Một trong những khách hàng của tôi tại Baby Boomer đã yêu cầu trợ giúp về một kế hoạch hưu trí sẽ cung cấp cho cô ấy một mức “thu nhập an toàn” cụ thể hàng tháng. Cô nhận ra rằng cô không có đủ tiền để sống bằng trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ hoặc tài khoản tiết kiệm một mình, một thứ có thể dễ dàng đòi hỏi một cái tổ 2 triệu đô la để đạt được.

Rất ít khách hàng của tôi đã tiết kiệm được nhiều như vậy. Vì vậy, cô ấy đang tìm kiếm các nguồn thu nhập an toàn khác, có năng suất cao hơn.

Tôi đồng ý làm việc với cô ấy, nhưng trước tiên chúng tôi phải đồng ý về “an toàn” nghĩa là gì. Sau đó, chúng tôi phải quyết định ý nghĩa của “thu nhập”. Khi cả hai chúng tôi đều chấp nhận hai định nghĩa đó, kế hoạch tương đối dễ dàng.

“An toàn” có nghĩa là gì: Chúng ta phải nhận ra rằng không có gì là “an toàn” 100%. Ngay cả An sinh xã hội cũng có thể yêu cầu cải cách, và một số kế hoạch lương hưu có thể cần cứu trợ. Và một số nguồn thu nhập mà những người nghỉ hưu trông cậy vào từ tiền tiết kiệm của họ phụ thuộc vào hoạt động của thị trường, và do đó rủi ro cao hơn. Nhưng nếu bạn xem xét các khả năng xảy ra trong thế giới thực mà những rủi ro hiện diện, thì các nguồn thu nhập “được đảm bảo và trọn đời” được liệt kê dưới đây đều an toàn và sẽ tồn tại suốt đời.

“Thu nhập” có nghĩa là gì: Định nghĩa cơ bản nhất của “thu nhập” là số tiền mà cá nhân nhận được mà không có bất kỳ ảnh hưởng tài chính nào khác. Theo định nghĩa này, thu nhập rõ ràng khác với thu nhập tiết kiệm, có thể hết vào một ngày nào đó.

Từ an toàn đến rủi ro:Nguồn thu nhập

Dưới đây là danh sách của tôi về thu nhập hưu trí được tạo ra từ tiết kiệm và đầu tư, không bao gồm tiền lương, tiền công và tiền thưởng. Thu nhập ở đầu danh sách là an toàn nhất và ít rủi ro nhất.

Thu nhập được đảm bảo và trọn đời

Những nguồn thu nhập này không phụ thuộc vào kết quả hoạt động của thị trường hoặc sự quản lý hoặc nỗ lực của cá nhân. Tất cả chúng đều liên quan đến các khoản thanh toán (cố định hoặc trong một số trường hợp được điều chỉnh bởi CPI) sẽ không thay đổi trong tương lai chỉ đơn giản là vì bạn nhận được chúng - có nghĩa là các khoản thanh toán không đến từ một nguồn sẽ bị cạn kiệt và cuối cùng sẽ hết, như tài khoản ngân hàng của riêng bạn.

• Thanh toán An sinh Xã hội: Vì các khoản thanh toán kéo dài suốt đời và được điều chỉnh theo lạm phát, nên An sinh xã hội là một nguồn thu nhập an toàn và có giá trị. "Rủi ro" duy nhất có liên quan là một số cải cách nhất định của hệ thống có thể được yêu cầu để duy trì mức lợi ích hiện tại cho những người nghỉ hưu trong tương lai và bất kỳ thay đổi nào đều có thể có một giai đoạn chuyển tiếp.
• Thanh toán cho gói hưu trí: Thông thường, các kế hoạch như vậy tồn tại suốt đời, nhưng chỉ một số ít cung cấp khả năng bảo vệ lạm phát. Mặc dù đúng là các kế hoạch hưu trí tư nhân đã thất bại, nhưng lương hưu của công ty được hỗ trợ bởi Pension Benefit Corp. Lương hưu của chính phủ yêu cầu giám sát liên tục các quyết định chính trị có thể ảnh hưởng đến các kế hoạch này.
• Thanh toán niên kim thu nhập: Niên kim thu nhập là hợp đồng do các công ty bảo hiểm nhân thọ phát hành có thể cung cấp thu nhập đảm bảo trọn đời bắt đầu từ ngày mà người nghỉ hưu có thể chọn. Không giống như các kế hoạch an sinh xã hội và lương hưu, một cá nhân có thể tùy chỉnh hình thức của niên kim thu nhập, trả cho người về hưu, vợ / chồng và người thụ hưởng còn sống. Các niên kim thu nhập được hỗ trợ bởi dự trữ của công ty bảo hiểm và được bảo vệ bởi các quỹ do nhà nước bảo đảm.

Thu nhập định kỳ từ tiết kiệm / đầu tư

Bạn có thể coi thu nhập từ những nguồn này là “an toàn” vì nó sẽ không làm giảm tài sản của bạn khi bạn nhận được. Tuy nhiên, bản thân các nguồn có thể “rủi ro” vì bạn không thể tin tưởng vào giá trị thị trường của khoản đầu tư nếu bạn cần thanh lý.

• Cổ tức từ danh mục cổ phiếu: Thu nhập từ cổ tức sẽ bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ chi trả cổ tức do các công ty phát hành cổ phiếu quy định. Bạn có thể chọn danh mục đầu tư hoặc quỹ tương hỗ tập trung vào các cổ phiếu có mức cổ tức cao. Tất nhiên, rủi ro sẽ là các công ty có thể quyết định cắt giảm cổ tức của họ hoặc không phát hành bất kỳ khoản nào, điều này không có gì lạ.
• Lãi suất đối với danh mục trái phiếu: Khi bạn đầu tư vào trái phiếu không phải trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ để nhận được mức lãi cao hơn, bạn sẽ có mức rủi ro lớn hơn.

Rút tiền làm thu nhập hưu trí

Cả thu nhập và nguồn tiết kiệm cơ bản trong danh mục này đều có thể biến mất trước khi thời gian nghỉ hưu của bạn kết thúc. Rút tiền từ danh mục đầu tư của bạn làm giảm số tiền có sẵn cho bạn trong tương lai. Ngoài ra, không giống như thu nhập hưu trí được trả cho bạn, bạn thường phải yêu cầu rút tiền mỗi năm.

• Phân phối từ IRA 401 (k), di chuyển qua: Bất kỳ số tiền nào bạn rút ra sẽ ảnh hưởng đến việc phân phối trong tương lai, giống như hiệu suất thị trường.

• Rút tiền từ các tài khoản đầu tư khác: Bất kỳ số tiền nào bạn rút ra cũng sẽ ảnh hưởng đến việc phân phối trong tương lai, cũng như hiệu suất thị trường - bất kể công thức rút tiền là gì.
• Rút tiền từ các niên kim cố định, lập chỉ mục và biến đổi: Bất kỳ số tiền nào bạn rút ra đều có thể ảnh hưởng đến việc phân phối trong tương lai. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những gì Bảo đảm Phúc lợi Sống mà các loại niên kim này có thể cung cấp.

Chiến lược của bạn là gì?

Khi khách hàng của tôi hiểu cách tiếp cận của chúng tôi để tạo ra một kế hoạch với thu nhập an toàn, cô ấy đánh giá cao cách chúng tôi sẽ đạt được nó. Theo mô hình phân bổ thu nhập, chúng tôi đã tạo ra một phân bổ chính là thu nhập an toàn, được bổ sung bằng các khoản rút tiền có rủi ro cao hơn. Với cốt lõi an toàn, cô ấy sẽ sẵn sàng hơn và có thể đi đúng hướng ngay cả khi thị trường quay trở lại khó khăn.

Cô cũng nhận ra lý do tại sao việc phân bổ thu nhập bao gồm việc rút tiền như một phần của kế hoạch. (Xem bên dưới để biết thảo luận về cách quản lý rủi ro trong các kế hoạch rút tiền.)

Khi bạn áp dụng kế hoạch phân bổ thu nhập, bạn cũng có thể làm cho tất cả các nguồn thu nhập hoạt động cho thời kỳ nghỉ hưu của bạn.

Quản lý rủi ro của kế hoạch rút tiền

Với rủi ro của thị trường, phần thưởng tiềm năng là lợi nhuận cao hơn, miễn là bạn có kỷ luật để duy trì hành trình. Đây là cách chúng tôi quản lý việc rút tiền:

1. Phân bổ tài khoản đầu tư giữa danh mục đầu tư cổ phiếu và trái phiếu, và danh mục đầu tư ngắn hạn đệm, chẳng hạn như 85% cho danh mục đầu tư cân bằng và 15% cho tài khoản đệm.
2. Đưa ra giả định thận trọng về lợi nhuận thị trường khi đặt mức rút tiền ban đầu. Chúng tôi muốn giả định tỷ lệ là 4% hoặc 6% và để bất kỳ hiệu suất nào vượt trội hơn sẽ làm tăng hoặc kéo dài số lần rút tiền.
3. Không phụ thuộc vào việc rút tiền để cung cấp các khoản thanh toán suốt đời và quản lý việc rút tiền trong một khoảng thời gian cố định, chẳng hạn như 15 và 20 năm. Theo cách tiếp cận này, chúng tôi cấu trúc các khoản rút tiền sao cho dựa trên các giả định thận trọng, chúng được dự kiến ​​sẽ kéo dài trong khoảng thời gian 15 hoặc 20 năm được bầu chọn.
4. Đặt lại các khoản rút tiền mỗi năm và sử dụng tài khoản đệm để bù đắp cho bất kỳ khoản thâm hụt nào trong việc đặt lại và rút tiền theo kế hoạch. Bằng cách "đặt lại", chúng tôi muốn lấy giá trị thị trường hiện tại của các khoản đầu tư và sau đó lặp lại quy trình tính toán mà chúng tôi đã sử dụng lúc đầu.
5. Với thu nhập an toàn từ các nguồn khác, hãy duy trì kỷ luật với phân bổ ban đầu.

Nếu bạn muốn thảo luận về các lựa chọn của mình để có thu nhập hưu trí an toàn, hãy liên hệ với tôi tại Ask Jerry. Tôi sẽ làm việc với bạn để phân tích các lựa chọn của bạn.

Xem thêm:Đừng để áp lực từ bạn bè làm hỏng việc nghỉ hưu của bạn