Nếu bạn sắp bước sang tuổi 65 và có bảo hiểm y tế tư nhân, bạn có thể tự hỏi liệu bạn cần đăng ký Medicare. Câu trả lời ngắn gọn là "nó phụ thuộc." Bạn có thể trì hoãn việc đăng ký tham gia một số phần của Medicare; tuy nhiên, việc không đăng ký các phần khác có thể khiến bạn mất phí.

Việc điều hướng các tùy chọn, thời hạn đăng ký và yêu cầu của Medicare có thể gây nhầm lẫn. Nhưng điều quan trọng là phải biết khi nào bạn cần đăng ký bảo hiểm — đặc biệt nếu bạn có bảo hiểm y tế khác — để bạn không bị phạt đắt. Dưới đây là cách hoạt động của Medicare, những điều cần cân nhắc khi bạn đã có bảo hiểm y tế và cách tránh bị phạt khi đăng ký muộn.

Những điểm rút ra chính

• Nếu bạn tham gia chương trình bảo hiểm tại nơi làm việc hoặc chương trình của vợ / chồng, bạn có thể trì hoãn việc đăng ký tham gia Medicare mà không bị phạt.
• Hầu hết mọi người đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí trả phí ở tuổi 65. Nói chung, bạn nên đăng ký Phần A, ngay cả khi bạn có bảo hiểm khác.
• Tránh các hình phạt đăng ký muộn cho Phần B và D khi có thể, vì chúng có thể làm tăng chi phí bảo hiểm của bạn.
• Nếu bạn muốn trì hoãn việc đăng ký bảo hiểm thuốc theo toa Phần D, hãy đảm bảo rằng chương trình bảo hiểm thuốc hiện tại của bạn được Medicare coi là “tín dụng”.

Cách hoạt động của Medicare

Trước khi tìm hiểu về cách Medicare hoạt động với phạm vi bảo hiểm y tế hiện có của bạn, điều này rất hữu ích để hiểu cách nó tự hoạt động. Medicare có bốn phần chính:A, B, C và D. Bạn cũng có thể mua bảo hiểm bổ sung của Medicare, được gọi là Medigap.

• Phần A :Một phần của Original Medicare (Medicare truyền thống), Phần A bao gồm dịch vụ chăm sóc bệnh nhân nội trú tại bệnh viện, bệnh viện tế bần, và một số cơ sở điều dưỡng lành nghề và chăm sóc sức khỏe tại nhà. (Nó không bao gồm việc chăm sóc dài hạn.) Hầu hết mọi người không phải trả phí bảo hiểm cho Phần A.
• Phần B :Cũng là một phần của Original Medicare, Phần B thường là tùy chọn và tính phí bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu bạn được yêu cầu trả phí bảo hiểm cho Phần A, bạn cũng phải đăng ký (và trả phí bảo hiểm cho) Phần B. Phần B bao trả các dịch vụ cần thiết về mặt y tế được sử dụng để chẩn đoán, điều trị và ngăn ngừa các tình trạng bệnh. Vào năm 2021, phí bảo hiểm đối với hầu hết mọi người là $ 148,50.
• Phần C :Còn được gọi là Medicare Advantage, các chương trình này được cung cấp bởi các công ty tư nhân có hợp đồng với Medicare để cung cấp các quyền lợi Phần A và Phần B; bạn phải đăng ký cả Phần A và B để ghi danh vào một phần. Một số chương trình Medicare Advantage không mất phí, trong khi những chương trình khác tính phí bảo hiểm hàng tháng (ngoài phí bảo hiểm Phần B). Và nhiều người cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa cùng với các lợi ích bổ sung, chẳng hạn như thính giác, thị lực và nha khoa.
• Phần D :Phần D cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa từ các công ty bảo hiểm tư nhân. Phần D chỉ có nếu bạn đã đăng ký Phần A hoặc Phần B.
• Kế hoạch Medigap :Các chương trình này là bảo hiểm bổ sung được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân có thể giúp lấp đầy khoảng trống trong bảo hiểm Medicare như đồng thanh toán, đồng bảo hiểm (số tiền bạn có thể phải trả khi yêu cầu bồi thường) và bất kỳ khoản khấu trừ nào. Bạn phải có Phần A và B để mua gói Medigap.

Khoảng thời gian đăng ký Medicare

Medicare có một vài kỳ đăng ký, nhưng kỳ đăng ký đầu tiên có thể điều quan trọng nhất. Đây là lần đầu tiên bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Và nếu bạn bỏ lỡ thời hạn đăng ký Phần B và D, bạn có thể phải đối mặt với những hình phạt đắt giá.

Vào năm bạn 65 tuổi, bạn có bảy tháng để ký đăng ký Medicare Phần A (nếu bạn phải trả tiền) và Phần B. Bạn cũng có bảy tháng để đăng ký Phần D trừ khi bạn có bảo hiểm thuốc theo toa khác được Medicare chấp nhận (bảo hiểm thuốc theo toa “đáng tin cậy”). Thời gian ghi danh ban đầu bắt đầu ba tháng trước khi bạn 65 tuổi và kết thúc ba tháng sau đó, bao gồm cả tháng sinh nhật của bạn.

Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn đăng ký của mình, bạn có thể phải đối mặt với hình phạt vì đăng ký muộn — đặc biệt nếu bạn không có bảo hiểm do chủ lao động cung cấp hoặc bảo hiểm thuốc mà Medicare cho là có thể so sánh với bảo hiểm của chính mình.

Nếu bạn có bảo hiểm và chậm đăng ký Medicare, bạn có thể có thể ghi danh sau đó mà không bị phạt trong một kỳ ghi danh đặc biệt hoặc một kỳ ghi danh khác (chẳng hạn như ghi danh mở), tùy thuộc vào Phần bạn muốn đăng ký. Thông thường, bạn có thể tận dụng thời gian ghi danh đặc biệt nếu mất khoản bảo hiểm khác .

Cách thức hoạt động của Medicare nếu bạn có bảo hiểm tư nhân

Nếu bạn có bảo hiểm tư nhân, bạn có thể muốn đăng ký Phần A, B, D — và có thể là chương trình Medicare Advantage (Phần C) và Medigap, khi bạn đủ điều kiện. Hay không. Có cả lý do cho và chống lại. Hãy xem xét cách thức hoạt động của các loại bảo hiểm sau đây với Medicare để giúp bạn quyết định.

Chương trình sức khỏe của nhà tuyển dụng

Nếu bạn tham gia chương trình bảo hiểm y tế tại nơi làm việc hoặc kế hoạch của vợ / chồng, bạn thường có thể trì hoãn việc đăng ký Phần B mà không bị phạt. Và miễn là bạn có bảo hiểm thuốc theo toa "đáng tin cậy", bạn có thể hoãn đăng ký Phần D mà không bị phạt.

“Có thể tín dụng” có nghĩa là bảo hiểm thuốc theo toa của bạn dự kiến ​​sẽ thanh toán trung bình số tiền mà bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare sẽ thanh toán.

Nếu bạn đủ điều kiện cho Phần A miễn phí, bạn có thể muốn đăng ký khi bạn đủ điều kiện lần đầu tiên. Tuy nhiên, có những lý do để không. Ví dụ:một số người vẫn được bảo hiểm của chủ lao động sẽ trì hoãn việc đăng ký Medicare Phần A khi họ bước sang tuổi 65 vì họ muốn tiếp tục đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). HSA cho phép bạn dành tiền cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai, nhưng bạn không thể đóng góp khi đã đăng ký tham gia Medicare Phần A.

Nếu giống như hầu hết mọi người, bạn đủ điều kiện cho Phần A miễn phí, không có hình phạt ghi danh muộn nếu bạn không đăng ký trong thời gian đăng ký đầu tiên của bạn. Nếu bạn không đủ điều kiện, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn có thể tăng lên đến 10%, được thanh toán cho gấp đôi số năm bạn không đăng ký. Nếu bạn không đăng ký Phần B và bạn không có bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động cung cấp, bạn có thể phải đối mặt với hình phạt thậm chí còn nặng nề hơn:phí bảo hiểm tăng lên đến 10% miễn là bạn có Phần B.

Bạn có thể đăng ký Phần A và B hoặc chương trình Medicare Advantage ( Phần C) trong thời gian ghi danh đặc biệt nếu bạn mất hoặc sẽ mất bảo hiểm do chủ lao động cung cấp; bạn có thể ghi danh vào Phần D nếu bạn mất bảo hiểm thuốc theo toa có thể tín dụng của mình. Bạn có tám tháng kể từ khi việc làm của bạn kết thúc hoặc bảo hiểm của bạn kết thúc (tùy điều kiện nào đến trước) để ghi danh vào Phần B. Bạn có hai tháng sau khi tháng bảo hiểm của bạn kết thúc để tham gia Phần D hoặc chương trình Medicare Advantage.

Nếu bạn không đủ điều kiện cho một kỳ đăng ký đặc biệt, bạn có thể ghi danh vào Phần A và B trong thời gian ghi danh chung (từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3), nhưng thường sẽ bị phạt ghi danh muộn cho Phần B. Bạn cũng có thể ghi danh vào Phần D trong thời gian ghi danh mở mỗi năm (từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12).

Nếu bạn đi mà không có bảo hiểm thuốc theo toa đáng tin cậy trong 63 ngày liên tục, bạn có thể bị phạt ghi danh trễ. Hình phạt được cộng vĩnh viễn vào phí bảo hiểm Phần D của bạn.

COBRA

Nếu việc làm hoặc bảo hiểm của bạn theo kế hoạch của vợ / chồng chấm dứt, bạn có thể đủ điều kiện để được bảo hiểm COBRA, thường trong khoảng thời gian ít nhất là 18 tháng. Nhưng ngay cả khi bạn có COBRA, bạn có tối đa tám tháng để đăng ký vào Medicare kể từ khi việc làm của bạn hoặc bảo hiểm do người sử dụng lao động cung cấp kết thúc, tùy điều kiện nào xảy ra trước. Nếu không, bạn có thể sẽ phải chịu ít nhất một hình phạt khi đăng ký muộn.

Phạm vi về hưu

Nếu bạn sẽ nhận được bảo hiểm sau khi nghỉ hưu từ công ty của mình, bạn nên vẫn đăng ký Medicare khi bạn đủ điều kiện. Hầu hết các chương trình nhóm yêu cầu bạn phải có Phần A và Phần B khi bạn đủ điều kiện — nếu không, bạn có thể mất quyền lợi.

Mức độ phù hợp của thị trường

Nếu bạn có bảo hiểm sức khỏe Marketplace, bạn nên đăng ký Medicare khi bạn đủ điều kiện để có thể tránh bị phạt ghi danh muộn. Sau khi đủ điều kiện tham gia Phần A, bạn sẽ không còn nhận được các khoản tín dụng thuế đặc biệt cho gói Marketplace nữa. Bạn có thể giữ nguyên kế hoạch Marketplace của bạn, nhưng bạn sẽ phải trả giá đầy đủ cho nó. Trong nhiều trường hợp, việc hủy bỏ chương trình này sau khi chương trình bảo hiểm Medicare bắt đầu là hợp lý.

Bản đồ quảng cáo

Một kế hoạch khác cần nghĩ đến là Medigap. Nếu bạn muốn bổ sung bảo hiểm Medicare của mình bằng một chương trình Medigap, thì thời điểm tốt nhất để nhận được chương trình này ngay khi bạn có Phần B. Nếu bạn mua một chương trình Medigap trong vòng sáu tháng đầu tiên của bảo hiểm Phần B, thì đó được coi là “vấn đề được đảm bảo . ” Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm sẽ không tính đến sức khỏe của bạn khi định giá hoặc cung cấp các gói. Nếu bạn chờ đợi để mua chính sách Medigap trong thời gian đăng ký mở, bạn có thể trả nhiều hơn hoặc không thể nhận được, đặc biệt nếu bạn có vấn đề về sức khỏe.

Người thanh toán chính và phụ

Quyền lợi Medicare và bảo hiểm tư nhân của bạn được phối hợp với nhau, có nghĩa là chúng hoạt động cùng nhau . Thông thường, người thanh toán chính sẽ thanh toán các yêu cầu bảo hiểm trước (lên đến giới hạn của gói) và người thanh toán thứ cấp sẽ chỉ thực hiện đối với các chi phí không được người thanh toán chính chi trả. Người thanh toán thứ cấp có thể không thanh toán tất cả các chi phí chưa được thanh toán còn lại và bạn có thể chịu trách nhiệm cho bất kỳ số dư bổ sung nào.

Trong nhiều trường hợp, nếu bạn 65 tuổi và được bao phủ bởi một trong hai chương trình hưu trí hoặc chương trình có ít hơn 20 nhân viên, thì Medicare là người chi trả chính và bảo hiểm tư nhân là thứ phụ của bạn. Nếu đây là tình huống của bạn, bạn nên đăng ký Phần A và B, cùng với D if gói bảo hiểm tư nhân của bạn không có bảo hiểm thuốc theo toa đáng tin cậy.

Nếu bạn nằm trong kế hoạch có 20 nhân viên trở lên, Medicare thường là người thanh toán thứ cấp. Medicare có thể thanh toán các chi phí mà chương trình của chủ lao động của bạn không thanh toán.

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Tôi có phải đăng ký Medicare nếu được bảo hiểm của vợ / chồng tôi chi trả không?

Không, bạn có thể hoãn đăng ký Medicare mà không bị phạt, miễn là vì bạn được bảo hiểm bởi một loại bảo hiểm tư nhân khác. Nói chung, nếu bạn đủ điều kiện nhận Phần A miễn phí, bạn vẫn nên đăng ký, ngay cả khi bạn có bảo hiểm tư nhân bổ sung.

Tôi có phải đăng ký y tế ở tuổi 65 nếu tôi vẫn đang làm việc không?

Nếu bạn có bảo hiểm tư nhân, bạn nên có tùy chọn trì hoãn đăng ký Medicare mà không bị phạt ghi danh trễ. Nhưng hãy kiểm tra gói hiện tại của bạn và các tài nguyên tại Medicare.gov để đảm bảo rằng bạn có thể trì hoãn việc đăng ký mà không bị phạt.

Có bắt buộc đăng ký Medicare không?

Không. Tuy nhiên, trừ khi bạn có bảo hiểm khác, nếu không, bạn sẽ có lợi khi đăng ký, đặc biệt nếu bạn đủ điều kiện nhận Phần A không có phí bảo hiểm và không có bảo hiểm thuốc theo toa đáng tin cậy.