Hãy nói về con nợ. Hãy nói về bạn và tôi. Hãy nói về tất cả những điều tốt và những điều tồi tệ có thể có. Hãy nói về nợ.

Tôi có để bạn ngâm nga giai điệu của một bài hát nổi tiếng của Salt-N-Pepa vào khoảng năm 1990 không?

Tôi phải mang lại một số niềm vui trong đại dịch! VÂNG. Chúng tôi đã nói về tầm quan trọng của việc lập ngân sách và phân tích dòng tiền. Bây giờ, chúng ta hãy tập trung vào một chủ đề có liên quan:nợ.

Đúng hay sai? Một số khoản nợ có thể tốt. Trả lời:Đúng. Nhưng có một cơ hội. Bạn nên chịu trách nhiệm với khoản nợ và sử dụng nó để có được một tài sản đáng giá; nói cách khác, một tài sản sẽ tăng giá trị theo thời gian. Điều này cần có kỷ luật và sự tập trung.

Nợ Tốt:Thế chấp và Khoản vay dành cho sinh viên

Hầu hết mọi người không có khả năng mua nhà hoàn toàn hoặc hoàn toàn bằng tiền mặt. Họ dựa vào một khoản thế chấp để tài trợ cho việc mua nhà. Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, tôi thực sự khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 20% giá mua căn nhà để trả trước. Nếu không, bạn có thể phải vay thứ cấp với lãi suất cao hơn hoặc trả bảo hiểm thế chấp tư nhân, còn được gọi là PMI. Điều gì sẽ xảy ra nếu giá trị của giá trị căn nhà của bạn giảm sau lần mua ban đầu, như đã xảy ra với tôi vào năm 2005 gần thời kỳ đỉnh cao của thị trường bất động sản? Khi đó, tôi không phải là cố vấn tài chính và chỉ tiết kiệm được 10% cho khoản trả trước. Ngôi nhà đầu tiên của tôi là một sai lầm lớn về tài chính - khoản lỗ ít nhất là 15.000 đô la đối với căn nhà mới bắt đầu trị giá 150.000 đô la khi bạn tính đến chi phí đóng cửa, hoa hồng môi giới và cải tạo. Tuy nhiên, tôi đã học được những bài học quý giá.

Nợ thế chấp có thể tốt. Trên thực tế, chồng tôi và tôi gần đây đã có lựa chọn nhận tiền bán nhà ở Missouri của chúng tôi và cung cấp khoản thanh toán thậm chí hơn 20% cho ngôi nhà mới của chúng tôi ở Florida. Tuy nhiên, với mức lãi suất thế chấp quá hấp dẫn, chúng tôi đã giữ lại số tiền dư thừa và đầu tư vào các mục tiêu dài hạn khác. Bạn có thể đánh giá tương tự khi mua một ngôi nhà mới.

“Nợ tốt” khác có thể là các khoản vay dành cho sinh viên. Trong nhiều trường hợp, cần phải có bằng cử nhân để có được vị trí cổ động viên trắng. Một số ngành nghề yêu cầu đi học thêm. Một bác sĩ hoặc luật sư mới vào nghề có thể dễ dàng có khoản nợ vay sinh viên hơn 200.000 đô la.

Con bạn sắp vào đại học? Nếu vậy, hãy trò chuyện thẳng thắn với anh ấy hoặc cô ấy về việc xây dựng kế hoạch trả nợ. Suy nghĩ về lĩnh vực nghề nghiệp đã chọn, thu nhập trung bình hàng năm và thời gian cần thiết để đảm bảo một vị trí. Đảm bảo rằng các khoản vay sinh viên mà bạn đang vay có ý nghĩa trong bối cảnh đó, nếu không, khoản nợ tốt có thể chuyển thành nợ xấu khá nhanh.

Con bạn có đang tham gia vào một lĩnh vực mà cung nhiều hơn cầu không? Một số bằng cấp cao không còn mang nhiều trọng lượng như trước. Tôi biết một số ít sinh viên tốt nghiệp trường luật không thể tìm được việc làm hợp lý trong vòng một năm sau khi tốt nghiệp, chưa nói đến mức lương sáu con số với một công ty hàng đầu.

Nợ không tốt:Thẻ tín dụng và ô tô

Nợ không phải lúc nào cũng tốt. Nó có thể gây tê liệt đối với những người không quản lý tài chính của họ một cách có trách nhiệm. Các công ty thẻ tín dụng săn lùng những cá nhân thanh toán tối thiểu. Điều này nghe có vẻ khắc nghiệt, nhưng chỉ mua tín dụng nếu bạn có thể trả hết số dư mỗi tháng . Nếu bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được và cần trợ giúp về quản lý dòng tiền, hãy tham khảo các bài viết liên quan của tôi về phong bì và ngân sách chi tiết.

Thẻ tín dụng không phải là loại nợ duy nhất. Các khoản vay ngắn hạn thậm chí còn tồi tệ hơn. Họ cung cấp tiền mặt nhanh chóng nhưng tính lãi suất cắt cổ. Nợ thuế cũng nguy hiểm. Như Ủy ban Thương mại Liên bang chỉ ra, các công ty miễn thuế thu trước hàng nghìn đô la và hứa sẽ giải quyết khoản nợ thuế của bạn, nhưng ít công ty thực sự thực hiện lời hứa đó.

Một ghi chú liên quan, bạn đã xem giá ô tô và xe tải những ngày này chưa? Giá bán trung bình cho các loại xe hạng nhẹ trong tháng 7 là 38.378 USD, theo Kelley Blue Book. Nếu bạn quá quan tâm đến những gì bạn bè và hàng xóm đang lái, bạn có thể bị cám dỗ để mua một chiếc ô tô mới sau mỗi vài năm. Đây là một đề xuất nguy hiểm. Mong muốn “theo kịp các Jones” thực sự ảnh hưởng đến khả năng xây dựng sự giàu có lâu dài của bạn. Khi nào thì nó dừng lại? Sau khi bạn có một chiếc xe hơi sang trọng? Hai trong số họ?

Một chiếc xe mất giá nhanh chóng. Nếu bạn mua nó với giá 40.000 đô la, nó có thể chỉ trị giá 30.000 đô la một năm sau đó. Bạn không chỉ thanh toán hàng tháng mà còn nhận được ít tiền hơn khi bán nó. Ngoài ra, không có khấu trừ thuế đối với tài trợ xe cá nhân (mua doanh nghiệp là một câu chuyện khác).

Giải pháp? Giữ một chiếc xe mới ít nhất bảy năm. Tiết kiệm cho chiếc xe tiếp theo khi bạn không còn bất kỳ khoản thanh toán nào cho chiếc xe hiện tại của mình. Hoặc, đi trước nó và mua một chiếc xe đã qua sử dụng với quãng đường đi được nhiều hơn. Bạn có thể không giữ được nó lâu nhưng rất có thể bạn có thể thương lượng một mức giá thấp hơn.

Khi cảm thấy gánh nặng nợ nần, bạn có thể thực hiện các bước để xóa các khoản tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng của mình. Kiplinger.com cung cấp một hướng dẫn chuyên sâu, tuyệt vời về các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và các bước bạn có thể thực hiện để tăng điểm tín dụng.

Trả nợ hay Tiết kiệm?

Được rồi. Bạn thấy cách một số nợ lành mạnh. Làm thế nào để bạn biết khi nào nên trả bớt nợ thay vì sử dụng số tiền đó để tiết kiệm hơn cho hưu trí? Dưới đây là một số cân nhắc:

1. Xây dựng Quỹ khẩn cấp

Dành đủ tiền mặt trong tài khoản thị trường tiền tệ cho những trường hợp khẩn cấp thực sự. Nếu “tình huống khẩn cấp” gợi lên quá nhiều cảm xúc tiêu cực, thay vào đó, hãy sắp xếp nó như một quỹ cơ hội. Đây có thể là cơ hội để bắt đầu kinh doanh phụ, đi du lịch nhiều hơn hoặc hoàn thành một mục tiêu khác.

2. Nhận được sự phù hợp của nhà tuyển dụng

Đảm bảo rằng bạn đang đóng góp đủ cho kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân để tận dụng hết khả năng của trận đấu. Đó là điều không cần phải bàn cãi. Thật không may, một số nhà tuyển dụng đã giảm hoặc loại bỏ sự phù hợp với công ty vào năm 2020 vì đại dịch. Nếu gia đình bạn vẫn ở trong tình trạng tài chính đủ mạnh để đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của bạn tại nơi làm việc, hãy xem xét việc duy trì mức đóng góp hưu trí bình thường của bạn. Điều này có nghĩa là bạn không cần phải khôi phục nó khi chủ nhân của bạn tiếp tục trận đấu 401 (k).

3. Cân nhắc Tỷ lệ hoàn vốn đầu tư so với Lãi suất nợ

Điều này giả sử rằng bạn đã xây dựng một quỹ khẩn cấp và đang tận dụng sự phù hợp của chủ nhân của bạn. Giả sử bạn có số dư thẻ tín dụng là 10.000 đô la, trên đó bạn phải trả lãi suất không giới hạn là 15%. Bằng cách loại bỏ các khoản thanh toán lãi suất đó, bạn sẽ nhận được 15% lợi tức từ số tiền của mình một cách hiệu quả! Âm thanh nào tốt hơn… trả hết thẻ tín dụng này hoặc kiếm 7% trong tài khoản đầu tư? Trong trường hợp này, ưu tiên loại bỏ nợ lãi cao là ưu tiên hàng đầu.

4. Xem xét một Phương pháp Tiếp cận Kết hợp

Nếu bạn là một người tập trung cao độ, coi trọng logic hơn cảm xúc, thì việc đưa ra quyết định tài chính tốt nhất sẽ mang lại cho bạn sự hài lòng. Cảm xúc có thể không đi vào phương trình. Bạn tập trung toàn bộ sức lực vào việc trả bớt nợ “khó đòi”.

Đối với những người khác, các quyết định tài chính và cảm xúc hoạt động khác nhau. Điều gì có ý nghĩa nhất về tài chính có thể không "cảm thấy" tốt. Bạn có nhiều ý định - trả bớt khoản nợ vay sinh viên, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và tài trợ cho việc học của con bạn. Dành tất cả các nguồn lực tài chính cho một mục tiêu duy nhất có thể không có ý nghĩa đối với bạn, về mặt cảm xúc. Thay vào đó, hãy phân bổ một số tiền nhỏ cho từng mục tiêu.

Một số khách hàng đã làm chủ được tài chính hàng ngày của họ hỏi tôi rằng “Tôi có nên trả trước khoản thế chấp của mình không?” Đó là một câu hỏi hay và không phải lúc nào tôi cũng có câu trả lời dứt khoát. Đầu tiên, chúng tôi tập trung vào các chi tiết tài chính cụ thể như lãi suất thế chấp, thời hạn cho vay và khung thuế thu nhập. Tôi cũng xem xét lịch trình đầu tư và khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng. Do đó, thật dễ dàng để cho họ biết quyết định nào tốt hơn về mặt tài chính.

Tuy nhiên, chúng ta không thể bỏ qua khía cạnh tình cảm. Tại sao khách hàng có muốn trả trước thế chấp không? Có phải để thực hiện ước mơ cả đời là không nợ nần vào tuổi 50 không? Đi du lịch thế giới 5 năm kể từ bây giờ? Tham vọng tiềm ẩn là gì?

Điểm mấu chốt là:Nợ, khi được sử dụng đúng cách, có thể là một công cụ tuyệt vời để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.

Nợ chỉ là một trong nhiều khái niệm mà chúng ta thảo luận tại Định nghĩa lại sự giàu có của gia đình. Nhận các mẹo xây dựng sự giàu có MIỄN PHÍ của chúng tôi và Hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu khi bạn tham gia danh sách email Xác định lại sự giàu có của gia đình .