Hầu hết mọi người đều nhận thức được lời khuyên "hãy trì hoãn An sinh xã hội của bạn cho đến khi 70 tuổi." Nhiều người từ chối nó vì họ đã tạo ra một bảng tính Excel có vẻ mâu thuẫn với nó, hoặc họ nghĩ rằng họ sẽ không sống đủ lâu để hoàn thành nó, hoặc vì họ không thể làm việc ở độ tuổi 65 (hoặc 66 hoặc 67). Ngoài ra, họ coi thường ý tưởng từ bỏ An sinh xã hội bằng cách tài trợ chi phí sinh hoạt bằng việc rút tiền từ IRA hoặc 401 (k) của họ với thái độ khinh bỉ, bởi vì những tài khoản đó phải chịu thuế 100% khi nhận và họ ghét “đưa tiền cho Bác Sam. ”

Thật không may, đối với nhiều người, quyết định bắt đầu An sinh xã hội trước 70 tuổi và trì hoãn rút tiền từ IRA truyền thống cho đến khi 70½ tuổi, khi bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), hoàn toàn lạc hậu.

Hãy chia điều này thành ba điểm chính:

1. Bạn đang từ bỏ quyền lợi An sinh xã hội cao hơn.

Sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, séc An sinh xã hội hàng tháng của bạn sẽ lớn hơn 8% cho mỗi năm bạn trì hoãn việc nhận trợ cấp đến 70 tuổi (về mặt kỹ thuật, đó là 2/3% mỗi tháng). Về mặt toán học, "điểm giao nhau" là khoảng 12 năm.

Ví dụ:giả sử ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (là 67 nếu bạn sinh năm 1960 trở lên) séc An sinh Xã hội của bạn là 2.000 đô la mỗi tháng (hoặc 24.000 đô la mỗi năm). Ở tuổi 70, séc đó sẽ là $ 2,480 mỗi tháng ($ 29,760 mỗi năm). Bằng cách đợi đến 70 tuổi mới bắt đầu nhận trợ cấp, đến khi bạn 83 tuổi, bạn sẽ được trả tổng cộng 386.880 đô la, so với 384.000 đô la mà bạn sẽ nhận được nếu bắt đầu ở tuổi 67, mặc dù bạn có thu nhập cho ba thêm năm. Tuổi thọ trung bình của người 67 tuổi là ít nhất là 85 và ngày càng tăng, vì vậy bất cứ năm nào bạn sống qua 83 tuổi là tiền vào túi.

Về cơ bản, lời khuyên để trì hoãn An sinh xã hội là đúng.

2. Bạn vẫn sẽ phải trả thuế cho tài khoản hoãn thuế của mình bất kể điều gì.

IRA truyền thống của bạn, 401 (k), 403 (b), v.v., chịu thuế 100% đối với bạn hoặc những người thừa kế của bạn và tại một thời điểm nào đó, nó sẽ được thanh lý toàn bộ cho bạn hoặc họ. Việc rút tiền từ nó không thay đổi những sự thật đó. Bạn không nhận được lợi ích về thuế nếu trì hoãn.

3. Không phải số tiền bạn kiếm được quan trọng mà là số tiền bạn giữ được.

Thu nhập An sinh Xã hội không bao giờ bị đánh thuế quá 85%, nhưng có thể chịu thuế 0%. Số tiền bị đánh thuế được xác định bằng phép tính 18 bước trong hướng dẫn khai báo cho Mẫu 1040. Về cơ bản, quy trình yêu cầu bạn nhận một nửa quyền lợi An sinh xã hội của mình, cộng số đó vào tất cả “thu nhập khác” của bạn và sau đó thực hiện một loạt phép tính để xác định số tiền An sinh xã hội của bạn (từ 0% đến 85%) phải chịu thuế.

Nói cách khác, séc An sinh xã hội của bạn càng lớn và bạn có càng ít “thu nhập khác” (cho cùng một tổng thu nhập), thì tổng thu nhập được điều chỉnh của bạn càng ít và bạn sẽ phải trả ít thuế hơn.

Đưa chiến lược này vào hoạt động:Câu chuyện của một cặp đôi

Việc nhận ra ba điểm này cung cấp cái nhìn sâu sắc về việc lập kế hoạch nghỉ hưu đúng đắn:Nếu bạn dự định nghỉ hưu trước 70 tuổi, hãy cân nhắc việc trì hoãn An sinh xã hội của bạn cho đến khi 70 tuổi và sống bằng tài khoản hưu trí của bạn từ ngày nghỉ hưu cho đến khi đó.

Ví dụ, Bob và Mary, cả hai đều 65 tuổi, vừa nghỉ hưu. Cùng với nhau, họ nhận lương hưu 1.500 đô la mỗi tháng và đủ điều kiện (ở tuổi 65) để nhận trợ cấp An sinh xã hội kết hợp là 3.500 đô la mỗi tháng (42.000 đô la mỗi năm). Họ cần 5.000 đô la mỗi tháng cho chi phí sinh hoạt của mình. Họ cũng có 401 (k) s trị giá 300.000 đô la.

Ngậm ngùi trước những lầm tưởng về “trí tuệ thông thường”, Bob và Mary bắt đầu An sinh xã hội ở tuổi 65, giải thích rằng kết hợp với lương hưu, họ sẽ nhận được 5.000 đô la mỗi tháng mà họ cần. Trong năm năm tới, 401 (k) của họ tăng trưởng 5% mỗi năm. Năm năm sau, chúng trị giá 382.884 đô la với RMD năm đầu tiên là 13.306 đô la. Tổng thu nhập hàng năm của họ là 73.306 đô la, trong đó chỉ có 13.360 đô la An sinh xã hội của họ phải chịu thuế. Tổng thu nhập đã điều chỉnh (tính thuế) của họ là $ 44,366. Bob và Mary rất vui.

Ngược lại, nếu họ trì hoãn An sinh xã hội của mình và thay vào đó rút 3.500 đô la mỗi tháng từ 401 (k) của họ cho đến khi 70 tuổi, lúc đó 401 (k) của họ sẽ bị cạn kiệt xuống dưới 140.000 đô la và họ sẽ tạo ra RMD năm đầu tiên là $ 6,371. Tuy nhiên, bằng cách chờ đợi, An sinh xã hội của họ đã tăng 8% mỗi năm trong 5 năm và hiện phải trả 58.800 đô la mỗi năm trong đó chỉ có 14.305 đô la phải chịu thuế. Tổng thu nhập của họ đã tăng lên $ 83,171 và tổng thu nhập đã điều chỉnh (tính thuế) của họ đã giảm xuống còn $ 38,676. Nói cách khác, trong khi tổng thu nhập của họ tăng thêm $ 9,865, thì thu nhập chịu thuế của họ lại giảm $ 5,690. Đó là mức cải thiện ròng là 15.555 đô la và lợi thế này sẽ tiếp tục trong suốt phần đời còn lại của họ.

Hơn nữa, bất cứ ai chết trước, người sống sót sẽ nhận được số tiền lớn hơn trong hai ngân phiếu An sinh xã hội, một trong hai chi phiếu hiện lớn hơn rất nhiều do đã chờ đợi. Điều này rất quan trọng, vì khoản khấu trừ tiêu chuẩn của người phối ngẫu còn sống vừa được giảm một nửa và việc có thêm thu nhập chịu thuế 100% từ 401 (k) s (so với An sinh xã hội) có thể làm tăng tổng mức thuế thu nhập. Nếu Bob và Mary ở các độ tuổi khác nhau, người nào vượt qua trước, người sống sót sẽ giả định 401 (k) của người kia và lấy RMDs trên tài khoản đó dựa trên tuổi của người phối ngẫu trẻ hơn.

Cuối cùng, nếu Bob và Mary có bất kỳ khoản đầu tư nào không thuộc loại IRA, họ có thể phát triển những khoản đầu tư đó mà không cần chi tiêu để có thu nhập thường xuyên. Nếu trường hợp khẩn cấp phát sinh, họ có thể truy cập số tiền đó với thuế suất thấp hơn (thu nhập vốn dài hạn) và nếu họ không cần tiền, khi họ chuyển khoản tiền đó cho con mình với Cơ sở tính thuế thu nhập từng bước , có nghĩa là con cái của họ sẽ không phải trả thuế thu nhập đối với số tiền đó nếu được thanh lý vào thời điểm thừa kế. Đó không phải là trường hợp của IRA.

Giá trị của việc trì hoãn An sinh xã hội cho đến khi 70 tuổi không chỉ là nhận được “nhiều tiền hơn mỗi tháng”. Có những lợi thế về thuế, những lợi thế về người phối ngẫu còn sống, thậm chí cả những lợi thế về thừa kế khi toàn bộ danh mục đầu tư và di sản được xem xét như một tổng thể. Tuy nhiên, có những thời điểm và hoàn cảnh mà lời khuyên này không phù hợp và đây là lý do để tìm kiếm hướng dẫn tài chính chuyên nghiệp trước khi thực hiện các quyết định về thời điểm bắt đầu An sinh xã hội và khi nào bắt đầu rút khỏi IRA của bạn, 401 (k), v.v.