Ly hôn là thời điểm xúc động cho tất cả những người có liên quan, nhưng việc bỏ qua việc theo dõi siêng năng có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Có một số lĩnh vực có thể dễ dàng bị bỏ qua khi bạn liên tục xảy ra bất đồng, tranh giành quyền nuôi con và vấn đề cấp dưỡng. Cho dù đó là người chồng hay người vợ chịu trách nhiệm về tài chính, điều quan trọng là cả hai vợ chồng phải làm quen với kế hoạch của họ.
Hãy chia nhiệm vụ của những năm tháng tài chính đan xen lộn xộn thành ba phần.
Nhận Quyền sở hữu Nhà và Bình phương Thế chấp của Bạn
Tài sản lớn nhất cần giải quyết khi ly hôn thường là ngôi nhà. Nếu căn nhà cần bán, hãy nhớ rằng tài sản có thể thu được một khoản vốn lớn và cần được hạch toán.
Ai đang cầm cố? Một người phối ngẫu có cần phải chịu trách nhiệm không? Điều này có thể nói dễ hơn làm, nhưng hầu hết các ngân hàng sẽ yêu cầu một khoản vay mới với danh nghĩa của bên nhận nhà. Nếu người được cấp nhà trong vụ ly hôn không thể đủ điều kiện để được vay mới, thì đây có thể là một vấn đề. Các ngân hàng cho phép các khoản vay giả định vì một số lý do, nhưng quá trình này tương tự như việc nhận được nguồn tài chính mới. Tránh xóa tên của bạn khỏi tiêu đề trước khi trách nhiệm pháp lý được giải phóng.
Nếu bạn không được cấp nhà hoặc tài sản khác nhưng vẫn đứng tên trên những tài sản này thì bạn vẫn phải chịu trách nhiệm nếu có sự cố xảy ra. Ví dụ:nếu một thảm họa thiên nhiên làm hư hại tài sản của bạn hoặc rò rỉ làm hư hại tài sản của hàng xóm, bạn có thể bị kiện chỉ vì được liệt kê trên tiêu đề. Một chính sách bảo hiểm ô dù có chi phí khá thấp và có thể hữu ích trong những trường hợp này.
Bạn cũng vẫn phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản phí bảo trì hoặc đánh giá nào chưa được thanh toán, cùng với thuế tài sản, nếu tên của bạn vẫn còn trên giấy chủ quyền. Nếu người phối ngẫu cũ của bạn không thanh toán các khoản phí này đúng hạn, điều này có thể làm ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Hoàn tác bất kỳ tài khoản ngân hàng chung và tài khoản môi giới nào
“Xóa” chủ sở hữu chung trên một tài khoản nói thì dễ hơn làm. Sau khi ly hôn, bạn sẽ cần mở tài khoản cá nhân hoặc tài khoản ủy thác và đóng các tài khoản chung hiện có. Điều này yêu cầu đặt hàng séc mới, chuyển khoản và gửi tiền trực tiếp hoặc thanh toán bằng EFT. Nếu bạn có tài khoản hưu trí, tòa án có thể ban hành QĐRO (Lệnh quan hệ trong nước đủ điều kiện), cho phép tách các tài sản này và đặt một nửa vào tên của người phối ngẫu khác. Điều quan trọng là phải kiểm tra những người thụ hưởng trên IRA sau khi ly hôn để đảm bảo rằng người thụ hưởng không phải là vợ / chồng cũ (trừ khi đó là điều bạn muốn). Điều tương tự với tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn tại nơi làm việc:Những người thụ hưởng trong công ty của bạn 401 (k) có thể dễ dàng bị bỏ qua, vì các bản sao kê có thể được gửi hàng năm.
Bạn nên đảm bảo rằng bất kỳ tài khoản cá nhân nào cũng được liệt kê trong danh sách chuyển khoản đã chết. Đây là người mà tài khoản sẽ tìm đến nếu bạn qua đời. Nếu bạn có bất kỳ thẻ tín dụng chung nào, bạn có thể muốn hủy chúng. Nếu tài khoản chung được liên kết với bất kỳ tài khoản cá nhân nào khác mà bạn có, có thể bạn sẽ muốn hủy liên kết tài khoản đó.
Việc thiết lập quỹ tín thác cho trẻ vị thành niên cũng nên được thảo luận với luật sư di sản của bạn.
Kiểm tra Báo cáo Tín dụng của Bạn
Nếu vợ / chồng của bạn đã giải quyết vấn đề tài chính và hầu hết các hóa đơn và tín dụng đều do họ đứng tên, bạn sẽ cần thiết lập tín dụng của riêng mình. Bạn muốn đảm bảo rằng tên của bạn không có trên bất kỳ thứ gì thuộc về người phối ngẫu cũ của bạn đề phòng trường hợp một khoản thanh toán bị bỏ lỡ, nếu không, khoản tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.
Bây giờ bạn có nhiều bảo hiểm gia đình hơn mức bạn cần không?
Thông thường, các chính sách về tài sản và thương vong có thể được ban hành dưới danh nghĩa của một người phối ngẫu. Điều này thường xảy ra với bảo hiểm chủ nhà. Nếu bạn nhận tài sản sau khi ly hôn, bạn nên đảm bảo hợp đồng bảo hiểm có tên bạn trong trường hợp có yêu cầu bồi thường. Cũng cần thận trọng khi kiểm kê tài sản cá nhân của bạn sau khi chia tách, vì bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn khi bây giờ bạn chỉ cần một nửa số tiền bảo hiểm.
Ví dụ:nếu bạn chuyển từ một ngôi nhà bốn phòng ngủ với mức phủ sóng nội dung 60.000 đô la sang một ngôi nhà hai phòng ngủ, bạn có thể chỉ cần bảo hiểm trị giá 30.000 đô la. Bạn cũng có thể phải trả thêm tiền cho những vật có giá trị, chẳng hạn như đồ trang sức và nghệ thuật, thuộc về người phối ngẫu cũ của bạn, vì vậy, điều quan trọng là phải đánh giá lại chính sách của bạn.
Chuẩn bị cho việc tăng giá bảo hiểm xe ô tô
Tỷ lệ bảo hiểm xe hơi của bạn có thể tăng lên. Điều này là do chiết khấu hôn nhân mà các công ty bảo hiểm cung cấp. Kết hôn cho thấy một số ổn định đối với các công ty bảo hiểm và giảm phí bảo hiểm của bạn. Bạn cũng sẽ phải loại bỏ mọi phạm vi bảo hiểm xếp chồng lên nhau nếu bạn không còn có hai chiếc ô tô trở lên trong hộ gia đình. Nếu địa chỉ của bạn thay đổi hoặc “nhà ở” cho chiếc xe thay đổi, điều này cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Ví dụ:nếu ô tô của bạn di chuyển từ ga ra an toàn đến điểm đỗ xe ngoài trời, điều này có thể khiến phí bảo hiểm của bạn tăng lên, tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ.
Các vấn đề về bảo hiểm nhân thọ cần xem xét
Bạn có thể có nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau, có thể một số hợp đồng với chủ lao động của bạn. Kiểm tra những người thụ hưởng để đảm bảo rằng họ phù hợp với mong muốn của bạn. Nếu bạn muốn trẻ vị thành niên là người thụ hưởng, bạn có thể cần thiết lập quỹ tín thác. Bạn cũng nên cùng luật sư xem lại kế hoạch di sản của mình để đảm bảo rằng quỹ tín thác của bạn không liệt kê người phối ngẫu cũ của bạn là người được ủy thác (trừ khi đó là mong muốn của bạn).
Cũng có thể hợp lý khi nhận được bảo hiểm có thời hạn cho người phối ngẫu trả tiền cấp dưỡng nuôi con cho đến khi con cái đủ lớn để tự duy trì cuộc sống. Người phối ngẫu nhận tiền cấp dưỡng con cái phải là người thụ hưởng chính sách này.
Làm thế nào về Bảo hiểm Y tế?
Nếu người sử dụng lao động của một trong hai vợ chồng cung cấp bảo hiểm y tế, thì người vợ / chồng kia sẽ được bảo hiểm như thế nào sau khi ly hôn? Những người phụ thuộc có được bảo hiểm theo chính sách đó không? Đây có thể là một khó khăn về tài chính nếu người phối ngẫu kia phải tự đi tìm bảo hiểm cá nhân.
Nộp thuế theo phương thức duy nhất có thể mất phí
Trạng thái nộp hồ sơ thuế của bạn sẽ là trạng thái của bạn kể từ cuối năm. Điều này có thể khiến thuế của bạn tăng lên hoặc dẫn đến một khoản trách nhiệm pháp lý bổ sung. Nếu bạn là nhân viên của W2 và đã được khấu lưu trong phần lớn năm do đã kết hôn, bạn có thể bị khấu lưu dưới mức nếu bây giờ bạn phải nộp hồ sơ độc thân. Những người đã kết hôn được giảm thuế nhiều hơn, vì vậy bạn có thể bất ngờ phải nộp nhiều tiền hơn cho chính phủ. Có thể là bạn đã thực hiện các khoản thanh toán ước tính cho năm đó, nếu vậy, ai sẽ nhận được lợi ích?
Ngoài ra, nếu tiền lãi thế chấp và thuế tài sản đã được trả cho năm đó, thì ai sẽ sử dụng các khoản khấu trừ? Điều quan trọng là phải thảo luận trước những điều này vì chúng có thể kích hoạt kiểm toán nếu chúng được khấu trừ trên cả hai tờ khai thuế. Điều này đặc biệt đúng với việc liệt kê những người phụ thuộc - nếu cả hai vợ chồng liệt kê cùng một đứa trẻ là người phụ thuộc, bạn có thể gặp rắc rối với IRS.
Tài sản hưu trí không có giá trị như tài sản sau thuế - điều này cần lưu ý khi chia nhỏ tài sản. Uncle Sam sở hữu một phần IRA truyền thống và các tài khoản hưu trí. Làm việc với kế toán / CPA của bạn để đảm bảo các mục này được xử lý chính xác.
Xem xét lại kế hoạch tài chính và phân bổ đầu tư của bạn
Sau khi ly hôn, kế hoạch tài chính của bạn có thể hoạt động riêng được không? Mọi thứ có thể sẽ trở nên chặt chẽ hơn cho cả hai vợ chồng vì trả tiền cho một hộ gia đình có thể chuyển sang trả tiền cho hai người. Thu nhập khi nghỉ hưu cũng có thể giảm theo lương hưu và thu nhập an sinh xã hội.
Nếu thu nhập của bạn thấp hơn đáng kể so với thu nhập của vợ / chồng, bạn sẽ cần phải đánh giá lại ngân sách và mục tiêu của mình. Ai chịu trách nhiệm về việc giáo dục của trẻ em? Bây giờ bạn có những mục tiêu gì với tư cách là một người độc thân?
Nên tính toán đến ngân sách dành cho mỗi người phối ngẫu và biết mỗi người cần những gì để tồn tại một mình. Không có ích gì khi bạn giữ một ngôi nhà hoặc tài sản mà bạn không thể tự chu cấp.
Thời gian để phân tích rủi ro mới
Bạn có thể đã thực hiện phân tích rủi ro với vợ / chồng của mình và cùng nhau đưa ra phân bổ đầu tư. Tại thời điểm này, khả năng chấp nhận rủi ro của bạn có thể đã thay đổi đáng kể hoặc có thể khác với kết quả chung của bạn. Bạn có thể phải thực hiện lại quy trình phân tích rủi ro, điều này có thể dẫn đến sự thay đổi trong phân bổ tài sản tổng thể của bạn.
