Nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn có thể không nghĩ nhiều về các khoản thuế thu nhập bạn phải trả cho đến khi bạn khai thuế hàng năm.

Nhờ gửi tiền trực tiếp, nhiều người trong chúng ta thậm chí không bao giờ nhìn thấy cuống phiếu lương của mình nữa - chúng ta chỉ biết tiền được chuyển vào ngân hàng thường xuyên, trừ đi một đống khoản khấu trừ. Đến tháng 4 năm sau, chúng tôi giải quyết với IRS và hy vọng chúng tôi không mắc nợ quá nhiều!

Thật không may, điều đó có nghĩa là nhiều người bước vào giai đoạn nghỉ hưu mà không có khái niệm thực sự về cách thức hoạt động thực sự của thuế. Hầu hết những người về hưu đánh giá thấp tác động của thuế đối với chiến lược phân phối tiền hưu trí của họ. Làm điều này khiến kế hoạch nghỉ hưu của họ gặp rủi ro.

Đó là lý do tại sao, khi bạn xây dựng kế hoạch phân phối của mình, điều quan trọng là phải bao gồm các chiến lược thuế sẽ giúp bảo vệ số tiền bạn đã làm việc chăm chỉ để tiết kiệm.

Cuối cùng, đó là về quản lý khung thuế của bạn. Mục tiêu của bạn phải là điền vào khung thấp nhất có thể mà không tràn sang phần tiếp theo. Điều này không chỉ giúp giữ thuế suất của bạn thấp hơn mà còn tránh được việc kích hoạt các loại thuế làm tăng thu nhập. Ví dụ:

• Bạn có thể phải trả thuế cho một phần An sinh xã hội của mình lợi ích. Nếu bạn nộp hồ sơ với tư cách cá nhân và tổng thu nhập của bạn vượt quá 25.000 đô la, 50% quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể bị đánh thuế. Nếu bạn khai thuế chung thì ngưỡng chỉ là $ 32.000 trước khi 50% quyền lợi của bạn có thể bị đánh thuế.
• Người đóng thuế giàu có hơn trả Medicare cao hơn chi phí. Nếu bạn độc thân và kiếm được hơn 85.000 đô la hoặc nếu bạn đã kết hôn và kiếm được hơn 170.000 đô la, bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho Medicare Phần B và Bảo hiểm Thuốc theo toa so với những người dưới ngưỡng thu nhập đó.
• Thu nhập từ vốn ngắn hạn bị đánh thuế là thu nhập thông thường theo khung thuế thu nhập liên bang, nhưng thu nhập từ vốn dài hạn được đối xử khác nhau. Bạn có thể không phải trả gì hoặc có thể lên đến 15% đến 20%, tùy thuộc vào thu nhập của bạn.

Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn tài chính, bạn có thể đã biết giá trị của việc đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình để giảm thiểu rủi ro thị trường. Không có gì khác biệt khi nói đến thuế:Bạn có thể tối đa hóa hiệu quả về thuế của danh mục đầu tư và quản lý khung thuế của mình từ năm này sang năm khác, bằng cách giữ tiền của bạn trong ba “nhóm thuế” khác nhau.

• Nhóm miễn thuế nắm giữ các tài khoản như Roth IRAs và Roth 401 (k) s. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền trước khi đưa vào các loại tài khoản đầu tư này, nhưng nếu bạn tuân theo các quy tắc, bạn sẽ không phải cung cấp cho IRS bất kỳ khoản tiền nào khi bạn nhận thu nhập sau này - và bạn không nợ thuế cho IRS về bất kỳ sự tăng trưởng nào! Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có cấu trúc phù hợp cũng phù hợp với loại này.
• Nhóm sau thuế bao gồm các khoản tiết kiệm và đầu tư mà bạn phải trả thuế hàng năm, bao gồm tài khoản ngân hàng và tài khoản môi giới, chứng chỉ tiền gửi, lãi trái phiếu, v.v.
• Nhóm hoãn thuế dành cho 401 (k), IRA truyền thống hoặc các tài khoản tương tự của bạn. Bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền khi bạn đóng góp hoặc khi số tiền tăng lên. Nhưng nhiều người đã nghỉ hưu quên rằng chú Sam cuối cùng cũng sẽ muốn phần của mình. Bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền - và bạn sẽ được yêu cầu bắt đầu phân phối khi bước sang tuổi 70 ½.

Tất nhiên, mỗi nhóm đều có những ưu và khuyết điểm, nhưng điều quan trọng là hãy nhớ rằng luật thuế thay đổi thường xuyên và bạn cần tận dụng cơ hội. Có sự cân bằng tốt giữa mỗi nhóm trong ba nhóm cho phép bạn cấu trúc thu nhập hưu trí của mình theo cách để giảm thiểu các khoản thuế mà bạn sẽ phải trả mỗi năm.

Thật không may, tôi thấy có quá nhiều người về hưu và những người trước khi nghỉ hưu có từng chút tiền tiết kiệm trong IRA hoặc 401 (k) s của họ. Ai có thể trách họ? Các khoản khấu trừ lương tự động và các khoản đóng góp phù hợp từ người sử dụng lao động giúp bạn đi theo lộ trình đó dễ dàng và đáng giá. Nhưng không ai cảnh báo những người này về tác động lâu dài tiềm tàng mà các kế hoạch này có thể có đối với thuế của họ khi nghỉ hưu.

Cải cách thuế năm nay đã đưa ra các khung mới, thuế suất thấp hơn và một khoản khấu trừ tiêu chuẩn lớn hơn. Bây giờ là thời điểm thú vị để khám phá khả năng chuyển đổi một số tài sản hoãn thuế của bạn thành hai nhóm còn lại để giảm nghĩa vụ thuế dài hạn của bạn.

Bằng cách tận dụng tất cả các cơ hội hiệu quả về thuế có sẵn cho bạn, bạn sẽ có thể giữ nhiều hơn số tiền khó kiếm được trong túi của mình.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM và Financial Integrity LLC không phải là công ty liên kết. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Không có chiến lược đầu tư nào có thể đảm bảo bảo vệ khỏi tổn thất trong thời kỳ giá trị sụt giảm. Financial Integrity LLC không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. AW04182786