ nào đã hủy bỏ từ 600 đô la trở lên.

Nếu số nợ được xóa lên đến hàng chục nghìn, điều đó có thể dẫn đến một khoản chênh lệch đáng kể trong hóa đơn thuế tiếp theo của bạn.

3. Chờ đợi lâu

Việc giải quyết nợ cũng có thể mất nhiều thời gian. Bạn phải tích lũy đủ tiền để trả một lần cho các chủ nợ của mình.

Nhiều công ty xử lý nợ yêu cầu bạn thanh toán vào một tài khoản đặc biệt trong ít nhất 36 tháng (ba năm) trước khi bạn có thể thanh toán hết khoản nợ của mình. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, nhiều người đã bỏ chương trình trước khi hết ba năm. Việc tự giải quyết nợ có thể nhanh hơn, nhưng vẫn là một quá trình kéo dài.

4. Phí cao

Nếu bạn sử dụng một công ty giải quyết nợ, bạn sẽ phải xem xét phí.

Hầu hết các công ty xử lý nợ đều tính phí từ 15% đến 25% khoản nợ của bạn - số tiền đã giải quyết hoặc tổng số tiền. Điều đó có nghĩa là nếu bạn thanh toán khoản nợ 10.000 đô la với số tiền 5.000 đô la, khoản phí có thể nằm trong khoảng từ 750 đô la đến 2.500 đô la.

Khi nào việc xử lý nợ có thể là một ý tưởng tốt

Mặc dù việc giải quyết nợ sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn trong ngắn hạn, nhưng đó thường là cách tốt nhất để giúp tài chính của bạn trở lại đúng hướng. Tuy nhiên, có những lựa chọn thay thế xứng đáng khác để thoát khỏi nợ nần.

Nếu bạn có thể tìm ra cách để thực hiện, trả hết nợ luôn là lựa chọn tốt nhất. Thông thường, một khoản vay hợp nhất nợ hoặc tư vấn tín dụng có thể hữu ích. Và nếu hoàn cảnh của bạn là tuyệt vọng, phá sản có thể là cách dễ nhất để thoát khỏi nợ nần và bắt đầu lại.

Để biết liệu giải quyết nợ có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn hay không, hãy đánh giá tình hình của bạn. Một số yếu tố có thể làm cho việc thanh toán nợ trở thành sự lựa chọn tốt nhất cho bạn.

Bạn Có Các Khoản Nợ Thỏa thuận

Các chủ nợ sẵn sàng thương lượng một số loại nợ hơn những loại nợ khác. Nói chung, họ chuẩn bị sẵn sàng hơn để giải quyết một khoản nợ nếu họ nghĩ rằng họ có thể lấy lại nhiều tiền hơn với ít rắc rối hơn so với việc cầm toàn bộ số tiền.

Các khoản nợ mà các chủ nợ thường sẵn sàng thương lượng bao gồm:

• Nợ Thẻ Tín dụng . Số dư thẻ tín dụng của bạn là một trong những loại nợ dễ thương lượng nhất. Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường sẵn sàng mặc cả vì họ có thể sẽ chẳng thu được gì nếu bạn khai phá sản.
• Khoản vay Ngân hàng Không có Bảo đảm. Hầu hết các ngân hàng muốn giải quyết hơn là rủi ro mất tất cả mọi thứ đối với khoản nợ không có bảo đảm. Nhưng các công đoàn tín dụng có thể sử dụng tài sản thế chấp từ các khoản nợ khác như các khoản vay mua ô tô để đảm bảo một khoản vay khác. Ngay cả khi bạn đã trả xong khoản vay đầu tiên, họ vẫn có thể đòi lại tài sản thế chấp của bạn. Điều đó khiến khả năng họ ổn định ít hơn một nửa.
• Hóa đơn chưa thanh toán. Các hóa đơn chưa thanh toán, chẳng hạn như hóa đơn y tế, về cơ bản là các khoản vay không có thế chấp. Việc phá sản thường xóa sổ họ, điều này mang lại cho các chủ nợ động lực mạnh mẽ để thương lượng.

Bạn không có khoản nợ không thể thỏa thuận

Các loại nợ khác khó thương lượng hơn nhiều. Nếu phần lớn khoản nợ của bạn là một trong những loại này, thì sẽ khó giải quyết hơn. Chúng bao gồm:

• Các khoản cho vay có Bảo đảm. Các khoản vay có bảo đảm được đảm bảo bằng các tài sản như ô tô hoặc nhà. Người cho vay có thể đòi lại chúng nếu bạn không trả. Vì vậy, họ có rất ít lý do để thương lượng. Tuy nhiên, những người cho vay nhỏ ở địa phương có nhiều khả năng thương lượng hơn. Và đôi khi bạn có thể thương lượng các khoản thanh toán thấp hơn hoặc nhiều thời gian hơn cho khoản vay mua ô tô.
• Liên bang Khoản vay dành cho sinh viên . Bạn thường không thể nhận các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang khi phá sản và họ có các quy tắc hoàn trả nghiêm ngặt. Do đó, các chủ nợ không có lý do để thương lượng. Tuy nhiên, việc thương lượng các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân sẽ dễ dàng hơn.
• Thuế Liên bang chưa thanh toán . Nếu bạn nợ thuế liên bang, đặc biệt là nợ cũ, IRS có thể đưa ra kế hoạch thanh toán hàng tháng. Bạn cũng có thể đưa ra đề nghị thỏa hiệp, một số tiền nhỏ hơn dưới dạng tổng hợp. Nhưng những điều này khó được chấp thuận.
• Nợ Thế chấp . Nếu bạn chậm thanh toán thế chấp, người cho vay của bạn có thể tịch thu nhà của bạn để lấy lại số dư. Điều đó mang lại cho họ ít động lực hơn để giải quyết. Tuy nhiên, việc tịch thu tài sản là một rắc rối đối với người cho vay, vì vậy, rất có thể ngân hàng sẽ làm việc với bạn để tránh điều này.

Nợ của Bạn Đã Quá hạn Vài Tháng

Hầu hết các bên cho vay chỉ xem xét việc thanh toán nợ cho một khoản nợ đã quá hạn hơn 90 ngày. Và một khi khoản nợ của bạn trễ hạn từ 4 đến 6 tháng, rất có thể chủ nợ sẽ đề nghị giải quyết cho bạn.

Đó là bởi vì các chủ nợ thường từ bỏ việc thu bất kỳ khoản nợ nào quá thời điểm này.

Thay vào đó, họ tính phí nó. Họ xóa nó khỏi sổ sách của họ và chuyển nó cho một cơ quan đòi nợ hoặc người mua nợ, và họ không nhận được gì. Vì vậy, càng gần đến mốc sáu tháng quan trọng này, bạn càng có cơ hội hủy bỏ phần lớn khoản nợ của mình.

Tuy nhiên, có nhược điểm là phải chờ đợi rất lâu trước khi yêu cầu thanh toán nợ. Bạn phải tiếp tục bỏ qua các khoản thanh toán trong khi thương lượng, khiến điểm tín dụng của bạn thậm chí còn giảm xuống thấp hơn và không có gì đảm bảo bạn sẽ thành công trong việc giảm nợ.

Ngoài ra, bạn càng chờ đợi quá 90 ngày lâu hơn, thì rủi ro nợ của bạn bị thu hồi càng lớn. Đó thậm chí còn là một đòn nghiêm trọng hơn đối với điểm tín dụng của bạn.

Đặt cược tốt nhất của bạn có lẽ là bắt đầu thương lượng với chủ nợ ngay khi khoản nợ của bạn quá hạn 90 ngày. Bạn bắt đầu giải quyết vấn đề càng sớm, bạn càng có cơ hội giảm thiểu thiệt hại cho xếp hạng tín dụng của mình.

Bạn có tiền để thanh toán

Nếu bạn muốn thực hiện một thỏa thuận để giải quyết khoản nợ của mình, bạn phải có tiền để dự phòng. Các chủ nợ có nhiều khả năng đồng ý với một giao dịch hơn nếu bạn cung cấp cho họ một khoản thanh toán lớn một lần hơn là một loạt các khoản nhỏ hơn. Vì bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán hiện tại, họ có lý do để lo lắng rằng bạn cũng sẽ không thực hiện thanh toán trên gói mới.

Các cách có thể để nhận được một khoản tiền đủ lớn để thanh toán nợ bao gồm:

• Gây quỹ khẩn cấp của bạn
• Sử dụng tiền mặt từ nguồn tài chính, chẳng hạn như thừa kế, tiền thắng xổ số hoặc khoản hoàn thuế đáng kể
• Rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí của bạn nếu khoản tiền phạt nhỏ hơn số tiền bạn tiết kiệm được bằng cách giảm bớt nợ của mình

Nếu bạn không thể đưa ra đủ số tiền một lần, bạn có thể cố gắng nói chuyện với các chủ nợ của mình về một kế hoạch thanh toán. Theo cách đó, bạn rất có thể sẽ phải trả nhiều hơn, nhưng các khoản thanh toán riêng lẻ có thể dễ xử lý hơn. Nếu bạn đồng ý với kế hoạch thanh toán để giải quyết nợ, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu tổng thể mình sẽ phải trả bao nhiêu.

Bạn là một nhà đàm phán giỏi

Để giải quyết một khoản nợ với số tiền ít hơn đáng kể bạn phải có kỹ năng đàm phán lão luyện. Nói chung, đó là vấn đề của sự tự tin. Nếu bạn tin rằng bạn có thể kiếm được một món hời tốt, bạn có thể làm được.

Thực hành trước quảng cáo chiêu hàng bán hàng có thể giúp bạn tự tin hơn khi thực hiện cuộc gọi. Nếu cần, hãy tranh thủ sự giúp đỡ của bạn bè.

Nếu bạn vẫn không chắc chắn về khả năng thương lượng của mình khi có quá nhiều thứ đang bị đe dọa, hãy tìm kiếm sự trợ giúp từ chuyên gia. Một cơ quan tư vấn tín dụng có thể gặp nhiều may mắn hơn khi nói chuyện với các chủ nợ của bạn về một kế hoạch trả nợ hơn là bạn có thể tự mình làm.

Và nếu những người đòi nợ đang gây khó khăn cho bạn, hãy nói chuyện với luật sư. Hầu hết các luật sư phá sản cung cấp một cuộc tư vấn ban đầu miễn phí và họ có thể tư vấn cho bạn về những gì các chủ nợ có thể và không được làm hợp pháp để đòi nợ.

Lời cuối cùng

Giải quyết nợ không phải là một giải pháp nhanh chóng hoặc dễ dàng cho các vấn đề nợ. Đó là một quá trình dài có thể mất hàng tháng hoặc thậm chí hàng năm để vượt qua. Và ngay cả khi khoản nợ đã hết, bạn vẫn phải đối phó với thuế đối với khoản nợ đã được xóa và sửa chữa thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn.

Nhưng trong nhiều trường hợp, giải quyết nợ tốt hơn các giải pháp thay thế. Mặc dù đó là một đòn giáng mạnh vào tín dụng của bạn, nhưng nó không có hại như việc phá sản. Và nếu các khoản nợ của bạn quá lớn không thể trả theo bất kỳ cách nào khác, giải quyết chúng sẽ cho bạn cơ hội thoát khỏi gánh nặng nợ nần sau lưng một lần và mãi mãi.