Khi chúng ta đến gần kỳ nghỉ lễ một lần nữa, hầu như tất cả chúng ta sẽ sớm tạo thêm một chút áp lực cho ví của mình - mua quà, tận hưởng các đêm lễ hội và đi du lịch để thăm gia đình và bạn bè. Và tại sao không? Sau khi làm việc chăm chỉ cả năm, chúng tôi muốn dành một số tiền khó kiếm được và chia sẻ số tiền đó với những người chúng tôi yêu thương.
Nhưng cũng có ý nghĩa trước ngày 31 tháng 12 để đánh giá tình hình tài chính tổng thể của bạn. Dưới đây là sáu hành động mà tôi khuyên bạn nên thực hiện có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền thuế và cải thiện tình trạng tài chính của bạn:
Nhiều người có Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) để trang trải một số chi phí tự bỏ túi về y tế, nha khoa và thị lực. Mặc dù các khoản đóng góp vào các tài khoản đặc biệt này cung cấp một khoản khấu trừ thuế, nhưng có một vấn đề:Các khoản tiền này phải tuân theo quy tắc "sử dụng nó hoặc mất nó". Vì vậy, điều quan trọng là phải tiêu hết số tiền còn lại trong tài khoản này trước khi bạn bị mất, thường là trước ngày 31 tháng 12.
Đảm bảo tìm hiểu xem công ty của bạn có đưa ra thời gian gia hạn đến năm 2020 để chi tiêu quỹ FSA hay không. Một số công ty sẽ cho phép nhân viên chi tiêu tiền trong tài khoản năm 2019 của họ đến hết ngày 15 tháng 3 năm 2020. Nếu không, hãy đảm bảo rằng bạn tìm thấy thời gian để chạy đến hiệu thuốc, nha sĩ hoặc bác sĩ đo thị lực vào phút cuối. (Để biết thêm ý tưởng, hãy xem Các cách cuối cùng để chi tiêu xuống tài khoản chi tiêu linh hoạt của bạn.)
Có thể không có cách tiết kiệm nào tốt hơn là sử dụng tài khoản hưu trí được hoãn thuế. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b), hãy thử thách bản thân để tối đa hóa những đóng góp này. Giới hạn cho năm 2019 là 19.000 đô la cho những người dưới 50 tuổi và 25.000 đô la cho bất kỳ ai từ 50 tuổi trở lên. Đối với những người bước sang tuổi 50 vào năm 2020, hãy lập kế hoạch điều chỉnh các khoản đóng góp của bạn để tận dụng khoản đóng góp thêm $ 6.500 “bắt kịp”. Vì vậy, nếu bạn không có thời gian để đạt được tối đa vào năm 2019, thì bây giờ là lúc bắt đầu lập kế hoạch làm như vậy vào năm 2020.
Nhiều nhà tuyển dụng phù hợp với các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu. Ngay cả khi dòng tiền của bạn không cho phép bạn tiết kiệm số tiền tối đa, hãy đảm bảo đóng góp ít nhất đủ để nhận được bất kỳ khoản tiền phù hợp nào của công ty. Theo một báo cáo năm 2015 của công ty tư vấn độc lập Financial Engines, cứ 4 nhân viên thì có 1 nhân viên không nhận được sự phù hợp hoàn toàn của công ty, khiến trung bình mỗi năm bạn để lại khoảng 1.300 đô la “tiền miễn phí”.
Đối với những người đã đóng góp số tiền tối đa, đừng dừng lại ở đó; xem xét việc đóng góp vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) truyền thống hoặc Roth. Tin tốt là thời hạn cuối cùng để thực hiện những đóng góp này cho năm 2019 là không đến ngày 15 tháng 4 năm 2020. Nếu thu nhập của bạn quá cao, bạn có thể không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA. Tuy nhiên, bất kỳ ai có thu nhập kiếm được đều có thể đóng góp cho IRA truyền thống, mặc dù có những giới hạn thu nhập xác định liệu những đóng góp đó có được khấu trừ thuế hay không. Giới hạn đóng góp năm 2019 là 6.000 đô la, cộng thêm 1.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Một cách khác để giảm hóa đơn thuế của bạn là tăng tốc các khoản khấu trừ nhất định trong năm nay. Đối với những người tiết kiệm các khoản khấu trừ của họ, các khoản đóng góp từ thiện được thực hiện vào cuối năm có thể bù đắp một phần thu nhập chịu thuế của bạn. Để tiết kiệm thêm thuế, hãy cân nhắc tặng cổ phiếu hoặc chứng khoán khác đã tăng giá, thay vì tiền mặt. Nếu bạn đã sở hữu một chứng khoán lâu hơn một năm, bạn có thể khấu trừ giá trị thị trường hợp lý của chứng khoán đó và cũng tránh phải trả thuế thu nhập vốn đối với khoản tăng giá này.
Do khoản khấu trừ tiêu chuẩn tăng lên kể từ năm 2018, ngày càng ít người nộp thuế chia thành từng khoản khấu trừ của họ, thường dẫn đến các khoản đóng góp từ thiện trở thành không được khấu trừ. Vào năm 2019, khoản khấu trừ tiêu chuẩn cho người nộp thuế độc thân là 12.200 đô la và đối với các cặp vợ chồng khai chung là 24.400 đô la. Tùy thuộc vào tình hình thuế của bạn, bạn có thể được hưởng lợi từ việc tài trợ trước các khoản đóng góp từ thiện trị giá nhiều năm vào một năm duy nhất bằng cách sử dụng quỹ tư vấn của nhà tài trợ (DAF). Bằng cách làm như vậy, mục tiêu là để tổng các khoản khấu trừ thành từng khoản của bạn cao hơn khoản khấu trừ tiêu chuẩn trong năm đó, làm cho các khoản đóng góp của bạn được khấu trừ trong năm tài trợ. Tốt nhất, bạn nên đóng góp chứng khoán được đánh giá cao cho DAF. Sau đó, bạn có thể sử dụng DAF được tài trợ trước để gửi các khoản đóng góp cho các tổ chức từ thiện trong suốt những năm tới.
Hơn 30 tiểu bang cung cấp khoản khấu trừ thuế thu nhập tiểu bang hoặc tín dụng thuế cho 529 khoản đóng góp trong chương trình. Trong hầu hết các trường hợp, người đóng thuế phải đóng góp vào kế hoạch 529 của tiểu bang quê hương của họ để đủ điều kiện nhận trợ cấp thuế thu nhập tiểu bang. Ví dụ:ở tiểu bang Georgia quê hương của tôi, một cặp vợ chồng có thể yêu cầu khấu trừ thuế thu nhập tiểu bang đối với khoản đóng góp lên đến $ 4.000 ($ 2.000 cho những người nộp đơn độc thân) cho kế hoạch Georgia 529 mỗi năm, cho mỗi người thụ hưởng.
Trong khi khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang là một lợi ích tốt đẹp, các kế hoạch 529 có thể cung cấp lợi ích thuế thậm chí lớn hơn từ tăng trưởng được hoãn thuế và rút tiền miễn thuế khi được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn. Tương tự như 401 (k) của bạn, các kế hoạch này thường cung cấp một loạt các tùy chọn đầu tư có thu nhập không phải chịu thuế, cho phép tiền của bạn có tiềm năng tăng trưởng trong nhiều năm mà không bị áp thuế.
Các quỹ từ 529 kế hoạch trước đây chỉ có thể được sử dụng cho các trường sau trung học đủ điều kiện (tức là các trường cao đẳng và đại học). Tuy nhiên, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017 đã mở rộng quy định cho phép 529 quỹ trả học phí cho học sinh theo học các trường tư thục K-12 lên đến 10.000 đô la mỗi năm, cho mỗi học sinh.
Nếu bạn có tài khoản hưu trí IRA, 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí tương tự, IRS yêu cầu bạn rút tiền tối thiểu từ các tài khoản này mỗi năm khi bạn đến tuổi 70½. Các khoản rút tiền hàng năm này thường được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc.
Khi những Baby Boomers lớn tuổi nhất bước vào tuổi 70 vào năm 2016, yêu cầu thường bị bỏ qua này ngày càng trở nên phổ biến hơn. Thật không may, hình phạt là một con số khổng lồ 50% số tiền một người được yêu cầu rút nếu không thực hiện. Ví dụ:một người được yêu cầu rút 10.000 đô la từ IRA của họ sẽ bị phạt 5.000 đô la, cộng với số thuế thu nhập thông thường nợ trên khoản phân phối 10.000 đô la.
Nói chung, một người phải rút các khoản tiền này trước ngày 31 tháng 12. Tuy nhiên, bất kỳ ai bước sang tuổi 70 ½ năm nay có thể đợi đến ngày 1 tháng 4 năm 2020. Tuy nhiên, làm như vậy có nghĩa là bạn sẽ phải thực hiện hai lần phân phối vào năm 2020, điều này có thể đẩy bạn vào một khung thuế cao hơn vào năm tới. (RMD của bạn là bao nhiêu? Hãy thử máy tính trực tuyến của chúng tôi tại đây.)
Chiến lược này, được gọi là "thu thuế lỗ", cho phép bạn giảm thuế đối với lãi vốn bằng cách bán cổ phiếu và các chứng khoán khác bị mất giá. Ngay cả khi các khoản đầu tư tổng thể của bạn đã tăng lên trong năm 2019, bạn có thể sở hữu một hoặc hai cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ bị thua lỗ. Bằng cách bán những cổ phiếu này, bạn có thể giảm thuế và điều chỉnh lại các khoản đầu tư của mình để đáp ứng các mục tiêu tài chính dài hạn.
Thực hiện thậm chí một hoặc hai hành động này trước khi kết thúc năm có thể giúp tiết kiệm thuế. Và tạo thói quen xem xét tình trạng tài chính của bạn mỗi năm vì phương pháp tiếp cận các kỳ nghỉ lễ sẽ cung cấp thêm mức độ kỷ luật tài chính có thể cải thiện tình trạng tài chính của bạn về lâu dài.
