Hỏi:Tôi sẽ nghỉ hưu sau 18 tháng nữa và vợ chồng tôi cảm thấy rằng chúng tôi đã chuẩn bị tốt về mặt tài chính. Chúng tôi có khoảng 2 triệu đô la trong IRA và 401 (k), cộng với tiền trợ cấp. Tôi thực sự muốn thanh toán khoản thế chấp 500.000 đô la cho căn nhà của chúng tôi. Lãi suất chỉ là 4,5%, nhưng chúng tôi sẽ cảm thấy tốt hơn nếu chúng tôi có thể thoát khỏi các khoản thanh toán hàng tháng. Làm thế nào tôi có thể sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của mình để trả nhà? Chúng tôi không có nhiều khoản tiết kiệm ngoài những tài khoản này.
A:Sẽ có vẻ hợp lý nếu bạn chỉ cần lấy một số tiền tiết kiệm hưu trí và sử dụng nó để trả nợ thế chấp nhà của bạn. Tuy nhiên, thách thức là tài khoản hưu trí của bạn không chỉ thuộc về bạn. Bạn có nhân viên thuế làm đối tác thầm lặng của mình.
Bạn chắc chắn đã hoàn thành tốt công việc tích lũy tiền trong 401 (k) s và IRA của mình và mặc dù bạn có cảm giác muốn xem tiền như việc của mình làm theo ý mình, nhưng rất tiếc, không có đô la nào trong số này bị đánh thuế. Tất nhiên, điều này là do bạn đã nhận được khoản khấu trừ thuế trên số tiền bạn đóng góp vào các tài khoản và tất cả các khoản thu nhập này đã được hoãn thuế.
Tin tốt là mức thuế bạn sẽ trả cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình, ít nhất một phần tùy thuộc vào bạn. Theo đó, tôi có nghĩa là bạn có một số quyền kiểm soát đối với số tiền thuế thu nhập bạn sẽ phải trả dựa trên số tiền bạn rút trong một năm bất kỳ.
Cơ cấu thuế thu nhập của Hoa Kỳ có tính lũy tiến cao, do đó bạn càng có nhiều thu nhập trong bất kỳ năm nào, thì mức thuế cận biên của bạn càng cao. Đối với những người có thu nhập thấp, khoản khấu trừ tiêu chuẩn và miễn trừ cá nhân sẽ loại bỏ bất kỳ khoản thuế thu nhập nào, vì vậy tỷ lệ của họ về cơ bản là bằng không. Tuy nhiên, đối với những người ở mức thu nhập cao nhất, mức thuế liên bang cao nhất là 39,6%, cộng thêm 3,8% nữa trên thu nhập đầu tư cho Obamacare. (Ngoài ra, nếu bạn cư trú ở tiểu bang có thuế thu nhập cao, bạn có thể thêm 10% khác, cho hoặc nhận.)
Kịch bản tồi tệ nhất? Nếu bạn rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của mình để trả 500.000 đô la, vào thời điểm bạn trả hết tiền thế chấp và thuế thu nhập, bạn có thể mất khoảng 900.000 đô la.
Theo tính toán của tôi, tổng chi phí lãi suất cho khoản vay của bạn trong năm nay sẽ vào khoảng 22.500 đô la (4,5% nhân với số dư thế chấp 500.000 đô la của bạn). Điều này nghe có vẻ hơi nhiều, nhưng nó chẳng là gì so với số tiền khoảng 400.000 đô la mà bạn sẽ nợ nhân viên thuế nếu bạn cố gắng trả hết tiền nhà của mình trong một năm.
Một phương pháp để giảm gánh nặng thuế là trả hết căn nhà của bạn trong một vài năm dương lịch. Ví dụ, trả $ 166,000 mỗi năm trong ba năm tiếp theo. Nói rõ hơn, mặc dù điều này chắc chắn sẽ làm giảm hóa đơn thuế thu nhập của bạn, nhưng nó vẫn khiến bạn phải trả giá cao hơn nhiều so với lãi suất bạn đang trả.
Bởi vì bạn muốn loại bỏ khoản thanh toán thế chấp của mình, đây là những gì tôi khuyên bạn nên làm:Thiết lập IRA riêng và chuyển 500.000 đô la vào đó. Hãy coi đây là “IRA thế chấp” của bạn. Đầu tư số đô la này một cách thận trọng, và sau đó thiết lập một khoản rút tiền hàng tháng bằng với khoản thanh toán thế chấp của bạn. Mỗi tháng, ngay trước khi đến hạn thanh toán thế chấp, bạn sẽ có một khoản tiền gửi từ "IRA thế chấp" của mình, số tiền này sẽ bằng với số tiền thanh toán mua nhà của bạn.
Khoản rút tiền hàng tháng từ IRA của bạn sẽ được coi là thu nhập chịu thuế, nhưng bạn sẽ nhận được khoản khấu trừ thuế cho phần lớn khoản thanh toán thế chấp của mình, về cơ bản loại bỏ các hậu quả về thuế thu nhập. Bạn sẽ phải nộp một khoản thuế nhỏ, nhưng sẽ không đáng kể, đặc biệt là trong vài năm tới.
Nếu bạn thích âm thanh của chiến lược này, thì hãy chắc chắn rằng bạn có một khoản thế chấp dài. Nếu khoản thế chấp của bạn là khoản vay 15 năm, bạn có thể cân nhắc việc hoán đổi nó sang khoản vay 30 năm hoặc thậm chí có thể là khoản thế chấp 40 năm. Mục tiêu ở đây không phải là trả hết số dư thế chấp càng nhanh càng tốt, mà là giữ cho khoản thanh toán thế chấp càng thấp càng tốt.
Một số điều cần lưu ý:Đầu tiên, nếu bạn đã tích lũy được 2 triệu đô la tiền tiết kiệm đã bị đánh thuế, việc thanh toán tiền mua nhà sẽ rất đơn giản và có lẽ được khuyến khích. Nhiều người về hưu thích ý tưởng có ngôi nhà của họ không nợ. Thứ hai, điều quan trọng là bạn phải đầu tư “IRA thế chấp” này theo cách tạo ra mức độ tin tưởng cao rằng nó sẽ tạo ra đủ lợi nhuận để thực hiện rút tiền hàng tháng, nhưng không chịu rủi ro không cần thiết.
Scott Hanson, CFP, trả lời các câu hỏi của bạn về nhiều chủ đề khác nhau và cũng là người đồng tổ chức chương trình radio gọi điện hàng tuần. Truy cập MoneyMatters.com để đặt câu hỏi hoặc nghe chương trình của anh ấy. Theo dõi anh ấy trên Twitter tại @scotthansoncfp.
