Bài báo này được viết bởi David Green, Giám đốc điều hành tại Earnest.
Tại Earnest, chúng tôi xem xét các đơn đăng ký một cách tổng thể và nhiệm vụ của chúng tôi là trao trách nhiệm tài chính với tỷ lệ tốt nhất có thể. Tuy nhiên, có một số điều chúng ta thấy quá thường xuyên trong hồ sơ tài chính của những người nộp đơn xin vay vốn có thể làm ảnh hưởng đến hồ sơ của họ. Dưới đây là ba mẹo có thể cải thiện hồ sơ tài chính của bạn khi đăng ký khoản vay.
Theo myFICO, việc có khoản thu chưa thanh toán trên báo cáo tín dụng của bạn hầu như luôn dẫn đến điểm FICO thấp hơn. Tuy nhiên, việc nhìn thấy những khách hàng có công việc tốt, trình độ học vấn cao, lịch sử tín dụng hoàn hảo và… khoản thu chưa thanh toán là 73 đô la trên báo cáo tín dụng của họ là chuyện thường thấy.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một khoản thế chấp hoặc một chiếc ô tô mới bất cứ lúc nào, khoản thu nhỏ chưa thanh toán này có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la do mức lãi suất cao hơn mà bạn sẽ nhận được do FICO của bạn thấp hơn mức bình thường.
Tại Earnest, chúng tôi xem xét toàn bộ hồ sơ tài chính của người vay khi bảo lãnh khoản vay, vì vậy, hóa đơn 10 đô la hoặc 20 đô la trong bộ sưu tập có thể không phải lúc nào cũng dẫn đến việc đơn đăng ký của bạn bị từ chối. Nhưng phần lớn, người cho vay sẽ từ chối đơn đăng ký có bộ sưu tập trên báo cáo tín dụng.
Việc sưu tập có thể xảy ra vì nhiều lý do và một số trong số đó là không thể tránh khỏi. Ví dụ:một hóa đơn điện nước có thể không được chuyển tiếp đến một địa chỉ mới và cuối cùng nó có thể được chuyển vào bộ sưu tập. Nhưng nhiều bộ sưu tập được có thể tránh được.
Khi nói chuyện với khách hàng, một trong những điều chúng tôi đã nghe nhiều lần liên quan đến một bộ sưu tập là, "Tôi đang tranh chấp khoản phí đó, nó không chính xác." Mặc dù điều này có thể đúng, nhưng tốt hơn hết bạn nên chỉnh sửa thông tin này trước khi đăng ký tín dụng mới.
Đọc thêm:Tầm quan trọng của việc Thanh toán Đúng hạn
Có một quỹ khẩn cấp là một ý tưởng rất tốt. Trên thực tế, chúng tôi muốn thấy rằng bạn có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí từ một đến ba tháng. Nhưng khi quyết định bạn nên tiết kiệm thêm bao nhiêu tiền, hãy xem xét toàn bộ tình hình tài chính của bạn.
Ví dụ:một điều chúng tôi thấy là khách hàng có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí từ bốn tháng trở lên— và họ đang trả 16% APR (hoặc cao hơn!) mỗi tháng trên số dư thẻ tín dụng quay vòng.
Từ góc độ bảo lãnh phát hành, việc có số dư thẻ tín dụng cao có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn — và người cho vay thường muốn thấy số nợ hiện có thấp hơn ngoài khoản tiền hỗ trợ.
Bài học rút ra ở đây là bạn muốn sử dụng phương pháp cân bằng khi xây dựng khoản tiết kiệm tiền mặt thay vì mang nợ, đặc biệt là khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao khiến bạn phải trả giá đắt và bạn có đủ phương tiện để trả khoản nợ đó.
Đọc thêm:6 Cách Cải thiện Đơn Đăng ký Khoản vay của Bạn
Chúng tôi không bao giờ muốn thấy khách hàng của mình chuyển tiền của họ cho ngân hàng dưới hình thức tính phí (đó là một lý do tại sao chúng tôi không bao giờ tính phí tại Earnest.) Nhưng khi bạn thấu chi tài khoản séc của mình, đó là cơ hội tuyệt vời để ngân hàng của bạn thực hiện điều đó. (Ví dụ:Ngân hàng Hoa Kỳ tính phí 35 đô la cho một khoản thấu chi trên tài khoản séc tiêu chuẩn của mình.)
Và bạn sẽ ngạc nhiên về tần suất chúng tôi thấy những khách hàng có nhiều khoản tiết kiệm bị tính phí thấu chi nhiều lần mỗi tháng.
Nếu bạn đang thấu chi vì bạn có “biện pháp bảo vệ thấu chi” (tự động chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác), bạn có thể muốn kiểm tra bảng sao kê ngân hàng của mình. Khá thường xuyên, bạn sẽ bị tính phí mỗi khi chuyển khoản này xảy ra, mặc dù ngân hàng chỉ chuyển tiền của bạn.
Từ quan điểm bảo lãnh phát hành, một giai đoạn thấu chi riêng lẻ không có khả năng làm trật bánh đơn xin vay; tuy nhiên, xu hướng thấu chi tài khoản của bạn đang diễn ra có thể được hiểu là một chỉ báo tiêu cực về trách nhiệm tài chính của bạn.
Một lần nữa, việc cần làm là theo dõi tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của bạn và đảm bảo rằng dòng tiền của bạn đủ để đáp ứng các hóa đơn hàng tháng.
