Không nghi ngờ gì nữa, các tài khoản đầu tư hoãn thuế, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k), 403 (b) s, 457 và IRA truyền thống có thể đóng một vai trò có giá trị trong hầu hết mọi kế hoạch tiết kiệm hưu trí.

Những tài khoản này không chỉ cung cấp động cơ giảm thuế trả trước ngay lập tức mà người lao động cũng thường có thể hưởng lợi từ các khoản đóng góp của người sử dụng lao động.

Tôi không nghĩ ra có quá nhiều chuyên gia tài chính yêu cầu bạn chuyển khoản tiền “miễn phí” đó từ công ty của bạn - hoặc cơ hội tiết kiệm thuế hàng năm khi bạn làm việc để nuôi trứng.

Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là tài khoản hoãn thuế phải là cách duy nhất và duy nhất để bạn tiết kiệm.

Hãy nhớ rằng:Mỗi đô la rút từ kế hoạch 401 (k) hoặc tương tự trong thời gian nghỉ hưu được coi là thu nhập bình thường - có nghĩa là nó phải chịu thuế thu nhập bình thường. Nếu phần lớn số tiền tiết kiệm của bạn được cất giữ trong tài khoản hoãn thuế, bạn có thể phải đối mặt với một số hóa đơn thuế cao đáng sợ trong tương lai khi bắt đầu rút tiền.

May mắn thay, các lựa chọn khác tồn tại để đầu tư và tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí - và các lựa chọn luôn là điều tốt nên có. Ngay cả khi bạn sắp nghỉ hưu và một phần lớn khoản tiết kiệm hưu trí của bạn hiện đang nằm trong tài khoản (hoặc tài khoản) hoãn thuế, bạn vẫn có thể xây dựng một số đa dạng hóa thuế trong kế hoạch của mình.

3 Nhóm để Đa dạng hóa Thuế

Bạn có thể tạo ra sự đa dạng hóa đó (tự mình hoặc với sự trợ giúp của cố vấn tài chính) bằng cách chia tài sản của mình thành các “nhóm” thuế khác nhau:

• Nhóm hoãn thuế bao gồm các khoản tiền trong 401 (k) s, 403 (b) s, IRA nói trên và các tài khoản tương tự sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường (dựa trên khung thuế hiện tại của bạn) khi bạn rút tiền.
• Nhóm chịu thuế bao gồm tài khoản ngân hàng, tài khoản môi giới và các khoản đầu tư khác hiện đang bị đánh thuế, nhưng thường ở mức ưu đãi. (Ví dụ:hầu hết mọi người trả thuế suất 15% trên lợi nhuận vốn ròng và cổ tức đủ điều kiện kiếm được hàng năm từ các tài khoản đầu tư chịu thuế.)
• Nhóm miễn thuế bao gồm Roth IRAs, Roth 401 (k) s, chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt được cấu trúc phù hợp và trái phiếu địa phương, được miễn thuế khi rút tiền.

Bằng cách phân bổ tiền của bạn giữa các nhóm này, bạn sẽ linh hoạt hơn với việc rút tiền của mình. Bạn có thể dễ dàng kiểm soát khung thuế mà mình sẽ áp dụng từ năm này sang năm khác và do đó, bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền thuế.

Tính linh hoạt luôn là một điểm cộng khi lập kế hoạch tài chính. Nhưng khả năng quản lý khung thuế của bạn có thể trở nên đặc biệt quan trọng nếu thuế suất tăng trong tương lai, như nhiều chuyên gia dự đoán. Và chúng tôi đã biết khung thuế hiện tại và thuế suất thu nhập thấp hơn do Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017 đưa ra sẽ hết hạn vào cuối năm 2025.

Làm thế nào những nhóm đó có thể giúp bạn tiết kiệm thuế

Nếu chuyên gia tài chính của bạn - hoặc một người bạn hiểu biết về thuế - đã thúc đẩy bạn thực hiện chuyển đổi Roth trong những năm gần đây, đây có thể là lý do. Vì vậy, hãy xem một ví dụ giả thuyết cơ bản về việc thêm Roth IRA vào kế hoạch của bạn có thể có ý nghĩa như thế nào trong tương lai.

Giả sử bạn rút 50.000 đô la từ 401 (k) của mình và kết hợp với các nguồn thu nhập khác của bạn, điều này đưa bạn vào khung bị đánh thuế 24% (dựa trên tỷ giá hiện tại). Cuối cùng, bạn có thể giao 12.000 đô la cho IRS, để lại cho bạn 38.000 đô la.

Nhưng thay vào đó, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể chia 50.000 đô la rút đó giữa hai tài khoản. Bạn đã rút 25.000 đô la từ Roth miễn thuế và 25.000 đô la khác từ 401 (k) được hoãn thuế? Bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản thuế nào đối với việc rút tiền của Roth (nếu bạn đã tuân theo các quy tắc của Roth) và vì động thái này có khả năng khiến bạn ở trong khung thuế thấp hơn, bạn sẽ phải trả ít thuế hơn khi rút 401 (k) . Ví dụ:nếu bạn ở trong một khung với thuế suất 12%, bạn chỉ nợ IRS $ 3.000 trên số tiền bạn lấy từ 401 (k).

Đó là một khoản tiết kiệm đáng kể.

Kết luận

Rất tiếc, tôi không thể cho bạn biết tỷ lệ tiết kiệm lý tưởng để giữ trong mỗi nhóm thuế khi bạn xây dựng đa dạng hóa thuế vào kế hoạch nghỉ hưu của mình. Sự kết hợp phù hợp với bạn sẽ được xác định bởi nhu cầu và mục tiêu cá nhân của bạn. Và số tiền bạn rút từ các tài khoản trong mỗi nhóm đó có thể sẽ thay đổi theo từng năm, tùy theo tình hình yêu cầu.

Tuy nhiên, tôi có thể nói với bạn rằng việc có một tổ hợp tài khoản hoãn thuế, tài khoản chịu thuế và miễn thuế được lập kế hoạch cẩn thận, đa dạng trong giai đoạn phân bổ cuộc sống tài chính của bạn có thể quan trọng như việc có một tổ hợp tài sản đa dạng, được lập kế hoạch cẩn thận trong giai đoạn tích lũy.

Bạn đã nạp phần lớn số tiền tiết kiệm của mình vào tài khoản hoãn thuế chưa? Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về lợi ích của việc đóng góp cho Roth hoặc nếu bạn lớn hơn, hãy chuyển một số tiền sang tài khoản Roth trong vài năm tới. Ngoài ra, hãy xem xét tài khoản môi giới, bảo hiểm nhân thọ và các khoản đầu tư khác có thể mang lại lợi ích như thế nào cho kế hoạch tổng thể của bạn. Và hãy đảm bảo rằng bạn xem xét việc rút tiền đầu tư hàng năm của mình có thể hoạt động như thế nào khi kết hợp với các nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như An sinh xã hội và lương hưu.

Nếu bạn đang hy vọng kéo dài tuổi thọ của danh mục đầu tư của mình (còn ai thì không?), Lập kế hoạch thuế là điều bắt buộc.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.