Bảo hiểm có kỳ hạn so với cuộc sống:So sánh và phân tích kỹ lưỡng

Benjamin Franklin đã tuyên bố nổi tiếng - Trên thế giới này, không có gì có thể nói là chắc chắn ngoại trừ cái chết và thuế. Vì cái chết là điều chắc chắn tuyệt đối, chúng ta phải luôn đảm bảo rằng chúng ta được bảo hiểm đầy đủ cho trường hợp không may đó một ngày nào đó.

Trên thị trường ngày nay, có rất nhiều loại bảo hiểm. Tôi sẽ so sánh và phân tích hai loại hình bảo hiểm phổ biến:Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm có kỳ hạn. Có một câu nói truyền thống “Mua kỳ hạn và đầu tư phần còn lại” Câu nói này đúng như thế nào? Hãy cùng tìm hiểu bên dưới:

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ được sử dụng để bảo vệ cuộc sống được bảo hiểm trong trường hợp tử vong. Phí bảo hiểm bạn đã trả được chia thành hai phần. Một phần nhỏ phí bảo hiểm của bạn sẽ được chuyển vào quỹ tham gia của công ty bảo hiểm và phần còn lại sẽ được sử dụng để thanh toán chi phí bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ là khoản tiết kiệm nhỏ và bảo hiểm có tính bảo vệ cao. Do có yếu tố tiết kiệm trong bảo hiểm nhân thọ nên nó sẽ có một giá trị tiền mặt nhất định và được công ty bảo hiểm công bố hàng năm là phần thưởng hoàn nhập.

Quyền lợi tử vong sau đó sẽ có một phần được đảm bảo là số tiền được đảm bảo của hợp đồng cộng với phần không được đảm bảo của khoản tiền thưởng chuyển nhượng. Số tiền thưởng hoàn nhập dựa trên kết quả hoạt động của quỹ tham gia. Bảo hiểm nhân thọ, như tên gọi của nó, bảo hiểm một lần cho cả cuộc đời.

Đối với các công ty bảo hiểm nhân thọ mới, phí bảo hiểm bạn cần đóng thường cố định, từ 5 năm đến 25 năm. Điều này có nghĩa là bạn chỉ cần thanh toán trong 5 năm hoặc tối đa 25 năm và được bảo hiểm trọn đời.

Bảo hiểm có kỳ hạn

Bảo hiểm có kỳ hạn là một sản phẩm khá đơn giản. Bảo hiểm có kỳ hạn là bảo vệ thuần túy và không có gì khác. Toàn bộ phí bảo hiểm được trả sẽ được tính vào chi phí bảo hiểm. Do đó, không có giá trị tiền mặt cho bảo hiểm có kỳ hạn. Bảo hiểm có kỳ hạn có thể được sử dụng để trang trải cho những nhu cầu tạm thời. Thời hạn thanh toán phí bảo hiểm giống như thời hạn bảo hiểm. Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần phải trả phí bảo hiểm cho toàn bộ thời gian bạn được bảo hiểm.

Dưới đây là tóm tắt về bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm có kỳ hạn:

Tính năng Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm Thời hạn
Thời hạn bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm về thời gian tử vong trong thời gian sống Bảo hiểm Tử vong Tạm thời
Mục tiêu Tiết kiệm + Bảo vệ Bảo vệ Tinh khiết
Thời hạn Đặc biệt 5 đến 25 năm Giống như điều khoản phù hợp
Giá trị tiền mặt Có, tùy thuộc vào hiệu suất của quỹ tham gia Không.

Thời hạn so với thời hạn

Để so sánh hai hình thức bảo hiểm này, tôi đã phân tích bằng cách sử dụng sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ và có kỳ hạn của Công ty A. Tôi đã chuẩn bị cho việc bảo hiểm đến 99 tuổi, mặc dù về mặt kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm đến 125 tuổi! Mức bảo hiểm tối đa cho bảo hiểm có thời hạn chỉ đến 99 tuổi.

Phân tích được thực hiện cho một nam giới, không hút thuốc, bảo hiểm tử vong 100.000 đô la, sống thọ 85 tuổi. Bởi vì điều khoản thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ và điều khoản thanh toán phí bảo hiểm có kỳ hạn không giống nhau, chúng ta không thể so sánh bằng cách chỉ nhìn vào mệnh giá phí bảo hiểm, cách tốt nhất để đo lường “lợi nhuận” của hai loại bảo hiểm này là sử dụng Tỷ lệ hoàn vốn nội bộ. (IRR). Bạn có thể coi đó là lợi tức đầu tư hàng năm.

Có một số kết quả mà chúng ta có thể thu thập được từ biểu đồ trên.

  • Trong hầu hết thời gian, bảo hiểm có kỳ hạn tốt hơn bảo hiểm nhân thọ. Người ta nên mua bảo hiểm có kỳ hạn để bảo vệ hơn là sử dụng bảo hiểm nhân thọ.
  • Đối với trẻ sơ sinh, mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực sự tốt hơn mua bảo hiểm có kỳ hạn.
  • IRR của bảo hiểm nhân thọ sẽ giảm nếu bạn mua ở độ tuổi muộn hơn.
  • Thời điểm tốt nhất để mua bảo hiểm có kỳ hạn là khoảng 20 tuổi.

Hạn chế của Phân tích

Phân tích này có thể không hoàn hảo do những điều sau:

  • Dữ liệu dựa trên Công ty A, nó có thể không phải là dữ liệu rẻ nhất trên thị trường.
  • Phần không được đảm bảo của bảo hiểm nhân thọ được giả định sẽ hoàn vốn cho quỹ tham gia dự kiến ​​là 3,25%.
  • Thông thường, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm có thời hạn đi kèm với người đi xe, ví dụ như bệnh hiểm nghèo và người đi xe Thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Phân tích này không ảnh hưởng đến chi phí của hai tay đua này.
  • Tuổi thọ 85 tuổi chỉ là một giả định. Tuổi thọ khác nhau sẽ thay đổi kết quả đáng kể. Ví dụ:nếu một người sống đến 100 tuổi, IRR cho bảo hiểm có kỳ hạn là 0%.

Đánh giá định tính nhu cầu bảo hiểm của bạn

Phân tích này được thực hiện hoàn toàn dựa trên phân tích định lượng. Phân tích định tính như dưới đây nên được xem xét trước khi bạn quyết định phương án nào tốt hơn cho mình:

  1. Khả năng chi trả cao cấp không được xem xét trong trường hợp này. Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ là bạn có thể trả phí bảo hiểm trong thời kỳ đầu đời mà rất có thể khi bạn có khả năng trả phí bảo hiểm.
  2. Mua kỳ hạn và đầu tư phần còn lại. Tuyên bố này có hai phần. Phân tích "kỳ hạn mua" được thực hiện trong bài đăng này. Bạn sẽ tiết kiệm được một số chi phí bằng cách mua bảo hiểm có kỳ hạn. Phần thứ hai của tuyên bố này là "Đầu tư phần còn lại". Bạn cần đầu tư phần còn lại. Nếu bạn là người chi tiêu chi tiêu số tiền tiết kiệm được để mua bảo hiểm có kỳ hạn, thì tôi thà rằng bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ.
  3. Một số bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn thêm bệnh hiểm nghèo sớm để bảo hiểm suốt đời. Loại chính sách nhân thọ này có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn đang tìm kiếm biện pháp bảo vệ khỏi bệnh hiểm nghèo ở giai đoạn đầu.

Tuyên bố từ chối trách nhiệm, phân tích này không phải để khuyên bạn từ bỏ chính sách nhân thọ của mình và chuyển sang chính sách có thời hạn. Việc từ bỏ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ luôn đi kèm với một khoản chi phí, bạn nên kiểm tra với cố vấn tài chính của mình trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Các nguyên tắc cơ bản về tài chính cá nhân

Tôi điều hành Khóa học Cơ bản về Tài chính Cá nhân, nơi tôi chia sẻ về 6 loại chính sách bảo hiểm chính và những điều bạn nên cân nhắc khi quyết định xem chúng có dành cho bạn hay không. Thêm vào đó, vì nó là một khóa học tài chính cá nhân, tôi tiết lộ toàn bộ lộ trình để làm chủ tài chính cá nhân. Chúng tôi sẽ đề cập đến những điều cơ bản về những gì bạn cần để bảo vệ tài chính, phát triển sự giàu có và cách quản lý và phân phối tài sản của bạn trong thời gian nghỉ hưu.

Ngoài ra, bạn có thể gửi email cho tôi tại [email protected]. Tôi rất vui được giúp bạn xem lại các chính sách hiện có của mình.

Tôi cũng đã so sánh lợi nhuận của bảo hiểm "Thời hạn" và "Nhân thọ" trước đây.


bảo hiểm
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu