Hình ảnh Getty
Nếu bạn sắp nghỉ hưu - có thể từ 5 đến 10 năm nữa - có lẽ bạn đang chú ý hơn bao giờ hết đến số dư 401 (k) và lợi nhuận của mình.
Nhưng lần cuối cùng bạn xem xét kỹ số tiền bạn đang trả trong khoản phí gói 401 (k) “ẩn” là khi nào?
Mặc dù Bộ Lao động cho biết các nhà tài trợ kế hoạch phải cung cấp bảng phân tích chi phí tài khoản ít nhất mỗi năm một lần với thông báo tiết lộ phí cho người tham gia, nhưng nhiều người không bao giờ đọc của họ - hoặc thậm chí phần báo cáo hàng quý của họ có thông tin về chi phí.
Đó là một sai lầm.
Sau cùng, mục tiêu của 401 (k) là tiết kiệm càng nhiều càng tốt cho việc nghỉ hưu. Và điều đó khó thực hiện hơn nếu theo thời gian, phí gói ẩn cao tiếp tục ăn mòn số tiền đó, làm giảm sự phát triển trong tài khoản của bạn.
Ngay cả trong ngắn hạn, từ năm này sang năm khác, phí ẩn có thể gây ra một số thiệt hại - đặc biệt nếu bạn cố gắng tiết kiệm một số tiền đáng kể trong kế hoạch sử dụng lao động 401 (k) hoặc tương tự.
Điều đó không có nghĩa là bạn không nên tận dụng sự tiện lợi của việc tiết kiệm trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc cơ hội nhận được những khoản đóng góp tương xứng.
Nhưng nếu bạn có 1 triệu đô la trong 401 (k) của mình và gói của bạn tính phí 1% số dư tài khoản của bạn để trang trải các khoản phí ẩn mỗi năm (một số tiền thông thường), thì đó là 10.000 đô la từ số dư 401 (k) của bạn mỗi năm.
Đó không phải là một điều dễ hiểu. Đó là một vết cắn. Và một số nhà đầu tư trả 1,5% hoặc thậm chí 2% phí kế hoạch ẩn cho các tài sản kế hoạch 401 (k) hàng năm.
Mặc dù bạn có thể nghĩ phí tài khoản của mình (nếu bạn hoàn toàn biết về chúng) là “chi phí kinh doanh”, nhưng điều đó không nhất thiết đúng. Ngay cả khi bạn đã tiết kiệm trong cùng một kế hoạch trong nhiều thập kỷ và có một quả trứng làm tổ khỏe mạnh trong 401 (k) của bạn, bạn có thể cắt giảm phí gói ẩn của mình.
Trên thực tế, nếu bạn từ 59 tuổi trở lên, bạn có thể có một chiến lược sẵn có cho mình mà đồng nghiệp trẻ tuổi của bạn không có. Nó được gọi là chuyển khoản trực tiếp 401 (k) tại chỗ và nó có thể rất có ý nghĩa đối với bạn.
Chuyển khoản trực tiếp tại chỗ là gì?
Bạn có thể có những người bạn đã chuyển tiền từ 401 (k) sang IRA truyền thống hoặc Roth khi họ rời bỏ một hoặc nhiều công việc trong nhiều năm. Hoặc có thể bạn đã tự làm. Chà, chuyển khoản trực tiếp tại chỗ cũng hoạt động theo cùng một cách. Nếu bạn từ 59 tuổi trở lên và kế hoạch của chủ lao động cho phép, điều này hầu hết đều làm được, bạn có thể chuyển số dư của mình trực tiếp từ 401 (k) sang IRA và tận hưởng một số lợi ích tiềm năng, bao gồm:
Vì các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ khác nhau có các quy tắc khác nhau, bạn nên hỏi quản trị viên kế hoạch của mình về tính đủ điều kiện và các yêu cầu khác trước khi tiếp tục với chiến lược này.
Bạn cũng nên thảo luận về mối quan tâm của mình về phí tài khoản - và các chiến lược có sẵn để giúp giảm bớt - với một cố vấn tài chính độc lập.
Mọi quyết định tài chính đều có ưu và nhược điểm, vì vậy bạn sẽ muốn nói kỹ lưỡng vấn đề này. Một cố vấn có nghĩa vụ pháp lý để tìm ra lợi ích tốt nhất của bạn và có thể giúp bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm cho kế hoạch hưu trí của mình… ngay cả khi bạn chỉ còn vài năm nữa về hưu.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
