Khi chi phí đại học tiếp tục tăng, nhu cầu của học sinh và phụ huynh của họ để vay tiền để được học đại học cũng tăng lên. Theo Cục Dự trữ Liên bang, người Mỹ hiện đang mắc khoảng 1,6 nghìn tỷ đô la khoản nợ sinh viên.
Nói chung, có hai hình thức cho vay sinh viên:liên bang và tư nhân. Các khoản vay sinh viên liên bang do chính phủ cấp, trong khi các khoản vay sinh viên tư nhân có thể đến từ các tổ chức cho vay phi liên kết khác nhau, chẳng hạn như ngân hàng, trường học hoặc công đoàn tín dụng.
Trong quá trình học, bạn có thể đã vay nhiều lần. Vì chiến lược trả nợ của bạn có thể phụ thuộc vào loại khoản vay bạn có, nên điều quan trọng là phải kiểm kê tất cả các khoản vay của bạn. Nếu bạn có các khoản vay liên bang, bạn có thể tạo một tài khoản trên studentaid.gov và đăng nhập để xem các khoản vay liên bang của mình. Để xác định các khoản vay tư nhân của mình, bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí từ Equifax, TransUnion hoặc Experian. Vì cả các khoản cho vay giáo dục tư nhân và liên bang đều xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nên bất kỳ khoản vay giáo dục nào bạn thấy trên báo cáo tín dụng không được liệt kê trên studentaid.gov đều là các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân.
Các điều khoản của các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân do người cho vay đặt ra và do đó, có thể khác nhau rất nhiều. Lãi suất có thể cố định hoặc thay đổi. Ngoài ra, mặc dù hầu hết các tổ chức cho vay nhận thấy rằng sinh viên không có phương tiện để thanh toán, một số có thể yêu cầu trả nợ dù bạn vẫn đang đi học.
Nói chung, các khoản vay tư nhân đắt hơn các khoản vay liên bang và có thể yêu cầu người đi vay phải có hồ sơ tín dụng tốt hoặc người có thẩm quyền. Có một cosigner có thể giúp giảm lãi suất của bạn, nhưng bạn nên đề phòng những rủi ro liên quan. Ví dụ:kỳ phiếu có thể chứa một điều khoản yêu cầu bạn thanh toán toàn bộ số dư trong trường hợp người mua hàng qua đời.
Các khoản vay tư nhân cũng giống như bất kỳ loại hình cho vay truyền thống nào khác, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp. Bạn cần phải có khả năng chi trả các khoản thanh toán hàng tháng. Nếu bạn mới ra trường, bạn có thể không có đủ tài chính để thanh toán. Mặt khác, các khoản vay liên bang có thể đi kèm với các tùy chọn để hoãn hoặc giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Do đó, nếu bạn đang suy nghĩ về việc vay vốn sinh viên, tốt hơn hết là bạn nên đăng ký và sử dụng hết các lựa chọn cho vay sinh viên của liên bang trước khi vay vốn tư nhân.
Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ có một công việc ổn định và tự tin về khả năng thanh toán các khoản cần thiết hàng tháng, thì có một khoản vay tư nhân với lãi suất thấp hơn có thể có lợi. Nếu ban đầu bạn đã vay các khoản vay liên bang, bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay với một công ty cho vay tư nhân và nếu bạn có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền. Tuy nhiên, điều quan trọng cần biết là bạn không thể tái cấp vốn cho các khoản vay tư nhân của mình thành các khoản vay liên bang, có nghĩa là một khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang của mình, bạn sẽ vĩnh viễn mất các quyền lợi và lựa chọn theo hệ thống liên bang mà tôi sẽ thảo luận trong bài viết tiếp theo của mình.
Hãy xem Sarah làm ví dụ. Cô ấy là một bác sĩ kiếm được 250.000 đô la một năm và có số dư nợ cho sinh viên liên bang là 250.000 đô la với lãi suất trung bình 6%. * Sarah có lịch sử tín dụng xuất sắc và có thể tận dụng mức lãi suất thấp trong lịch sử ngay bây giờ. Cô ấy tìm một công ty cho vay tư nhân để tái cấp vốn với mức 2,99%. Sau khi tái cấp vốn, cô ấy sẽ trả 2,413 đô la một tháng trong 10 năm, so với 2,776 đô la cho kế hoạch hoàn trả 10 năm tiêu chuẩn của liên bang và tiết kiệm được tổng cộng khoảng 43.000 đô la trong 10 năm.
Sarah thích ý tưởng tiết kiệm 43.000 đô la. Cô ấy cảm thấy thoải mái về khả năng thanh toán 2,413 đô la hàng tháng của mình. Điều đó khiến cô ấy trở thành một ứng cử viên sáng giá cho việc tái cấp vốn tư nhân.
Tuy nhiên, liệu một người như Sarah có thể được lợi từ việc giữ các khoản vay của mình trong hệ thống liên bang? Trong bài viết tiếp theo của tôi, tôi sẽ giải thích khi nào và bằng cách nào Sarah và một cư dân y tế, Jimmy, có thể hưởng lợi từ việc giữ các khoản vay liên bang của họ. Spoiler:Có các chương trình và biện pháp bảo vệ đặc biệt dành cho những người đi vay liên bang!
* Lưu ý rằng lãi suất đối với một số khoản vay liên bang là 0% cho đến ngày 31 tháng 12 năm 2020, vì vậy Sarah có thể muốn tận dụng lợi thế đó và chờ tái cấp vốn.
