Mua nhà đã được bán như một phần chính của Giấc mơ Mỹ, nhưng đối với nhiều người, điều đó không có ý nghĩa gì vì lý do tài chính hoặc lối sống. Có một số lý do chính đáng để mua nhà, nhưng điều quan trọng là bạn phải xem xét lý do của mình trước khi đưa ra một trong những quyết định tài chính lớn nhất của cuộc đời mình.

Dưới đây là 5 nguyên tắc giúp bạn quyết định xem mình đã sẵn sàng mua nhà hay chưa.

1. Bạn sẽ sống ở đó hơn 10 năm chứ?
2. Tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn có thấp hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn không?
3. Bạn đã tiết kiệm được khoản trả trước 20% chưa?
4. Bạn có ổn nếu giá trị ngôi nhà của bạn giảm xuống không?
5. Bạn có hào hứng với việc mua hàng không?

Bạn sẽ sống ở đó hơn 10 năm chứ?

Khi bạn mua một ngôi nhà, thời gian dài là vấn đề quan trọng vì những khoản phí khổng lồ liên quan đến việc mua và bán một ngôi nhà. Bao gồm chi phí đóng cửa, thuế, nội thất, chi phí môi giới và bảo trì.

Chi phí đóng để bán một ngôi nhà chiếm khoảng 10% giá bán của ngôi nhà. Điều này có nghĩa là nếu bạn bán căn nhà của mình với giá 300.000 đô la, việc đóng cửa có thể khiến bạn mất 36.000 đô la trở lên. Và đó chỉ là chi phí đóng!

Nếu bạn chuyển đi trong một khoảng thời gian ngắn - chẳng hạn như bốn năm - thì những khoản phí đó sẽ làm giảm đi bất kỳ khoản thu nhập vốn chủ sở hữu nào mà bạn có thể có. Hãy tưởng tượng bạn đang lái một chiếc xe hơi:Tất cả chúng ta đều biết rằng nó ngay lập tức mất giá trị. Điều này cũng đúng đối với ngôi nhà của bạn, và cần có thời gian để khấu hao (hoặc phân bổ) chi phí trong một thời gian dài.

Hầu hết mọi người ở trong ngôi nhà của họ dưới 8 năm - và con số đó thực sự cao hơn so với những năm gần đây! Trước cuộc khủng hoảng tài chính 2008, khoảng thời gian trung bình mà người Mỹ ở lại chỉ là khoảng 4 năm.

Đừng nhượng bộ áp lực mua nhà của bạn bè nếu bạn không thể ở đó lâu dài. Nếu bạn biết rằng bạn muốn chuyển đi trong vòng chưa đầy 10 năm, bạn có thể sẽ kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách thuê và đầu tư vào các quỹ chỉ số S&P.

• Lỗi thường gặp: “Tôi sẽ không di chuyển trong vài năm. Tôi nên mua để không vứt tiền thuê nhà! ”
• Thực tế: Nếu bạn mua trong thời gian ngắn, khi tính đủ mọi chi phí thì gần như chắc chắn bạn sẽ bị lỗ.

Phần thưởng: Nếu bạn đang muốn mua một ngôi nhà, điều quan trọng là phải bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự. Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của tôi để tìm hiểu cách thực hiện.

Tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn có thấp hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn không?

Tổng chi phí nhà ở của bạn phải ít hơn 28% tổng thu nhập của bạn. Khi chi phí nhà ở vượt quá 28%, bạn sẽ có nguy cơ bị ngộp chi phí nếu có vấn đề gì xảy ra (ví dụ:sửa chữa đột xuất, mất việc, v.v.). Sử dụng Quy tắc 28/36 để xem liệu bạn có đủ khả năng mua nhà của mình không.

Đây là một ví dụ:

• Giả sử bạn kiếm được tổng doanh thu 10.000 đô la / tháng (đó là tổng doanh thu 120.000 đô la mỗi năm hoặc trước thuế).
• Giả sử tổng chi phí nhà ở của bạn là $ 2.000 mỗi tháng. Tuyệt quá! Chi phí nhà ở của bạn là 20% tổng thu nhập của bạn. Bạn vượt qua bài kiểm tra này và bạn có thể mua được nhà ở của mình.
• Lưu ý rằng tổng chi phí nhà ở bao gồm mọi thứ :thuế, lãi vay, bảo trì, nội thất, điện, nước, thậm chí cả việc sửa chữa mái nhà 7 năm nữa (dự kiến).

Tại sao thu nhập gộp? Tôi sử dụng tổng vì nó dễ tính toán. Mọi người đều biết tổng thu nhập và thuế của họ làm phức tạp thêm thu nhập ròng (những người khác nhau chọn các khoản khấu trừ khác nhau). Tuy nhiên, nếu bạn thích sử dụng thu nhập ròng, hãy sử dụng nó! Tôi thích nghe khi mọi người đưa ra quan điểm riêng về tài chính của họ.

Ngoại lệ đối với quy tắc 28/36

• Nếu bạn sống ở khu vực HCOL (chi phí sinh hoạt cao) như NYC hoặc Los Angeles, nhiều người đã kéo con số 28% lên 35% hoặc thậm chí 40%.
• Nếu bạn không có nợ (ví dụ:không phải trả tiền mua ô tô, khoản vay sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng), bạn có thể giãn các con số một chút. Tôi đã tính đến mức khoảng 33%, nhưng tôi thận trọng với tài chính của mình.
• Nếu thu nhập của bạn dự kiến ​​sẽ sớm tăng lên một cách hợp lý, chẳng hạn như thăng chức trong công việc, bạn có thể kéo giãn các con số một chút. Một lần nữa, tôi sẽ thận trọng cân nhắc việc lên 33%… có thể.

Bạn đã tiết kiệm được khoản trả trước 20% chưa?

Nếu bạn chưa tiết kiệm được khoản trả trước 20%, bạn chưa sẵn sàng mua nhà.

Tại sao? Không chỉ vì PMI, đây là khoản phí bổ sung mà bạn thường phải trả khi vay thế chấp mà không được giảm 20%.

Lý do thực sự để tiết kiệm 20% trước khi mua là ngược lại:Xây dựng thói quen tiết kiệm là điều tối quan trọng trước bạn mua và có các chi phí nhà ở đột xuất như máy nước nóng bị hỏng, mái tôn hoặc các khoản thuế đột xuất.

Tôi thường xuyên nhận được những bình luận thất vọng về quy tắc này "không thực tế" như thế nào. “Làm thế nào tôi phải tiết kiệm 20%? Điều đó sẽ mất nhiều năm! ”

Nó sẽ được thôi. Đó chính xác là lý do tại sao bạn nên tiết kiệm ngay bây giờ. Tiết kiệm là một thói quen tốt hơn nên được thực hiện trước khi khoản thế chấp của bạn gặp rủi ro.

Nếu bạn viết một bình luận như thế này, bạn chưa sẵn sàng mua nhà

Lưu ý:Ý tôi không phải là bạn phải giảm 20%. Trong một số trường hợp, chẳng hạn như lãi suất thấp, nhiều người cố tình chọn cách xuống một số tiền nhỏ. Nhưng bạn sẽ có thể .

Phần thưởng: Có nhiều nguồn thu nhập có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm nhanh hơn. Tìm hiểu cách bắt đầu kiếm tiền với Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của tôi

Bạn có ổn nếu giá trị ngôi nhà của bạn giảm xuống không?

Nếu bạn đang mua vì bạn tin rằng giá nhà luôn tăng, hãy xem xét lại:Bất động sản không phải lúc nào cũng là khoản đầu tư tốt nhất.

Dưới đây là một số lý do chính đáng để mua nhà

• Bạn có con và bạn muốn ở lại khu vực của mình, khu học chánh và xây dựng những kỷ niệm trong cùng một ngôi nhà trong ít nhất 10 năm
• Cha mẹ của bạn đang chuyển đến sống với bạn
• Bạn muốn thiết kế một ngôi nhà cùng với vợ / chồng của mình
• Bạn thích sửa chữa và mày mò một ngôi nhà và biến nó thành của riêng bạn
• Bạn chỉ muốn!

Lưu ý điều gì không có trong danh sách:“Bạn cần giá căn nhà tăng lên”. Có lẽ nó sẽ - nếu vậy, tuyệt vời! Có thể, một khi bạn tính đến chi phí và chi phí cơ hội, bạn có thể nhận được lợi tức tốt hơn nhiều trong một quỹ chỉ số S&P đơn giản.

Mua vì những lý do đúng đắn.

Phần thưởng: Bạn đang nghĩ đến việc mua một ngôi nhà có nhiều chỗ hơn để làm việc tại nhà? Hãy chắc chắn rằng bạn sẽ tìm được công việc WFH mơ ước của mình trước tiên! Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ của chúng tôi để làm việc tại nhà.

Bạn có hào hứng với việc mua hàng không?

Nếu bạn sắp mua một ngôi nhà với nỗi sợ hãi - như cảm giác nặng nề về nghĩa vụ hoặc áp lực của bạn bè - thì hãy dừng lại. Bạn không cần phải mua và bạn không bao giờ nên cảm thấy tội lỗi khi thuê. Tôi thuê theo lựa chọn.

Nếu bạn thực sự hào hứng với việc mua, thì bạn có thể sẵn sàng mua.

Suy nghĩ cuối cùng về các quy tắc này

Bạn không cần để tuân theo bất kỳ quy tắc nào trong số này. Tiền của bạn là của bạn.

Trên thực tế, tôi chắc chắn rằng bạn có thể chỉ ra ai đó đã mua một căn nhà với mức giảm 3% và làm tốt.

Nhưng bạn sẽ hiếm khi nghe thấy từ những người đã đưa ra quyết định nhà ở thảm hại. Họ chỉ đơn giản là biến mất, không bao giờ thừa nhận sai lầm của họ. Nhiều khi họ thậm chí không biết tại sao mình lại gặp rắc rối.

Tôi nghe từ hàng trăm người trong số họ mỗi tháng. Và tôi có thể nói với bạn rằng những quy tắc này sẽ giúp bạn tránh khỏi những nguồn rắc rối tài chính lớn nhất đối với những người mua nhà.

Đây là những quy tắc bảo thủ sẽ giúp bạn tránh khỏi rắc rối. Có, họ có thể khiến bạn mất nhiều thời gian hơn để mua. Và có, bạn có thể thấy mọi người dường như "bỏ qua hàng" và mua nhà trước bạn.

Nhưng đối với sự mua bán lớn nhất của cuộc đời bạn, tôi tin rằng bạn nên tiết chế. Hãy dành thời gian của bạn - không có gì phải vội vàng. Hầu hết thời gian, khi bạn nghe thấy mọi người đổ xô đi mua, đó không phải là sự cân nhắc kỹ lưỡng về thực tế - bạn sợ rằng họ sẽ bị “làm giá” hoặc cảm xúc dâng trào khi nhìn thấy các tiêu đề bán nhà đắt hơn họ. có thể đủ khả năng.

Nhiều người gặp khó khăn về tài chính đã bỏ qua những quy tắc này. Đừng là một trong số họ.