Người cho vay cầm cố sử dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập để đánh giá mức độ tín nhiệm của người đi vay. Nó đại diện cho phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn để trả nợ hàng tháng, bao gồm khoản thế chấp, khoản vay sinh viên, khoản thanh toán xe hơi và các khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu. Tỷ lệ nợ trên thu nhập không tính đến các khoản chi phí lớn như thuế thu nhập, bảo hiểm y tế hay bảo hiểm xe hơi. Nói chung, những người cho vay đang tìm kiếm tỷ lệ 36% hoặc thấp hơn, mặc dù vẫn có thể vay thế chấp với tỷ lệ nợ trên thu nhập cao tới 43%. Bạn lo lắng rằng bạn có quá nhiều nợ để mua một ngôi nhà? Cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập một kế hoạch tài chính phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của bạn.

Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn

Để tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hãy cộng các nghĩa vụ nợ định kỳ hàng tháng của bạn, chẳng hạn như thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu, thanh toán khoản vay cho sinh viên, thanh toán xe hơi, thanh toán nhà ở (thuê hoặc thế chấp), cấp dưỡng nuôi con, cấp dưỡng và thanh toán khoản vay cá nhân. Chia số này cho thu nhập trước thuế hàng tháng của bạn. Khi người cho vay tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, họ sẽ xem xét khoản nợ hiện tại và khoản nợ tương lai của bạn, bao gồm cả gánh nặng nợ thế chấp tiềm ẩn của bạn.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập cung cấp cho người cho vay ý tưởng về cách bạn đang quản lý nợ của mình. Nó cũng cho phép họ dự đoán liệu bạn có thể thanh toán các hóa đơn thế chấp của mình hay không. Thông thường, không có khoản nợ hàng tháng nào lớn hơn 28% thu nhập hàng tháng của bạn. Và khi tất cả các khoản thanh toán nợ của bạn được cộng lại, chúng không được lớn hơn 36%. Tuy nhiên, như chúng tôi đã nêu trước đó, bạn có thể nhận được một khoản thế chấp với tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn (đọc thêm trong phần bên dưới).

Điều quan trọng cần lưu ý là tỷ lệ nợ trên thu nhập không bao gồm chi phí sinh hoạt của bạn. Vì vậy, những thứ như thanh toán bảo hiểm xe hơi, chi phí giải trí và chi phí tạp hóa không được tính vào tỷ lệ này. Nếu chi phí sinh hoạt của bạn kết hợp với các khoản thanh toán thế chấp mới vượt quá tiền trả nhà, bạn sẽ cần phải cắt giảm hoặc cắt giảm các chi phí sinh hoạt không cố định, ví dụ:nhà hàng và kỳ nghỉ.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập Tối đa cho Thế chấp

Các hướng dẫn tiêu chuẩn của FHA vào năm 2021 cho phép người mua nhà có tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là 43% để đủ điều kiện vay thế chấp. Mặc dù một số người cho vay có thể chấp nhận tỷ lệ cao hơn.

Các khoản thế chấp đủ tiêu chuẩn là các khoản cho vay mua nhà với một số tính năng nhất định đảm bảo người mua có thể hoàn trả khoản vay của mình. Ví dụ:các khoản thế chấp đủ điều kiện không có phí quá cao. Và chúng giúp người đi vay tránh các sản phẩm cho vay - chẳng hạn như các khoản cho vay phân bổ âm - có thể khiến họ dễ bị kiệt quệ tài chính.

Các ngân hàng muốn cho người mua nhà vay tiền với tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp. Bất kỳ tỷ lệ nào cao hơn 43% đều cho thấy rằng người mua có thể là một người đi vay rủi ro. Đối với người cho vay, ai đó có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao không thể gánh thêm bất kỳ khoản nợ nào. Và nếu người đi vay không trả được nợ thế chấp của mình, người cho vay có thể bị mất tiền.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập Lý tưởng cho Thế chấp

Trong khi 43% là tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa theo hướng dẫn của FHA cho người mua nhà, bạn có thể hưởng lợi nếu có tỷ lệ này thấp hơn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập lý tưởng cho các chủ sở hữu tham vọng là ở mức hoặc dưới 36%.

Tất nhiên, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn càng thấp thì càng tốt. Những người đi vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp có cơ hội tốt để được hưởng lãi suất thế chấp thấp.

Dòng cuối

Những người cho vay cầm cố muốn khách hàng tiềm năng sử dụng khoảng một phần ba thu nhập của họ để trả nợ. Nếu bạn đang cố gắng đủ điều kiện để được thế chấp, tốt nhất bạn nên giữ tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình ở mức 36% hoặc thấp hơn. Bằng cách đó, bạn sẽ cải thiện tỷ lệ vay thế chấp với các điều khoản vay tốt hơn.

Mẹo để Thế chấp

• Nếu bạn không thể thế chấp với số tiền bạn muốn, bạn có thể cần phải hạ thấp tầm nhìn của mình ngay bây giờ. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể có được ngôi nhà mơ ước vào một ngày nào đó. Để hiện thực hóa hy vọng về nhà ở của bạn, hãy cân nhắc thuê một cố vấn tài chính, người có thể giúp bạn lập kế hoạch và đầu tư cho tương lai. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn của mình miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Tỷ lệ nợ trên thu nhập chỉ là một trong số các số liệu mà người cho vay cầm cố xem xét. Họ cũng xem xét điểm tín dụng của bạn. Nếu điểm của bạn thấp hơn xuất sắc, bạn có thể cố gắng nâng cao nó theo thời gian. Một cách là luôn luôn thanh toán các hóa đơn của bạn đúng hạn. Cách khác là thực hiện các giao dịch mua nhỏ trên thẻ tín dụng của bạn và thanh toán chúng ngay lập tức.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Monkeybusinessimages, © iStock.com / FG Trade, © iStock.com / Weekend Images Inc.