Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ hết hạn mà chủ sở hữu không nhận được khoản thanh toán nào. Mặc dù chắc chắn là tin tốt khi bạn vẫn còn sống, nhưng bạn có thể cảm thấy rằng tiền của mình đã bị lãng phí. "Lợi tức của người lái trả phí" cung cấp khoản thanh toán tài chính vào cuối thời hạn hợp đồng của bạn, miễn là bạn đã thực hiện mọi khoản thanh toán. Mặc dù đảm bảo này nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng nó có thể không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người. Nếu bạn có thắc mắc về nhu cầu bảo hiểm của mình, hãy cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính.

Sự trở lại của Người lái cao cấp hoạt động như thế nào?

Sự hoàn lại của người lái phí bảo hiểm là một phần bổ sung cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Người cầm lái này đảm bảo hoàn lại tất cả phí bảo hiểm nhân thọ của bạn đã trả, miễn là bạn thực hiện mọi khoản thanh toán trước khi hợp đồng hết hạn. Tuy nhiên, giống như hầu hết những người tham gia bảo hiểm, việc trả lại quyền lợi phí bảo hiểm đi kèm với một khoản chi phí bổ sung. Chi phí này thay đổi tùy thuộc vào công ty bảo hiểm nhân thọ nào đang ban hành hợp đồng và số lượng bảo hiểm bạn mua.

Chính sách trả lại người lái trả phí hoạt động giống như chính sách kỳ hạn truyền thống. Bạn đóng phí bảo hiểm nhân thọ hàng tháng hoặc hàng năm để bảo vệ bản thân trong trường hợp bạn chết trong thời hạn của hợp đồng. Khi chủ hợp đồng qua đời trong thời gian bảo hiểm, người thụ hưởng của họ sẽ nhận được quyền lợi tử vong của chính sách. Thời gian bảo hiểm khác nhau tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể của hợp đồng. Các điều khoản phổ biến nhất cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là 15, 20 hoặc 30 năm.

Sự khác biệt lớn nảy sinh giữa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn truyền thống và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoàn lại tiền phí bảo hiểm khi người mua bảo hiểm vẫn còn sống vào cuối thời hạn. Nếu điều này xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, họ sẽ nhận lại toàn bộ phí bảo hiểm của mình một lần. Vì khoản tiền một lần này là khoản hoàn trả các khoản phí bảo hiểm đã đóng và không được coi là thu nhập nên bạn không nợ bất kỳ khoản thuế nào.

Lợi ích của việc trở lại Người lái đặc biệt

Nếu bạn mua người lái trả phí hoàn lại cho hợp đồng bảo hiểm của mình, bạn sẽ nhận được những lợi ích cụ thể. Dưới đây là tổng quan về chúng:

• Nhận bảo hiểm nhân thọ trong thời hạn hợp đồng: Cũng giống như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn truyền thống, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong nếu bạn qua đời trong thời gian bảo hiểm.
• Trả lại tất cả phí bảo hiểm đã trả nếu bạn sống lâu hơn thời hạn hợp đồng: Nếu bạn không qua đời trong thời hạn hợp đồng, bạn sẽ được hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng.
• Không phải trả thuế thu nhập khi trả lại quyền lợi bảo hiểm: Vì bạn đang nhận được tiền hoàn lại cho các khoản thanh toán của mình, nên khoản thanh toán đó không được coi là thu nhập. Do đó, bạn sẽ không phải chịu bất kỳ khoản thuế thu nhập bổ sung nào.

Những lợi ích này chỉ có sẵn nếu bạn thực hiện mọi khoản thanh toán trong thời hạn của chính sách. Nếu bạn bỏ lỡ dù chỉ một lần thanh toán, nó có thể vô hiệu toàn bộ lợi ích trả lại của khoản phí bảo hiểm. Nói chuyện với đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn để hỏi về các chính sách của họ đối với các khoản thanh toán bị bỏ lỡ hoặc trễ hạn.

Những lý do có thể có để tránh sự trở lại của Người lái cao cấp

Mặc dù việc trả lại phí bảo hiểm của bạn nghe giống như một đề xuất đôi bên cùng có lợi, nhưng nó có thể không phù hợp nhất với bạn. Dưới đây là một số lý do chống lại sự trở lại của những người đi phí bảo hiểm đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn:

• Sự trở lại của những tay đua cao cấp phải trả thêm phí: Nếu bạn muốn thêm quyền lợi này vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, bạn sẽ phải trả thêm phí. Vì vậy, tóm lại, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoàn trả có giá cao hơn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn truyền thống.
• Bạn không kiếm được lãi từ số tiền: Mặc dù bạn có thể lấy lại tiền nhưng nó không còn sức mua như trước. Tiền không sinh lãi và sức mua của nó sẽ bị xói mòn do lạm phát.
• Phải giữ chính sách trong toàn bộ thời hạn: Để được hoàn lại phí bảo hiểm, bạn phải thực hiện mọi khoản thanh toán và giữ hợp đồng bảo hiểm trong toàn bộ thời hạn. Nhiều người hủy hoặc thay thế các chính sách trước khi chúng hết hạn, điều đó có nghĩa là họ sẽ không đủ điều kiện để được hoàn lại tiền.

Dòng cuối

Lợi nhuận của người lái trả phí có thể đáng giá đối với các chủ hợp đồng thực sự giữ hợp đồng của họ trong suốt thời hạn. Tuy nhiên, nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không có thời hạn đầy đủ. Đó là vì nhu cầu thay đổi khi gia đình có con cái và có thể bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán do khó khăn tài chính.

Khi hợp đồng bảo hiểm không được giữ trong thời hạn đầy đủ, điều đó dẫn đến việc người được bảo hiểm phải trả chi phí cao hơn để nhận lại quyền lợi người lái bảo hiểm mà không bao giờ thành hiện thực. Lựa chọn tốt nhất là nói chuyện với đại lý bảo hiểm được cấp phép hoặc cố vấn tài chính, người có thể giải thích những ưu và nhược điểm của các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ hiện có.

Mẹo mua bảo hiểm nhân thọ

• Trao đổi với cố vấn tài chính về các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể giúp bạn xác định chính sách nào phù hợp với mình. Tìm một cố vấn tài chính đủ năng lực không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn của mình miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Tìm ra bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ bạn cần có thể là một thách thức. Công cụ tính toán bảo hiểm nhân thọ của chúng tôi giúp bạn bổ sung các nhu cầu của mình để có được một hợp đồng bảo hiểm cho những người thân yêu của bạn.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / FatCamera, © iStock.com / courtneyk, © iStock.com / Jirsak