Sắp nghỉ hưu? Phí mương 'ẩn' 401 (k)

Hình ảnh Getty

Nếu bạn sắp nghỉ hưu - có thể từ 5 đến 10 năm nữa - có lẽ bạn đang chú ý hơn bao giờ hết đến số dư 401 (k) và lợi nhuận của mình.

Nhưng lần cuối cùng bạn xem xét kỹ số tiền bạn đang trả trong khoản phí gói 401 (k) “ẩn” là khi nào?

Mặc dù Bộ Lao động cho biết các nhà tài trợ kế hoạch phải cung cấp bảng phân tích chi phí tài khoản ít nhất mỗi năm một lần với thông báo tiết lộ phí cho người tham gia, nhưng nhiều người không bao giờ đọc của họ - hoặc thậm chí phần báo cáo hàng quý của họ có thông tin về chi phí.

Đó là một sai lầm.

Sau cùng, mục tiêu của 401 (k) là tiết kiệm càng nhiều càng tốt cho việc nghỉ hưu. Và điều đó khó thực hiện hơn nếu theo thời gian, phí gói ẩn cao tiếp tục ăn mòn số tiền đó, làm giảm sự phát triển trong tài khoản của bạn.

Phí 401 (k) có thể khiến bạn phải trả bao nhiêu?

Ngay cả trong ngắn hạn, từ năm này sang năm khác, phí ẩn có thể gây ra một số thiệt hại - đặc biệt nếu bạn cố gắng tiết kiệm một số tiền đáng kể trong kế hoạch sử dụng lao động 401 (k) hoặc tương tự.

Điều đó không có nghĩa là bạn không nên tận dụng sự tiện lợi của việc tiết kiệm trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc cơ hội nhận được những khoản đóng góp tương xứng.

Nhưng nếu bạn có 1 triệu đô la trong 401 (k) của mình và gói của bạn tính phí 1% số dư tài khoản của bạn để trang trải các khoản phí ẩn mỗi năm (một số tiền thông thường), thì đó là 10.000 đô la từ số dư 401 (k) của bạn mỗi năm.

Đó không phải là một điều dễ hiểu. Đó là một vết cắn. Và một số nhà đầu tư trả 1,5% hoặc thậm chí 2% phí kế hoạch ẩn cho các tài sản kế hoạch 401 (k) hàng năm.

Chuyển trực tiếp tại chỗ có thể giúp bạn không?

Mặc dù bạn có thể nghĩ phí tài khoản của mình (nếu bạn hoàn toàn biết về chúng) là “chi phí kinh doanh”, nhưng điều đó không nhất thiết đúng. Ngay cả khi bạn đã tiết kiệm trong cùng một kế hoạch trong nhiều thập kỷ và có một quả trứng làm tổ khỏe mạnh trong 401 (k) của bạn, bạn có thể cắt giảm phí gói ẩn của mình.

Trên thực tế, nếu bạn từ 59 tuổi trở lên, bạn có thể có một chiến lược sẵn có cho mình mà đồng nghiệp trẻ tuổi của bạn không có. Nó được gọi là chuyển khoản trực tiếp 401 (k) tại chỗ và nó có thể rất có ý nghĩa đối với bạn.

Chuyển khoản trực tiếp tại chỗ là gì?

Bạn có thể có những người bạn đã chuyển tiền từ 401 (k) sang IRA truyền thống hoặc Roth khi họ rời bỏ một hoặc nhiều công việc trong nhiều năm. Hoặc có thể bạn đã tự làm. Chà, chuyển khoản trực tiếp tại chỗ cũng hoạt động theo cùng một cách. Nếu bạn từ 59 tuổi trở lên và kế hoạch của chủ lao động cho phép, điều này hầu hết đều làm được, bạn có thể chuyển số dư của mình trực tiếp từ 401 (k) sang IRA và tận hưởng một số lợi ích tiềm năng, bao gồm:

  • Kiểm soát nhiều hơn. Với IRA, bạn có thể minh bạch hơn về phí. Bạn sẽ phải làm bài tập về nhà để đảm bảo rằng tài khoản mới của bạn ít tốn kém hơn tài khoản của người sử dụng lao động, nhưng thực hiện chuyển khoản trực tiếp vào IRA có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí quản lý gói 401 (k) ẩn, tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ và các chi phí ẩn khác điều đó có thể làm giảm lợi nhuận của bạn.
  • Nhiều lựa chọn đầu tư hơn. IRA thường có thể cung cấp nhiều lựa chọn hơn các gói 401 (k), có thể bị giới hạn. Vì vậy, bạn không chỉ có cơ hội tiềm năng tốt hơn để so sánh-mua sắm các khoản đầu tư với chi phí thấp hơn, bạn còn có thể thêm đa dạng hơn vào danh mục đầu tư của mình khi bạn sắp nghỉ hưu. IRA có thể giúp bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ hoán đổi, ủy thác đầu tư bất động sản, kim loại quý và hơn thế nữa.
  • Nó có thể giúp thực hiện chuyển đổi Roth dễ dàng hơn. Nhiều gói 401 (k) không có tùy chọn Roth và nhiều gói không có tùy chọn chuyển đổi Roth. Nhưng nếu bạn thực hiện chuyển trực tiếp tại dịch vụ sang IRA, bạn có thể thực hiện chuyển đổi Roth nếu và khi bạn chọn.
  • Bạn vẫn có thể đóng góp số tiền mới cho 401 (k) của mình. Nếu chủ lao động của bạn đưa ra một khoản đóng góp phù hợp, bạn có thể tiếp tục đóng góp đến 401 (k) của mình để nhận được số tiền đó. Tài khoản của bạn sẽ vẫn mở, vì vậy bạn có thể duy trì sự thuận tiện và lợi ích của kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, nhưng bạn đã xóa ảnh hưởng của việc thanh toán các khoản phí gói 401 (k) ẩn trên toàn bộ số dư của mình.

Nhận một số câu trả lời trước khi bạn hành động

Vì các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ khác nhau có các quy tắc khác nhau, bạn nên hỏi quản trị viên kế hoạch của mình về tính đủ điều kiện và các yêu cầu khác trước khi tiếp tục với chiến lược này.

Bạn cũng nên thảo luận về mối quan tâm của mình về phí tài khoản - và các chiến lược có sẵn để giúp giảm bớt - với một cố vấn tài chính độc lập.

Mọi quyết định tài chính đều có ưu và nhược điểm, vì vậy bạn sẽ muốn nói kỹ lưỡng vấn đề này. Một cố vấn có nghĩa vụ pháp lý để tìm ra lợi ích tốt nhất của bạn và có thể giúp bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm cho kế hoạch hưu trí của mình… ngay cả khi bạn chỉ còn vài năm nữa về hưu.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Scott Tucker Solutions, Inc là một công ty dịch vụ tài chính độc lập sử dụng nhiều loại sản phẩm đầu tư và bảo hiểm. Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Scott Tucker Solutions, Inc. không phải là công ty liên kết. 1122250 - 21/11
Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Công ty của chúng tôi không được liên kết hoặc xác nhận bởi Chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào.

về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu