Hóa đơn cho dịch vụ chăm sóc dài hạn sẽ tăng lên nhanh chóng. Chi phí trung bình hàng năm cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão là 105.850 đô la vào năm 2020, theo Genworth. Chính phủ có thể tính những chi phí này nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicaid, nhưng nói thì dễ hơn làm. “Medicaid là một chương trình phúc lợi,” Neel Shah, luật sư lập kế hoạch bất động sản và là nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Shah &Associates ở Monroe Township, N.J. “Có những giới hạn nghiêm ngặt về thu nhập và tài sản để đủ điều kiện.”

Không nên nhầm lẫn Medicaid với Medicare, chương trình bảo hiểm y tế quốc gia dành cho những người từ 65 tuổi trở lên phần lớn không chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.

Nếu bạn có thể tự chi trả cho dịch vụ chăm sóc của mình, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn vì không phải tất cả các cơ sở đều chấp nhận Medicaid. Tuy nhiên, ngay cả những cặp vợ chồng có số tiền tiết kiệm dồi dào cũng có nguy cơ khiến người vợ / chồng kia phải trả tiền cho một thời gian dài trong viện dưỡng lão. Nếu đó là điều bạn lo sợ, thì bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng bạn có thể bảo quản một số tài sản cho vợ / chồng và đủ điều kiện nhận Medicaid bằng cách sử dụng các công cụ được thiết kế cho mục đích đó.

Mặc dù trình độ chuyên môn khác nhau tùy theo tiểu bang, thu nhập của bạn nói chung phải dưới $ 2,382 mỗi tháng. Bạn có thể phân bổ tối đa $ 3,259,50 thu nhập hàng tháng của mình cho vợ / chồng, người không được xem xét thu nhập và vẫn đáp ứng giới hạn Medicaid. Tài sản của bạn phải từ 2.000 đô la trở xuống, với vợ / chồng được phép giữ tối đa 130.380 đô la. Tiền mặt, tài khoản ngân hàng, bất động sản không phải là nơi ở chính và các khoản đầu tư, bao gồm cả những khoản trong IRA hoặc 401 (k), tất cả đều được coi là tài sản. Nhưng bạn có thể giữ một nơi ở riêng, đồ dùng cá nhân không xa xỉ như quần áo và đồ gia dụng, một chiếc xe, nhẫn đính hôn và đám cưới, và một mảnh đất chôn cất trả trước.

Việc phân phối lại tài sản của bạn có thể giúp bạn đáp ứng các tiêu chuẩn của Medicaid. Shah nói:“Thay vì giữ 100.000 đô la trong ngân hàng, hãy dùng số tiền đó để trả thế chấp hoặc trả tiền sửa nhà. Ngoài ra, bạn có thể trả trước một khu đất chôn cất, thay thế xe cộ hoặc nâng cấp các thiết bị gia dụng. Vợ / chồng của bạn sẽ giữ những khoản mua này nếu bạn cần chăm sóc lâu dài và với ít tài sản hơn để chi tiêu, bạn sẽ đủ điều kiện nhận Medicaid sớm hơn.

Tuy nhiên, những gì người phối ngẫu của bạn còn lại không chắc là đủ để sống. Bạn có thể tăng thu nhập của vợ / chồng với niên kim tuân thủ Medicaid . Những hợp đồng này biến khoản tiết kiệm của bạn thành một nguồn thu nhập hưu trí trong tương lai cho bạn và vợ / chồng và không được tính là tài sản. Bạn có thể mua niên kim bất kỳ lúc nào, nhưng để tuân thủ Medicaid, các khoản thanh toán niên kim phải bắt đầu ngay lập tức với tiểu bang được đặt tên là người thụ hưởng sau khi bạn và vợ / chồng của bạn qua đời.

Steve Parrish, đồng giám đốc Trung tâm Thu nhập hưu trí tại Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ ở King of Prussia, Penn, gợi ý rằng bạn cũng có thể thành lập Miller Trust cho chính mình. Sự ủy thác không thể hủy ngang này được sử dụng riêng để đáp ứng ngưỡng thu nhập của Medicaid. Nếu thu nhập của bạn từ An sinh Xã hội, lương hưu và các nguồn khác vượt quá giới hạn của Medicaid nhưng không đủ để trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão, thì phần thu nhập vượt quá có thể được chuyển vào Quỹ Tín thác Miller. Điều đó cho phép bạn đủ điều kiện nhận Medicaid trong khi vẫn giữ thêm một số tiền trong quỹ ủy thác để bạn tự chăm sóc. Parrish cho biết, số tiền này có thể được sử dụng để đưa bạn đi ăn tối, mua cho bạn những bộ quần áo đẹp hơn hoặc chi trả cho công việc nha khoa mà Medicare không đài thọ.

Những chiến lược này bảo vệ tài sản hoặc thu nhập cho các cặp vợ chồng. Để lại một cái gì đó cho những người thừa kế khác khó hơn. Sau khi bạn và vợ / chồng của bạn qua đời, chính quyền các bang được yêu cầu thu hồi chi phí Medicaid từ di sản của bạn bất cứ khi nào có thể, thông qua quyền cầm giữ nhà của bạn, tiền bồi hoàn từ Miller Trust hoặc thu giữ tài sản trong thời gian chứng thực di chúc trước khi chúng được phân phối cho những người thừa kế.

Một cách giải quyết tiềm ẩn đi kèm với rủi ro. Bất kỳ tài sản nào được cho đi trong vòng năm năm kể từ ngày nộp đơn xin Medicaid vẫn được tính là đủ điều kiện, nhưng tài sản được chuyển giao cho những người thừa kế trước đó thì không. Shah nói:“Bạn có thể thiết lập một quỹ tín thác không thể hủy ngang thay mặt cho các con của mình và chuyển tài sản theo cách đó. “Nó giống như việc cất tài sản vào kho tiền và đưa chìa khóa cho họ.”

Vì bạn mất quyền kiểm soát tài sản của quỹ tín thác, nên những người thừa kế của bạn nên sẵn sàng giúp đỡ bạn về mặt tài chính nếu bạn cần. Đó là quá nhiều sự không chắc chắn đối với Parrish. Ông nói, nếu ai đó có nhiều tiền như vậy, có lẽ họ nên dùng số tiền đó để chi trả cho việc chăm sóc tốt hơn.