Chưa đầy một năm nữa, khách hàng của tôi là Cathy - tóc búi cao, tóc bạch kim cắt tỉa, đầy sức sống - vẫn đang tận hưởng công việc của mình và không có kế hoạch nghỉ hưu.

Nhưng với cột mốc tuổi 70 ½ ngay gần góc - độ tuổi bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc - cô ấy có câu hỏi.

Gia đình của Cathy rất quan trọng đối với cô ấy và tâm trí của cô ấy tập trung vào việc phải làm gì với 401 (k) của cô ấy. Cô ấy đã học được bằng cách gọi cho người giám sát kế hoạch của mình rằng có những giới hạn về cách các cháu của cô ấy có thể thừa kế một số tiền đó. Kế hoạch không linh hoạt như cô ấy muốn.

Người giám sát kế hoạch gợi ý rằng cô ấy có thể muốn chuyển một số khoản tiền 401 (k) của mình sang IRA, nhưng Cathy không chắc điều đó có nghĩa là gì khi nói đến thuế đối với cô ấy và những người cô ấy yêu thích. Bạn thấy đấy, với mọi thứ đều có sự đánh đổi, chuyên nghiệp, lừa đảo, thậm chí có thể kèm theo một chuỗi. Cathy muốn biết cô ấy tham gia để làm gì.

Ưu điểm của chuyển đổi IRA

Về phía “chuyên nghiệp”, cô ấy sẽ có nhiều lựa chọn hơn. Bà có thể đầu tư vào hầu hết mọi công cụ tài chính bằng quỹ IRA của mình, bao gồm cả thứ gì đó có thể đáp ứng tốt hơn các mục tiêu mà bà đã nghĩ đến khi nghĩ về các cháu của mình. Các lựa chọn của gói 401 (k) của cô ấy bị hạn chế.

Cô ấy cũng có thể tạo ra một IRA kéo dài để mang lại lợi ích cho các cháu. Khoảng cách cho phép mỗi người thụ hưởng thực hiện phân phối dựa trên độ tuổi và tuổi thọ cá nhân của họ theo bảng IRS.

Cathy thích ý tưởng cung cấp thu nhập ổn định để trang trải chi phí đi học, mua nhà và bất cứ điều gì khác có thể nảy sinh khi cháu của cô lớn hơn. Cô ấy cũng thích rằng IRA sẽ luôn có tên của cô ấy trên đó. Cô ấy thực sự cảm thấy đó sẽ là một di sản.

Tuy nhiên, cô ấy muốn biết sự đánh đổi sẽ là gì.

Ưu điểm của việc gắn bó với 401 (k)

Trong khi Cathy hoạt động, 401 (k) của cô ấy có một số lợi ích. Cô ấy có thể tiếp tục đóng góp đô la trước thuế mà không giới hạn độ tuổi. Phần đó sẽ không thay đổi bằng cách chuyển một số tài khoản sang IRA. Cô ấy sẽ vẫn có thể thực hiện những đóng góp đó.

Quan trọng hơn, miễn là cô ấy tiếp tục làm việc cho chủ nhân hiện tại của mình, Cathy cũng được miễn nhận phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trên 401 (k) cụ thể đó khi cô ấy bước sang tuổi 70 ½. Nếu cô ấy lăn bất kỳ 401 (k) nào vào IRA, IRA đó sẽ trở thành đối tượng của RMD. Ở mức 70 ½, cô ấy sẽ phải rút tiền ra, cho dù cô ấy muốn hay cần nó. Và cô ấy sẽ phải trả thuế cho nó.

Đây là một cân nhắc quan trọng - chuỗi đính kèm, có thể nói như vậy. Cathy cảm thấy công việc của cô ấy giúp cô ấy khỏe mạnh, vì vậy cô ấy dự định sẽ tiếp tục công việc đó trong nhiều năm tới. Chồng cô đã có An sinh xã hội và một khoản lương hưu, và Cathy sẽ bắt đầu An sinh xã hội ở tuổi 70. Các RMD sẽ chỉ làm tăng thêm gánh nặng thuế của họ, và Cathy muốn biết bao nhiêu. Cô ấy có một số câu hỏi:

• RMD đó sẽ tính bao nhiêu tiền thuế tổng thể mỗi năm?
• Thu nhập tăng thêm có làm tăng tỷ lệ phần trăm thu nhập An sinh xã hội có thể bị đánh thuế không?
• Hoặc nếu RMD nhỏ, thì liệu nó có ảnh hưởng gì không?

Khả năng RMD

Cathy cũng phải quyết định xem cô ấy nên làm gì với số tiền RMD mà cô ấy lấy từ IRA.

Cô biết cô muốn dành tiền cho các cháu của mình, nhưng cô sẽ phải xác định làm thế nào để định vị tốt nhất những đồng đô la hiện đã bị đánh thuế để tối đa hóa lợi ích của chúng. Cô ấy có thể tạo danh mục đầu tư chứng khoán và miễn là cô ấy không bán bất cứ thứ gì, cô ấy sẽ không phải trả thuế cho nó. Cô ấy sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản cổ tức nào kiếm được, nhưng sau đó cô ấy có thể tái đầu tư số tiền mình kiếm được. Cathy sẽ muốn xem xét mức tăng vốn có thể ảnh hưởng đến các khoản đầu tư của cô ấy như thế nào trước khi đưa ra bất kỳ quyết định cuối cùng nào. Khi chết, cổ phiếu sẽ được tăng giá về cơ bản và do đó sẽ không bị đánh thuế đối với cháu của bà.

Lựa chọn khác của cô là bảo hiểm nhân thọ. Cô ấy có thể mua một chính sách mà cô ấy sẽ đặt RMD của mình. Điều này cũng sẽ phân phát tiền miễn thuế cho các cháu của bà.

Thời gian quyết định

Cuối cùng, sau khi xem xét tất cả các lựa chọn thay thế và ý nghĩa của chúng, Cathy đã chọn chuyển một phần trong số 401 (k) của mình vào IRA và đặt tên các cháu của mình là người hưởng lợi để tạo ra “khoảng cách” cho chúng. Cô quyết định sử dụng RMD cho bảo hiểm nhân thọ để tiếp tục đạt được các mục tiêu kế thừa của mình.

Vì vậy, nhiều thứ trong kế hoạch nghỉ hưu của chúng tôi không chỉ là tiền bạc. Thông thường những lựa chọn của chúng ta phản ánh giá trị của chúng ta trong cuộc sống. Cathy quyết định đối mặt với khả năng bị đánh thuế bổ sung để có thể đảm bảo tài chính cho các cháu của mình.

Giá trị của bạn là gì? Bạn sẽ làm gì?

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.