Gần đây, khách hàng có vẻ lo lắng hơn bình thường rằng thị trường đang có sự điều chỉnh. Và tự nhiên những người sắp nghỉ hưu muốn chắc chắn rằng tổ trứng của họ được bảo vệ.
Tất nhiên, không ai có thể dự đoán thị trường sẽ làm gì tiếp theo - và đó là một trò chơi nguy hiểm để thử - vì vậy tốt nhất bạn nên tập trung vào những gì bạn có thể kiểm soát, thay vì những gì bạn không thể. Dưới đây là một số mẹo giúp bạn bắt đầu:
Nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể có một số tài khoản đầu tư - 401 (k) hoặc 403 (b) tại nơi làm việc, một tài khoản môi giới của riêng bạn và có thể là Roth IRA hoặc một số tài sản khác. Kế hoạch toàn diện của bạn sẽ giúp điều phối tất cả dựa trên mục tiêu của bạn.
Thông thường, chúng tôi nhận thấy những khách hàng tiềm năng thậm chí không biết họ có những gì. Họ đã đầu tư từ nhiều năm trước và cất giấy tờ vào ngăn kéo, hoặc họ đặt phân bổ tài sản trên 401 (k) khi họ mở tài khoản và không xem xét nó kể từ đó. Không biết là không ổn; nó khiến khoản tiết kiệm của bạn gặp rủi ro. Lập kế hoạch bằng văn bản là một trong những cách tốt nhất để bạn có thể đảm bảo tương lai của mình.
Hầu hết mọi người nghĩ về rủi ro đơn giản là khả năng mất mát khi thị trường trải qua một đợt điều chỉnh, tuy nhiên, tùy thuộc vào loại hình đầu tư của bạn, có một số yếu tố khác cần xem xét:hậu quả về thuế, rủi ro về trái phiếu, rủi ro thanh khoản hoặc tiền tệ rủi ro nếu bạn đang đầu tư bên ngoài Hoa Kỳ Một bài kiểm tra căng thẳng có thể giúp xác định những điểm yếu trong danh mục đầu tư của bạn và là điểm khởi đầu tốt cho kế hoạch tổng thể của bạn. Căng thẳng kiểm tra danh mục đầu tư của bạn là xem xét các khoản nắm giữ của bạn thông qua một chu kỳ thị trường đầy đủ. Kiểm tra mức độ căng thẳng sẽ cho phép bạn xem danh mục đầu tư của mình sẽ bị ảnh hưởng như thế nào nếu trải qua một đợt điều chỉnh thị trường lớn khác như năm 2008. Một trong những công cụ chúng tôi sử dụng để kiểm tra danh mục đầu tư của khách hàng là Riskalyze.
Bạn nên có một chiến lược cho thời điểm bạn sẽ khai thác các tài khoản hưu trí khác nhau của mình. Nếu bạn dự kiến tiếp cận các khoản tiền trong ngắn hạn, hãy đảm bảo rằng họ đang ở trong các khoản đầu tư thận trọng hơn hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Bằng cách đó, nếu thị trường điều chỉnh hoặc giảm giá, bạn sẽ không phải bán các khoản đầu tư đã mất giá trong ngắn hạn. Bạn có thể mạo hiểm và tiếp tục tăng tiền của mình trong các tài khoản có thời hạn dài hơn.
Nếu bạn đã phân bổ 50% / 50% trái phiếu cổ phiếu vào năm 1996 và chỉ để nó trôi qua trong một thập kỷ, vào cuối năm 2016, vì cổ phiếu tăng giá, bạn sẽ có tỷ lệ 69% / 31%. Điều này sẽ làm tăng đáng kể rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn, đặc biệt là với mức cao nhất của thị trường mà chúng tôi đang trải qua hiện nay. Tái cân bằng luôn quan trọng, nhưng nó là một phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu. Việc cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn sẽ đưa bạn trở lại mức phân bổ ban đầu. Điều này thường khó thực hiện vì nó thường có nghĩa là giảm vị trí trong những người chiến thắng của bạn và thêm vào các phân bổ kém hiệu quả của bạn.
Khi nền kinh tế thay đổi và chúng ta trải qua các chu kỳ thị trường khác nhau, bạn cũng sẽ muốn phân bổ lại tài sản của mình để đảm bảo rằng bạn không chấp nhận bất kỳ rủi ro không cần thiết nào. Phân bổ lại tài sản của bạn khác với tái cân bằng ở chỗ chúng tôi đang thay đổi phân bổ mặc định tổng thể. Một phương pháp phân bổ chung đơn giản là Quy tắc 100. Quy tắc 100 nói rằng nếu bạn lấy 100 trừ đi số tuổi của mình thì đó là số lượng danh mục đầu tư của bạn nên có trong cổ phiếu hoặc các tài sản rủi ro hơn. Điều này sẽ yêu cầu bạn điều chỉnh phân bổ của mình hoặc phân bổ lại hàng năm.
Nếu chủ lao động của bạn có kết quả trùng khớp 401 (k), hãy đảm bảo rằng bạn ít nhất cũng đóng góp đủ để tối đa hóa lợi ích đó. Thỉnh thoảng, tôi sẽ gặp một người nói rằng họ đã ngừng đóng góp cho kế hoạch của mình vì sắp nghỉ hưu và họ không muốn mạo hiểm bỏ thêm tiền vào thị trường. Tùy thuộc vào chi tiết của kế hoạch 401 (k) của bạn, kết quả phù hợp của bạn có thể lên đến 100% đóng góp của bạn. Tôi không biết có tài khoản tiết kiệm nào sẽ cung cấp cho bạn nhiều hơn 100% khi bạn gửi tiền, vì vậy đừng bỏ qua cơ hội này. Các kế hoạch 401 (k) có quỹ giá trị ổn định hoặc quỹ thị trường tiền tệ mà bạn có thể phân bổ vốn gốc hiện có hoặc các khoản đóng góp liên tục để thu được lợi ích của trận đấu trong khi không phải chịu thêm rủi ro.
Nhiều nhà đầu tư nghĩ rằng họ có thể định giờ thị trường bằng cách rút tiền ra khi họ nhận thấy có nhiều rủi ro hơn. Điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận dài hạn.
Theo một nghiên cứu của Morningstar, nếu bạn được đầu tư đầy đủ vào Chỉ số chứng khoán của Công ty lớn Ibbotson từ năm 1997 đến năm 2016, tỷ suất lợi nhuận gộp hàng năm của bạn sẽ là 7,7%. Nhưng nếu bạn có những khoản đầu tư giống nhau và chỉ bỏ lỡ 10 ngày tốt nhất trong suốt những năm đó, thì lợi nhuận của bạn sẽ chỉ là 4%. Và nếu bạn thực sự không giỏi về thời điểm thị trường và bỏ lỡ 40 ngày tốt nhất, lợi nhuận của bạn sẽ là -2,4%.
Trừ khi bạn có một quả cầu pha lê, còn không thì thời điểm thị trường là điều bạn nên tránh xa. Dự đoán thứ hai về kế hoạch đầu tư của bạn và theo đuổi lợi nhuận cũng vậy.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu và bạn lo lắng về các khoản đầu tư của mình, bạn không cần phải thực hiện nó một mình. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn điều hướng tự tin hơn qua những thăng trầm của thị trường và trong nhiều năm tới.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
