Các cặp vợ chồng ly hôn thường nói rằng danh sách những bất đồng cần giải quyết dường như không bao giờ kết thúc. Một số cặp vợ chồng gây chiến vì mọi thứ… nhưng việc phân chia tài chính cho các vấn đề giáo dục là một trong những xung đột có thể trở nên tồi tệ một cách đáng ngạc nhiên.

Bạn sẽ chọn trường như thế nào?

Lựa chọn trường liên quan đến trường công lập K-12 so với trường tư thục, hoặc trường đại học tiểu bang với trường tư thục có thể là một bãi mìn. Đối với nhiều người, gốc rễ của những bất đồng liên quan đến những gì họ cảm thấy là tốt nhất cho con mình và cách tài trợ.

Ví dụ, ngay cả khi bạn đồng ý rằng trường tư là tốt nhất cho con bạn, rào cản lớn nhất đối với hầu hết các bậc cha mẹ là chi phí. Các trường tư thục K-12 có thể lên tới $ 25,000- $ 65,000 một năm, ngang ngửa với chi phí học đại học! Và trong khi một số người có thể bác bỏ vấn đề này, coi học phí của trường tư là vấn đề của Thế giới thứ nhất và không cần thiết, có nhiều tình huống khi trường tư có thể vì lợi ích tốt nhất của trẻ. Điều gì sẽ xảy ra với những đứa trẻ đã học trường tư trong cả cuộc đời và đang phát triển mạnh mẽ về mặt xã hội và học tập, và bị gạt ra ngoài vì người lớn ly hôn của chúng không thể đồng ý rằng ai sẽ là người đứng ra thanh toán học phí trong tương lai? Hay đứa trẻ được ghép vào một trường cụ thể vì sự khác biệt trong học tập, hiện đang phát triển mạnh với sự hỗ trợ bổ sung này và chưa sẵn sàng trở lại môi trường giáo dục chính thống?

Ngay cả các hóa đơn của trường công cũng có thể tăng lên khi bạn tính đến chi phí phụ trợ cho đồ dùng học tập, bữa trưa, chuyến đi thực tế, ngày lễ của giáo viên và quà tặng cuối năm, cũng như những người gây quỹ PTA với vé vào cửa đôi khi lên tới 100 đô la mỗi người! Học phí của phụ huynh ở trường công ngày càng tăng cao, vì các khu học chánh địa phương phải vật lộn với số tiền chính phủ tài trợ cho mỗi học sinh nhỏ hơn, và phải duy trì sự xuất sắc trong học tập với ngân sách ngày càng cạn kiệt. Những chi phí này có thể không bằng mức chi phí của trường tư thục, nhưng chúng vẫn có thể gây khó khăn cho các gia đình.

Các khoản đóng góp cho chi phí đại học có được giới hạn không?

Một khi sinh viên trẻ của bạn đang trên đà tốt nghiệp thành công từ bậc học thấp hơn, thì những lo ngại về tài chính về đại học đang cận kề. Theo College Board, trong khi học phí và lệ phí trung bình cho sinh viên toàn thời gian theo học các cơ sở tư nhân phi lợi nhuận 4 năm trong giai đoạn 2018-19 là 36.890 đô la, 20% sinh viên theo học tại các cơ sở thu phí 51.000 đô la trở lên. Các trường cao đẳng công lập trong tiểu bang có giá cả phải chăng hơn, nhưng vẫn có mức giá cao. Giá học phí và lệ phí trung bình được công bố tại các cơ sở công lập bốn năm đã tăng 7%, lên 10.230 đô la, trong năm 2018-19. Những ước tính này không bao gồm nhà ở, kế hoạch ăn uống, sách vở, đồ dùng, phương tiện đi lại và các chi phí khác mà một sinh viên có thể phải chịu, tổng cộng có thể lên đến hàng chục nghìn đô la.

Luật sư hôn nhân tại Barton LLP, Orrit Hershkovitz, chia sẻ rằng, "Một số thỏa thuận ly hôn giới hạn rõ ràng số tiền mà cha mẹ phải đóng góp cho việc học đại học của con cái. Một điều khoản như vậy, được biết đến ở New York là" giới hạn SUNY ", giới hạn của cha mẹ nghĩa vụ đại học đối với số tiền mà em hoặc lẽ ra phải trả nếu đứa trẻ học trường công do nhà nước tài trợ trong hệ thống Đại học Bang New York (SUNY), trái ngược với trường cao đẳng tư thục không do nhà nước tài trợ. "

Dù thỏa thuận ly hôn có bao gồm những giới hạn như vậy hay không, thì nó cũng cần nêu rõ liệu cả cha và mẹ có phải đồng ý với việc chọn trường đại học hay không. Cũng nên cho rằng thỏa thuận nêu rõ liệu phụ huynh có nghĩa vụ trả tiền cấp dưỡng con cái có được quyền giữ lại sự đồng ý của họ cho con em theo học tại một trường cao đẳng tư vì lý do tài chính (hoặc khác) hay không. Nếu thỏa thuận im lặng về một trong hai vấn đề, cha mẹ có thể được yêu cầu đóng góp vào chi phí học đại học của con cái bất chấp sự phản đối của họ đối với việc con chọn trường đại học. Trong trường hợp đó, khoản đóng góp có thể bị giới hạn ở “giới hạn SUNY” nếu thỏa thuận quy định một khoản. Nếu không, cha mẹ có thể được yêu cầu đóng góp vào chi phí đại học của con dựa trên khả năng tài chính của con, Hershkovitz nói.

Cha mẹ ly hôn có thể sử dụng 529 kế hoạch tiết kiệm để giúp bù đắp chi phí học đại học. Mỗi tiểu bang cung cấp kế hoạch 529 của riêng mình với các tùy chọn đầu tư khác nhau và một số tiểu bang thậm chí còn tặng thêm món quà là làm cho khoản đóng góp của bạn được khấu trừ thuế lên đến giới hạn nhất định. Trang SavingForCollege.com là một nguồn tài liệu tuyệt vời cho những ai muốn so sánh các lựa chọn đầu tư giữa các kế hoạch của tiểu bang. Xin lưu ý rằng phí cho gói 529 của mỗi tiểu bang cũng khác nhau.

Gói 529 là một trong những tài khoản duy nhất cung cấp tăng trưởng miễn thuế! Nếu bạn tin rằng con mình có thể đủ điều kiện để đi trọn một chuyến hoặc có thể không sử dụng hết số tiền, hãy tiếp tục đóng góp. Trong trường hợp có học bổng, các khoản phân phối lên đến số tiền học bổng miễn thuế sẽ không phải chịu thuế phạt 10%, mặc dù phần thu nhập vẫn phải chịu thuế thu nhập. Các lựa chọn dễ dàng khác bao gồm thay đổi người thụ hưởng thành một đứa trẻ khác hoặc thành viên gia đình đủ điều kiện, tự xoay xở quỹ cho chính mình để học tiếp hoặc tiết kiệm tiền cho một đứa cháu tương lai.

Các khoản đóng góp cho các kế hoạch 529 cũng có thể đủ điều kiện để được khấu trừ thuế thu nhập hàng năm của tiểu bang cho các khoản đóng góp lên đến $ 5.000 ($ 10.000 nếu kết hôn cùng nộp đơn) mỗi năm. Tuy nhiên, không phải tất cả các bang đều áp dụng hình thức xử lý thuế thuận lợi này. Ví dụ, các khoản đóng góp cho kế hoạch 529 của California và Florida không được khấu trừ thuế trên tờ khai thuế thu nhập của tiểu bang. Về mặt tích cực, 529 kế hoạch gần đây thậm chí còn trở nên tốt hơn nhờ Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm. Các kế hoạch này hiện có thể được sử dụng để tài trợ các chi phí đủ điều kiện cho các trường tư thục K-12 với mức 10.000 đô la một năm cho mỗi người thụ hưởng.

Điền vào Biểu mẫu Hỗ trợ Tài chính

Ngay cả khi bạn đã tiêu hết tiền trong kế hoạch 529, đừng tính đến khả năng được hỗ trợ tài chính. Các kế hoạch tiết kiệm đại học, chẳng hạn như kế hoạch 529, được giữ dưới tên của người lớn (với trẻ em đứng tên là người thụ hưởng) chỉ được đánh giá tối đa 5,6% giá trị tài khoản khi xác định nhu cầu hỗ trợ tài chính. Lên đến $ 9.400 giá trị tài khoản nằm trong Phụ cấp Bảo vệ Tài sản và hoàn toàn không tính vào hỗ trợ tài chính. Nếu tài khoản 529 của phụ huynh vượt quá 10.000 đô la Phụ cấp Bảo vệ Tài sản, thì phần thưởng hỗ trợ tài chính của con cô ấy có thể bị giảm đi 564 đô la. Bất kỳ tổn thất nào về hỗ trợ tài chính đều đáng thất vọng; tuy nhiên, khoản lỗ là rất nhỏ so với lợi nhuận đầu tư miễn thuế đáng kể mà bạn đã kiếm được trong tài khoản 529 của mình.

Một trong những sai lầm lớn nhất mà sinh viên có thể mắc phải là không điền vào biểu mẫu Đơn xin Trợ giúp Sinh viên Liên bang (FAFSA) Miễn phí. Bất kể mức thu nhập hoặc giá trị ròng của gia đình bạn là bao nhiêu, việc nộp đơn không bao giờ gây khó khăn. Bạn có thể ngạc nhiên bởi những gì bạn nhận được, đặc biệt là từ một trường đại học tư nhân nhỏ hơn. Gần đây, trang web tài chính cá nhân NerdWallet phát hiện hơn một phần ba học sinh tốt nghiệp trung học không hoàn thành biểu mẫu vào năm 2018, do đó, kết quả là để lại khoảng 2,6 tỷ đô la tiền đại học miễn phí.

Chỉ cha mẹ giám hộ mới được yêu cầu nộp FAFSA. Nói chung, học sinh sẽ nhận được nhiều hỗ trợ tài chính hơn nếu phụ huynh giám hộ điền vào các mẫu đơn cũng là phụ huynh có thu nhập và tài sản thấp hơn. Chắc chắn có một số cơ hội lập kế hoạch ở đây!

Đề phòng Hành vi xấu trên Kế hoạch 529

Chủ sở hữu của kế hoạch tiết kiệm đại học 529 có thể chọn thực hiện phân phối từ kế hoạch 529 bất cứ khi nào họ muốn. Không có gì ngăn cản phụ huynh này tiêu hết tài khoản gói 529 và để con cái tự trang trải chi phí học đại học.

Nếu một phụ huynh không tin tưởng phụ huynh kia, họ có thể yêu cầu chuyển số tiền 529 vào tài khoản 529 mới (hoặc hiện có) bằng chính tên của họ và chỉ định đứa trẻ là người thụ hưởng. Thỏa thuận ly hôn cũng nên đặt ra những hạn chế về cách sử dụng hoặc không thể sử dụng tiền và yêu cầu cha mẹ không phải là chủ sở hữu tài khoản phải được cung cấp báo cáo “bên quan tâm” hàng tháng từ nhà cung cấp tài khoản gói 529. Hershkovitz nói, “Trước khi ký bất kỳ thỏa thuận ly hôn nào quy định việc áp dụng 529 quỹ cho chi phí học tập của một đứa trẻ, cha mẹ không phải là chủ sở hữu tài khoản phải xác nhận rằng cha mẹ kia đã không rút 529 quỹ vì mục đích phi giáo dục trước khi thực hiện thỏa thuận. "

Lập kế hoạch trả tiền học đại học khi ly hôn là điều cấp thiết để đảm bảo rằng con cái của bạn có cơ hội giáo dục mà chúng xứng đáng được hưởng. Trong khi có nhiều vấn đề trong danh sách của bạn cần giải quyết khi ly hôn, chi phí đại học và tiết kiệm cần phải được đặt lên hàng đầu.