Nếu bạn đã vay cả khoản vay sinh viên liên bang và khoản vay tư nhân để trả cho việc học của mình, bạn có thể nghĩ rằng đây sẽ luôn là những hóa đơn riêng biệt với nhiều người phục vụ. Tuy nhiên, các tùy chọn tái cấp vốn do các tổ chức cho vay tư nhân cung cấp hiện có thể hợp nhất các khoản vay liên bang và tư nhân thành một khoản vay và khoản thanh toán. Mặc dù việc tái cấp vốn với một công ty cho vay tư nhân có thể không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng hiểu được tất cả các lựa chọn hoàn trả có sẵn là chìa khóa để đưa ra lựa chọn đúng đắn.

Sự khác biệt giữa Khoản vay Hợp nhất và Tái cấp vốn cho Sinh viên là gì?

Mặc dù thường được thảo luận trong cùng một khía cạnh, hợp nhất nợ cho sinh viên và tái cấp vốn là hai việc rất khác nhau.

Hợp nhất Khoản vay Sinh viên là gì?

Khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản vay mới với các điều khoản vay mới và một khoản thanh toán duy nhất. Hợp nhất các khoản vay của bạn có nghĩa là bạn sẽ không phải sắp xếp các thời gian và số tiền thanh toán khác nhau, giúp hợp lý hóa quy trình. Lãi suất tổng hợp của bạn sẽ là trung bình cộng của tất cả các lãi suất của các khoản vay mà bạn đang kết hợp. Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp là một khoản vay của chính phủ từ Bộ Giáo dục cho phép bạn kết hợp nhiều khoản vay sinh viên liên bang thành một khoản vay duy nhất với một công ty cung cấp dịch vụ cho vay, nhưng không thể bao gồm các khoản vay tư nhân trong gói.

Tái cấp vốn cho Khoản vay Sinh viên là gì?

Tái cấp vốn là sửa đổi lãi suất khoản vay của bạn (hoặc nhiều khoản vay) thành một lãi suất mới. Đây là một lựa chọn phổ biến cho sinh viên tốt nghiệp đại học vì họ có thể không nhận được một mức lãi suất lớn khi đăng ký khoản vay sinh viên của họ. Tái cấp vốn cho phép người đi vay nhận được một tỷ lệ phản ánh tốt hơn tình trạng tài chính và điểm tín dụng được cải thiện của họ, phần thưởng cho bạn vì công việc khó khăn của bạn!

Việc tái cấp vốn được thực hiện với một công ty cho vay tư nhân, không phải chính phủ liên bang. Tại Earnest, chúng tôi có thể nhận tất cả các khoản vay của bạn (khoản vay trực tiếp tư nhân và / hoặc liên bang) và hợp nhất chúng thành một khoản khi bạn tái cấp vốn. Kết quả cuối cùng là một khoản vay với một mức lãi suất duy nhất, tốt hơn dựa trên tiềm lực tài chính của bạn.

Với lãi suất thấp hơn, bạn sẽ có thể trả ít hơn mỗi tháng hoặc trả khoản vay nhanh hơn, chi tiêu ít lãi hơn trong suốt thời gian của khoản vay.

Người đi vay có thể chọn lãi suất cố định hoặc lãi suất thay đổi, trong khi các khoản vay liên bang chỉ có lãi suất cố định. Nếu bạn đã vay với một người vay tiền, bạn cũng có thể giải phóng họ khỏi nghĩa vụ cho vay khi bạn tái cấp vốn.

Kiểm tra của chúng tôi máy tính cho vay sinh viên để so sánh tỷ giá của bạn ngay bây giờ.

Ưu và nhược điểm của Hợp nhất các Khoản vay dành cho Sinh viên

Nếu bạn chỉ có các khoản vay dành cho sinh viên liên bang và không muốn tái cấp vốn, bạn có thể hợp nhất các khoản vay này thông qua chương trình Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp của Liên bang. Theo văn phòng Viện trợ Sinh viên Liên bang, các khoản vay sau đủ điều kiện để hợp nhất:

• Các khoản cho vay của Stafford được trợ cấp của Liên bang
• Các khoản cho vay của Stafford Liên bang chưa được giải quyết
• PLUS cho vay từ Chương trình Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL)
• Khoản vay Bổ sung cho Sinh viên
• Liên bang Perkins Khoản vay
• Khoản vay cho Sinh viên Điều dưỡng
• Khoản cho vay của Khoa Y tá
• Khoản vay Hỗ trợ Giáo dục Sức khỏe
• Khoản vay dành cho sinh viên chuyên nghiệp về sức khỏe
• Khoản vay dành cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
• Khoản vay được trợ cấp trực tiếp
• Khoản cho vay trực tiếp chưa được giải quyết
• Khoản vay PLUS Trực tiếp
• FFEL Cho vay hợp nhất và Cho vay hợp nhất trực tiếp (nhưng chỉ trong một số điều kiện nhất định)

Nếu khoản vay của bạn là một trong nhiều khoản được liệt kê ở trên, bạn có các lựa chọn! Nhưng chỉ vì bạn có thể hợp nhất các khoản vay liên bang của mình thông qua chương trình Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp của Liên bang, điều đó có nghĩa là bạn nên làm như vậy?

Ưu điểm của Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp cho Khoản vay Sinh viên Liên bang

• Các khoản vay của bạn hiện sẽ được đóng gói lại thành một khoản thanh toán hàng tháng.
• Tiếp tục được sử dụng các chương trình phúc lợi trả nợ như Sự Tha thứ cho Khoản vay dành cho Giáo viên hoặc Sự Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công.
• Hợp nhất có thể giảm hóa đơn hàng tháng của bạn.
• Không có phí bắt đầu khi bạn hợp nhất với chính phủ liên bang.

Nhược điểm của Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp đối với Khoản vay Sinh viên Liên bang

• Bạn sẽ mất tín dụng đối với bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện đối với việc tha thứ cho kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập hoặc Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công trước khi bạn hợp nhất các khoản vay liên bang của mình.
• Mặc dù hóa đơn hàng tháng của bạn có thể thấp hơn, nhưng bạn có thể nhận được một thời hạn dài hơn cho khoản vay của mình và chi tiêu nhiều hơn cho các khoản thanh toán lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay.
• Lãi suất mới của bạn sẽ là mức trung bình có gia quyền của lãi suất cho vay hiện tại, không phải là lãi suất sửa đổi phản ánh điểm tín dụng hiện tại của bạn.
• Một số lợi ích như chiết khấu lãi suất, giảm giá gốc, điều khoản trả nợ hoặc lợi ích hủy bỏ khoản vay có thể không còn sử dụng được sau khi hợp nhất.

Để tìm hiểu thêm, hãy xem Khoản vay Hợp nhất và Tái cấp vốn cho Sinh viên Liên bang 101.

Ưu và nhược điểm của Khoản vay tái cấp vốn cho Sinh viên Tư nhân

Nếu bạn có sự kết hợp giữa các khoản vay tư nhân và liên bang mà bạn muốn hợp nhất và tái cấp vốn, bạn sẽ cần phải tìm đến một công ty cho vay tư nhân.

Ưu điểm của Khoản vay tái cấp vốn cho Sinh viên Tư nhân

• Đơn giản hóa bảng sao kê của bạn thành một khoản thanh toán duy nhất.
• Bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền trả lãi trong suốt thời gian vay.
• Bạn có thể phải thanh toán hàng tháng thấp hơn để giải phóng dòng tiền trong ngân sách của mình.
• Nhiều người cho vay tư nhân cung cấp các tùy chọn trả nợ linh hoạt hơn.

Nhược điểm của Khoản vay tái cấp vốn cho Sinh viên Tư nhân

• Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập sẽ không còn là một lựa chọn khi bạn tái cấp vốn với một công ty cho vay tư nhân.
• Nếu bạn đang trì hoãn, bạn sẽ bắt đầu thời gian trả nợ khi bạn tái cấp vốn.
• Bạn sẽ không còn có quyền truy cập vào các chương trình xóa nợ của liên bang.
• Một số công ty cho vay tư nhân sẽ tính phí khởi tạo (Earnest thì không).

Khoản vay tái cấp vốn dành cho sinh viên có khiến tôi cảm thấy thích thú không?

Giống như bất kỳ quyết định tài chính nào, điều này tùy thuộc vào hoàn cảnh của mỗi người nếu việc tái cấp vốn có ý nghĩa đối với họ. Nếu bạn hiện đang sử dụng một số lợi ích thông qua chính phủ liên bang cho các khoản vay của mình và những lợi ích này lớn hơn mức lãi suất tiềm năng thấp hơn, thì tái cấp vốn có thể không phải là một lựa chọn tuyệt vời cho bạn. Hợp nhất các khoản vay của bạn có thể vẫn là một lựa chọn vững chắc cho những người có khoản vay sinh viên liên bang muốn đơn giản hóa quy trình trả nợ của họ.

Nếu bạn không có khả năng hưởng lợi từ các chương trình này và bạn đã cải thiện tình hình tài chính của mình với lịch sử tín dụng vững chắc kể từ khi tốt nghiệp, hợp nhất tư nhân và sau đó tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn với một công ty cho vay như Earnest có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho khoản nợ vay sinh viên của bạn.

Bài báo này được viết bởi Carolyn Pairitz Morris, Biên tập viên cao cấp tại Earnest.