Không có chiến lược đầu tư hoặc bảo hiểm nào phân cực hơn chiến lược niên kim.

Một số chuyên gia tài chính yêu thích chúng. Một số ghét chúng. Những người khác tuyên bố ghét chúng - nhưng chỉ một số loại nhất định. Tất cả những điều đó đều cực kỳ khó hiểu đối với các nhà đầu tư bình thường.

Điểm mấu chốt là niên kim có thể là một công cụ tuyệt vời cho những người muốn tạo thu nhập hưu trí đảm bảo. Chúng cũng có thể là một vấn đề thực sự gây đau đầu nếu sử dụng không đúng cách hoặc nếu bạn được bán như một giải pháp độc lập chứ không phải là một phần của kế hoạch đầu tư tổng thể. Thêm vào đó, chúng có thể phức tạp. Các hợp đồng có thể dày đặc, không linh hoạt và có nhiều hợp pháp.

Các loại niên kim

Để tăng thêm sự phức tạp, có một số loại niên kim, mỗi loại đều có ưu và nhược điểm riêng, tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể của nhà đầu tư. Chúng bao gồm:

Niên kim trả ngay: Để đổi lấy khoản thanh toán một lần (hoặc phí bảo hiểm), công ty bảo hiểm hứa sẽ bắt đầu thanh toán thu nhập thường xuyên ngay lập tức cho bạn trong một khoảng thời gian đã chọn (thường là năm năm đến hết đời). Số tiền thanh toán của bạn sẽ khác nhau dựa trên độ tuổi, giới tính của bạn và thời hạn đã chọn. Khi bạn hủy bỏ, bạn đang từ bỏ tiền gốc và chỉ có quyền đối với thu nhập trong tương lai.

Niên kim cố định: Chúng giống như một chứng chỉ tiền gửi (CD) trong đó bạn đưa cho công ty bảo hiểm một khoản tiền và họ cung cấp cho bạn một tỷ lệ hoàn vốn cố định trong khoảng thời gian đã thỏa thuận. Giống như một đĩa CD, nếu bạn cần rút tiền sớm trong thời gian đó, bạn có thể bị phạt.

Niên kim biến đổi: Chúng thường được mô tả là các quỹ tương hỗ được bao bọc trong một hợp đồng niên kim và được mua thông qua một công ty bảo hiểm. Các tùy chọn đầu tư được gọi là “tài khoản phụ” và cũng giống như khi bạn đầu tư vào tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản môi giới của mình, bạn có thể chọn tích cực, trung bình hoặc thận trọng. Giá trị tài khoản của bạn được hưởng lợi từ sự tăng giá của thị trường, nhưng nó cũng dễ bị tổn thất do thị trường.

Niên kim chỉ số cố định hoặc niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu: Những niên kim "lai" này hoạt động gần như là sự kết hợp của niên kim cố định và biến đổi. Họ có khả năng bảo vệ chính đối với một niên kim cố định nhưng cũng có một số tiềm năng tăng giá do khả năng kiếm lãi dựa trên hiệu suất của chỉ số mà họ được liên kết, chẳng hạn như S&P 500.

Rõ ràng, đây là những mô tả rất ngắn gọn. Nếu bạn thực sự quan tâm đến việc đánh giá những gì một niên kim có thể mang lại cho bạn, bạn sẽ được hưởng lợi từ một số nghiên cứu về các sản phẩm cụ thể và cuộc trò chuyện chuyên sâu với chuyên gia tài chính trước khi mua hàng.

3 Mẹo Khi Xem xét Niên kim

Dưới đây là ba điều cần ghi nhớ khi bạn tiến lên phía trước:

1. Biết chi phí. Niên kim có tất cả các loại tùy chọn tùy chỉnh hoặc "người lái" có thể được đính kèm với hợp đồng để mở rộng hoặc hạn chế lợi ích của chính sách. Những điều này có thể đảm bảo thu nhập suốt đời mà không phải hủy bỏ, bổ sung các tính năng chăm sóc dài hạn, nâng cao quyền lợi tử vong và hơn thế nữa. Những lựa chọn này hầu như luôn đi kèm với một mức giá - và giá đó nằm trên chi phí hợp đồng cơ sở. Chúng có thể cộng lại, đặc biệt là đối với niên kim có thể thay đổi, thường có phí tài khoản phụ, chi phí hành chính và chi phí tử vong được tích hợp trong chính sách cơ sở.
2. Hiểu dòng thời gian. Không bao giờ là khôn ngoan khi chuyển tiền cho các nhu cầu ngắn hạn vào niên kim. Đảm bảo rằng bạn duy trì đủ thanh khoản để đối phó với các chi phí hàng ngày và bất ngờ, vì hàng năm thường tính phí phạt nặng nếu vi phạm các điều khoản rút tiền trước hạn. Ngoài ra, hãy lưu ý các điều khoản về tính thanh khoản, vì một số niên kim cung cấp một lần rút tiền miễn phí hàng năm, cho phép bạn rút ra một số tiền cụ thể mà không bị phạt.
3. Hiểu rủi ro và tiềm năng tăng trưởng. Bạn không thể mong đợi để phù hợp với tăng trưởng thị trường bằng cách sử dụng niên kim cố định hoặc cố định và bạn không thể mong đợi sự bảo vệ khỏi tổn thất thị trường từ một niên kim biến đổi. Mặc dù niên kim có thể thay đổi có thể khớp với lợi nhuận thị trường, nhưng niên kim có chỉ số cố định hoặc cố định hoạt động giống như một thành phần trái phiếu của kế hoạch nghỉ hưu.

Khi bạn đã sẵn sàng nói chuyện với một chuyên gia về việc mua một niên kim, điều quan trọng là phải tìm một cố vấn có kinh nghiệm, không thiên vị được cấp phép về cả chứng khoán và bảo hiểm, tốt nhất là có CHỨNG NHẬN NHÀ KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ™, Chartered Financial Consult® hoặc Chartered Life Underwriter® chỉ định; người đóng vai trò là người ủy thác; và ai đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm.

Niên kim không phải là xấu - chúng chỉ là một công cụ khác có thể phù hợp hoặc không phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn. Vì chúng phức tạp nên rất dễ mắc sai lầm. Tiến hành một cách thận trọng và chắc chắn rằng bạn đang nhận được lời khuyên tốt nhất từ ​​người mà bạn có thể tin tưởng.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.