Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu theo một số cách giống như chơi Bridge. Bạn không biết đối thủ của mình có những quân bài hay ván bài nào, nhưng bạn biết sức mạnh của ván bài của mình dựa trên số liệu thống kê và kinh nghiệm.
Cũng giống như thẻ, có rất nhiều ẩn số khi nghỉ hưu cần giải quyết:Bạn không biết môi trường thuế trong tương lai sẽ như thế nào, lạm phát hoặc lợi tức đầu tư của bạn sẽ như thế nào, hoặc những chi phí không lường trước mà bạn sẽ phải đối mặt khi nghỉ hưu. Nhưng bạn biết rõ nguồn lực hiện có của mình (nguồn lực hiện có và nhu cầu chi tiêu hiện tại).
Với điều này, có cách nào để nâng cao cơ hội chiến thắng và đạt được các mục tiêu trong cuộc sống của bạn không?
Thông thường, chúng tôi nhận thấy rằng khách hàng bắt đầu nghĩ đến việc nghỉ hưu quá muộn trong cuộc đời. Đối với hầu hết mọi người, câu hỏi là, "Tôi có đủ nguồn lực để trang trải cho lối sống mà tôi hình dung khi nghỉ hưu không?" Càng về sau, mọi người bắt đầu lập kế hoạch và tiết kiệm, thì lối sống của họ càng có thể bị ảnh hưởng nhiều hơn.
Việc hiểu sớm các nguồn lực cần thiết để có lối sống mà bạn mong đợi sẽ giúp bạn có nhiều khả năng đạt được mục tiêu hơn, dựa trên khung thời gian cần thiết để xây dựng các nguồn lực cần thiết đó. Và ngoài việc xây dựng các nguồn lực của mình, bạn phải lên kế hoạch trước cho nơi chứa chúng. Điều đó cũng cần có thời gian. Chỉ cần nghĩ về sự khác biệt giữa việc có tất cả tài sản hưu trí của bạn trong các tài khoản hoãn thuế (như 401 (k) và IRA truyền thống) so với đô la sau thuế. Việc lập kế hoạch là cần thiết để đảm bảo rằng quỹ hưu trí của bạn không chỉ đủ mà còn ở trong giới hạn hiệu quả nhất về thuế khi cần rút tiền.
Mọi người đều đã nghe nói về "quy tắc 4%" khi xác định xem liệu một người có đủ tài sản để đáp ứng nhu cầu nghỉ hưu của một người hay không. Quy tắc chung này gợi ý rằng nếu bạn không rút nhiều hơn 4% một năm từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình, quả trứng làm tổ của bạn sẽ tồn tại ít nhất 30 năm. Trước những năm 1990, hầu hết các nhà lập kế hoạch đang sử dụng quy tắc ngón tay cái 5%. Tuy nhiên, một nghiên cứu sử dụng dữ liệu từ những năm 30 cho thấy việc giới hạn bản thân ở tỷ lệ rút tiền 4% dẫn đến vùng an toàn thống kê trong 30 năm.
Nghiên cứu này dựa trên một số yếu tố, bao gồm danh mục đầu tư với rủi ro cân bằng trung bình. Vì vậy, nếu tình huống của bạn khác đi, quy tắc 4% có thể không được cắt và sấy khô như vậy. Ví dụ:một danh mục đầu tư có rủi ro cao hơn có thể cần tỷ lệ rút tiền thấp hơn để bù đắp cho sự biến động lớn hơn. Ngoài ra, việc sử dụng số tiền rút thay đổi so với tỷ lệ rút số tiền cố định bằng đô la có thể gây ra các vấn đề khi lập kế hoạch dòng tiền khi nghỉ hưu.
Vì vậy, thay vì chỉ dựa vào một quy tắc tĩnh, cách tốt nhất là phát triển một kế hoạch cuộc sống hoặc dự báo tài chính là một tài liệu sống, một tài liệu so sánh các nguồn lực hưu trí với tỷ lệ hoàn vốn và chi phí sinh hoạt và mục tiêu, được cập nhật thường xuyên và sử dụng một thống kê cơ sở hợp lý để xác định khả năng nghỉ hưu thành công.
Một vấn đề quan trọng không kém là thành phần danh mục đầu tư hưu trí của một người. Thông thường, chúng tôi thấy tất cả hoặc hầu hết tài sản của người về hưu đều nằm trong tài khoản trước thuế (gói đủ điều kiện). Điều đó có nghĩa là khi đến thời điểm rút tiền để trang trải chi phí sinh hoạt, họ cũng sẽ cần rút thêm một khoản để trang trải hóa đơn thuế đi kèm. Ví dụ:theo quy tắc 4%, một người về hưu với tài sản 3 triệu đô la tất cả trong tài khoản trước thuế có thể rút tối đa 120.000 đô la một năm. Nhưng nếu bạn giả định mức thuế 25% có hiệu lực, thì chỉ để lại 90.000 đô la cho nhu cầu sinh hoạt.
Để tối đa hóa tính linh hoạt trong việc lập kế hoạch thuế, tốt nhất nên sử dụng chiến lược “xô” khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Hãy suy nghĩ về việc lấp đầy một nhóm ngắn hạn với khoảng 20% tài sản hưu trí của bạn hoặc ba đến năm năm nhu cầu nghỉ hưu, có thể được khai thác mà không tạo ra một sự kiện chịu thuế quan trọng. Chiếc thùng này có thể chứa tiền mặt hoặc các khoản đầu tư cố định ngắn hạn có thể được sử dụng dễ dàng mà không gây ra hóa đơn thuế lớn. Nhóm này cũng có thể chứa nội dung tài khoản Roth, thường có thể được khai thác miễn thuế sau 59 tuổi rưỡi. Tuy nhiên, lý tưởng nhất là tài sản của Roth nên là đồng đô la cuối cùng được sử dụng để tài trợ cho các nhu cầu sinh hoạt nếu được đối xử thuế thuận lợi.
Nhóm thứ hai sẽ chứa vốn chủ sở hữu sau thuế và tài sản thu nhập cố định dài hạn. Nhóm này có thể tạo ra các sự kiện chịu thuế, khi đánh giá cao tài sản. Nhưng gánh nặng đó dễ quản lý hơn, vì tiền gốc đều là đô la sau thuế.
Nhóm thứ ba sẽ chứa đầy tất cả các tài sản trước thuế, chẳng hạn như 401 (k), IRA truyền thống và các tài khoản hưu trí trước thuế khác. Tất cả các tài khoản này đều tuân theo các quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc hàng năm (RMD), bắt đầu từ tuổi 70 ½ và tất cả các khoản phân phối đều bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường.
Tỷ lệ tài sản trong nhóm thứ hai và thứ ba được xác định bởi liệu bạn có tiết kiệm đủ để đạt được mục tiêu lối sống khi nghỉ hưu hay không. Nếu bạn có nhiều nguồn lực hơn đáng kể để đáp ứng các mục tiêu nghỉ hưu của mình, thì tài sản trước thuế có thể cao hơn. Tuy nhiên, lý tưởng nhất, tài sản trước thuế không nên chiếm hơn 70% tài sản hưu trí. Điều đó giúp bạn linh hoạt hơn khi lập kế hoạch thuế.
Chìa khóa tổng thể là bắt đầu lập kế hoạch sớm và xem xét không chỉ tổng tài sản mà còn cả khả năng chịu thuế vốn có của nhóm tài sản hưu trí của bạn. Trong kế hoạch nghỉ hưu, bạn không thể kiểm soát một số quân bài mà bạn được chia, nhưng bạn chắc chắn có thể kiểm soát cách chúng được chơi.
Bài viết này chỉ dành cho mục đích thông tin. Nó không nhằm mục đích tư vấn đầu tư và không giải quyết hoặc tính đến hoàn cảnh của nhà đầu tư cá nhân. Vui lòng bấm vào đây để biết thêm thông tin quan trọng.
