Phúc lợi An sinh Xã hội từ lâu đã trở thành một phần quan trọng trong kế hoạch thu nhập hưu trí của người Mỹ. Xét cho cùng, các khoản trợ cấp hàng tháng cung cấp một dòng thu nhập được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm và không thể tồn tại lâu hơn. Và hiện nay, với sự suy giảm của lương hưu và tuổi thọ ngày càng tăng, An sinh xã hội đang đóng một vai trò lớn hơn trong việc nuôi dưỡng ổ trứng của những người về hưu. Dan Keady, trưởng chiến lược kế hoạch tài chính tại TIAA, cho biết:“Các khoản thanh toán An sinh xã hội là một trong những tài sản lớn nhất mà hầu hết mọi người có.
Cách bạn xử lý thu nhập đó “có tác động quan trọng đến một kế hoạch tổng thể,” Keady nói. Đối với những người mới thành niên, “sử dụng một chiến lược An sinh Xã hội thông minh hơn có thể tăng thu nhập trong suốt cuộc đời của họ”. Một số động thái quan trọng: Biết đủ tuổi nghỉ hưu của bạn, điều phối thời gian yêu cầu quyền lợi với vợ / chồng của bạn và cân nhắc những lợi thế của việc trì hoãn các quyền lợi An sinh xã hội của bạn .
Khi ngày càng có nhiều người mới sinh con đủ điều kiện nhận trợ cấp, một số chiến lược yêu cầu bồi thường đang biến mất, tuổi nghỉ hưu đầy đủ ngày càng tăng và mối đe dọa về việc cắt giảm phúc lợi trong tương lai xuất hiện — nhưng các quy tắc yêu cầu trợ cấp hưu trí cũng trở nên đơn giản hơn một chút. Theo luật năm 2015, chẳng hạn, những người sinh vào hoặc sau ngày 2 tháng 1 năm 1954, được cho là đang nộp đơn xin quyền lợi cao nhất mà họ đủ điều kiện - cho dù đó là lợi ích của chính họ hay lợi ích của vợ chồng - bất kể họ ở độ tuổi nào. yêu cầu. Luật cũng loại bỏ một chiến lược được gọi là "hạn chế đơn xin phúc lợi vợ chồng", chiến lược này có thể tăng tổng số tiền chi trả của một cặp vợ chồng lên hàng chục nghìn đô la — nhưng một nhóm nhỏ những người bùng nổ vẫn có ý định sử dụng nó.
Những động thái quan trọng này có thể giúp bạn tối đa hóa lợi ích suốt đời của mình — và giúp tổ trứng của bạn đi xa.
Tuổi nghỉ hưu đầy đủ, được xác định bởi năm sinh của bạn, sẽ tăng dần từ 66 tuổi đến 67 tuổi. Ví dụ:một người bùng nổ bước sang tuổi 62 vào năm 2019 có tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 và sáu tháng. Nhưng một người bước sang tuổi 62 vào năm 2021 có tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 và 10 tháng. Quyền lợi tăng hàng tháng theo tỷ lệ phần trăm nhỏ từ độ tuổi 62 đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn , vì vậy nếu bạn tuyên bố nhầm ở tuổi 66 khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn thực sự là 66 ½, thì việc cắt tóc sẽ không lớn — nhưng nó có thể là vĩnh viễn, cắt giảm lợi ích của bạn suốt đời.
Tuổi nghỉ hưu đầy đủ đối với An sinh xã hội tăng lên có nghĩa là những người yêu cầu sớm phải đối mặt với việc giảm quyền lợi nhiều hơn. Đối với những người có FRA là 66, yêu cầu ở 62 quyền lợi bị giảm vĩnh viễn 25% — nhưng đối với những người có FRA là 67, mức giảm là 30%. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ cao hơn cũng làm giảm tiền thưởng cho những người trì hoãn việc yêu cầu bồi thường cho đến khi 70 tuổi. Những người có FRA là 66 có thể kiếm thêm tới 32% — hoặc 8% một năm trong các khoản tín dụng hưu trí chậm đến 70 tuổi — trong khi những người có FRA là 67 có thể kiếm thêm tới 24%. Ghi lại FRA chính xác của bạn để hiểu chính xác quyền lợi của bạn sẽ bị ảnh hưởng như thế nào khi yêu cầu ở các độ tuổi khác nhau.
Nhưng những con số đó không nói lên toàn bộ câu chuyện. Christine Russell, quản lý cấp cao về hưu trí và niên kim của TD Ameritrade, lưu ý một lợi thế khác của việc trì hoãn trợ cấp:“Tất cả các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt đều được tính trên số tiền cao hơn đó. Bạn nhận được lợi ích từ việc tính lãi kép. ”
FRA cũng quan trọng nếu bạn vẫn đang làm việc khi bạn yêu cầu bồi thường. Nghỉ hưu và nhận các quyền lợi An sinh Xã hội là hai quyết định riêng biệt, và bạn có thể làm một mà không cần làm cách kia. Nhưng nếu bạn nộp đơn xin trợ cấp trước khi đủ tuổi nghỉ hưu trong khi vẫn đang làm việc, thì quyền lợi của bạn sẽ phải tuân theo bài kiểm tra thu nhập.
Những người yêu cầu bồi thường sớm sẽ tạm thời mất $ 1 phúc lợi cho mỗi $ 2 thu nhập trên $ 17.640 vào năm 2019. Vào năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu, ngưỡng này sẽ cao hơn — vào năm 2019, bạn sẽ tạm thời mất $ 1 phúc lợi cho mỗi $ 3 thu nhập trên $ 46,920 .
Nhưng vào tháng mà bạn đủ tuổi nghỉ hưu — dở quá! —Bài kiểm tra thu nhập sẽ biến mất. Nếu bạn dự định tiếp tục làm việc sau này trong cuộc đời, thông thường, bạn nên đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu hoặc muộn hơn để yêu cầu quyền lợi. (Nếu bạn từ chối bất kỳ quyền lợi nào trong bài kiểm tra thu nhập, quyền lợi của bạn sẽ được điều chỉnh tăng lên khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu để thay thế các quyền lợi bị thiếu theo thời gian.)
Nếu bạn đã kết hôn, hãy cân nhắc cẩn thận yêu cầu của bạn với yêu cầu của vợ / chồng bạn để tối đa hóa tổng lợi ích. Lợi ích cao nhất là lợi ích sẽ tồn tại trong suốt cuộc đời của người phối ngẫu cuối cùng qua đời, vì vậy, tăng cường lợi ích đó là chìa khóa. Russell nói:“Việc một người phối ngẫu của một cặp vợ chồng sống đến chín mươi là điều rất bình thường.
Những người có thu nhập kép nên kiểm tra lại nếu họ thuộc nhóm thu hẹp của những người bùng nổ vẫn có thể sử dụng chiến lược “hạn chế đơn đăng ký đối với lợi ích vợ chồng”. Để đủ điều kiện, bạn phải sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954. Bạn cũng chỉ cần nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng bị hạn chế khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, và người phối ngẫu của bạn phải yêu cầu quyền lợi của mình để bạn có thể nhận được quyền lợi vợ chồng. . Nếu bạn và vợ / chồng của bạn có thể sắp xếp thời gian yêu cầu của bạn để sử dụng chiến lược này, người có thu nhập cao hơn có thể mang lại thu nhập bổ sung từ lợi ích của người phối ngẫu để thêm vào lợi ích của người có thu nhập thấp hơn. Ở tuổi 70, người có thu nhập cao hơn chuyển sang quyền lợi tăng cường, đó là khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn kiếm được trị giá 8% một năm và người có thu nhập thấp hơn chuyển sang quyền lợi dành cho vợ / chồng nếu nó cao hơn quyền lợi của họ.
Khoảng cách tuổi tác giữa vợ chồng có thể ảnh hưởng đến chiến lược xác nhận quyền sở hữu của một cặp vợ chồng. Neil Krishnaswamy, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Exencial Wealth Advisors, cho biết quyết định tuyên bố thường phụ thuộc vào tuổi thọ của người vợ / chồng thứ hai qua đời. Ví dụ, một người có thu nhập cao hơn vợ / chồng của anh ta 10 tuổi thường nên trì hoãn quyền lợi của mình, vì nó sẽ kéo dài suốt đời của người có thu nhập thấp hơn có tuổi thọ cao hơn. Đối với những người có thu nhập cao hơn nhưng tuổi thọ thấp hơn, “nói chờ đợi có thể là phản trực giác, nhưng có lý do để làm điều đó,” ông nói và đó là lý do cho tuổi thọ chung.
Trong một hộ gia đình một người kiếm tiền, giữ lại cho đến khi 70 tuổi có thể là một quyết định khó khăn hơn vì người phối ngẫu không có thu nhập không thể yêu cầu quyền lợi vợ chồng cho đến khi người đó yêu cầu quyền lợi. Quyền lợi dành cho vợ / chồng có giá trị lên đến 50% quyền lợi toàn bộ tuổi nghỉ hưu của người lao động. Hãy cẩn thận xem xét những kỳ vọng trong cuộc sống khi quyết định thời điểm yêu cầu. Nếu một người phối ngẫu sống đến chín mươi tuổi, việc trì hoãn trợ cấp vẫn có thể có ý nghĩa về lâu dài.
Russell nói:“Đối với những người độc thân, điều đó khá đơn giản. Nếu bạn chưa bao giờ kết hôn, những cân nhắc về yêu cầu bồi thường chính là tuổi thọ của bạn và liệu bạn có đủ khả năng để trì hoãn trợ cấp hay không. Nếu gia đình bạn có tiền sử lâu đời và bạn có một ổ trứng lớn, việc trì hoãn đến năm 70 là có ý nghĩa. Nếu sức khỏe của bạn hoặc sức khỏe của quả trứng trong tổ của bạn không được tốt, bạn có thể cân nhắc yêu cầu nghỉ hưu đủ tuổi hoặc sớm hơn. Rốt cuộc, sẽ không có người sống sót nào đủ điều kiện để nhận được lợi ích ngoài hồ sơ của bạn. “ Đối với người độc thân, nó thực sự phụ thuộc vào việc bạn nghĩ mình sẽ sống được bao lâu ", Sarah Caine, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Agili, một công ty quản lý đầu tư và kế hoạch tài chính cho biết.
Nếu bây giờ bạn độc thân nhưng đã từng kết hôn, bạn có thể có nhiều lựa chọn hơn. Krishnaswamy nói:“Điều khiến nó trở nên phức tạp hơn là bạn đang tích hợp các lợi ích vợ chồng và người sống sót vào trong hỗn hợp. Nếu bạn đã ly hôn, bạn có thể đủ điều kiện nhận quyền lợi vợ chồng ngoài hồ sơ của vợ / chồng cũ. Bạn phải kết hôn được ít nhất 10 năm và hiện đang độc thân, cả bạn và người yêu cũ của bạn đều phải đủ điều kiện nhận quyền lợi An sinh Xã hội. Nếu bạn đã ly hôn được ít nhất hai năm, thì việc người yêu cũ của bạn có bắt đầu hưởng lợi riêng hay không không quan trọng. Và Caine lưu ý rằng nếu bạn sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, bạn có thể giới hạn đơn đăng ký của mình đối với quyền lợi vợ chồng trong hồ sơ của người cũ và để lợi ích của chính bạn kiếm được các khoản tín dụng hưu trí trì hoãn cho đến khi 70 tuổi.
Những người vợ góa chồng và góa vợ có thể đủ điều kiện nhận quyền lợi cho người sống sót bắt đầu từ 60 tuổi (50 nếu bị tàn tật) và những người phối ngẫu còn sống chưa yêu cầu quyền lợi có thể kết hợp và kết hợp quyền lợi của người sống sót với quyền lợi của riêng họ. Quyền lợi cho người còn sống có giá trị lên đến 100% quyền lợi của người lao động đã qua đời, bao gồm cả các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn. Và luật năm 2015 đang loại bỏ khả năng hạn chế đơn xin trợ cấp vợ chồng chỉ không áp dụng cho người góa vợ và góa chồng. Vợ / chồng còn sống có thể hạn chế các ứng dụng của họ để tận dụng lợi ích của cả họ và lợi ích của người sống sót. Ví dụ:một góa phụ có thể nộp đơn xin hạn chế để được giảm trợ cấp tuất ở tuổi 60 và để quyền lợi của chính mình tăng lên cho đến khi 70 tuổi. Hoặc cô ấy có thể yêu cầu trợ cấp giảm của chính mình ở tuổi 62 và chuyển sang trợ cấp tuất tối đa khi nghỉ hưu đầy đủ. già đi. Lưu ý rằng những người vợ góa chồng tái hôn sau 60 tuổi có thể tiếp tục nhận trợ cấp còn sống của họ.
Hồ sơ thu nhập của một công nhân cũng có thể cung cấp quyền lợi An sinh Xã hội cho một số thành viên trong gia đình của anh ta. Ngoài vợ / chồng từ 62 tuổi trở lên, mỗi người con dưới 18 tuổi có thể nhận được khoản trợ cấp trị giá tới 50% quyền lợi của người lao động. Nếu vợ / chồng của người lao động dưới 62 tuổi nhưng đang chăm sóc một đứa trẻ dưới 16 tuổi, thì người phối ngẫu cũng có thể nhận được quyền lợi dành cho vợ / chồng. Tổng số tiền mà một gia đình có thể yêu cầu trong hồ sơ của một người kiếm tiền được giới hạn ở khoảng 150% đến 180% quyền lợi của người lao động.
Người đá:Để đòi quyền lợi cho gia đình, người lao động phải đòi quyền lợi cho chính mình. Nếu bạn có các thành viên gia đình có thể đủ điều kiện nhận quyền lợi trong hồ sơ thu nhập của bạn, hãy cân nhắc cẩn thận thời điểm yêu cầu của bạn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến quyền lợi của họ và ngược lại . Giả sử bạn 66 tuổi, có một đứa con 12 tuổi và đủ điều kiện nhận khoản trợ cấp đầy đủ 2.000 đô la cho tuổi nghỉ hưu ngay bây giờ. Bạn có thể trì hoãn bốn năm để mang lại khoản trợ cấp hàng tháng trọn đời là $ 2,640 ở tuổi 70, lúc đó con bạn sẽ đủ điều kiện nhận hai năm bằng một nửa quyền lợi đủ tuổi nghỉ hưu của bạn, tổng cộng khoảng $ 24,000. Hoặc bạn có thể yêu cầu khoản trợ cấp trọn đời 2.000 đô la hàng tháng ở tuổi 66, khoản trợ cấp này cũng sẽ cung cấp 1.000 đô la một tháng cho con bạn trong sáu năm cho đến khi con 18 tuổi, với tổng số tiền là 72.000 đô la.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã yêu cầu quyền lợi, nhưng bạn không hài lòng với quyết định của mình? Trong quá khứ không xa, nếu bạn mắc sai lầm khi yêu cầu trợ cấp, bạn có thể sửa chữa nó — thậm chí nhiều năm sau đó. Nhưng bây giờ, cơ hội để làm lại là có hạn. Điều này làm cho việc xác định đúng thời điểm yêu cầu ban đầu của bạn trở nên quan trọng hơn tất cả, nhưng điều quan trọng là phải biết các quy tắc về việc hoàn thành để bạn không bỏ lỡ cảnh quay thứ hai nếu cần.
Trước tiên, bạn có thể rút đơn xin trợ cấp trong vòng 12 tháng đầu tiên khi nộp đơn. Bạn sẽ phải hoàn trả bất kỳ lợi ích nào nhận được từ hồ sơ thu nhập của mình, nhưng sau đó bạn có thể đăng ký lại hồ sơ mới. Bạn chỉ có một cơ hội để rút tiền. Vì vậy, nếu lần đầu tiên bạn yêu cầu ở tuổi 63, nhưng sau đó đổi ý về việc giảm quyền lợi, bạn có thể rút tiền trong vòng 12 tháng và đăng ký lại khi đủ tuổi nghỉ hưu để nhận toàn bộ quyền lợi của mình hoặc bất cứ lúc nào đến 70 tuổi để nhận được một lợi ích tăng cường .
Thứ hai, nếu bạn bỏ lỡ cơ hội rút đơn đăng ký của mình nhưng đã yêu cầu sớm vì quyền lợi bị giảm, bạn có thể bơm thêm quyền lợi đó bằng cách đình chỉ nó khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Bạn bỏ qua thu nhập trong khi quyền lợi bị đình chỉ, nhưng quyền lợi của bạn sẽ tăng 8% một năm với các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn cho đến khi 70 tuổi. Điều đó có thể giúp tăng mức trợ cấp bị giảm trở lại gần như trước đây nếu bạn đã nộp đủ tuổi nghỉ hưu . Nếu quyền lợi đầy đủ 2.000 đô la hàng tháng của bạn ở tuổi 66 bị giảm xuống còn 1.500 đô la khi yêu cầu ở tuổi 62, thì việc tạm dừng quyền lợi từ FRA của bạn từ 66 đến 70 tuổi sẽ mang lại số tiền lên đến 1.980 đô la một tháng cho phần còn lại của cuộc đời bạn.
Nếu bạn lo lắng về việc cắt giảm lợi ích có thể xảy ra trong tương lai, bạn có thể đưa điều đó vào các tính toán yêu cầu bồi thường của mình. Báo cáo do Ủy ban An sinh Xã hội công bố vào tháng 4 ước tính khoản trợ cấp hưu trí bị cắt giảm 23% vào năm 2034 — nghĩa là khoản trợ cấp đầy đủ từ 2.000 đô la sẽ giảm xuống còn 1.540 đô la. Quốc hội đã khởi động phương án "sửa chữa An sinh xã hội" trong nhiều năm, và đột nhiên năm 2034 dường như không còn xa. Trong khi nhiều chuyên gia nói rằng bất kỳ bản sửa lỗi nào có thể làm giảm lợi ích rất có thể sẽ ảnh hưởng đến thế hệ trẻ, những người tiên quyết muốn lập kế hoạch cho tình huống xấu nhất có thể chạy một bộ số với đầy đủ lợi ích suốt đời và một bộ khác bao gồm cắt giảm lợi ích . Nếu những con số giảm đó trông không phù hợp với bạn, hãy xem xét cách bạn có thể lấp đầy khoảng chênh lệch thu nhập đó và bắt đầu gọi điện cho các đại diện Quốc hội của bạn để yêu cầu hành động.
Không ai có một quả cầu pha lê, vì vậy bạn phải đưa ra quyết định lập kế hoạch tốt nhất có thể với các quy tắc hiện có. Krishnaswamy nói:“Bạn muốn tối đa hóa bất kỳ lợi ích nào bạn có thể nhận được. Anh ấy nói rằng anh ấy sẽ không khuyên những người sắp nghỉ hưu thay đổi chiến lược của họ và anh ấy lưu ý rằng những người có thời gian dài hơn có thể giảm tỷ lệ giả định về lợi ích trong kế hoạch của họ. Russell lưu ý, nhiều thay đổi chính sách ngoài việc cắt giảm phúc lợi có thể ảnh hưởng đến An sinh xã hội, “hãy tập trung vào những điều bạn có thể kiểm soát.”
