Nếu bạn là một người lớn tuổi đang đọc tiêu đề của bài báo này, hoặc sắp đọc, bạn có thể đã thốt lên khi nhìn thấy nó. Bạn có thể ước rằng mình không bao giờ phải trả một khoản phí bảo hiểm nào khác trong suốt phần đời còn lại của mình.

Nhưng trở thành người cao tuổi không phủ nhận nhu cầu bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản cá nhân của bạn nếu điều bất ngờ xảy ra. Bạn đã làm việc chăm chỉ trong nhiều năm để xây dựng sự giàu có cho bạn và những người thân yêu của bạn, và bạn muốn tận hưởng thành quả lao động của mình.

Chủ sở hữu nhà và bảo hiểm ô tô là hai thứ không thể thương lượng miễn là bạn sở hữu một ngôi nhà và đang lái xe. Bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe và thương tật dài hạn vẫn là những phần không thể thiếu trong một kế hoạch tài chính hợp lý.

Hãy xem xét cả ba điều này một cách riêng lẻ. Chúng tôi sẽ xem xét các tùy chọn của bạn là gì và cách tốt nhất để mua bảo hiểm bạn cần.

Bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi

Theo Hiệp hội Nghiên cứu và Tiếp thị Bảo hiểm Nhân thọ (LIMRA), những người mua bảo hiểm nhân thọ sở hữu trung bình bảy hợp đồng trong suốt cuộc đời của họ. Điều này đúng với nhiều người cho rằng chính sách mua nhà khi họ kết hôn, sau khi sinh con hoặc khi họ mua một ngôi nhà mới và bắt đầu thanh toán thế chấp.

Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn có thể đã mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khi bạn có một sự kiện quan trọng trong đời. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, năm 2019, 71% người tiêu dùng sở hữu bảo hiểm nhân thọ có hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn, tăng so với 63% năm 2017.

Nếu bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khi còn trẻ, bạn rất có thể đã trải qua thời gian lãi suất kỳ hạn của mình tăng lên đáng kể, thậm chí có thể đến mức bạn không thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm hàng tháng và sau đó để hợp đồng mất hiệu lực. Điều này có thể khiến bạn dễ gặp khó khăn về tài chính cho những người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết.

Một loại bảo hiểm nhân thọ khác mà bạn có thể đã mang theo, nhưng không còn nữa, là bảo hiểm nhân thọ nhóm. Nhiều người nhận được bội số tiền lương hàng năm của họ được bảo hiểm nhân thọ thông qua chương trình nhóm của chủ nhân của họ. Tuy nhiên, nếu bạn đã rời bỏ chủ lao động đó, thì bạn đã bỏ lại quyền lợi bảo hiểm nhân thọ đó.

Nếu bạn thấy mình không có bảo hiểm nhân thọ hoặc số tiền không đủ đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn khi bạn qua đời, có một số lựa chọn cho bạn:

• Bảo hiểm nhân thọ vấn đề được đảm bảo: Có thể trong những năm qua, sức khỏe của bạn đã suy giảm đến mức bạn không còn là một rủi ro có thể chấp nhận được đối với các công ty bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm thời hạn tiêu chuẩn hoặc toàn bộ cuộc đời. Bảo hiểm Phát hành Cuộc sống cung cấp cho bạn cơ hội mua bảo hiểm nhân thọ bất kể tiền sử sức khỏe của bạn. Số tiền mặt được cung cấp thường thấp hơn các hợp đồng bảo hiểm thời hạn tiêu chuẩn và có một khoảng thời gian đủ điều kiện (chờ đợi) trước khi quyền lợi được chi trả.
• Bảo hiểm chi phí cuối cùng: Mặc dù bạn có thể đã có bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực, nó có thể được dành cho chi phí sinh hoạt cho các thành viên gia đình còn sống hoặc mục đích thuế di sản. Bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng là một bổ sung tuyệt vời cho các chính sách đó, đồng thời có lợi nếu đó là chính sách duy nhất của bạn.

Theo Wall Street Call, chi phí tang lễ trung bình ngày nay có thể dao động từ 10.000 USD đến 15.000 USD. Điều này có thể gây ra gánh nặng đáng kể về tài chính và tình cảm cho các thành viên trong gia đình nếu không được cấp vốn trước. Bảo hiểm chi phí cuối cùng đảm bảo rằng nguyện vọng cuối cùng của bạn sẽ được thực hiện và những người còn sống của bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm sử dụng quỹ cần thiết cho các mục đích thiết yếu khác để trang trải chi phí tang lễ và mai táng.

[Đã đọc có liên quan: Bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho người cao tuổi ]

Bảo hiểm sức khỏe cho người cao tuổi

Nếu bạn là người lớn tuổi và bạn hoặc vợ / chồng của bạn vẫn đang đi làm, bạn rất có thể được bảo hiểm y tế tư nhân thông qua hãng bảo hiểm nhóm hoặc được bảo hiểm theo chính sách y tế cá nhân. Và tùy thuộc vào chi phí và phạm vi bảo hiểm, việc tiếp tục sử dụng bảo hiểm này có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Nhưng nếu bạn từ 65 tuổi trở lên và phí bảo hiểm y tế của bạn đã trở nên cắt cổ, hoặc bạn không có bảo hiểm y tế, thì Medicare có lẽ là giải pháp tốt nhất của bạn.

Medicare là một chương trình sức khỏe do chính phủ cung cấp dành cho những người trên 65 tuổi hoặc những người mắc bệnh đủ tiêu chuẩn. Khi đăng ký, nó yêu cầu bạn hiểu các phần khác nhau của nó và quyết định loại bảo hiểm bạn muốn.

• Phần A là bảo hiểm của bệnh viện. Nó bao gồm chăm sóc bệnh nhân nội trú, cơ sở điều dưỡng lành nghề, nhà tế bần, xét nghiệm, phẫu thuật, chăm sóc sức khỏe tại nhà, thuốc theo toa khi bạn ở bệnh viện và các lợi ích khác. Không có phí bảo hiểm cho Phần A.
• Phần B chủ yếu là để thăm khám tại phòng khám của bác sĩ. Nó cũng bao gồm công việc phòng thí nghiệm ngoại trú, thiết bị y tế lâu bền, một số dịch vụ phòng ngừa và các lợi ích khác. Phần B có phí bảo hiểm hàng tháng, là 144,60 đô la vào năm 2020.
• Phần C còn được gọi là Medicare Advantage. Tùy chọn này cung cấp cho bạn các lợi ích tương tự như Phần A &B, cũng như các lợi ích bổ sung. Nó được cung cấp thông qua các công ty bảo hiểm và thay thế các Phần A &B nếu bạn muốn. Các chương trình lợi thế thường bao gồm đài thọ thuốc theo toa. Phí bảo hiểm khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.
• Phần D là bảo hiểm thuốc theo toa và có phí bảo hiểm hàng tháng, trung bình là 32,74 đô la vào năm 2020. Thuốc được bao trả trên cơ sở định giá theo từng cấp và không phải tất cả các loại thuốc đều được chi trả.

Bạn có thể ghi danh vào Medicare vào tháng sinh nhật của bạn, cũng như ba tháng trước và ba tháng sau.

Bảo hiểm tàn tật cho người cao tuổi

Bạn có thể đã được bảo hiểm theo chính sách người khuyết tật nhóm nơi bạn làm việc hoặc có chính sách cá nhân nếu bạn tự kinh doanh. Các chính sách về người khuyết tật thường sẽ thay thế 60% thu nhập trước thuế của bạn, thường là cho đến khi bạn 65 tuổi (tùy thuộc vào chính sách của bạn).

Bảo hiểm người khuyết tật thường là phần cuối cùng của câu đố bảo hiểm mà mọi người xem xét, mặc dù nó rất có thể là quan trọng nhất. Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội báo cáo rằng 25% người Mỹ sẽ bị khuyết tật trong sự nghiệp của họ trước tuổi nghỉ hưu, nhấn mạnh sự cần thiết phải bảo vệ thu nhập của bạn.

Nếu bạn trên 60 tuổi và hiện không có bảo hiểm tàn tật, thì không chắc bạn sẽ tìm được công ty bảo hiểm sẽ phát hành bảo hiểm đó vào thời điểm này. Nếu bạn dưới 60 tuổi, bạn nên đăng ký bảo hiểm tàn tật càng sớm càng tốt vì chi phí sẽ tăng lên mỗi năm bạn già đi. Hãy nhớ rằng hầu hết các công ty bảo hiểm người khuyết tật sẽ không trả quyền lợi khi bạn bước sang tuổi 65.

Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) là một lựa chọn khác mà bạn có nếu bạn bị khuyết tật. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều thấy việc đăng ký sẽ rất mất thời gian và một tỷ lệ tương đối thấp các yêu cầu được chấp thuận.

Là một người lớn tuổi hoặc một người đang tiến đến giai đoạn đó của cuộc đời, bảo hiểm vẫn là một phần thiết yếu để đảm bảo tài chính của bạn. Một đại lý bảo hiểm được cấp phép hoặc cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn đánh giá mức trung bình hiện tại và lấp đầy khoảng trống, nếu cần. Đừng để việc thiếu kế hoạch làm gián đoạn những năm tháng hoàng hôn của bạn.