Nếu bạn đã từng mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người đại diện có thể đã nói với bạn rằng càng sớm càng tốt vì chi phí bảo hiểm tăng lên mỗi năm bạn già đi. Già đi có những lợi ích của nó, nhưng chi phí bảo hiểm nhân thọ không phải là một trong số đó.

Điều này cũng đúng đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn - nếu bạn có thể mua được. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ, đây là tỷ lệ phần trăm đơn đăng ký bị từ chối, theo nhóm tuổi, vào năm 2019 bởi các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn:

• 49 tuổi trở xuống:16%
• 50 đến 59:21%
• 60 đến 64:24%
• 65 đến 69:32,5%
• 70 đến 74:44%
• 75 tuổi trở lên:51,5%

Nếu không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, những người bị từ chối sẽ cần phải tìm tiền ở nơi khác để chi trả cho việc chăm sóc khi họ cần. Các lựa chọn của họ bị hạn chế:gia đình, Medicaid, tiết kiệm cá nhân, trợ cấp cựu chiến binh, gói HSA hoặc thêm người cầm lái vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Thật không may, nhiều người Mỹ cũng không thể thực hiện các tùy chọn này.

Còn lại một lựa chọn mà ngày càng nhiều người chuyển sang sử dụng khi họ già đi:bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ đi sâu vào:

• Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn là gì
• Cách thức hoạt động
• Chi phí bảo hiểm
• Chăm sóc ngắn hạn so với các tính năng chăm sóc dài hạn
• Ai nên xem xét nó - và tại sao

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn là gì?

Các chính sách chăm sóc ngắn hạn được đặt tên phù hợp vì chính sách điển hình cung cấp bảo hiểm cho một năm hoặc ít hơn. Đối với nhiều người, đây là một khoảng thời gian dồi dào.

Hầu hết các chính sách chăm sóc ngắn hạn đều có khoản khấu trừ 0 ngày (thời gian loại trừ) và cung cấp toàn bộ năm phúc lợi. Tương tự, 94% các chính sách chăm sóc dài hạn được ban hành có khoản khấu trừ trong 90 ngày phải được thỏa mãn trước khi thanh toán một đô la quyền lợi.

Tiêu chuẩn tham gia bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn gần như không quá khắt khe như với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Hầu hết các đơn đăng ký chăm sóc ngắn hạn chỉ có 7-10 câu hỏi về sức khỏe và một số công ty bảo hiểm chỉ hỏi hai câu hỏi “Có” hoặc “Không”, làm cho dịch vụ chăm sóc ngắn hạn trở nên lý tưởng cho những người có tình trạng sức khỏe từ trước. Không cần khám sức khỏe khi đăng ký chính sách chăm sóc ngắn hạn.

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn hoạt động như thế nào?

Các sự kiện kích hoạt đối với các chính sách chăm sóc ngắn hạn thường giống như đối với các chính sách chăm sóc dài hạn. Điều này có nghĩa là quyền lợi sẽ được chi trả nếu người được bảo hiểm không thể thực hiện ít nhất hai trong sáu “hoạt động sống hàng ngày” mà không có sự trợ giúp:

• Ăn uống
• Đang tắm
• Chuyển vào và ra khỏi ghế hoặc giường
• Mặc quần áo
• Đi vệ sinh
• Sự kiềm chế
• Hoặc bị suy giảm nhận thức

Khi đăng ký hợp đồng bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn, người nộp đơn chọn số tiền trợ cấp hàng ngày với gia số là 10 đô la. Các khoản phúc lợi điển hình là $ 100, $ 150 và $ 200 mỗi ngày. Độ tuổi tối thiểu để đăng ký chính sách chăm sóc ngắn hạn là 40 hoặc 50 tuổi. Độ tuổi tối đa thường là 85-89, vượt quá độ tuổi đủ điều kiện của các chính sách chăm sóc dài hạn thường được ban hành cho đến 75 tuổi.

Tại sao nên mua bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn?

Ngay cả một thời gian ngắn ở trong viện dưỡng lão hoặc một cơ sở chăm sóc mở rộng cũng có thể nhanh chóng lên tới hàng nghìn đô la.

Nghiên cứu của LongTermCare.gov cho thấy những chi phí này là dấu hiệu của mức trung bình quốc gia:

• $ 225 một ngày hoặc $ 6,844 mỗi tháng cho một phòng bán riêng tư trong viện dưỡng lão.
• 253 đô la một ngày hoặc 7.698 đô la mỗi tháng cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão.
• $ 119 một ngày hoặc $ 3,628 mỗi tháng để được chăm sóc trong một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt (đối với căn hộ một phòng ngủ)
• 20,50 đô la một giờ cho nhân viên y tế.
• 20 đô la một giờ cho dịch vụ nội trợ.
• 68 đô la mỗi ngày cho các dịch vụ tại trung tâm chăm sóc ban ngày dành cho người lớn

Dịch vụ chăm sóc ngắn hạn có thể không bao trả 100% chi phí cho thời gian lưu trú tại nhà dưỡng lão hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, nhưng ai đó chọn khoản trợ cấp 200 đô la mỗi ngày sẽ hoàn lại 6.000 đô la trong số các chi phí này cho việc chăm sóc.

Một người nào đó trên Medicare cũng có thể được lợi khi có chính sách chăm sóc ngắn hạn. Các chính sách chăm sóc ngắn hạn trả ngoài Medicare; chính sách dài hạn thì không.

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn có giá bao nhiêu?

• Mức phí bảo hiểm thông thường ở tuổi 65:$ 105 mỗi tháng
• Mức phí bảo hiểm điển hình ở tuổi 70:$ 141 mỗi tháng

Nhiều cặp vợ chồng lớn tuổi đăng ký chính sách chăm sóc ngắn hạn vì họ đã chờ đợi quá lâu để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn và chi phí đã trở nên quá cao. Kiplinger báo cáo rằng một cặp vợ chồng 60 tuổi có thể nhận được chính sách chăm sóc ngắn hạn cung cấp 150 đô la tiền trợ cấp hàng ngày trong tối đa 360 ngày, với thời gian loại trừ 30 ngày, với số tiền 1.235 đô la hàng năm. Phí bảo hiểm của cùng một cặp vợ chồng sẽ là 2.170 đô la một năm cho chính sách chăm sóc dài hạn cung cấp cùng một lợi ích hàng ngày trong tối đa ba năm, với thời gian loại bỏ 90 ngày.

Tìm hiểu thêm: Chi phí Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Bao nhiêu?

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn có phù hợp với bạn không?

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn là một lựa chọn hợp lý cho nhiều người. Nó bổ sung tốt cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn bằng cách cung cấp sự bảo vệ trong thời gian loại bỏ 90 ngày mà một số chính sách có. Nó cũng hữu ích cho những người không được bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì họ đã chờ đợi quá lâu.

Mặc dù một số yêu cầu chăm sóc dài hạn có thời hạn kéo dài nhiều năm, khoảng một nửa số yêu cầu chăm sóc dài hạn kéo dài dưới một năm, theo Trung tâm Tư vấn Chăm sóc Ngắn hạn Quốc gia.

Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ khuyên rằng những người có thể là ứng cử viên sáng giá cho bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn bao gồm:

• Một người nào đó đã bị từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống
• Một cá nhân muốn có một lựa chọn hợp lý hơn đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống
• Người cao tuổi trên 75 tuổi
• Một người nào đó muốn bao gồm thời gian loại bỏ trong chính sách chăm sóc dài hạn của họ
• Một người muốn có một số câu hỏi hạn chế về sức khỏe trong đơn đăng ký bảo hiểm
• Một người nào đó không muốn kiểm tra sức khỏe

Điểm mấu chốt

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn có thể phù hợp với kế hoạch bảo vệ tài chính của bạn. Bạn có thể tìm thấy chính sách tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của mình bằng cách nghiên cứu kỹ các công ty và xem xét những chính sách của từng công ty bao gồm và không bao gồm. Xem lịch sử khiếu nại của từng công ty và quyết định số tiền bạn có thể trả cho việc chăm sóc từ khoản tiết kiệm cá nhân của mình trước khi xác định mức độ bảo hiểm bạn sẽ cần.