Doanh số hàng năm đang tăng lên, với việc mọi người muốn chuyển tài khoản tiết kiệm hưu trí hoặc các tài sản khác vào một nguồn thu nhập liên tục. Các niên kim biến đổi hấp dẫn mọi người vì chúng cung cấp các lựa chọn đầu tư quỹ tương hỗ, lợi nhuận có được (hoặc bảo vệ khỏi những năm thị trường tồi tệ) và lợi ích tử vong.

Vấn đề chi phí đối với một số niên kim

Các loại niên kim có thể thay đổi, đặc biệt là những người đi xe đắt tiền, có thể khiến bạn mắc kẹt với các khoản phí cao, giới hạn thu nhập và phí chuyển nhượng ăn mòn thu nhập. Ví dụ, các tùy chọn dòng thu nhập được đảm bảo thường thu hút các nhà đầu tư quay vòng, nhưng có thể tốn kém theo thời gian. Chi phí cho các khoản bảo lãnh này có thể khác nhau rất nhiều tùy theo công ty bảo hiểm, nhưng chúng thường có giá từ 1% đến 1,5% tổng vốn đầu tư từ năm này qua năm khác. Có những trường hợp ngoại lệ, vì vậy điều quan trọng là phải biết các khu vực cần xem:

• Các khoản phí đầu hàng: Tất cả các niên kim đều áp dụng hình phạt đối với những người chuyển ra khỏi họ trong một khoảng thời gian nhất định (thường lên đến tám năm với số tiền giảm dần hàng năm). Công ty bảo hiểm tính các khoản phạt này để họ có thể bù lại chi phí ban đầu của niên kim, có thể bao gồm hoa hồng bán hàng cho bất kỳ ai đã bán nó. Vì nhiều sản phẩm được mua bởi những người đã về hưu để có tiền ngay lập tức, họ thường cho phép rút một số tiền nhỏ (thường dưới 10%) hàng năm.
• Tử vong, chi phí và phí hành chính: Công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ một khoản phí duy trì cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm trên tổng giá trị hàng năm để trang trải cho việc lưu trữ hồ sơ và chi phí quản lý. Mức trung bình của ngành đối với phí tử vong và chi phí là khoảng 1,25% nhưng có thể cao hơn nhiều và phí hành chính thường vào khoảng 0,15%.
• Phí quỹ cơ bản: Các nhà đầu tư cũng phải trả phí quản lý hoặc chi phí áp đặt bởi các tài khoản phụ tạo nên các lựa chọn đầu tư của họ. Giống như phí đối với các tùy chọn 401 (k), các phí này rất khác nhau, với các tùy chọn chỉ mục là một trong những mức phí thấp nhất.
• Phí cho các tính năng bổ sung: Các tính năng đặc biệt trên các sản phẩm niên kim đều thêm phí. Nhà đầu tư có thể trả một số tiền nhỏ cho các khoản trợ cấp tử tuất bổ sung hoặc một khoản dự phòng tăng chi phí sinh hoạt hàng năm, nhưng những chi phí này cộng lại:chính xác là 0,6% hoặc nhiều hơn phí.
• Giới hạn thu nhập: Trong khi một số niên kim đặt sàn dựa trên hoạt động thị trường để giá trị của nhà đầu tư không thể giảm xuống, chúng cũng thường có giới hạn thu nhập hạn chế tiềm năng tăng giá trong những năm thị trường tốt. Ví dụ:một quỹ có giới hạn 12% sẽ chỉ kiếm được nhiều tiền ngay cả khi khoản đầu tư cơ bản kiếm được 30%.
• Các khoản khấu trừ thuế: Một nhược điểm khác hiếm khi được thảo luận đối với niên kim là phí quản lý đầu tư và các khoản phí khác không được khấu trừ thuế như đối với các tài khoản đầu tư khác. IRS coi chúng như hợp đồng bảo hiểm và phí cho những thứ như người lái xe là phí bảo hiểm.

Tùy chọn mới hơn, chi phí thấp

Niên kim biến đổi thực sự mang lại những lợi ích to lớn, đặc biệt đối với những người sợ rằng phân phối hàng năm từ 401 (k) của họ sẽ không kéo dài trong suốt cuộc đời của họ. Ngày nay, có một số niên kim có thể thay đổi với mức phí thấp hơn. Các sản phẩm chi phí thấp được bán thông qua các cố vấn hiện có sẵn từ Ameritas, Jefferson National (nay là một phần của Nationwide) và TD Ameritrade.

Sự khác biệt trong cấu trúc phí thực sự có thể có tác động kép theo thời gian. Ví dụ, sản phẩm của Jefferson National's Monument Advisor có mức phí cố định hàng năm là $ 20 mỗi tháng. Một niên kim biến đổi điển hình có tỷ lệ tử vong và phí chi phí là 1,35% sẽ tính phí khoảng 3.000 đô la hàng năm cho một tài khoản có giá trị là 224.000 đô la. Chi phí hàng năm 240 đô la của Cố vấn Đài tưởng niệm tiết kiệm khoảng 2.700 đô la một năm. Theo thời gian, sự khác biệt đó có tác động đáng kể đến thu nhập khi nghỉ hưu của một người nào đó.

Cân nhắc cuối cùng

Một niên kim có thể là một ý tưởng hay đối với nhiều người nếu họ xem xét tổng thể chi phí và làm việc với một cố vấn muốn giúp đỡ, thay vì bán hàng nhanh chóng.

So sánh chi phí hàng năm và theo thời gian là điều quan trọng. Ví dụ, một niên kim có thể có chi phí tử vong và chi phí thấp hơn so với một niên kim khác, nhưng sản phẩm đó có thể có các lựa chọn đầu tư đắt tiền hơn.

Cân nhắc làm việc với một cố vấn có tính phí, thay vì một người nào đó kiếm được hoa hồng. Mặc dù cả hai đều có thể có uy tín - và tiêu chuẩn ủy thác mới của Bộ Lao động yêu cầu họ đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu khi giao dịch với các tài khoản hưu trí - tốt hơn là nên tìm kiếm lời khuyên từ một người có ít cổ phần tài chính cá nhân hơn trong quyết định. Ngoài ra, hãy tìm một người xem xét tổng thể tài chính gia đình trong cuộc thảo luận.

Cuối cùng, mọi người so sánh khi mua một thiết bị hoặc ô tô hơn là một sản phẩm tài chính. Tuy nhiên, niên kim và các lựa chọn đầu tư hưu trí khác chắc chắn sẽ có tác động lớn hơn trong nhiều năm tới. Trước khi mua một niên kim có thể thay đổi, hãy kiểm tra bản cáo bạch hoặc thông tin có sẵn khác về phí và đảm bảo rằng đó là lựa chọn phù hợp. Niên kim có thể là những sản phẩm phức tạp để hiểu. Đảm bảo đặt câu hỏi và so sánh các lựa chọn thay thế.

Sách trắng “Xây dựng kế hoạch hiệu quả:Tổng quan về bối cảnh 401 (k) đang phát triển” của Tyler Harrison hiện đã có sẵn. Bạn có thể tải xuống phiên bản đầy đủ tại đây.