Các hộ gia đình có “trụ cột gia đình” và “người nội trợ” vẫn tồn tại ở Hoa Kỳ, nhưng ngày càng hiếm.
Theo Cục Thống kê Lao động, cả vợ và chồng đều được làm việc trong 48% các gia đình kết hôn vào năm 2016.
Nền kinh tế của chúng ta đã có sự điều chỉnh cho phù hợp. Thu nhập thứ hai đó không nhất thiết phải dành cho những thứ xa xỉ nữa - cần hai khoản để duy trì lối sống mà hầu hết người Mỹ hy vọng sẽ có, với một ngôi nhà, hai chiếc xe hơi, trường đại học cho con cái và một kỳ nghỉ hàng năm.
Những kỳ vọng và chi phí về lối sống đó không thay đổi nhiều khi nghỉ hưu, bất chấp những gì bạn có thể đã nghe. Tất cả chúng ta vẫn muốn có một ngôi nhà đẹp, để đi du lịch và để giúp đỡ con cái của chúng ta. Đó là những mục tiêu mà chúng tôi xây dựng kế hoạch nghỉ hưu xung quanh. Và với hai chi phiếu An sinh Xã hội, có thể là hai khoản lương hưu của người sử dụng lao động và hai kế hoạch loại 401 (k), điều đó thường khả thi.
Nhưng nếu không có sự chuẩn bị thích hợp, khi một người phối ngẫu qua đời, nó có thể khiến kế hoạch đó đi chệch hướng.
Ít nhất, một tờ séc An sinh Xã hội sẽ biến mất, điều này có thể gây ảnh hưởng lớn đến thu nhập hàng tháng của nạn nhân. Chỉ vì cả hai vợ chồng đều đi làm không có nghĩa là họ kiếm được số tiền như nhau - hoặc kiếm được nhiều tiền. Đối với nhiều cặp vợ chồng, lợi ích đó là một phần thiết yếu trong kế hoạch thu nhập của họ. Cơ quan An sinh Xã hội cho biết trong số những người hưởng lợi cao tuổi, 50% các cặp đã kết hôn và 71% những người chưa kết hôn nhận được một nửa thu nhập trở lên từ An sinh Xã hội. (Đối với 23% các cặp đã kết hôn và 43% những người chưa kết hôn, con số đó là 90% trở lên.)
Nhưng có một số bước chủ động mà bạn có thể cân nhắc ngay bây giờ để giúp giảm bớt gánh nặng tài chính của người phối ngẫu còn sống sau này, bao gồm:
- Mua bảo hiểm nhân thọ. Một số người tin rằng bạn không cần bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu vì các khoản đầu tư và lương hưu sẽ mang lại nguồn thu nhập ổn định, bất kể người phối ngẫu qua đời. Nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Nếu ai đó sẽ gặp tổn thất tài chính khi bạn qua đời, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp lấp đầy khoảng trống. Và khoản tiền này thường được miễn thuế thu nhập.
- Nhận trợ cấp còn sống trên lương hưu của chủ lao động của bạn. Nếu bạn và / hoặc vợ / chồng của bạn sẽ nhận được lương hưu theo phúc lợi được xác định theo truyền thống, bạn sẽ được yêu cầu chọn hình thức thanh toán bạn muốn khi nghỉ hưu. Quyền lợi trọn đời cung cấp các khoản thanh toán lớn hơn, nhưng chúng sẽ dừng lại khi thành viên trong chương trình lương hưu qua đời. Với quyền lợi cho người sống sót, các khoản thanh toán sẽ nhỏ hơn, nhưng nó đảm bảo nguồn thu nhập ổn định suốt đời cho cả hai vợ chồng. Hỏi quản trị viên gói của bạn xem bạn sẽ nhận được bao nhiêu theo mỗi tùy chọn. (Cũng có thể có một lựa chọn với việc giảm quyền lợi cho người sống sót.)
- Tiết kiệm nhiều hơn vào IRA truyền thống hoặc Roth của bạn. Nếu bạn muốn có nhiều tiền hơn khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn. Cân bằng nhu cầu hiện tại của bạn với lối sống mà bạn muốn. Có lẽ bạn có thể làm với một cốc cà phê ít hơn mỗi tuần hoặc mang theo một chiếc túi xách cũ hơn nếu bạn coi những khoản tiết kiệm đó là tiền sẽ tăng lên cho tương lai.
- Hãy thận trọng về cách thức và thời điểm bạn yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Các cặp vợ chồng đã kết hôn có vô số lựa chọn để nhận lợi ích của họ. Bạn có thể nhận thông tin cơ bản từ Cơ quan quản lý an sinh xã hội, www.ssa.gov, nhưng để tận dụng tối đa chiến lược nộp đơn, hãy nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn.
- Tạo một ngân sách giả định. Hãy nghĩ về những khoản chi phí mà bạn vẫn sẽ phải trả khi là một góa phụ hoặc góa bụa, và lập một ngân sách cho khoảng đó - sau đó xem liệu bạn có thể thực sự sống bằng số tiền đó trong khi bạn có thêm thu nhập hay không và tiết kiệm những gì còn lại. Bạn có thể loại bỏ những chi phí nào? Bạn có thể trả những khoản nợ nào? Kiểm soát chi phí của bạn sớm hơn là muộn.
- Biến một sở thích thành thu nhập. Nhiều người mong muốn dành nhiều thời gian hơn cho sở thích của mình khi nghỉ hưu. Có lẽ bạn có thể biến niềm yêu thích nghề mộc, làm vườn hoặc chơi gôn của mình thành một công việc bán thời gian hoặc một cơ hội kinh doanh.
- Giảm kích thước. Nếu ngôi nhà lâu năm của bạn quá lớn khi lũ trẻ đã không còn, có lẽ bạn có thể bán nó và sử dụng vốn chủ sở hữu để mua một nơi ở nhỏ hơn - một nơi sẽ dễ quản lý hơn nếu chỉ có một người sống ở đó. Bạn thậm chí có thể tiến thêm một bước nữa và chuyển đến một tiểu bang thân thiện với thuế hơn. (Chỉ cần nhớ rằng người phối ngẫu còn sống có thể muốn gần gũi với gia đình khi một trong hai người qua đời.)
- Đảm bảo rằng những người thụ hưởng của bạn được cập nhật thường xuyên về tất cả các thủ tục giấy tờ. Bạn có thể cứu người hôn phối còn sống của mình khỏi nhiều nỗi đau khổ và lo lắng về tài chính bằng cách chú ý đến thủ tục giấy tờ của bạn. Mọi người thường bận rộn đến mức trì hoãn hoặc đơn giản là quên thay đổi người thụ hưởng trên tài khoản hưu trí cũ thành người phối ngẫu hiện tại của họ (ngay cả khi họ đã tái hôn trong nhiều năm). Các trận chiến xảy ra sau đó. Nói chuyện với quản trị viên kế hoạch của bạn và / hoặc cố vấn tài chính để làm cho mọi thứ đúng.
Các cặp vợ chồng dành nhiều thời gian để mơ về việc nghỉ hưu và tất cả những điều tuyệt vời mà họ sẽ làm cùng nhau. Đó là niềm vui khi già đi với người bạn yêu. Nhưng bạn cũng nên dành thời gian nói về những gì sẽ xảy ra nếu một trong hai người bị bỏ lại một mình và làm thế nào để giai đoạn đó của cuộc đời thoải mái nhất có thể.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
