Trong những năm làm việc của bạn - giai đoạn tích lũy của cuộc đời đầu tư của bạn - con đường khá rõ ràng.

Bạn kiếm được tiền. Bạn tiết kiệm được một số tiền đó. Bạn tăng số tiền bạn tiết kiệm được.

Và đó là nó. Cho đến khi không.

Khi về hưu, khi bạn đang sống nhờ cái tổ mà bạn đã dày công xây dựng, tất nhiên cần phải thực hiện một sự thay đổi lớn. Và điều đó cần một số kế hoạch, tốt nhất là với một số hướng dẫn, với ba mục tiêu sau:

• Bạn sẽ cần sắp xếp các dòng thu nhập đáng tin cậy. Khi lập kế hoạch, bạn sẽ muốn đảm bảo chi phí hàng ngày của mình được trang trải bởi các nguồn đáng tin cậy, bao gồm An sinh xã hội và lương hưu - nếu bạn sắp tới. Nếu không hoặc nếu bạn yêu cầu nhiều hơn những gì mà hai lợi ích đó kết hợp lại sẽ mang lại, bạn có thể cân nhắc lấp đầy khoảng trống bằng một khoản niên kim * hoặc nguồn thu nhập cố định khác.
• Bạn sẽ phải bảo vệ tiền của mình trước sự suy thoái thị trường thảm khốc có thể xảy ra. Khi bạn đang kiếm được tiền và có nhiều năm trước bạn, bạn có thời gian để bù đắp những tổn thất trên thị trường. Nhưng khi về hưu, suy thoái kinh tế có thể rất tàn khốc, đặc biệt nếu nó xảy ra trong vài năm đầu. Một phần trong danh mục đầu tư của bạn luôn phải được bảo vệ. Tất cả các khoản đầu tư đều có rủi ro, nhưng một số khoản an toàn hơn những khoản khác, chẳng hạn như tài khoản thị trường tiền tệ, trái phiếu hoặc đĩa CD Nếu bạn đang cân nhắc bảo hiểm ngoài các khoản đầu tư của mình, niên kim cố định cung cấp bảo vệ tiền gốc của bạn khỏi tổn thất thị trường. (Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về ưu và nhược điểm của từng tùy chọn này.)
• Bạn sẽ muốn tiếp tục tăng tiền của mình để vượt qua lạm phát. Khi bạn xây dựng kế hoạch thu nhập của mình, điều quan trọng là phải bao gồm các khoản đầu tư có tiềm năng tăng trưởng, để khi bạn già đi, bạn có thể duy trì sức mua của mình. Cũng giống như một chiến lược quá tích cực có thể dẫn đến rắc rối trong một thị trường đầy biến động, một chiến lược quá thận trọng có thể dẫn đến việc bỏ lỡ tiềm năng kiếm tiền của cổ phiếu.

Một kế hoạch bắt đầu bằng việc đánh giá thu nhập được đảm bảo

Mỗi phần trong số ba phần chính này có thể có một vị trí trong danh mục đầu tư của bạn, nhưng chính cách bạn và cố vấn của bạn kết hợp chúng lại với nhau sẽ giúp quyết định thành công cuối cùng của bạn.

David M. Blanchett, người đứng đầu bộ phận nghiên cứu về hưu tại Morningstar Investment Management, gần đây đã viết trên Tạp chí Kế hoạch Tài chính rằng đánh giá của ông cho thấy “trong số các biến được xem xét, số thu nhập đảm bảo hiện có có tác động lớn nhất đến tỷ lệ rút tiền an toàn ước tính ban đầu.” Tôi đồng ý:Việc xác định mức thu nhập đảm bảo mà bạn đã có, sau đó quyết định xem bạn vẫn cần bao nhiêu và thu nhập từ đâu là nền tảng của bất kỳ kế hoạch thu nhập nào.

Sau đó là hành động cân bằng bấp bênh giữa bảo tồn và tăng trưởng.

Đặt hệ thống xô hoạt động cho thời kỳ nghỉ hưu của bạn

Tôi thích sử dụng một hệ thống chia nghỉ hưu thành các khung thời gian 5 năm - giả sử từ 65 đến 70, 70 đến 75, 75 đến 80, v.v. Tôi khuyên bạn nên đưa tài sản tăng trưởng vào nhóm cuối cùng - nhóm đã 20 hoặc 25 năm nữa - và nếu có suy thoái, bạn không rút tiền từ nhóm cụ thể đó. Nếu bạn mất tiền trong nhóm cuối cùng (nhóm tăng trưởng), bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để dự phòng trước khi cần, vì bạn vẫn có thể dựa vào thu nhập được đảm bảo và tài sản được bảo vệ của mình để có thu nhập.

Và đó là điểm mấu chốt, phải không? Bạn muốn chắc chắn rằng tiền của bạn tồn tại lâu như bạn.

Làm việc với cố vấn của bạn ngay bây giờ để xác định mục tiêu của bạn và vạch ra chiến lược với sự kết hợp thích hợp của các sản phẩm tài chính tạo ra thu nhập. Thường xuyên xem lại để đảm bảo rằng nó vẫn vừa vặn. Và sau đó tận hưởng thời gian nghỉ hưu của bạn, biết rằng bạn có một kế hoạch vững chắc.

* Bảo đảm sản phẩm niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.

Nhà văn tự do Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Philip Detlefs cung cấp chứng khoán thông qua Madison Avenue Securities, LLC (MAS), thành viên FINRA / SIPC. MAS và Investment Management Group không phải là công ty liên kết.