Theo Viện Quốc gia về Rối loạn Sức khỏe Tâm thần, khoảng 26% người Mỹ từ 18 tuổi trở lên mắc chứng rối loạn tâm thần có thể chẩn đoán được trong một năm nhất định. Gần 10 phần trăm người Mỹ mắc bệnh trầm cảm, chẳng hạn như trầm cảm nặng, rối loạn lưỡng cực hoặc rối loạn sắc tố máu.
Điều gì xảy ra nếu bệnh tâm thần của bạn hạn chế hoặc thậm chí ngăn cản bạn làm việc? Bảo hiểm tàn tật có chi trả cho các tình trạng sức khỏe tâm thần không?
Bệnh tâm thần tự nó không phải là một khuyết tật. Tuy nhiên, có một loại khuyết tật về sức khỏe tâm thần được gọi là khuyết tật tâm thần. Theo Trung tâm Phục hồi Tâm thần tại Đại học Boston, những bệnh này đề cập đến các bệnh tâm thần gây cản trở đáng kể đến các hoạt động chính trong cuộc sống, chẳng hạn như làm việc.
Trên trang web của trung tâm có ghi:
Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội công nhận một số rối loạn tâm thần có thể gây ra tàn tật lâu dài và những người đủ tiêu chuẩn nhận quyền lợi Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI). Chúng bao gồm:
Để đủ điều kiện cho SSDI, các điều kiện phải:
Hầu hết các công ty bảo hiểm tàn tật tư nhân cũng yêu cầu bạn phải dưới sự chăm sóc của bác sĩ để yêu cầu bồi thường khuyết tật tâm thần. Đó là bởi vì những người mắc bệnh không phải lúc nào cũng tìm cách điều trị thường xuyên. Nhiều người ngừng dùng thuốc. Bất kỳ sự thất bại nào trong việc tìm kiếm trợ giúp y tế đối với chứng rối loạn tâm thần và thể hiện mong muốn khỏi bệnh đều có thể là cơ sở để công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu của bạn.
Theo Viện lợi ích tổng hợp, các vấn đề về tâm thần là lý do phổ biến thứ tư đối với các yêu cầu về khuyết tật, chiếm khoảng 9% trong tổng số các yêu cầu bồi thường.
Nói chung, bảo hiểm thương tật dài hạn sẽ trả các khoản trợ cấp bằng 60 phần trăm đến 80 phần trăm thu nhập liên quan đến công việc của bạn. Nếu bạn kiếm được 4.000 đô la thu nhập sau thuế, chính sách LTD sẽ trả từ 2.400 đô la đến 3.200 đô la một tháng nếu bạn bị khuyết tật đủ điều kiện.
Cách một công ty bảo hiểm chi trả cho tình trạng khuyết tật về sức khỏe tâm thần phụ thuộc vào việc liệu đó có phải là tình trạng đã có từ trước khi bạn đăng ký hay không hay nó phát triển sau khi bạn mua bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm có các hướng dẫn bảo lãnh phát hành khác nhau. So với khuyết tật về thể chất, trợ cấp thường bị hạn chế trong các trường hợp khuyết tật về sức khỏe tâm thần vì:
Một số công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho một số điều kiện tinh thần nhất định nhưng những công ty khác thì không. Những người khác có thể quy định rằng nếu bạn đã cố gắng tự tử trong quá khứ, bạn không thể nhận trợ cấp trong ít nhất 10 năm sau khi chính sách được ban hành.
Một cách phổ biến khác mà một số công ty bảo hiểm giới hạn quyền lợi cho người khuyết tật về tâm thần và thần kinh là áp đặt giới hạn thời gian bạn có thể thu thập quyền lợi. Ví dụ:một số nhà cung cấp dịch vụ đưa ra giới hạn 24 tháng đối với người khuyết tật, bất kể khoảng thời gian quyền lợi chính sách của bạn là bao lâu.
Mặt khác, một số công ty bảo hiểm tàn tật không có giới hạn đối với các yêu cầu bồi thường về rối loạn tâm thần / thần kinh.
Bạn nên nghiên cứu và lấy báo giá từ nhiều hãng trước khi quyết định mua bảo hiểm thương tật. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn lo lắng về việc bị khuyết tật về sức khỏe tâm thần. Các công ty bảo hiểm đối xử với bảo lãnh phát hành và đối xử với các tình trạng sức khỏe tâm thần theo cách khác nhau.
Một đại lý bảo hiểm độc lập, được cấp phép có thể giúp bạn trong suốt quá trình này. Họ có thể thực hiện nghiên cứu và công việc hợp pháp, sau đó đưa ra các đề xuất.
Kể từ khi bạn gửi đơn đăng ký, có thể mất từ bốn đến sáu tuần trước khi chính sách của bạn được ban hành. Trong một số trường hợp, có thể mất nhiều thời gian hơn.
Khi bạn đã giải quyết xong một chính sách, bạn có thể đăng ký bảo hiểm. Điều này liên quan đến việc điền vào một biểu mẫu ngắn. Ứng dụng thu thập thông tin cá nhân, nghề nghiệp và y tế cơ bản.
Bạn hoặc đại lý của bạn sẽ gửi biểu mẫu cho công ty bảo hiểm. Bạn cũng sẽ cung cấp tài liệu hỗ trợ. Điều này bao gồm bằng chứng về việc làm và thu nhập. Bạn cũng sẽ phải cho phép tiết lộ hồ sơ y tế. Một số công ty bảo hiểm cũng sẽ kiểm tra hồ sơ lái xe và báo cáo tín dụng của bạn. Nếu vậy, bạn sẽ phải cho phép phát hành các tài liệu đó.
Công ty bảo hiểm sẽ lên lịch khám y tế. Điều này sẽ bao gồm một cuộc phỏng vấn về bệnh sử của bạn. Người khám sẽ ghi lại chiều cao, cân nặng, huyết áp và mạch của bạn, đồng thời thu thập máu và nước tiểu. Toàn bộ quá trình này mất khoảng 30 phút.
Kết quả kỳ thi của bạn sẽ được gửi đến người bảo lãnh của công ty bảo hiểm. Họ cũng sẽ xem xét hồ sơ y tế, tài chính và việc làm của bạn. Bác sĩ riêng của bạn sẽ được yêu cầu điền vào biểu mẫu được gọi là tuyên bố của bác sĩ chăm sóc.
Dựa trên đánh giá rủi ro của bạn, bạn sẽ nhận được một đề nghị với một số tiền bảo hiểm. Nếu bạn chấp nhận lời đề nghị, công ty bảo hiểm sẽ cấp hợp đồng bảo hiểm cho bạn. Nếu không đạt yêu cầu, bạn có thể bắt đầu lại quá trình với một nhà cung cấp dịch vụ khác.
Nếu tình trạng khuyết tật về sức khỏe tâm thần làm hạn chế khả năng lao động của bạn, bạn có thể nộp đơn yêu cầu quyền lợi với công ty bảo hiểm. Bạn nên liên hệ với công ty bảo hiểm hoặc đại lý của bạn càng sớm càng tốt. Công ty bảo hiểm sẽ trả lời bằng cách gửi các biểu mẫu để bạn hoàn thành.
Bạn nên chuẩn bị để thông báo cho công ty bảo hiểm về chẩn đoán của bạn và ngày bạn bị tàn tật.
Để nhận được quyền lợi, bạn sẽ phải chứng minh với công ty bảo hiểm rằng:
Điều này sẽ được thực hiện thông qua hồ sơ y tế và văn bản của bác sĩ điều trị của bạn. Hồ sơ sẽ bao gồm lịch sử y tế của bạn, ghi chú của bác sĩ, MRI, chụp X-quang và các báo cáo trong phòng thí nghiệm.
Tuyên bố bằng văn bản phải:
Tuyên bố cũng phải xác minh một trong những điều sau:
Một số chuyên gia khuyên nên thuê luật sư trước khi liên hệ với công ty bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm có thể tranh chấp yêu cầu bồi thường thương tật. Nếu vậy, nhờ cố vấn pháp lý có thể giúp tiến trình này.
Jack Wolstenholm là trưởng bộ phận nội dung tại Breeze.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
