Cố vấn tài chính là người mà bạn có thể tin tưởng, một người hoàn toàn minh bạch và luôn quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn. Nhưng có một số người sử dụng tiêu đề không có thật, trình bày sai thông tin đăng nhập của họ và khai man sự thật để bán cho bạn một sản phẩm hoặc dịch vụ. Thậm chí có thể có khả năng cố vấn tài chính của bạn không được cấp phép - hoặc tốt nhất là - hầu như không đủ điều kiện để đưa ra lời khuyên chính xác.

Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch đã cảnh báo về những vấn đề như vậy trước đây, thậm chí đã ban hành bản tin “Cảnh báo nhà đầu tư:Cẩn thận với thông tin xác thực sai hoặc phóng đại” vài năm trước. Cảnh báo đã cảnh báo về những nguy cơ gặp phải những người bán sản phẩm và dịch vụ tài chính không có giấy phép hoặc không đăng ký. Dưới đây là năm điều cần chú ý khi giao dịch với lời khuyên tài chính.

Không. 1:Tiêu đề lạ mắt

Trong vài năm gần đây, đã có sự gia tăng đáng kể các chức danh ưa thích được sử dụng để gây ấn tượng, chẳng hạn như “Cố vấn tài chính riêng”, “Người quản lý tài sản giàu có”, “Cố vấn quản lý tài sản” và nhiều chức danh khác. Nhưng tất cả chúng có nghĩa là gì, và có sự khác biệt nào không? Câu trả lời chính xác có thể dài dòng, nhưng tóm lại, tất cả phụ thuộc vào cách cố vấn tài chính của bạn được cấp phép.

Trong ngành tài chính, về cơ bản có ba loại cố vấn tài chính:1.) nhà môi giới; 2.) cố vấn đầu tư; và 3.) đại lý bảo hiểm. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các chuyên gia tài chính có thể được chứng nhận hợp lệ, do đó có thể thêm một lớp phức tạp. Ngoài các tiêu đề ưa thích, chúng chỉ có thể hoạt động theo một số cách:

• Người môi giới (hoặc đại diện đã đăng ký) thường được đền bù bằng hoa hồng trên các khoản đầu tư mà họ bán thông qua các công ty môi giới của họ. Chúng được quy định bởi Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA) và có thể có nhiều giấy phép, chẳng hạn như Dòng 6 (cho phép họ bán quỹ tương hỗ và niên kim có thể thay đổi), Dòng 7 (bán cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ đầu cơ và quyền chọn ) và Dòng 63 (xin lệnh cho bất kỳ loại bảo mật nào). Bạn có thể đánh đồng một số giấy phép để có nhiều lựa chọn hơn nhưng không phải vậy. Có thể khó phân biệt họ đang làm việc cho bạn hay công ty môi giới của họ. Các nhà môi giới phải tuân theo “tiêu chuẩn về tính phù hợp”, tiêu chuẩn này có thể giới hạn trách nhiệm pháp lý của họ khi họ đưa ra lời khuyên cho bạn (tìm hiểu thêm bằng cách đọc “7 câu hỏi cần hỏi trước khi thuê cố vấn tài chính”).
• Cố vấn đầu tư (hoặc cố vấn đầu tư đã đăng ký) chỉ được bồi thường thông qua phí hoặc một tỷ lệ phần trăm tài sản được quản lý và được quy định bởi SEC. Thông thường, họ chỉ giữ một giấy phép - Series 65. Họ luôn tuân theo “tiêu chuẩn ủy thác” cao hơn, có nghĩa là họ phải đặt lợi ích của khách hàng lên trên lợi ích của họ. Các khoản đầu tư và lời khuyên mà họ đề xuất không chỉ đơn thuần là “phù hợp” với khách hàng của họ, mà nó phải là lựa chọn tốt nhất có thể cho họ. Nhiều khi, các nhà hoạch định tài chính tính phí tư vấn rơi vào trường hợp này vì họ không bán chứng khoán.
• Đại lý bảo hiểm chỉ được bồi thường bằng tiền hoa hồng trên các sản phẩm bảo hiểm được bán thông qua các công ty bảo hiểm. Họ được quản lý bởi bộ phận bảo hiểm tiểu bang của họ - không phải FINRA hoặc SEC - và có giấy phép bảo hiểm. Mặc dù đại lý bảo hiểm có thể sử dụng một trong những chức danh ưa thích được đề cập ở trên, nhưng hãy biết rằng họ không được phép làm điều đó và nếu làm như vậy, họ có thể bị phạt hoặc tước quyền quản lý.
• Các chuyên gia được cấp phép hoạt động có thể đội nhiều mũ, điều này có thể làm mờ ranh giới giữa tiêu chuẩn ủy thác và tiêu chuẩn phù hợp. Ví dụ:không có gì lạ khi thấy ai đó đã đăng ký vừa là nhà môi giới vừa là đại diện cố vấn đầu tư. Điều đó có nghĩa là họ có thể kiếm tiền hoa hồng trên các khoản đầu tư mà họ bán thông qua công ty môi giới của họ và cũng tính phí hoặc thu một phần trăm tài sản được quản lý. Các nhà môi giới và cố vấn đầu tư cũng có thể có giấy phép bảo hiểm của nhà nước, cho phép họ được bồi thường bằng tiền hoa hồng đối với các sản phẩm bảo hiểm - chẳng hạn như bảo hiểm có thời hạn hoặc vĩnh viễn, niên kim, bảo hiểm tàn tật và chăm sóc dài hạn - thông qua các công ty bảo hiểm.

Bạn bắt buộc phải hỏi cách cố vấn tài chính của bạn được cấp phép để tìm hiểu cách họ được bồi thường. Tùy thuộc vào công ty mà cố vấn tài chính của bạn làm việc, bạn thường có thể nhanh chóng xác định xem họ phù hợp với loại nào.

Không. 2:Thông tin đăng nhập khó hiểu

Trong khi một số chỉ định chuyên môn xác nhận kiến ​​thức chuyên môn, thì nhiều chỉ định khác lại gây hiểu lầm và chỉ ở đó để thu hút bạn. Câu trả lời là không.

Với ít nhất vài trăm chứng chỉ trở lên có sẵn, ngay cả các chuyên gia trong ngành cũng khó phân biệt giữa tất cả các chỉ định có sẵn. FINRA có một phần dành riêng trên trang web của mình với tiêu đề “Chỉ định nghề nghiệp”, cung cấp cho tổ chức quản lý các chứng chỉ, điều kiện tiên quyết, yêu cầu giáo dục và tiêu chuẩn giáo dục thường xuyên.

Một số chứng chỉ cho thấy kinh nghiệm hoặc kiến ​​thức trong các lĩnh vực chính của quá trình lập kế hoạch tài chính, chẳng hạn như Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) hoặc Kế toán viên được chứng nhận (CPA) về kế toán. CFP và CPA tổ chức đào tạo rộng rãi trong các lĩnh vực của họ và thường được yêu cầu phải có giá trị đào tạo hơn bằng cử nhân. Những người khác, chẳng hạn như Chuyên gia quản lý tài sản được công nhận (AAMS) hoặc Công ty con tài chính được chứng nhận (CFF), ít chuyên sâu hơn nhiều và có thể đạt được trong một ngày hoặc cuối tuần.

Với việc sử dụng rộng rãi các danh hiệu dễ kiếm được cùng với những danh hiệu khó khăn hơn đó, bạn nên nghiên cứu trình độ chuyên môn của cố vấn tài chính tiềm năng và đặt câu hỏi liên quan đến những thách thức riêng biệt hoặc tình huống cụ thể của bạn.

Không. 3:Giải thưởng hoặc danh hiệu rởm

Có rất nhiều công ty sẵn sàng bán cố vấn tài chính với ý tưởng rằng họ đặc biệt theo một cách nào đó và nên tự hào thể hiện thành tích của mình. Giải thưởng, bằng khen và giấy chứng nhận chỉ là một phần của vấn đề. Ngay cả những ấn phẩm lớn cũng đang làm tổn hại danh tiếng của họ bằng cách cho phép các công ty bên thứ ba sử dụng tên của họ để bán các cố vấn tài chính, những người sẵn sàng trả vài nghìn đô la chỉ để được giới thiệu trên một bài báo hoặc giải thưởng không có thật. Các giải thưởng mang tính mô tả, chẳng hạn như "tốt nhất" hoặc những giải thưởng xếp hạng theo sao, là một số ví dụ.

Bạn nên luôn nghiên cứu giải thưởng hoặc thành tích mà cố vấn tài chính của bạn đang chào hàng để đảm bảo nó không bị ô nhiễm. Đọc bản in đẹp ở phía dưới và nếu có tên công ty không liên quan đến ấn phẩm, đó có thể là thứ đã được mua và không kiếm được.

Không. 4:Khiếu nại và các hoạt động khác

Một cố vấn tài chính có thể có nhiều chỉ định, nhưng nếu bạn đào sâu dưới bề mặt, bạn có thể tìm thấy các khiếu nại hợp pháp hoặc các hoạt động kinh doanh phi đạo đức có liên quan đến họ. Điều tốt nhất bạn có thể làm là tiến hành kiểm tra lý lịch đơn giản, có thể được thực hiện trong vòng chưa đầy năm phút. Bạn có thể hỏi số Trung tâm Lưu ký Đăng ký (CRD) của cố vấn tài chính của mình hoặc tìm kiếm theo tên của họ trên FINRA BrokerCheck hoặc các trang web Tiết lộ Công khai của Cố vấn Đầu tư SEC. Thực hiện một chút nghiên cứu là bước đầu tiên để bảo vệ tiền của bạn.

Không. 5:'cố vấn tài chính' không được cấp phép

Các cá nhân không được cấp phép thường là vấn đề lớn nhất trong ngành tài chính vì không có cơ quan quản lý nào, chẳng hạn như FINRA hoặc SEC, để điều chỉnh những gì được nói hoặc được cung cấp. Dấu hiệu đỏ thường bao gồm nếu các khoản đầu tư được cung cấp có vẻ “quá tốt để trở thành sự thật” hoặc cung cấp “lợi nhuận được đảm bảo”. Trong một số trường hợp, ngay cả các đại lý bảo hiểm cũng có thể cung cấp các khoản đầu tư chưa đăng ký khi họ không được cấp phép để làm như vậy. Điều quan trọng là phải nghiên cứu và không nuôi dưỡng áp lực phải làm một việc gì đó ngay lập tức.

Cho dù giao dịch với cố vấn tài chính hay đầu tư, việc ngăn ngừa sai lầm sẽ luôn chiếm ưu thế so với việc phải chữa chúng.

Chỉ để tóm tắt lại

Dưới đây là ba loại chuyên gia tài chính:

Người môi giới (hoặc đại diện đã đăng ký)

• Loại Tiêu chuẩn: Tiêu chuẩn về tính phù hợp
• Công ty: Nhà môi giới-Đại lý (hoặc công ty điện tử)
• Hình thức Bồi thường: Hoa hồng khi đầu tư tạo ra (cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ đầu cơ hoặc quyền chọn)
• Giấy phép (và Cơ quan quản lý): Series 6 hoặc 7, Series 63 (Cơ quan quản lý ngành tài chính - FINRA)

Đại lý bảo hiểm

• Loại Tiêu chuẩn: Tiêu chuẩn về tính phù hợp
• Công ty: Công ty bảo hiểm (hoặc môi giới bảo hiểm)
• Hình thức Bồi thường: Hoa hồng cho các sản phẩm bảo hiểm (nhân thọ, sức khỏe, chăm sóc dài hạn, thương tật và niên kim)
• Giấy phép (và Cơ quan quản lý): Nhân thọ, sức khỏe và niên kim (bộ phận bảo hiểm tiểu bang)

Cố vấn Đầu tư (hoặc RIA)

• Loại Tiêu chuẩn: Tiêu chuẩn ủy thác
• Công ty: Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký (RIA)
• Hình thức Bồi thường: Phí (cho kế hoạch tài chính, tư vấn đầu tư hoặc tỷ lệ phần trăm tài sản được quản lý)
• Giấy phép (và Cơ quan quản lý): Series 65 (Ủy ban Chứng khoán &Giao dịch - SEC)