Bạn có thể nhận bảo hiểm nhân thọ mà không cần khám sức khỏe.
Nếu điều đó hấp dẫn bạn, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu cách hoạt động của các chính sách này và đôi khi chúng phải đánh đổi.
Trong bài viết này, tôi sẽ giải thích các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau không yêu cầu khám sức khỏe và cung cấp ví dụ về các công ty bán từng loại chính sách.
Bạn có thể tìm thấy các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không cung cấp dịch vụ khám sức khỏe.
Cái mà ngành gọi là bảo hiểm nhân thọ “no-med” đang trở thành một sản phẩm cung cấp phổ biến hơn với sự xuất hiện của các công ty khởi nghiệp “insuretech”.
Theo truyền thống, các công ty bảo hiểm nhân thọ yêu cầu khách hàng phải đi khám sức khỏe để đánh giá mức độ rủi ro mà một người có thể bảo hiểm và định giá phí bảo hiểm hàng tháng cho phù hợp.
Tuy nhiên, một số công ty cho phép bạn bỏ qua một cuộc kiểm tra sức khỏe và thay vào đó hỏi bạn những câu hỏi về tiền sử bệnh tật của gia đình bạn, tiền sử kê đơn, hồ sơ lái xe, hồ sơ tội phạm của bạn và liệu bạn có sử dụng ma túy và rượu hay không. Các công ty chứng thực câu trả lời của bạn bằng dữ liệu công khai khi có thể.
Một số công ty bỏ qua hoàn toàn các bước đó và bù đắp rủi ro bằng cách tính phí cao hơn cho bạn hoặc hạn chế các tùy chọn bảo hiểm của bạn.
Bạn nên xem xét bảo hiểm nhân thọ mà không cần khám sức khỏe nếu:
Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, bạn không nên để khám sức khỏe là lý do duy nhất khiến bạn không đăng ký.
Có một số loại bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu kiểm tra y tế:vấn đề được đảm bảo, vấn đề đơn giản hóa, phê duyệt ngay lập tức và bảo hiểm nhân thọ nhóm.
Chúng tôi sẽ giải thích từng điều trong số chúng.
Đầu tiên, đây là biểu đồ để giúp bạn hiểu ưu và nhược điểm của từng loại.
Ví dụ về Công ty: Đại lý bảo hiểm nhân thọ Haven
Bằng cách không yêu cầu khám sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ vấn đề đơn giản hóa cung cấp quy trình đăng ký nhanh hơn so với bảo hiểm nhân thọ truyền thống.
Các sản phẩm vấn đề đơn giản hóa thường giới hạn phạm vi bảo hiểm ở mức 500.000 đô la trở xuống. Không có gì đảm bảo bạn sẽ được chấp thuận. Thông thường, các chính sách này đắt hơn - đôi khi đắt hơn nhiều - so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn truyền thống. Điều này giúp cân bằng rủi ro bổ sung mà các công ty bảo hiểm phải gánh chịu vì họ không nhận được dữ liệu từ cuộc kiểm tra y tế.
Các ứng dụng vấn đề được đơn giản hóa đặt ra nhiều câu hỏi liên quan đến sức khỏe. Điều đó bao gồm các câu hỏi về tiền sử y tế của bạn (bao gồm đơn thuốc và những lần nhập viện gần đây), tiền sử bệnh của gia đình bạn, việc sử dụng ma túy và rượu, hồ sơ lái xe của bạn, đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ trước đây cũng như chiều cao và cân nặng của bạn.
Hãy cẩn thận để minh bạch trong ứng dụng của bạn. Nếu bạn nói dối, bỏ sót thông tin hoặc đánh lừa, điều đó cấu thành hành vi gian lận bảo hiểm, làm vô hiệu hợp đồng của bạn.
Ví dụ về Công ty: Ban tặng, Vải vóc, Cuộc sống rực rỡ
Còn được gọi là “bảo lãnh phát hành nhanh”, bảo hiểm nhân thọ phê duyệt tức thì thường cấp cho bạn quyết định về đơn đăng ký của bạn trong vòng vài phút.
Các công ty có thể đưa ra các quyết định nhanh chóng như vậy bằng cách sử dụng dữ liệu cá nhân của bạn thay cho các cuộc kiểm tra y tế, chạy dữ liệu đó thông qua các thuật toán phức tạp để đánh giá bạn là một rủi ro.
Tin tốt là quá trình đăng ký nhanh chóng và thuận tiện, và giá cả có thể cạnh tranh với các công ty yêu cầu khám sức khỏe. Các sản phẩm phê duyệt tức thì cũng có xu hướng cho phép mức độ phù hợp cao hơn các sản phẩm phát hành đơn giản hóa.
Tuy nhiên, sự chấp thuận không được đảm bảo. Một số người nộp đơn xin phê duyệt ngay lập tức có thể được yêu cầu đi kiểm tra sức khỏe.
Việc áp dụng cho loại hình bảo hiểm nhân thọ này có thể khá khó khăn. Các công ty cần nhiều dữ liệu cá nhân của bạn để thay thế những gì họ học được thông qua kiểm tra sức khỏe. Trong hầu hết các trường hợp, các công ty yêu cầu bạn cho phép để truy cập vào dữ liệu đó. Nó có thể không chỉ bao gồm hồ sơ y tế của bạn mà còn cả lịch sử kê đơn và thậm chí cả chứng từ tài sản, hồ sơ tội phạm, hồ sơ thuế, giấy phép hành nghề, tài liệu phá sản và hơn thế nữa.
Ví dụ về công ty: AIG, State Farm
Giống như tên cho thấy, nếu bạn đăng ký loại bảo hiểm nhân thọ miễn phí này, bạn được đảm bảo sẽ được chấp nhận.
Đây thực sự là bảo hiểm trọn đời - không phải là thời hạn - với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn (thường dưới 25.000 đô la). Các công ty bảo hiểm thường tiếp thị sản phẩm này dưới dạng bảo hiểm “chi phí cuối cùng” được thiết kế để chi trả cho chi phí mai táng và mai táng.
Giống như vấn đề đơn giản hóa, vấn đề đảm bảo có xu hướng đắt hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có bảo lãnh phát hành đầy đủ. Các công ty có sản phẩm có vấn đề được đảm bảo không cung cấp bất kỳ kiến thức nào về sức khỏe của bạn.
Đôi khi, quyền lợi tử vong đối với các chính sách này được “tính điểm”. Nếu bạn chết trong vòng vài năm sau khi mua hợp đồng, người thụ hưởng của bạn có thể không nhận được toàn bộ khoản thanh toán thay vào đó là tổng số phí bảo hiểm bạn đã trả cộng với lãi suất.
Nếu bạn có vấn đề nghiêm trọng về sức khỏe, bạn có thể không được chấp thuận cho các loại bảo hiểm nhân thọ khác. Vấn đề được đảm bảo có thể là một cách tốt để cung cấp một số loại lợi ích cho gia đình bạn sau khi bạn ra đi.
Ví dụ về công ty: Prudential
Bạn có thể nghe mọi người gọi đây là bảo hiểm nhân thọ bổ sung. Một số người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm miễn phí hoặc gần như miễn phí. Bạn không phải thực hiện bài kiểm tra y tế để đăng ký.
Công ty bảo hiểm xem xét các yếu tố như số lượng người và độ tuổi của nhóm trước khi đưa ra mức giá. Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, bạn có thể cần phải tiết lộ thông tin y tế hoặc thậm chí gửi đi kiểm tra, nhưng thông thường thì không.
Số tiền bảo hiểm cho các chính sách nhóm thường bằng một đến hai lần mức lương hàng năm của bạn. Nếu hợp đồng thanh toán nhiều hơn 50.000 đô la, bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào mà công ty của bạn trả, vì IRS coi đó là thu nhập.
Các chính sách này không thể chuyển nhượng. Bạn sẽ mất chúng nếu bạn rời bỏ công việc của mình.
Nếu bạn giống như tôi khi mới bắt đầu nghiên cứu về các công ty bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể không biết những gì liên quan đến khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ.
Nó thường bao gồm:
Đôi khi khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ liên quan đến việc đến văn phòng bác sĩ. Một số công ty bảo hiểm sẽ cử người đến làm bài kiểm tra cho bạn tại nơi ở của bạn hoặc tại nơi bạn làm việc. Đôi khi các công ty cũng sẽ cho phép bạn trì hoãn kỳ thi của mình trong nhiều tuần hoặc vài tháng, cung cấp cho bạn bảo hiểm tạm thời cho đến khi bạn hoàn thành.
Nếu bạn khỏe mạnh, các cuộc kiểm tra y tế thường có lợi cho bạn bằng cách chứng minh rằng bạn có nguy cơ thấp hơn và do đó xứng đáng được trả phí bảo hiểm hàng tháng rẻ hơn.
Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, hãy cân nhắc xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền trong quá trình thực hiện hợp đồng 20 hoặc 30 năm bằng cách gửi đi khám sức khỏe.
Tuy nhiên, các tùy chọn no-med đã trở nên tốt hơn nhiều.
Bảo hiểm nhân thọ No-med có thể là một sản phẩm tốt cho bạn nếu bạn:
Cho dù bạn mua loại bảo hiểm nhân thọ nào, thì cũng có một số điểm cần tránh. Bạn không muốn:
Nếu bạn cần trợ giúp để tìm ra lựa chọn phù hợp, danh sách các công ty bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tốt nhất của chúng tôi là một nơi tốt để bắt đầu.
