Mỗi năm, tôi gặp vô số người đã ngu ngốc bỏ qua cơ hội chuyển tiền từ tài khoản chịu thuế sang tài khoản miễn thuế — tất cả đều không tăng hóa đơn thuế của họ. Đây nói chung là một sai lầm lớn. Nó có thể không làm cho bạn nghỉ hưu hoặc phá sản, nhưng hầu hết thành công tài chính dài hạn không phải là kết quả của một hoặc hai quyết định lớn thực sự tốt, mà là do thực hiện các bước nhỏ nhưng tích cực liên tục.
Tài khoản hưu trí cá nhân của Roth có thể là công cụ mạnh mẽ. Chúng cho phép bạn đặt tiền sang một bên ngày hôm nay để có thể phát triển miễn thuế trong phần còn lại của cuộc đời bạn và không có yêu cầu phân phối tối thiểu, như đối với IRA truyền thống. Tất nhiên, không có gì đáng có trong đời mà không phải trả giá, và Roth IRA cũng không phải là ngoại lệ. Để có tiền vào thiên đường miễn thuế và RMD trong tương lai, đó là Roth IRA, bạn phải trả thuế cho các khoản tiền chuyển vào Roth IRA trước khi chúng chuyển vào Roth IRA.
Nói chung, có hai cách để nhận tiền vào Roth IRA của bạn:thông qua đóng góp và chuyển đổi. Một điểm khác biệt quan trọng giữa hai điều này là các chuyển đổi thường làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn và do đó, hóa đơn thuế của bạn. Mặt khác, các khoản đóng góp thì không tăng thu nhập của bạn. Hả?
Hãy để tôi giải thích:Khi bạn thực hiện chuyển đổi Roth IRA, bạn thường nhận tiền đã được đưa vào tài khoản trên cơ sở trước thuế — nghĩa là số tiền đã được giảm thuế khi bạn thực hiện đóng góp — và chuyển tiền thành tiền Roth IRA sau thuế. Để làm được điều đó, về cơ bản bạn phải đảo ngược khoản giảm thuế cũ bằng cách thêm vào thu nhập của mình các khoản tiền trước thuế mà bạn đã đóng góp vào tài khoản IRA, 401 (k) hoặc tài khoản tương tự của mình và trả thuế cho các khoản tiền đó.
Ví dụ:giả sử từ năm 2011 đến năm 2015, bạn đã đóng góp hàng năm được khấu trừ cho IRA truyền thống là 5.000 đô la, với tổng số 25.000 đô la đóng góp. Theo thời gian, tài khoản đã tăng lên 40.000 đô la. Bây giờ, nếu bạn muốn chuyển những khoản tiền đó thành khoản tiết kiệm Roth IRA vào năm 2016, bạn sẽ phải thêm 40.000 đô la đó vào thu nhập của mình. Do đó, nếu bạn chuyển đổi ngay hôm nay và thu nhập của bạn nếu không sẽ là 100.000 đô la, thì việc chuyển đổi sẽ khiến bạn nợ thuế 140.000 đô la cho năm 2016.
Nó thường bị hiểu nhầm, nhưng điều tương tự là không đúng với những đóng góp của Roth IRA. Khi bạn đóng góp Roth IRA, thu nhập của bạn không tăng lên và bạn không không nợ thêm bất kỳ khoản thuế nào trong một năm so với khi bạn chưa đóng góp Roth IRA. Vậy tại sao lại có sự nhầm lẫn?
Theo kinh nghiệm của tôi, sự nhầm lẫn thường nảy sinh bởi vì mọi người đang so sánh một hóa đơn thuế sau khi thực hiện một khoản đóng góp IRA truyền thống được khấu trừ với một hóa đơn thuế sau khi thực hiện một khoản đóng góp Roth IRA. Khi so sánh cả hai, cái sau sẽ để lại cho bạn một hóa đơn thuế cao hơn, nhưng đó là một sự so sánh không công bằng. Nó chỉ cao hơn so với hóa đơn thuế đã được giảm vì một khoản khấu trừ, không phải vì điều gì đó đã được thực hiện để tăng hóa đơn thuế, như chuyển đổi Roth IRA đã làm. Nói rằng một khoản đóng góp Roth IRA làm tăng hóa đơn thuế của bạn cũng tương đương với việc nói rằng việc không đóng góp cho tổ chức từ thiện sẽ làm tăng hóa đơn thuế của bạn. Chắc chắn, hóa đơn thuế của bạn có thể thấp hơn nếu bạn đóng góp từ thiện, nhưng không đóng góp thì sẽ không tăng hóa đơn thuế của bạn. Nó chỉ không hạ thấp nó. Đóng góp của Roth IRA cũng hoạt động theo cách tương tự.
Hãy xem xét ba tình huống sau để minh họa thêm cho quan điểm:
Tình huống 1: Bạn kiếm được 100.000 đô la và đóng góp 5.000 đô la được khấu trừ cho IRA truyền thống. Bạn phải trả thuế cho $ 95,000.
Tình huống 2: Bạn kiếm được 100.000 đô la và đóng góp 5.000 đô la cho Roth IRA. Bạn phải trả thuế cho 100.000 đô la.
Tình huống 3: Bạn kiếm được 100.000 đô la và không đóng góp cho IRA truyền thống hoặc IRA Roth. Bạn phải trả thuế cho 100.000 đô la.
Tất cả những điều khác bằng nhau, kịch bản 1 sẽ mang lại hóa đơn thuế thấp nhất. Tình huống 2 và 3 sẽ tạo ra các hóa đơn thuế giống hệt nhau .
Những gì không có trong hình minh họa:Tình huống 2 mang đến cho bạn cơ hội tốt để tiết kiệm các hóa đơn thuế trong tương lai vì các khoản đóng góp cho Roth IRA được miễn thuế. Hãy xem xét điều này:Nếu bạn thực hiện khoản đóng góp Roth IRA trị giá 5.000 đô la bằng các khoản tiền trước đây nằm trong tài khoản đầu tư chịu thuế và khoản đóng góp đó kiếm được 10%, về cơ bản bạn đã chuyển 500 đô la (5.000 đô la x 10% =500 đô la) từ túi chịu thuế sang thuế- túi miễn phí. Làm điều đó năm này qua năm khác và bạn đang nói về một số khoản tiết kiệm thuế đáng kể!
Và nếu bạn có 25.000 đô la chỉ ngồi trong một tài khoản tiết kiệm, thì có thể số tiền đó gần như không kiếm được gì nếu xét đến tỷ giá ngày nay. Điều đó có thể khiến bạn bực bội, nhưng một cái tát nữa vào mặt là mỗi đô la tiền lãi gần như không có của bạn đều phải chịu thuế. Mặt khác, nếu bạn chuyển 5.000 đô la tiền trong tài khoản tiết kiệm của mình vào Roth IRA, nó có thể không kiếm được lãi suất cao hơn, nhưng ít nhất khoản lãi đó nói chung sẽ được miễn thuế.
Vì vậy, làm thế nào để bạn biết liệu đóng góp cho Roth có phải là động thái phù hợp với bạn hay không? Giản dị. Chỉ cần tự hỏi bản thân hai câu hỏi sau:
1. Tôi có đủ điều kiện để đóng góp Roth IRA không? Để đủ điều kiện, bạn hoặc vợ / chồng của bạn phải có tiền bồi thường (thường là thu nhập kiếm được), và thu nhập của bạn phải dưới ngưỡng nhất định. Hơn nữa, số tiền đóng góp Roth IRA tối đa là $ 5.500 ($ 6.500 cho những người từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm) cho năm 2015 và 2016 được giảm bớt bởi bất kỳ khoản đóng góp nào cho IRA truyền thống.
2. Tôi có tiền trong tài khoản chịu thuế mà tôi có thể sử dụng để đóng góp Roth IRA không? Nếu bạn có tiền mặt trong khoản tiết kiệm hoặc tài khoản ngân hàng khác hoặc tiền mặt hoặc các khoản đầu tư khác trong tài khoản môi giới chịu thuế, bạn có khả năng tốt hơn nên đưa nó vào hoạt động ở Roth.
Nếu câu trả lời cho cả hai câu hỏi trên là có, thì rất có thể bạn đang bỏ lỡ một cơ hội tuyệt vời. Khi cả hai câu trả lời là có, hầu như không có lý do khả thi nào khiến bạn không nên đóng góp cho Roth IRA. Ngay cả khi bạn cần tiền vào một lúc nào đó, nó không có vấn đề gì. Các khoản đóng góp của Roth IRA có thể được phân phát bất cứ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì, miễn thuế và tiền phạt. (Tuy nhiên, bất kỳ khoản thu nhập nào bạn rút ra sẽ phải chịu thuế và hình phạt trừ khi bạn trên 59 tuổi ½ và tài khoản của bạn đã mở ít nhất năm năm.)
Không có nhiều cơ hội để giảm các hóa đơn thuế trong tương lai mà không cần trả trước chi phí, nhưng các khoản đóng góp của Roth IRA có thể là ngoại lệ đối với quy tắc. Vì vậy, trước khi bạn nộp tờ khai thuế năm 2015 và khi bạn tiếp tục lập kế hoạch cho tờ khai năm 2016 của mình, hãy đảm bảo rằng bạn không bỏ qua cơ hội kiếm tiền tiết kiệm Roth IRA mà không cần thêm hóa đơn thuế.
Cách tính tỷ lệ doanh thu khoản phải thu của tài khoản
Tại sao 5 thiết bị này lại biến mất khỏi cửa hàng
Làm thế nào để đầu tư vào bất động sản mà không cần sở hữu bất động sản
Đây dễ dàng là trò lừa đảo Robocall lớn nhất năm 2021
Thị trường chứng khoán hôm nay:Cổ phiếu tăng giá nhờ doanh số bán lẻ vững chắc