Các cơn bão gần đây ở Texas, Florida và Puerto Rico đã rất tàn khốc. Phục hồi sau thiệt hại do bão là một nhiệm vụ khó khăn và có khả năng rất tốn kém. Những người không có tài khoản tiết kiệm khẩn cấp mạnh mẽ đang phải đối mặt với một số quyết định khó khăn về nơi tìm nguồn lực để nhặt từng mảnh. Một nơi mà mọi người có thể đang xem xét là kế hoạch nghỉ hưu của họ, nhưng đó có thể là một sai lầm lớn.

IRS đã thông báo loại bỏ các quy tắc và thủ tục hạn chế đối với việc rút tiền khỏi các kế hoạch hưu trí do chủ lao động tài trợ (ví dụ:kế hoạch 401 (k) và 403 (b)) cho các nạn nhân bão. Việc dỡ bỏ các rào cản này sẽ giúp những cá nhân này và người thân của họ dễ dàng thực hiện việc phân bổ kế hoạch của họ, rút ​​tiền để chi trả cho các thiệt hại và các chi phí liên quan. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên làm điều đó.

Sự cứu trợ được cung cấp chỉ làm nới lỏng các quy tắc thủ tục và hành chính liên quan đến việc rút tiền. Nó không cung cấp bất kỳ khoản giảm thuế nào. IRS đã tuyên bố rằng những khoản rút tiền này sẽ vẫn phải chịu thuế thu nhập và nếu có, sẽ bị phạt. Ngay cả khi có khả năng tiếp cận các khoản tiền này, những người tham gia chương trình hưu trí bị ảnh hưởng bởi bão cũng nên cân nhắc việc sử dụng hết các khoản tiền khác trước tiên và nên sử dụng biện pháp rút tiền khó khăn từ các kế hoạch hưu trí như một biện pháp cuối cùng tuyệt đối.

Đủ điều kiện cho các Phân phối Khó khăn

Các quy tắc đặc biệt mà IRS đã công bố được thiết kế để giúp những người cần tiền khẩn cấp nhận được chúng nhanh hơn bình thường.

Nói chung, các quy tắc để nhận được khoản rút tiền khó khăn, có thể rất quan trọng. Thông thường, cách duy nhất để một nhân viên rút khỏi chương trình hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ là nó đủ điều kiện để được coi là rút tiền khó khăn hoặc vay tiền, ngoại trừ một số trường hợp duy nhất.

Mặc dù IRS cho phép rút tiền và cho vay khó khăn, các kế hoạch không bắt buộc phải cung cấp chúng. Một người nào đó muốn rút tiền khó khăn cần phải kiểm tra với người quản lý quyền lợi hoặc chương trình để xem liệu chương trình có cho phép điều đó hay không. Nhiều kế hoạch không.

Ngay cả khi cho phép rút tiền khó khăn, chúng chỉ được phép cho “nhu cầu tài chính tức thời và nặng nề” và bị giới hạn ở số tiền cần thiết cho nhu cầu đó. Không phải tất cả các chi phí đều đủ điều kiện. Ví dụ, quỹ để cung cấp nhà ở tạm thời và thực phẩm có thể sẽ không đủ tiêu chuẩn, trong khi tiền cần thiết để sửa chữa hư hỏng nhà của nhân viên sẽ có. IRS cũng yêu cầu nhà tài trợ kế hoạch lưu giữ tài liệu đầy đủ.

Mặt trái của việc phân phối khó khăn

Hơn nữa, phân bổ khó khăn phải chịu thuế thu nhập, trừ khi chúng bao gồm các khoản đóng góp của Roth hoặc sau thuế. Mỗi đô la rút khỏi kế hoạch hưu trí thường bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Việc rút tiền cũng có thể bị phạt 10% đối với những lần phân phối sớm, đối với những người dưới 59½ tuổi.

Ngoài ra, việc rút tiền khó khăn sẽ khiến tài khoản hưu trí của bạn mất một khoản tiền vĩnh viễn, bởi vì những nhân viên nhận chúng sau đó không thể hoàn trả chúng cho chương trình hoặc chuyển chúng sang một chương trình khác hoặc IRA. Và những người thực hiện phân bổ khó khăn bị cấm không thể đóng góp thêm cho kế hoạch trong thời gian sáu tháng. Ảnh hưởng của những hạn chế đó trở nên tồi tệ hơn do mất đi sự tăng trưởng kép đối với số tiền đã rút.

Lựa chọn tốt hơn:Vay tiền từ chính bạn

Hy vọng rằng bạn có một tài khoản tiết kiệm dồi dào cho những trường hợp khẩn cấp. Nếu không, một lựa chọn tốt hơn so với việc rút tiền khó khăn có thể là vay một khoản từ kế hoạch. Luật cho phép bạn vay tối đa 50.000 đô la, hoặc một nửa số dư được cấp của bạn, tùy theo mức nào ít hơn. Tuy nhiên, các khoản cho vay thường cần phải được hoàn trả (kèm theo lãi suất) trong vòng năm năm vào tài khoản của bạn. Và nếu bạn mất việc, họ cần phải được hoàn trả ngay lập tức, một điều cần thực sự suy nghĩ nếu bạn đang làm việc trong một ngành mà tình trạng sa thải nhân viên diễn ra phổ biến.

Một lợi thế lớn của việc vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn là khi bạn trả lại, bạn đang hoàn trả cho chính mình. Khi bạn hoàn tất, tài khoản hưu trí của bạn sẽ được tạo lại toàn bộ và mức tăng trưởng bạn sẽ thấy từ việc ghép lãi sẽ được tăng lên nhờ nó.

Kết luận

Mặc dù IRS đã cung cấp các quy tắc đặc biệt giúp các nạn nhân của cơn bão dễ dàng nhận được phân phối khó khăn từ kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động để thanh toán các chi phí và sửa chữa, việc rút tiền như vậy phải được thực hiện rất cẩn thận. Điều này đặc biệt đúng vì IRS không cung cấp bất kỳ khoản giảm thuế nào cho các loại phân phối này. Nếu có thể, hãy sử dụng các nguồn vốn khác trước, sau đó vay tiền từ các kế hoạch hưu trí.

Thiệt hại do các trận cuồng phong gây ra là vô cùng lớn. Đừng để thảm họa này làm tổn hại đến quá trình nghỉ hưu của bạn.