Tính đến cuối năm 2017, tổng số hộ gia đình mắc nợ là 13,15 nghìn tỷ USD, theo Cục Dự trữ Liên bang New York. Tính chung, người Mỹ nợ người tiêu dùng hơn 26% thu nhập. Với rất nhiều khoản thanh toán lộn xộn giữa một số chủ nợ khác nhau, việc hợp nhất nợ có thể là một cách để tái tập trung và giành lại quyền kiểm soát.

Hợp nhất nợ là hoạt động chuyển các khoản nợ có lãi suất cao thành một khoản thanh toán lãi suất thấp hơn. Việc hợp nhất nợ không có tác động đến khoản nợ gốc đến hạn, nó không phải là một lối tắt hoặc thủ thuật kế toán. Mục đích là để sắp xếp lại các khoản nợ của bạn và tạo ra tác động tích cực đến số tiền được đưa vào thanh toán lãi suất, giảm tổng thời gian và tiền bạc đã bỏ ra.

Hãy xem “ Cách trả nợ ”để được tư vấn về việc thanh toán.

Hợp nhất Nợ hoạt động như thế nào?

Có nhiều giải pháp hợp nhất nợ. Con đường phù hợp cho bạn phụ thuộc vào tài chính tổng thể của bạn:

Khoản vay Cá nhân Lãi suất Cố định

Khoản vay cá nhân cho phép mọi người vay tiền trong một khung thời gian đã định (được gọi là thời hạn cho vay) và trả lại bằng các khoản thanh toán hàng tháng. Đây là một khoản vay không có thế chấp, nghĩa là người cho vay không có tài sản / tài sản nào có thể đòi lại được (như đối với khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô). Không giống như một số khoản vay có tính đến các khoản thanh toán hoặc tài sản thế chấp, APR của khoản vay cá nhân (tỷ lệ phần trăm hàng năm) chỉ dựa trên lịch sử tín dụng của người đi vay.

Sau khi được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân, bạn có thể chuyển khoản nợ của mình thành một khoản vay duy nhất, với hy vọng sẽ thấp hơn lãi suất so với các khoản nợ được hợp nhất. Các nhà cung cấp khoản vay cá nhân cung cấp nhiều thời hạn khác nhau và số tiền vay cao hơn hầu hết các tùy chọn chuyển số dư thẻ tín dụng.

Chuyển khoản Số dư Thẻ Tín dụng

Phương thức này chuyển khoản nợ lãi suất cao sang thẻ tín dụng với lãi suất giới thiệu 0%. Tuy nhiên, khi tỷ lệ giới thiệu đó kết thúc, tỷ lệ có thể rất cao. Đảm bảo rằng tổng số dư của bạn có thể được thanh toán hết trong mốc thời gian đó, nếu không sẽ gặp rủi ro với tỷ lệ cao một lần nữa. Lý tưởng nhất là thẻ tín dụng sẽ không có phí hàng năm, nhưng điều này sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng của người đăng ký.

Khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc Hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC)

Một chủ nhà muốn vay để mua nhà của họ có khả năng làm như vậy, nhưng nếu bạn có tín dụng tốt thì đây có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Không nên coi nhẹ nguy cơ mất nhà.

Quyết định giữa khoản vay mua nhà hay hạn mức tín dụng vốn tự có là một quyết định lớn. Nói chung, cả hai đều sẽ đưa ra mức lãi suất thấp hơn, nhưng khoản vay mua nhà sẽ là lãi suất cố định với ngày hoàn trả rõ ràng, trong khi hạn mức tín dụng mua nhà sẽ là khoản vay có lãi suất thay đổi. Điều này có nghĩa là tỷ lệ của bạn có thể tăng lên và khó lập ngân sách hơn.

Khoản vay 401 (k)

Bạn có thể vay tối đa 50.000 đô la hoặc một nửa số dư trong tài khoản của mình, tùy theo mức nào ít hơn, từ gói 401 (k) hoặc nơi làm việc tương tự. Tuy nhiên, không phải tất cả các kế hoạch hưu trí đều cho phép các khoản vay chống lại chúng, bạn sẽ muốn kiểm tra với người quản lý kế hoạch của mình.

Thời hạn trả nợ dài nhất được phép là năm năm. Tương tự như việc vay nợ để mua nhà, việc vay mượn để mua lại quỹ hưu trí của bạn là một rủi ro. Nếu bạn mất việc trong khi trả hết khoản vay 401 (k), bạn có thể phải nhanh chóng trả lại số dư để tránh khoản vay bị phân loại là phân phối sớm và bị đánh thuế như vậy.

Khoản vay ngang hàng

Lựa chọn mới nhất cho những người đang tìm cách củng cố nợ của họ. Một công ty cho vay ngang hàng có thể kết nối những người có nợ với những người muốn đầu tư. Nhiều người đưa ra một tỷ lệ và thời hạn cố định cho chủ nợ và chấp nhận một loạt các điểm tín dụng. Điều quan trọng cần nhớ là những người nộp đơn với điểm tín dụng thấp hơn sẽ phải nhận lãi suất cao hơn.

Khi nào bạn nên hợp nhất khoản nợ của mình

Hợp nhất nợ có thể giúp điều chỉnh mục tiêu trả nợ của bạn và tổ chức lại nhiều khoản thanh toán thành một chiến lược duy nhất. Nếu bạn không thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn cho các khoản nợ hiện tại của mình thì một số lựa chọn ở trên có thể phù hợp. Thực hiện phép toán để xem liệu việc giảm các khoản thanh toán lãi suất trên số dư chưa thanh toán của bạn có giúp bạn có thể trả hết số tiền gốc còn lại kịp thời hay không.

Hợp nhất nợ có thể cung cấp một khoảng thời gian giảm nhẹ cho những người cần một thời gian để sắp xếp và trở lại đúng hướng. Ngay cả khi bạn quyết định hợp nhất nợ của mình, hãy hiểu những rủi ro liên quan đến phương pháp bạn đã chọn. Mặc dù việc hợp nhất khoản nợ của bạn có thể ảnh hưởng đến tiền lãi đến hạn, nhưng nó sẽ không thay đổi khoản nợ gốc .

Khi nào bạn không nên hợp nhất nợ

Giống như mọi thứ trong lĩnh vực tài chính, không có giải pháp "một kích thước phù hợp với tất cả" để trả nợ. Hợp nhất nợ chỉ là một phương pháp và cần được xem xét song song với các phương án khác.

Nếu bạn là một người có tổ chức cao và có thể tự động thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ngân sách của mình, thì bạn có thể không thấy giá trị của việc hợp nhất nợ. Có thể chỉ một trong những khoản nợ của bạn có lãi suất cao. Xem xét việc thương lượng tỷ lệ đó xuống để giảm các khoản thanh toán lãi suất liên quan.

Nếu bạn đang ở quá xa trong lỗ, việc hợp nhất nợ có thể dẫn đến nhiều vấn đề hơn là giải pháp. Nếu tổng số nợ của bạn hơn một nửa thu nhập và không thể trả hết trong vòng chưa đầy năm năm, thì xóa nợ có thể là một giải pháp tốt hơn.

Hợp nhất nợ cũng không dành cho những người có khoản nợ nhỏ có thể trả hết trong vòng một năm. Có những rủi ro và chi phí trả trước mà những người có khoản nợ tối thiểu nên tránh khi có thể.

Tài nguyên để Hợp nhất Nợ của Bạn

Để tìm hiểu thêm về hợp nhất nợ, vui lòng xem các tài nguyên sau:

• • Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng - NFCC
  • Chọn Tư vấn viên Tín dụng - FTC
  • Khoản vay Hợp nhất Thẻ Tín dụng
  • Hợp nhất so với Khoản vay tái cấp vốn dành cho sinh viên:Khoản vay nào phù hợp với bạn?
  • Máy tính tổng hợp khoản vay dành cho sinh viên