Góa phụ có nên trả nợ thế chấp không?

Susan, một giới thiệu từ một đồng nghiệp, là một góa phụ gần đây. Cô ấy đã gọi điện và muốn biết suy nghĩ của tôi về việc sử dụng tiền bảo hiểm nhân thọ của người chồng quá cố để trả nợ thế chấp của họ.

Nhìn bề ngoài thì đây có vẻ là một ý kiến ​​hợp lý, tuy nhiên, tôi không muốn Susan đưa ra quyết định nhanh chóng mà sau này cô ấy có thể hối hận. Chúng tôi đã gặp nhau để xem xét những ưu và khuyết điểm trong ý tưởng của cô ấy, bao gồm một quy tắc đặc biệt về số tiền bán nhà loại trừ đối với những góa phụ. Đây là những gì chúng ta đã thảo luận:

Những lý do nên thanh toán khoản thế chấp

Đôi khi, việc thanh toán một khoản thế chấp sau khi người vợ / chồng qua đời sẽ rất hợp lý, đây là sáu ví dụ:

1. Người phối ngẫu còn sống muốn ở trong nhà và không có ý định chuyển đi.

Nếu khách hàng muốn ở trong nhà, việc thanh toán hết khoản thế chấp có thể mang lại sự an tâm. Tuy nhiên, không phải là một ý kiến ​​hay khi trả hết một khoản thế chấp nếu điều đó khiến cho căn nhà góa bụa hoặc góa bụa trở nên giàu có và nghèo về tiền mặt. Tốt nhất bạn nên đảm bảo còn dư đủ cho chi phí sinh hoạt. Ngoài ra, nếu người phối ngẫu còn sống có kế hoạch ở trong nhà, ngôi nhà có thể cần được cập nhật hoặc cải tiến. Bạn nên giữ một số tiền để sửa sang lại.

Một lưu ý là nếu gia chủ đã ở tuổi có thể cần chăm sóc lâu dài. Nếu đúng như vậy, có lẽ tốt nhất bạn không nên trả hết thế chấp mà hãy giữ tiền trong một tài khoản an toàn, thận trọng và có tính thanh khoản cao. Số tiền này sau đó được dành để mua một nơi ở trong tương lai trong một cộng đồng hoặc cơ sở chăm sóc điều dưỡng có tay nghề cao. Điều cuối cùng mà tôi muốn khách hàng làm là trả hết nợ thế chấp sau đó hai năm nữa cần bán để dọn về ở với người nhà hoặc cần dọn vào một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, rủi ro là thị trường bất động sản có thể không thuận lợi. tại thời điểm đó.

2. Có rất nhiều nội dung khác có sẵn.

Nếu khách hàng có đủ tài sản khác và việc thanh toán khoản thế chấp không khiến họ thiếu tiền mặt, thì việc thanh toán khoản thế chấp có vẻ là một ý tưởng hợp lý. Một cách tiếp cận tốt hơn để phân tích kịch bản này là chạy các dự báo về dòng tiền hưu trí để người phối ngẫu còn sống nhìn thấy các con số cho anh ta hoặc chính mình. Tôi đã chạy hai tình huống để cho Susan thấy tác động của việc trả hết hoặc không trả hết khoản thế chấp sẽ ảnh hưởng đến bảng cân đối kế toán trong tương lai của cô ấy.

Tôi cũng cho Susan thấy tác động của việc tỷ lệ sinh lợi khác nhau có thể khiến cô ấy nằm trong ổ trứng của mình trong cả hai trường hợp. Chúng tôi gọi đây là một mô phỏng Monte Carlo. Monte Carlo xử lý tình huống của mình qua khoảng một nghìn lần lặp lại khác nhau của thị trường chứng khoán và đưa ra xác suất thành công. Tôi đã cho cô ấy thấy các tỷ lệ hoàn vốn khác nhau trong danh mục đầu tư của cô ấy có thể ảnh hưởng như thế nào đến quyết định của cô ấy. Nhìn chung, các dự báo về hưu trí và mô phỏng Monte Carlo là một cách hay để khách hàng xem các con số cho chính họ và có thể giúp cung cấp một khuôn khổ để đưa ra quyết định có học thức.

3. Người phối ngẫu còn sống bảo thủ về mặt tài chính.

Nếu người vợ / chồng còn sống cực kỳ bảo thủ và không muốn làm gì với thị trường chứng khoán, thì lựa chọn thận trọng nhất là trả hết khoản thế chấp - giả sử một lần nữa, khách hàng có một quỹ tiền mặt khẩn cấp trong tay và có thể gặp họ. hóa đơn hàng tháng bằng các tài sản hoặc thu nhập khác như An sinh xã hội.

4. Thế chấp là một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh được.

Nếu khách hàng có một khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh, thay vì đợi tỷ giá đặt lại ở mức có thể cao hơn và chịu chi phí tái cấp vốn, việc thanh toán hết khoản thế chấp có thể có ý nghĩa.

5. Nó có ý nghĩa từ góc độ thuế thu nhập.

Mặc dù tôi không ủng hộ việc một góa phụ hay góa vợ giữ một khoản thế chấp để được giảm thuế, nhưng điều này giúp hiểu được việc trả hết thế chấp sẽ ảnh hưởng như thế nào đến thuế thu nhập của họ. Nếu khoản khấu trừ tiêu chuẩn (cho năm 2019 là 24.400 đô la cho các cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung) lớn hơn các khoản khấu trừ được chia thành từng khoản của khách hàng, thì việc thanh toán khoản thế chấp có thể có ý nghĩa hơn từ góc độ thuế thu nhập. Hãy nhớ rằng người phối ngẫu còn sống có đủ điều kiện để nộp hồ sơ chung vào năm tính thuế mà người hôn phối của họ qua đời vì IRS coi bạn đã kết hôn trong cả năm. Nộp chung có nghĩa là bạn có hai khoản khấu trừ tiêu chuẩn thay vì một khoản.

6. Yên tâm.

Ham muốn tình cảm thường lấn át những lựa chọn hợp lý. Nếu việc thanh toán hết khoản thế chấp mang lại sự an tâm và giúp khách hàng bớt lo lắng và ngủ ngon hơn, thì đó là một lý lẽ rất thuyết phục để thanh toán khoản thế chấp.

Cũng có những lý do để giữ thế chấp

1. Người phối ngẫu còn sống tự tin rằng họ có thể kiếm được lợi tức cao hơn trong danh mục đầu tư của mình so với lãi suất thế chấp.

Đối với một nhà đầu tư hiểu biết về thị trường hoặc sành sỏi hơn, người hiểu được rủi ro và phần thưởng của việc đầu tư và tin tưởng rằng họ có thể kiếm được tỷ suất sinh lợi cao hơn lãi suất thế chấp, thì việc đầu tư tiền thay vì trả hết thế chấp có thể có ý nghĩa. Trong nghiên cứu của tôi, một người không cần phải kiếm nhiều hơn lãi suất thế chấp, thường là hơn 1,5%. Nhược điểm rõ ràng là nếu thị trường chứng khoán sụp đổ, thì khách hàng sẽ bị bỏ lại với một danh mục đầu tư nhỏ hơn và vẫn phải thực hiện khoản thanh toán thế chấp, không phải là một kịch bản lý tưởng.

2. Chủ nhà có thể quyết định di dời hoặc giảm bớt diện tích.

Nếu người vợ / chồng còn sống có kế hoạch chuyển đi, việc trả bớt tiền thế chấp có thể là quá rủi ro. Trả hết nợ thế chấp nhưng vẫn có kế hoạch chuyển đi trong tương lai gần có thể phản tác dụng nếu giá trị bất động sản giảm xuống. Vốn chủ sở hữu có thể bốc hơi. Trong trường hợp này, tốt nhất bạn nên để tiền trong tài khoản ngân hàng, đĩa CD hoặc tín phiếu kho bạc ngắn hạn.

Nếu một góa phụ hoặc góa vợ quyết định bán, người đó cần phải biết các quy tắc loại trừ lãi vốn khi bán nhà. Theo IRS, "Nếu bạn bán nhà của mình trong vòng hai năm kể từ khi vợ / chồng bạn qua đời và bạn chưa tái hôn vào thời điểm bán, thì bạn có thể bao gồm bất kỳ thời điểm nào khi người phối ngẫu quá cố của bạn sở hữu và sống trong ngôi nhà, ngay cả khi không có bạn, để đáp ứng các yêu cầu về quyền sở hữu và cư trú. "

Quan trọng không kém, một góa phụ độc thân hoặc góa chồng có thể tăng số tiền bán nhà của mình từ 250.000 đô la lên 500.000 đô la nếu người đó đáp ứng các tiêu chí nhất định, chẳng hạn như bán nhà trong vòng hai năm kể từ khi người phối ngẫu qua đời. Điều này có thể cực kỳ quý giá đối với người vợ / chồng còn sống muốn bán nhà nhưng có thể thu được một khoản vốn lớn. Xem IRS xuất bản 523 (2018) hoặc nói chuyện với một nhà tư vấn thuế hoặc nhà hoạch định tài chính đủ điều kiện. Điều quan trọng là phải hiểu liệu ngôi nhà có "nâng tầm giá trị" hay không. Nếu có một bước tăng giá trị hoàn toàn vào ngày chết và không có nhiều lợi nhuận chịu thuế, thì số tiền loại trừ lãi vốn có thể là một điểm tranh luận nếu bán ngay lập tức.

3. Tính thanh khoản là một mối quan tâm.

Nếu khách hàng sử dụng hết tiền mặt của mình để trả nợ thế chấp, đó là một đề xuất rủi ro nếu có sự cố xảy ra. Người phối ngẫu còn sống có thể cân nhắc chuẩn bị sẵn chi phí ít nhất một năm để sửa chữa nhà cửa hoặc các trường hợp khẩn cấp khác. Xem xét các dòng tiền trong ba đến sáu tháng qua có thể giúp lập ngân sách và kế hoạch chi tiêu.

Thỏa hiệp:Đó không nhất thiết phải là một quyết định tất cả hoặc không có gì

1. Thực hiện phương pháp chờ và xem.

Người phối ngẫu còn sống có thể muốn ở lại trong thời gian này cho đến khi tình hình nhà ở của họ rõ ràng hơn. Sau đó, người đó có thể dùng tiền để mua một ngôi nhà mới hoặc trả bớt khoản thế chấp hiện có nếu việc chuyển nhà không phải là một lựa chọn. Đây là một lựa chọn thận trọng và an toàn.

2. Thanh toán một số khoản vay và tái cấp vốn hoặc tái thế chấp.

Soát lại một khoản vay liên quan đến việc thực hiện một khoản thanh toán khá lớn, sau đó yêu cầu công ty thế chấp thực hiện lại - hoặc đặt lại - khoản thanh toán khoản vay dựa trên số dư mới. Ví dụ:nếu người vợ / chồng còn sống có khoản thế chấp 30 năm với số dư 300.000 đô la ở mức 5%, họ có thể chọn thanh toán một lần 50.000 đô la và giữ phần còn lại bằng tiền mặt, sau đó yêu cầu công ty thế chấp. để đúc lại khoản vay. Khoản thanh toán khoản vay hiện dựa trên khoản vay 250.000 đô la trong 30 năm ở mức 5%, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn trong tương lai.

3. Đầu tư tiền một cách thận trọng để tăng tính thanh khoản, nhưng chuẩn bị sẵn sàng để trả hết thế chấp nếu cần.

Người ta không phải đầu tư để vượt qua tỷ lệ thế chấp, mà là kiếm được lợi nhuận theo kịp hoặc gần bằng tỷ lệ thế chấp. Ví dụ, sở hữu một trái phiếu trả lãi suất tương đương với lãi suất thế chấp. Nếu nhà đầu tư có thể làm điều này, thì họ có thể duy trì tính thanh khoản giữ cho chi phí cơ hội của việc sở hữu khoản thế chấp thấp. Hầu hết các trái phiếu trung gian có thể gần đạt được mức lãi suất thế chấp phải trả. Người ta cũng có thể xây dựng một chiến lược trái phiếu tổng hợp, mua trái phiếu ngắn hạn và trung hạn để đạt được tỷ suất sinh lợi kết hợp với ít rủi ro hơn so với việc sở hữu tất cả các trái phiếu trung gian. Làm điều này cho phép khách hàng duy trì tính thanh khoản của họ và yên tâm khi biết khoản thế chấp có thể được thanh toán xong ngay lập tức nếu cần. Khách hàng nên biết rằng trái phiếu có thể mất giá nếu lãi suất tăng. Nếu đó là vấn đề đáng lo ngại, việc sở hữu trái phiếu ngắn hạn đến ngày đáo hạn có thể có ý nghĩa hơn.

Điều Susan quyết định làm

Cuối cùng, Susan quyết định thực hiện phương pháp chờ và xem. Cô ấy muốn xem mọi thứ sẽ diễn ra như thế nào trong năm nay và tạm dừng việc đưa ra bất kỳ quyết định lớn nào cho đến lúc đó. Từ cuộc thảo luận của chúng tôi, cô ấy hiện cũng biết về khoảng thời gian hai năm để sử dụng loại trừ bán nhà 500.000 đô la. Điều này tỏ ra vô cùng hữu ích đối với cô, vì họ có căn nhà trong bao lâu, cơ sở tài sản thấp và chỉ một nửa giá trị của căn nhà đã có một bước tăng giá trị khi chồng cô qua đời kể từ khi họ sở hữu nó, những người thuê chung với 50 % quyền sở hữu mỗi người.

Để cung cấp thu nhập và tính thanh khoản, chúng tôi cũng đã xây dựng danh mục trái phiếu kho bạc ngắn hạn chất lượng cao và trái phiếu địa phương cho Susan. Trái phiếu đô thị cung cấp lãi suất miễn thuế, không giống như một đĩa CD mà tiền lãi phải chịu hoàn toàn. Trái phiếu đô thị không được FDIC bảo hiểm như CD, nhưng trái phiếu chúng tôi mua được xếp hạng AAA. Không giống như đĩa CD, không có hình phạt rút tiền với trái phiếu, vì vậy tiền của cô ấy không bị khóa trong một thời gian dài. Mặc dù nếu cô ấy bán trước khi trái phiếu đáo hạn, cô ấy có thể bị mất giá nếu bán trái phiếu với giá thấp hơn giá trị của nó, một cân nhắc và lý do quan trọng mà bạn phải đảm bảo rằng trái phiếu có thời hạn hoặc thời hạn đáo hạn không quá dài.

Hiện tại, cô ấy được hưởng thêm tính thanh khoản, sự an toàn của trái phiếu kho bạc và lãi suất miễn thuế từ trái phiếu địa phương. Susan nói điều đó tốt nhất khi cô ấy gọi cho tôi và nói rằng cô ấy đánh giá cao tính thanh khoản bổ sung và thu nhập trái phiếu nhưng cũng yên tâm khi biết cô ấy có sẵn tiền để trả thế chấp ngay lập tức. Tất cả những điều này mang lại cho cô ấy những điều tốt nhất của cả hai thế giới.

Nếu bạn mất người thân hoặc biết ai đó đã mất, vui lòng tải xuống Tài liệu lập kế hoạch cho người sống sót miễn phí của tôi. Bạn cũng có thể tìm hiểu thêm bằng cách truy cập trang web của tôi tại www.survivorplanning.com.

Dịch vụ tư vấn đầu tư và lập kế hoạch tài chính được cung cấp thông qua Summit Financial, LLC, Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Tài liệu này dành cho thông tin và hướng dẫn của bạn và không nhằm mục đích tư vấn pháp lý hoặc thuế. Cần tham khảo ý kiến ​​của cố vấn pháp lý và / hoặc thuế trước khi thực hiện bất kỳ hành động nào.


Tài chính cá nhân
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu