Trước khi trở thành cố vấn tài chính và cung cấp bảo hiểm nhân thọ, tôi phải thừa nhận rằng tôi chưa bao giờ nghĩ rằng một người sử dụng cần sa sẽ được chấp thuận tham gia bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Sau khi kinh doanh trong vài năm và chạy một số báo giá, tôi nhanh chóng nhận ra rằng không phải như vậy.

Trên thực tế, có một số công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho những người hút cần sa. Bí quyết là tìm những cái có giá cả phải chăng nhất.

Những người có nguy cơ cao như người hút cần sa có nhiều khả năng trả phí bảo hiểm cao hơn do các hoạt động ngoại khóa của họ. Những người hút thuốc là những người nộp đơn có rủi ro cao, có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn, nhưng điều đó không có nghĩa là ví của bạn sẽ đổ mồ hôi hàng tháng khi bạn phải đóng những khoản phí bảo hiểm đó.

Cần sa và Bảo hiểm Nhân thọ

Nếu bạn thấy bài đăng trước đề cập đến nhận bảo hiểm nhân thọ với DWI , bạn sẽ thấy số tiền nhiều hơn một người sẽ phải trả. Trong bài đăng đó, cá nhân này đang tìm kiếm chính sách 250.000 đô la trong 10 năm và họ đã được trích dẫn với DWI hơn bốn năm trước. Điều tôi không đề cập trong bài đăng đó là cá nhân đó cũng là một người sử dụng cần sa bình thường.

Xin lưu ý rằng nếu bạn hút cần sa vì mục đích chữa bệnh, thì rất có thể bạn sẽ bị xếp hạng ở một mức độ khác.

Tóm lại, cá nhân đó đã nộp đơn cho hai công ty bảo hiểm nhân thọ khác và bị từ chối vì cả hai. Họ không tìm kiếm dịch vụ của một đại lý bảo hiểm nhân thọ độc lập và thay vào đó họ đã đi với mức phí nhân thọ có kỳ hạn rẻ nhất có thể.

Những gì họ không nhận ra là đi với tỷ giá rẻ nhất, nếu bạn có tình trạng rủi ro cao, đó không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Trong trường hợp của cá nhân này, chúng tôi đã thông qua Prudential để anh ấy được chấp thuận với mức phí 585 đô la mỗi năm cho chính sách nhân thọ có thời hạn 10 năm. Mức độ sức khỏe của anh ấy là tiêu chuẩn không sử dụng thuốc lá với xếp hạng bảng hai.

Xếp hạng bảng này không hoàn toàn do việc sử dụng cần sa mà nhiều hơn do DUI và mức độ tiêu thụ rượu mỗi tuần. Điều quan trọng cần lưu ý là một số nhà cung cấp dịch vụ rằng ngay cả khi bạn là người hút cần sa bình thường sẽ xếp hạng bạn, nhưng họ sẽ xếp hạng bạn hút thuốc theo tỷ lệ ưu tiên giảm nếu tất cả các tình trạng sức khỏe khác phù hợp. Điều quan trọng là phải biết hợp tác với nhà cung cấp dịch vụ nào tùy thuộc vào tình trạng của bạn và tần suất điều đó có thể xảy ra.

Hút cần sa, hãy trung thực

Hãy làm điều này ngay lập tức: Hãy nói sự thật khi bạn đăng ký bảo hiểm nhân thọ.

Dưới đây là một kịch bản cho bạn thấy lý do tại sao việc trung thực về việc sử dụng cần sa của bạn lại quan trọng:

Giả sử khi bạn mua bảo hiểm trọn đời trị giá 1 triệu đô la, bạn đang làm một việc rất có trách nhiệm.

Bạn đang áp dụng các công cụ để vợ / chồng hoặc các thành viên khác trong gia đình có thể tồn tại về mặt tài chính mà không cần thu nhập của bạn.

Quảng cáo bằng tiền. Chúng tôi có thể được trả tiền nếu bạn nhấp vào quảng cáo này. Với hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ, bạn có thể chăm sóc gia đình của mình một cách đúng đắn. Nhấp vào trạng thái của bạn để tìm hiểu thêm. Bắt đầu

If the worst happened, and you died in a car wreck, for example, your family could file a claim and get a check for $1 million, tax-free, from your insurance company.

As you can imagine, the insurance company doesn’t write $1 million checks without asking at least a few questions first:

For one thing, they would ask the highway department about your car crash. Let’s assume alcohol and drugs were not a factor in the crash.

Wouldn’t that end the discussion?

Maybe not.

What if you happened to have a Ziploc baggie of marijuana in your glove compartment?
Or what if it was just a package of rolling papers?

The accident report may very well include those details, which means your insurance company would find out about them, too.

The insurer would then check whether you’d disclosed marijuana use in your application for coverage.

If you didn’t, and if they determined from other sources, such as medical records, that you had an undisclosed history of marijuana use, your family’s claim could be in jeopardy.

All the premiums you’d paid, all the thought and consideration you put into your policy, would not help your loved ones after all.

By being fully open and honest in your application, and throughout the underwriting process, you’ll help make sure the coverage you’re buying will be available to your family if they need it. (And, you won’t be guilty of insurance fraud!)

By the way, honesty shouldn’t pertain only to marijuana use.

Tell the truth about your other habits, hobbies, and health issues.

Better to pay a higher premium for the right coverage than to risk leaving your family unprotected.

Marijuana Use:Not a Life Insurance Dealbreaker

Once upon a time, disclosing marijuana use would have snuffed out your life insurance application.

Underwriters would have immediately denied coverage without needing to even think about it.

My how times have changed.

Not only can you get coverage, you could possibly even get coverage without paying much, if any, extra premiums.

Finding great coverage at a great price may still take some inside knowledge and maneuverability.

Start by addressing these important factors.

Can You Get Non-Tobacco Rates as a Marijuana User?

Cigarette smokers pay a lot more for life insurance because tobacco destroys your health, and I’m not just talking about lung cancer.

Smokers have higher risks of stroke, heart attack, asthma, and other serious lung diseases such as emphysema.

So, if underwriters see your marijuana use as a reason to classify you as a smoker, you’ll pay high rates along with tobacco users, even though your recreational marijuana may not impact your health the way tobacco smoke does.

As a non-tobacco user, you should find an insurance company whose underwriters do not automatically categorize marijuana users as smokers.

Why Do You Smoke Marijuana?

Underwriters will want to know why you smoke marijuana.

If you use pot because it’s fun, that is, because you enjoy sharing a joint once in a while with a friend or two, indicate that on your application.

Some applicants I’ve known found it tempting to check the “medical reasons” box, probably because many states have more lenient laws allowing for prescription use.

Be careful here, though.

If you select “medical reasons,” underwriters will be ready with a follow-up question:“Just what kind of chronic medical condition do you have?”

Why?

Because underwriters fear chronic health conditions like, well, the plague.

An applicant who needs marijuana to get through the day is an applicant who’s probably in pretty bad health.

And an applicant in bad health may soon be filing a claim, which means such an applicant needs to pay more or else should be denied coverage.

Again, it’s all about honesty.

If you smoke pot because it’s fun, just say so.

How Often Do You Smoke Marijuana?

This is a biggy.

Your answer may determine whether you can access non-tobacco rates, which as you know will have a dramatic impact on your premiums.

If this is starting to sound familiar, I apologize, but it is important.

When your application asks how often you smoke marijuana, be honest.

Even if your answer classifies you as a smoker, that’s OK.

With so many life insurance companies out there, you may be able to find a company whose underwriters look more favorably on your answer.

Which Insurance Companies Will Cover Marijuana Smokers?

Insurance companies such as Banner, Protective, Genworth, and Transamerica are just a few of the big names that will insure marijuana smokers. The only problem is that you will be rated Standard as a smoker.

What does that mean? Higher premiums!

If you’re just an occasional user, then you’ll want to explore some other options.

Lincoln National will allow up to two times per week and rate you as a Standard non-smoker. If you smoke more than that, expect your premium to go up.

Prudential and Minnesota Life will also rate you as a non-smoker, but you can only smoke 2 times per month and they’ll run labs on you which you must test negative for THC.

Here’s an extensive look at how the various carriers view marijuana smokers:

• American General – 2X/yr not a concern, OK at PBNS; up to 2X/month SNS; more than 2X/mo possible rating and tobacco rates; medicinal use must be documented in APS w/ underlying condition for the Rx and rated for cause
• Assurity —Std Smoker, up to 1X/day
• Aviva —occasional MJ use, up to 8X/mo, OK in Prfd N/S classes; Rx will depend on cause
• AXA —Standard Tobacco for up to 2X/week; more frequent T2; Rx daily use T2 (individual consideration for better)
• Banner – admitted occ use is Std Smkr (including ingestibles); admitted daily use T B; unadmitted use T B; medicinal Std to T B, depending on frequency
• Fidelity —recreational use up to 3X/mo is Std Tob; any use in past 12 mos Std Tob; Rx rated for cause
• Genworth – use 8X/mo is StdSmkr; more than that would be rated, depending on frequency;>16X/mo is decline; Rx use is not recognized—rated same as non-Rx
• ING – PrfdSmoker A25+, w/ use up to 8X/mo; T2 for 8-16X/mo; decline for more frequent; Rx usually T4, and only allowable w/ chronic pain, epilepsy or MS, plus rate for cause
• John Hancock – Standard Smoker; Rx treated no differently and amount of use will determine rating
• Lincoln Benefit —occ use is StdSmkr; medicinal MJ use considered as non-tobacco if ingested, and not smoked–must be admitted on app and documented and rated for cause– usually min T4
• Lincoln National – Standard Nonsmoker up to 2X a week; Table B for 3-4X, decline for more than 4X
• MetLife – 1X/week non-smoker; up to 3X/week StdSmkr;>3X.week T2 or worse; Rx is StdSmkr unless cause is rateable
• Minnesota Life — occasional/recreational OK at PNS; if HOS+, then smoker T3; daily use usually a decline; Rx use generally T3
• Mutual of Omaha — SNS up to weekly—and HOS reflects same; if more frequent use or HOS level indicates more frequent, then Smoker rates will apply; Rx will rate for cause, but min T4 generally (full review)
• Nationwide – Standard Smoker; Rx is rate for cause, then follow SwissRe for Rx MJ
• North American —Standard Tobacco; Rx use T4 and up
• Principal —Standard Tobacco—recreational or medicinal, frequency plays a factor, and guideline allows up to 8-10X/mo at Std,>8X/ mo would be rated; daily Rx would more likely be rated for the impairment more so than the MJ use
• Protective —Standard Tobacco; top rates as well
• Prudential –For up to 2X/mo, and neg HOS can offer SNS+; for up to 4X/week, can offer N/S Table B (and don’t have to show negative); for>4X/week they decline; Rx use is rated for cause—if no other narcotics, can go up to PBNS, depending on cause
• RBC Liberty – Standard Smoker
• SBLI – typically Standard Smoker to Table 3; for non-smoker consideration, use must be determined to be extremely rare—once or twice/year; Rx would be rated for cause on smoker rates
• Transamerica – always Smoker rates; if rare and occasional, could be PrfdSmkr

Preferred Smoker Rates for Marijuana Smokers

ING Reliastar is the only insurance company I know that will rate you as a Preferred Smoker if you’re a daily marijuana smoker. This is the best-case scenario for any individual that is using it on a frequent basis.

Getting life insurance as a marijuana smoker isn’t easy. It’s a little more difficult, but it can be done. Every company has different standards for applicants who smoke, which means your quotes can vary from affordable to insanely expensive.

If you want to call dozens of companies yourself, go for it! It’s an excellent way to find affordable premiums. Instead of going at it alone, let us go with you. Through the years, we’ve helped applicants who smoke marijuana get cheaper coverage than they could find by themselves.

Disclosing Marijuana Smoking on Life Insurance Exam

Many felt if they disclosed that if they use marijuana for fear of getting into legal trouble. Rest assured according to HIPAA laws, your life insurance agent is not allowed to turn you into the police. So don’t worry about being arrested if you mention to a life insurance agent or even the traveling nurse that may come to your home or office about your marijuana use.