Bạn mua bảo hiểm tàn tật trong trường hợp bạn bị ốm hoặc bị thương và không thể làm việc. Nhưng nếu bạn bị ốm hoặc bị thương khi đăng ký bảo hiểm thì sao? Bạn sẽ có thể nhận được bảo hiểm tàn tật? Việc nhận trợ cấp sẽ khó khăn như thế nào nếu bạn nộp đơn yêu cầu về tình trạng khuyết tật?
Trong hầu hết các trường hợp, có, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm tàn tật với tình trạng bệnh đã có từ trước. Và miễn là yêu cầu bồi thường thương tật của bạn không liên quan đến tình trạng sẵn có của bạn, bạn sẽ có thể nhận quyền lợi bảo hiểm.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc nhận bảo hiểm tàn tật với tình trạng bệnh đã có từ trước.
Tình trạng có từ trước là tình trạng bệnh lý mà bạn đã được chẩn đoán hoặc gặp phải các triệu chứng trước khi đăng ký bảo hiểm. Thông thường, các công ty bảo hiểm sẽ chỉ coi bệnh tật vĩnh viễn là tình trạng đã có từ trước.
Cách các công ty bảo hiểm đánh giá tình trạng bệnh đã có từ trước sẽ tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của nó và thời gian bạn mắc bệnh. Người bảo lãnh của công ty sẽ xem xét hồ sơ y tế của bạn. Họ sẽ đánh giá tình trạng được điều trị như thế nào, tần suất cần điều trị y tế và bất kỳ đơn thuốc nào bạn dùng.
Có lẽ đáng ngạc nhiên là bạn có nhiều khả năng nhận được bảo hiểm cho một tình trạng mà bạn đã mắc phải trong vài năm và tình trạng đó đang được quản lý đầy đủ hơn so với bệnh mà bạn đã được chẩn đoán gần đây. Một tình trạng được chẩn đoán gần đây được coi là có nhiều rủi ro hơn một tình trạng bạn đã điều trị thành công.
Các công ty bảo hiểm dành cho người khuyết tật vẫn sẽ cung cấp cho bạn bảo hiểm nếu tình trạng trước đó của bạn có thể kiểm soát được. Quyết định của công ty bảo hiểm sẽ phụ thuộc phần lớn vào mức độ nghiêm trọng của tình trạng của bạn.
Các điều kiện phổ biến nhất ngăn đơn đăng ký nhận được bảo hiểm là các tình trạng mãn tính, chẳng hạn như:
Trong một số trường hợp, tình trạng mệt mỏi kinh niên cũng có thể khiến đơn đăng ký bị từ chối vì nó có thể là dấu hiệu của một tình trạng nghiêm trọng từ trước có thể dẫn đến yêu cầu bồi thường khuyết tật sau này.
Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm có thể chấp nhận người nộp đơn bị ung thư nếu bệnh thuyên giảm trong một số năm nhất định. Những người bị tiểu đường, lupus, rối loạn tâm thần nhất định, ngưng thở khi ngủ, viêm loét đại tràng và các rối loạn khác thường có thể nhận được bảo hiểm tàn tật với điều kiện là tình trạng đó đang được điều trị.
Hãy nhớ rằng nếu bạn nhận bảo hiểm tàn tật với tình trạng bệnh từ trước, bạn có thể trả phí bảo hiểm cao hơn.
Nếu bạn có một tình trạng bệnh từ trước, có khả năng chính sách bảo hiểm thương tật của bạn sẽ bao gồm một điều khoản loại trừ hoặc giới hạn liên quan đến tình trạng đó.
Các loại trừ và giới hạn được hãng bảo hiểm thêm vào để giảm thiểu rủi ro của họ khi phải thanh toán yêu cầu bồi thường đối với bệnh tật hoặc thương tật do các điều kiện hoặc hoạt động có rủi ro cao.
Nếu bạn được cấp bảo hiểm thương tật có loại trừ, công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho bạn nhưng sẽ thêm ngôn ngữ vào đơn bảo hiểm của bạn rằng họ sẽ không bảo hiểm một số bộ phận cơ thể, tình trạng hoặc khuyết tật do các hoạt động nhất định gây ra.
Loại trừ đối với một tình trạng đã có từ trước có nghĩa là bạn sẽ bị từ chối quyền lợi nếu bạn bị thương hoặc bệnh tật liên quan đến tình trạng đó. Ví dụ, nếu một bệnh nhân tiểu đường bị suy thận vì tình trạng này và phải nghỉ việc, công ty bảo hiểm có thể sẽ từ chối chi trả quyền lợi. Một công nhân bị viêm khớp trước khi đăng ký bảo hiểm không thể nhận trợ cấp tàn tật sau này nếu tình trạng bệnh hạn chế khả năng làm việc của họ.
Nếu bạn cần nộp đơn khiếu nại về một chính sách có loại trừ, hãy đảm bảo bạn ghi lại tài liệu và yêu cầu bác sĩ ghi lại nguyên nhân chính xác gây ra tình trạng khuyết tật của bạn. Nếu không, công ty bảo hiểm có thể xác định thương tật hoặc bệnh tật của bạn có liên quan đến tình trạng sẵn có của bạn và từ chối yêu cầu bồi thường.
Trong khi nhiều điều khoản loại trừ sẽ được ghi vào hợp đồng bảo hiểm của bạn là vĩnh viễn, những điều khoản khác có thể được xem xét lại sau một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ:nếu bạn có thể cho công ty bảo hiểm biết rằng bạn có một tình trạng được kiểm soát trong một khoảng thời gian, họ có thể loại bỏ loại trừ đó.
Người bảo lãnh của công ty bảo hiểm cũng có thể coi một số điều kiện bảo lãnh phát hành của bạn đủ rủi ro để giới hạn phạm vi bảo hiểm. Ví dụ:công ty có thể giới hạn thời gian nhận trợ cấp của bạn là 10 năm do tình trạng sức khỏe đã có từ trước, ngay cả khi bạn đã nộp đơn xin trợ cấp ở độ tuổi 65. Một số chính sách cũng có thể hạn chế khả năng của bạn để mua bảo hiểm bổ sung trong những năm sau đó mà không phải thực hiện quy trình bảo lãnh phát hành.
Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm. Một công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm cho một tình trạng nào đó đã có từ trước, trong khi một công ty khác có thể cung cấp bảo hiểm với một trường hợp loại trừ.
Một cách tốt để tìm được một lời đề nghị có lợi là làm việc với một đại lý bảo hiểm tàn tật độc lập. Các đại lý độc lập làm việc với nhiều nhà cung cấp dịch vụ và có thể tìm thấy một nhà cung cấp dịch vụ chấp nhận điều kiện của bạn.
Nếu bạn có một tình trạng bệnh từ trước, bạn có thể được hưởng lợi từ gói bảo hiểm tàn tật nhóm làm bảo hiểm chính của bạn hoặc để bổ sung cho chính sách dành cho người khuyết tật cá nhân.
Trong kế hoạch nhóm, các thành viên của một nhóm hoặc tổ chức cụ thể đều có cơ hội nhận bảo hiểm tàn tật. Các quyền lợi bảo hiểm và chi phí bảo hiểm nói chung là giống nhau đối với tất cả các thành viên. Các kế hoạch nhóm phổ biến nhất là những kế hoạch do nhà tuyển dụng đưa ra.
Các kế hoạch nhóm được đảm bảo các chính sách phát hành. Nếu bạn đăng ký bảo hiểm, bạn sẽ tự động được đăng ký. Không có bảo lãnh phát hành, có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ không hỏi về hoặc phạt các chủ hợp đồng vì các điều kiện tồn tại từ trước.
Tham gia gói theo nhóm thường rẻ hơn so với mua theo gói riêng lẻ. Điều này đặc biệt đúng nếu nhà tài trợ nhóm, chẳng hạn như chủ lao động của bạn, trả một phần hoặc toàn bộ chi phí hợp đồng.
Nhược điểm của bảo hiểm tàn tật theo nhóm bao gồm:
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
