Một số chuyên gia tài chính gọi đó là “sự ghen tị với lương hưu”.

Đó là một con quái vật mắt xanh thường xuất hiện khi những người lao động trẻ tuổi nói về lợi ích thu nhập mà cha mẹ và ông bà của họ có thể tin tưởng khi họ nghỉ hưu.

Nhiều người sử dụng lao động từng đề nghị lương hưu ngày nay đang lùi bước - đóng băng kế hoạch của họ, đóng họ cho những người thuê mới và / hoặc cung cấp các khoản thanh toán một lần. Và những người lao động chỉ còn lại hai nguồn thu nhập khi nghỉ hưu - tiết kiệm đầu tư và An sinh xã hội - có xu hướng đăm chiêu nhìn những người vẫn có nguồn tiền thứ ba có thể dự đoán được để trông cậy.

Và họ nên làm như vậy. Một kế hoạch hưu trí mạnh mẽ và đáng tin cậy là một điều tuyệt vời. Thật không may, ngay cả những người có kế hoạch tại nơi làm việc vẫn tồn tại không phải lúc nào cũng có thể chắc chắn rằng họ sẽ hoàn thành tất cả những gì đã hứa. Số tiền mà những người trước khi nghỉ hưu mong đợi có thể giảm xuống nếu một kế hoạch bị thiếu hụt nghiêm trọng.

Sắp có vấn đề về lương hưu

Lương hưu của cả tư nhân và nhà nước đều gặp khó khăn. Một vài ví dụ:Quỹ Hưu trí Trung ương Hoa Kỳ, cung cấp quyền lợi cho các tài xế của Teamsters, đã đề xuất cắt giảm 50% hoặc hơn cho một số người thụ hưởng để bù đắp khoản thiếu hụt của quỹ. (Bộ Tài chính đã từ chối yêu cầu vào năm ngoái.) Bất chấp những thay đổi về luật pháp nhằm ổn định năm hệ thống hưu trí công của Illinois, chúng vẫn bị thiếu hụt nghiêm trọng. Và Illinois không đơn độc:Vào tháng 6, Bloomberg đã báo cáo rằng vấn đề lương hưu đang trở nên tồi tệ hơn ở 42 bang khác.

Theo Báo cáo dự kiến ​​năm 2016 của Công ty Cổ phần Bảo đảm Quyền lợi Hưu trí, được phát hành vào tháng 8, Chương trình một người làm việc (các kế hoạch do một công ty hoặc các công ty liên kết chặt chẽ tạo ra và duy trì) đang được cải thiện, nhưng Chương trình Đa người của họ (các kế hoạch được tạo và duy trì bởi hai hoặc nhiều người không liên quan các công ty thông qua thương lượng tập thể) đang tiến gần đến khả năng mất khả năng thanh toán và có khả năng hết tiền vào cuối năm 2025.

Điều gì đang xảy ra?

Vâng, có một điều, chúng ta đang sống lâu hơn các thế hệ trước - và nhiều kế hoạch vẫn chưa được điều chỉnh. Chúng được xây dựng với giả định rằng hầu hết mọi người sẽ nhận được các khoản thanh toán ở độ tuổi 70 - chứ không phải những năm 80, 90 và thậm chí 100 tuổi. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, khoảng một trong số bốn người 65 tuổi hiện nay sẽ sống qua 90 tuổi và 1/10 sẽ sống qua 95 tuổi.

Một yếu tố khác:Nếu bạn là Baby Boomer, lãi suất cũng thấp hơn nhiều so với khi cha mẹ bạn nghỉ hưu. Trước đây, người quản lý kế hoạch lương hưu có thể dựa vào một số khoản đầu tư khá thận trọng, chẳng hạn như trái phiếu chính phủ và trái phiếu có thu nhập cố định, mà vẫn kiếm đủ tiền cho các thành viên. Tuy nhiên, lợi suất trái phiếu giảm trong nhiều năm đã khiến việc này ngày càng trở nên khó khăn. Và các nhà quản lý thường không - và không nên - đầu tư vào các loại cổ phiếu đang mang lại lợi suất cao hiện nay. Họ phải hành động thận trọng, điều này khiến hầu như không thể đạt được lợi nhuận cần thiết.

Vậy bạn có thể làm gì?

Hy vọng cho là tốt nhất, nhưng lập kế hoạch cho tình huống xấu nhất. Luôn luôn.

Bạn cần có một chiến lược thu nhập vững chắc và một Kế hoạch B tốt, đề phòng trường hợp những cảnh báo thảm khốc về tương lai lung lay của An sinh xã hội trở thành sự thật và một ngày nào đó, séc của người về hưu sẽ bị giảm. Điều này cũng đúng đối với lương hưu. Nếu nguồn thu nhập đó là một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn, bạn cần một khoản dự phòng - và bạn nên bắt đầu thực hiện nó ngay bây giờ. Dưới đây là một số điều cần xem xét:

• Một cách bạn có thể giúp bù đắp cho việc cắt giảm lương hưu là bỏ thêm tiền vào kế hoạch 401 (k) của công ty bạn. Bạn nên đóng góp ít nhất những gì cần thiết để có được sự phù hợp tối đa với nhà tuyển dụng. Số tiền tối đa mà những người dưới 50 tuổi có thể bơm vào năm 2018 là 18.500 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn cũng có thể thực hiện khoản đóng góp bắt kịp hàng năm là 6.000 đô la, với tổng số tiền là 24.500 đô la. Hoặc nếu bạn lo lắng về một quả bom hẹn giờ về thuế khi nghỉ hưu, hãy xem xét tài trợ cho Roth IRA.
• Nếu bạn sẽ không cần tất cả tiền để có thu nhập ngay sau khi nghỉ hưu, thì niên kim trả chậm có thể mang lại tiềm năng thu nhập mạnh mẽ trong tương lai. Về bản chất, bạn sẽ tự thiết lập lương hưu của mình:Niên kim trả chậm là hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm, theo đó bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán và đổi lại, công ty bảo hiểm thanh toán định kỳ cho bạn bắt đầu vào một ngày đã thỏa thuận. Niên kim thường cung cấp tăng trưởng thu nhập được hoãn thuế và có thể bao gồm trợ cấp tử tuất sẽ trả cho người thụ hưởng của bạn một số tiền tối thiểu được chỉ định. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu những gì bạn đang nhận được, bao gồm tất cả các khoản phí và bất kỳ hình phạt nào. Một cố vấn giỏi hoạt động với tư cách là người được ủy thác có thể hiển thị cho bạn các sản phẩm không tải, phí thấp.
• Bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn khác thường bị bỏ qua. Các chính sách chung về cuộc sống được lập chỉ mục (IUL) có thể cung cấp thu nhập trọn đời được đảm bảo về thuế khi nghỉ hưu thông qua các điều khoản cho vay, nhưng chúng cũng mang lại quyền lợi tử vong truyền thống cho gia đình bạn. Và các chính sách có thể bao gồm các lợi ích bổ sung hấp dẫn người về hưu, chẳng hạn như bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
• Bạn và cố vấn của bạn cũng nên thảo luận về những ưu và nhược điểm của việc nhận lương hưu một lần nếu một khoản được đề nghị. Cá nhân tôi là một người thích tiêu tiền. Nếu bạn bị kỷ luật và thực hiện chuyển đổi một lần, bạn sẽ có nhiều thông tin hơn về cách phân bổ tài sản của mình và bạn có thể làm việc với cố vấn của mình để nâng cao hơn nữa kế hoạch nghỉ hưu của mình.

Chúng ta phải nhìn thế giới theo cách của nó, không phải như cách nó đã từng hay như chúng ta mong muốn. Trong tương lai, thế hệ những người nghỉ hưu này - và những người tiếp theo - có thể sẽ có ít quyền lợi được đảm bảo hơn nhưng lại có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với tiền của họ. Thay vì đắm chìm trong “nếu chỉ”, hãy bắt tay vào việc lập kế hoạch cho một tương lai an toàn hơn.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.