Mặc dù thị trường tăng giá đã vui vẻ vượt qua sinh nhật thứ chín của nó vài tháng trước, nhưng sự biến động thị trường gần đây đã khiến nhiều người Mỹ lo lắng rằng những quả trứng trong tổ của họ chưa sẵn sàng để nghỉ hưu.

Trong một cuộc thăm dò vào tháng 4 của Gallup, gần một nửa số người chưa nghỉ hưu (46%) dự đoán rằng họ sẽ không thoải mái về tài chính khi ngừng làm việc. Và trong một cuộc thăm dò khác, được công bố vào tháng 6 bởi Ameriprise Financial, chỉ có 21% số người đã nghỉ hưu được hỏi cho biết họ cảm thấy tự tin về việc rút bớt tài sản của mình.

Điều này cho tôi thấy rằng nhiều người lo ngại về việc chuyển từ tư duy tăng tiền của bạn sang sống bằng tiền. Thành thật mà nói, đây không phải là một quá trình chuyển đổi dễ dàng thực hiện do thực tế là bây giờ bạn đang yêu cầu tiền của mình để làm điều gì đó mà nó chưa bao giờ làm trước đây.

Cho đến khi nghỉ hưu, mục tiêu chính là tăng tiền càng nhiều càng tốt, nhưng sau khi nghỉ hưu, mục tiêu đó sẽ thay đổi. Những người đã nghỉ hưu mong muốn sự chắc chắn về thực tế là tiền sẽ ở đó khi họ cần chi tiêu và nó sẽ tồn tại lâu như vậy. Sự chắc chắn này có thể đến từ nhiều chiến lược và đầu tư khác nhau, nhưng bước đầu tiên là phát triển một kế hoạch thu nhập có cấu trúc khi nghỉ hưu:“ Bạn sẽ thế nào thay thế của bạn tiền lương? ”

Nếu không có kế hoạch, bạn có thể cảm thấy như thể bạn đang bước ra khỏi nền đất vững chắc và qua một bên vách đá. Bạn đang mất đi sự chắc chắn đến từ khoản tiền lương đều đặn đến trong vài tuần một lần mà bạn sử dụng để thanh toán các hóa đơn, dọn bữa ăn trên bàn và mua quà sinh nhật cho các cháu.

Với một kế hoạch, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để tránh các tình huống xấu nhất khiến những người sắp nghỉ hưu và về hưu rất lo lắng:bạn có thể phải quay lại làm việc hoặc cắt giảm đáng kể lối sống của mình.

Một số điều tôi cân nhắc khi phân tích thu nhập khi nghỉ hưu và xây dựng kế hoạch thu nhập là:

1. Quyền lợi An sinh xã hội của bạn.

Chính phủ đã đóng rất nhiều lỗ hổng mà trước đây thường dành cho những người về hưu, những người muốn tối đa hóa quyền lợi An sinh Xã hội của họ. Nhưng vẫn có hàng trăm chiến lược yêu cầu bồi thường mà mọi người trước khi nghỉ hưu nên tham khảo với một chuyên gia tài chính có kinh nghiệm - bởi vì gần 2/3 số người trước khi nghỉ hưu nói rằng họ không tự tin về cách thức hoạt động của An sinh xã hội. (Đừng mong đợi những người ở văn phòng An sinh xã hội của bạn cung cấp lời khuyên cho bạn. Họ không thể.) Một số cân nhắc cần ghi nhớ:

• Cân nhắc thời điểm yêu cầu. Nói về độ tuổi nào là tốt nhất cho bạn và vợ / chồng của bạn để bật lợi ích của bạn. Bạn không cần phải yêu cầu An sinh xã hội chỉ vì bạn không làm việc nữa và đợi càng lâu - cho đến khi 70 tuổi - séc của bạn sẽ càng lớn.
• Có chiến lược vợ chồng. Hãy nhớ rằng khoản thanh toán An sinh xã hội thấp hơn sẽ mất đi khi một bên vợ hoặc chồng qua đời, vì vậy bạn sẽ muốn tối đa hóa lợi ích của mình từ người có thu nhập cao hơn. Bạn cũng nên có kế hoạch về cách người phối ngẫu còn sống sẽ thay thế nguồn thu nhập bị mất đó trong suốt phần đời còn lại của họ. Bạn không nên tính đến việc các khoản chi tiêu giảm đủ để tạo nên sự khác biệt.

2. Lương hưu của bạn.

Ngày càng ít người sử dụng lao động cung cấp các kế hoạch phúc lợi được xác định (lương hưu), và một số đang loại bỏ các kế hoạch mà họ có. Nếu bạn sắp nhận được lương hưu, hãy cân nhắc cẩn thận các lựa chọn yêu cầu.

• Hãy ghi nhớ người phối ngẫu của bạn. Tôi gần như luôn khuyến nghị rằng những người lao động đã kết hôn nên lựa chọn lợi ích vợ chồng lớn nhất có thể. Có, chi phiếu hàng tháng sẽ thấp hơn, nhưng nếu người nhận lương hưu qua đời và người còn sống mất nguồn thu nhập đó - cộng với chi phiếu An sinh xã hội nhỏ hơn - thì tác động đến lối sống của họ có thể rất lớn.
• Đừng tham lam. Nếu chủ nhân của bạn đề nghị trả một lần, đừng để lòng tham làm hỏng kế hoạch của bạn. Thật hấp dẫn để lấy tiền và ném nó vào thị trường, hy vọng thu được lợi nhuận ngoạn mục. Nhưng nếu có sự điều chỉnh của thị trường, đặc biệt là khi bạn nghỉ hưu sớm, bạn có thể gặp rắc rối. Những gì trông giống như mặt đất rắn có thể giống cát lún hơn.

3. Khoản tiết kiệm đầu tư của bạn.

Ngày nay, hầu hết người lao động sử dụng một kế hoạch đóng góp xác định (IRA, 401 (k), 403 (b), v.v.) để kiếm tiền cho hưu trí. Đối với nhiều người, đó là một tỷ lệ chênh lệch và kết thúc mà họ dự định chi tiêu trong nhiều thập kỷ. Nếu họ đã nghĩ đến một tỷ lệ rút tiền an toàn, thì đó là "quy tắc 4%" kiểu cũ, mà các chuyên gia tài chính hiện đang nói rằng nên gần 3% để kiếm được số tiền đó.

• Giữ nguyên. Nếu sắp nghỉ hưu, bạn nên nghĩ đến việc chuyển sang một hình thức đầu tư thận trọng hơn. Khi bạn trẻ hơn và bạn có thời gian để phục hồi, sự suy giảm của thị trường có thể làm nản lòng nhưng không tàn phá. Khi bạn rút tiền ra để sống, điều đó sẽ thay đổi. Một số chuyên gia tài chính có thể nói với bạn:“Hãy cố gắng lên - bạn sẽ ổn thôi.” Nhưng bạn sẽ đánh đổi nền đất vững chắc của mình để lấy một cây cầu dây trong cơn giông bão - và có thể có một cơn lốc xoáy ập đến. Cân nhắc chuyển tư duy sang bảo vệ những gì bạn có trước nguy cơ tăng tiền nhiều nhất có thể.
• Nghĩ đến thuế. Bạn cũng sẽ muốn xem xét hậu quả về thuế của kế hoạch đầu tư của mình. Đừng quên rằng chú Sam sẽ muốn được chia sẻ bất kỳ khoản tiền nào mà bạn rút ra từ tài khoản hoãn thuế. Nhà tư vấn tài chính hoặc kế toán của bạn có thể giúp bạn đưa ra các chiến lược để đối phó với nghĩa vụ thuế đang tồn đọng đó.
• Luôn đa dạng hóa. Thật không may, không có một công cụ tài chính nào được thiết kế để thực hiện mọi công việc. Bạn phải xem xét tất cả các lựa chọn và những gì mỗi lựa chọn có thể làm cho tình huống của bạn. Ví dụ, một số người thích bất động sản. Nếu bạn không có kinh nghiệm quản lý bất động sản cho thuê, tôi chắc chắn sẽ thận trọng với chiến lược này, có thể giống như giao dịch công việc bạn có cho một công việc khác mà bạn thích ít hơn. Trái phiếu đô thị có xu hướng được các nhà đầu tư bảo thủ ưa chuộng và chúng theo truyền thống là nguồn thu nhập ổn định, nhưng trong môi trường lãi suất tăng, giá trái phiếu có thể sẽ đi xuống, vì vậy hãy thận trọng.

Không có dự đoán gì về tương lai khi nói đến bất kỳ dòng thu nhập hoặc chiến lược nào. Do đó, bạn sẽ muốn kiểm tra kế hoạch thu nhập của mình định kỳ sau khi nghỉ hưu và bất cứ khi nào bạn có thay đổi lớn trong cuộc sống.

Nhưng có sẵn một kế hoạch trước khi nghỉ hưu có thể giúp bạn có một khởi đầu an toàn và tự tin hơn. Và bạn có thể chuyển từ tiền lương ổn định sang tiền hưu trí mà không bỏ lỡ một bước nào.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Freedom Financial Group không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Freedom Financial Group không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. 643785