Cảnh những đứa trẻ trưởng thành lo lắng nhìn qua cửa sổ và giơ những tấm biển tuyên bố “Con yêu mẹ” với cha mẹ bị giam giữ trong các viện dưỡng lão và các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt trong đại dịch coronavirus đã củng cố một xu hướng đã và đang phát triển ở Hoa Kỳ:mong muốn được duy trì ở nhà càng lâu càng tốt khi về già.

Jesse Slome, giám đốc điều hành của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ, một nhóm thương mại, cho biết:“Chúng tôi đang nhận được nhiều cuộc gọi hơn. “Các báo cáo ban đầu trong tất cả các tin tức về COVID-19 đều tập trung vào các viện dưỡng lão và số người bị nhiễm bệnh và tử vong trong các nhà đó.”

Ông nói, điều đó khiến mọi người nhận ra rằng họ muốn có những lựa chọn tốt hơn, chẳng hạn như tuổi già tại chỗ. Mặc dù không có gì đảm bảo rằng bất kỳ ai cũng có thể sống những ngày cuối cùng trong ngôi nhà của chính họ, nhưng có một số cách để làm cho nó có nhiều khả năng hơn từ quan điểm tài chính.

Về mặt lịch sử, khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn lần đầu tiên được phổ biến rộng rãi vào cuối những năm 1970, nó chủ yếu được sử dụng để giúp thanh toán chi phí của các viện dưỡng lão. Điều đó đã thay đổi, và hầu như tất cả các chính sách như vậy đều bao gồm dịch vụ chăm sóc tại nhà ngày nay. Trong số tất cả các yêu cầu bắt đầu từ năm 2018, 51% là dành cho dịch vụ chăm sóc tại nhà, phần còn lại được chia đều cho các cơ sở chăm sóc hỗ trợ và nhà dưỡng lão, theo thống kê từ Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ.

Có lẽ thú vị hơn nữa, theo hiệp hội, là dịch vụ chăm sóc tại nhà tiếp tục chiếm tỷ trọng lớn nhất - 43% - trong tất cả các yêu cầu chăm sóc dài hạn kết thúc vào năm 2018, với hầu hết (72%) chấm dứt do tử vong, 13% vì khách hàng đã cạn kiệt tất cả các quyền lợi và 14% do phục hồi.

Không giống như trước đây, hầu như bất kỳ hợp đồng nào được bán hiện nay sẽ có một nhóm lợi ích giúp thanh toán, nếu cần, cho dịch vụ chăm sóc tại nhà, viện dưỡng lão, dịch vụ chăm sóc hỗ trợ, bộ nhớ hoặc những thứ tương tự, Barbara Franklin, một chuyên gia chăm sóc dài hạn cho biết. và người sáng lập Franklin &Associates, nhà môi giới bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bạn thường có thể thu bảo hiểm chăm sóc dài hạn — và ngừng đóng phí — khi bạn bị suy giảm nhận thức đã được công nhận hoặc không thể thực hiện hai trong sáu “hoạt động sinh hoạt hàng ngày”, chẳng hạn như tắm hoặc mặc quần áo. Bản chất của các lợi ích của bạn sẽ phụ thuộc vào hợp đồng của bạn, nhưng đây là một số điều khoản cần tìm trong chính sách chăm sóc dài hạn với mục tiêu hướng tới sự lão hóa tại nhà.

Chính sách chăm sóc dài hạn của bạn có chi trả cho dịch vụ chăm sóc không chính thức không? Franklin cho biết, nhiều chính sách sẽ không trả tiền cho người chăm sóc trừ khi họ thông qua các cơ quan được cấp phép.

Nhưng một số chính sách bao gồm những người chăm sóc không được cấp phép, chẳng hạn như gia đình và bạn bè, và trong một số trường hợp, y tá cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà, Vince Bodnar, một đối tác và lãnh đạo thực hành chăm sóc lâu dài tại Oliver Wyman, một công ty tư vấn quản lý, cho biết.>

Điều này đúng hơn với một loại hình bảo hiểm chăm sóc dài hạn tương đối mới, được gọi là hợp đồng hỗn hợp (hoặc đôi khi là chính sách liên kết hoặc kết hợp), được kết nối với bảo hiểm nhân thọ. Các mô hình bảo hiểm hỗn hợp này thường đắt hơn từ hai đến ba lần so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống vì quyền lợi tử vong. Các chính sách, có thể được mua trả trước một lần hoặc với phí bảo hiểm, cũng mang lại sự linh hoạt hơn khi thanh toán, Bodnar nói.

Không giống như bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập truyền thống, phí bảo hiểm cho các hợp đồng kết hợp hiếm khi tăng và nếu quyền lợi chăm sóc dài hạn không bao giờ hoặc chỉ được sử dụng một phần, người thụ hưởng của chủ hợp đồng sẽ nhận lại tiền. Nhưng các hợp đồng, khi bắt đầu thanh toán, trước tiên sẽ dựa vào bảo hiểm nhân thọ và sau đó là bảo hiểm chăm sóc dài hạn bổ sung.

Cách thứ ba để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn (và thường là những người chăm sóc không chính thức) là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn sử dụng số tiền khi bạn vẫn còn sống. Tùy chọn này được gọi là trợ cấp tử vong nhanh. Một số công ty cung cấp tính năng này miễn phí trong khi những công ty khác tính phí nhiều hơn cho nó. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng trợ cấp tử vong nhanh chỉ có thể được kích hoạt bởi một căn bệnh mãn tính hoặc bệnh hiểm nghèo, chứ không phải do không có khả năng thực hiện một số hoạt động sống hàng ngày, Franklin nói.

Đây là một lĩnh vực bảo hiểm phức tạp, vì vậy hãy nhớ tham khảo ý kiến ​​của đại lý bảo hiểm, người đại diện cho một số công ty khác nhau và có thể đưa ra nhiều lựa chọn khác nhau để bạn so sánh.

Có lợi ích tiền mặt thay thế không? Điều khoản này, có thể tồn tại trong các chính sách truyền thống và kết hợp, cho phép khách hàng nhận một phần hoặc toàn bộ lợi ích hàng tháng điển hình bằng tiền mặt. Franklin nói rằng số tiền có thể được chi tiêu theo cách mà chủ hợp đồng chọn, với việc đại dịch cung cấp một số ví dụ gần đây về cách nó có thể được sử dụng để chăm sóc. Ví dụ, với nhiều thanh niên trở về sống với cha mẹ của họ, thế hệ lớn tuổi có thể thuê một đứa trẻ hoặc đứa cháu để giúp đỡ chăm sóc.

Bà nói:“Các công ty đang trở nên khôn ngoan khi thấy rằng các dịch vụ của một cơ quan y tế gia đình có thể nhiều hơn những gì bạn cần. “Họ đang đưa ra một chút linh hoạt.”

Các chính sách kết hợp thường có những điều khoản này bởi vì bạn đang rút tiền mua bảo hiểm nhân thọ của chính mình, điều mà mọi người chỉ làm nếu họ thực sự cần, Bodnar cho biết Mutual of Omaha là một trong số các nhà cung cấp dịch vụ cung cấp lợi ích tiền mặt thay thế trong truyền thống lâu dài của mình- chính sách chăm sóc có thời hạn. Mary Swanson, phó chủ tịch kiêm chuyên gia tính toán tại Mutual of Omaha, cho biết bạn có thể chọn nhận 25% lợi ích hàng tháng - ví dụ 1.000 đô la trong số 4.000 đô la hàng tháng - bằng tiền mặt.

Bạn không mất 3.000 đô la khác, cô ấy nói; thay vào đó, nó chỉ nằm trong nhóm quỹ cho đến khi bạn cần và có thêm lợi thế là kéo dài lợi ích của bạn.

“Khi bối cảnh chăm sóc thay đổi, ai biết được cách thức chăm sóc sẽ được cung cấp trong 10 năm hoặc 20 năm nữa,” Bodnar nói. “Tôi là một người rất thích tìm kiếm tiền mặt.”

Chính sách có bao gồm điều phối chăm sóc hoặc quản lý chăm sóc không? Tổ chức chăm sóc tại nhà bao gồm nhiều bộ phận di chuyển, vì vậy điều phối viên chăm sóc giúp bạn tìm và quản lý dịch vụ chăm sóc đó có thể hữu ích.

“Chúng được thiết kế để giúp bạn điều hướng một hệ thống chăm sóc sức khỏe tại nhà, hiện đang rất phức tạp và khó hiểu”, Bodnar nói. Một số hình thức phối hợp chăm sóc đã là một phần của các chính sách trong một thời gian, “nhưng nó đã trở nên mạnh mẽ hơn nhiều theo cách được xác định rõ ràng hơn trong vài năm qua.”

Franklin nói thêm:“Các công ty không ngại trả tiền đó bởi vì họ nhận ra rằng lợi ích sẽ được sử dụng hiệu quả hơn so với một người chỉ loanh quanh một mình.”

Khoảng thời gian loại bỏ là gì? Đây là biệt ngữ bảo hiểm cho biết bạn phải đợi bao lâu cho đến khi hợp đồng của bạn bắt đầu thanh toán. Thời gian loại bỏ thường dao động từ 30 đến 90 ngày, nhưng bạn có thể trả thêm tiền để giảm thời gian chờ đợi đó. Một số chính sách có thời hạn loại trừ khác nhau đối với các cơ sở y tế so với dịch vụ chăm sóc tại nhà, và hãy nhớ kiểm tra xem các ngày loại trừ là ngày lịch hay ngày dịch vụ, Franklin nói.

“Không ai nhìn vào điều đó, và nó sắp cắn những người ở phía sau,” cô nói.

Số người Mỹ có bảo hiểm chăm sóc dài hạn vẫn còn ít; Chỉ có 10 triệu người Mỹ đã mua các chính sách như vậy, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ. Tuy nhiên, đại dịch đang thúc giục mọi người cân nhắc xem họ sẽ già đi như thế nào và ở đâu.

“Hiện tại, có vẻ như sẽ có nhiều người được chăm sóc tại nhà hơn trong tương lai,” Bodnar nói và lưu ý rằng công nghệ gia đình ngày càng phức tạp có thể giúp thực hiện điều đó.

“Ở phía bên kia,” anh ấy nói. “Bạn có những khái niệm thực sự thú vị nảy sinh trong lĩnh vực chăm sóc cơ sở, chẳng hạn như các cộng đồng già hóa. Chúng cũng có thể thành hình khi mọi người nhận ra rằng đó có thể là cách tiếp nhận dịch vụ chăm sóc tiết kiệm nhất — trong một môi trường — không chỉ chăm sóc tại nhà và không chỉ chăm sóc tại cơ sở, mà là một cái gì đó ở giữa. ”

Tại một thời điểm nhất định, số lượng người cần chăm sóc sẽ vượt xa số lượng sẵn có để cung cấp dịch vụ chăm sóc. Công ty nhân sự Mercer ước tính Hoa Kỳ sẽ đối mặt với sự thiếu hụt nghiêm trọng các trợ lý y tế tại nhà vào năm 2025. Cách duy nhất để giải quyết vấn đề đó là tìm ra những cách hiệu quả hơn để cung cấp dịch vụ chăm sóc lâu dài, Bodnar nói.

“Sự khéo léo và đổi mới sẽ thúc đẩy điều đó và các chính sách bảo hiểm của chúng tôi phải đủ linh hoạt để nhận biết điều đó sắp xảy ra.”