Một số người dành nhiều thời gian nghĩ về việc nghỉ hưu hơn những người khác, nhưng hầu hết mọi người đều có ít nhất một vài ý tưởng về cuộc sống của họ sẽ như thế nào khi họ không phải làm việc nữa.

Thật không may đối với nhiều người, hy vọng và ước mơ chỉ còn bao xa trong quá trình lập kế hoạch. Họ không biết liệu mình có thực sự đạt được mục tiêu hay không vì họ chưa thực hiện các bước cần thiết để chuẩn bị cho mục tiêu đó.

Nếu điều đó nghe có vẻ giống bạn và bạn đang ở gần độ tuổi mà bạn nghĩ mình muốn khi nghỉ hưu, hãy để tôi cảnh báo bạn:Thực tế về hưu của bạn có thể khác xa với lối sống mà bạn đã tưởng tượng. Và nếu đúng như vậy, có thể là do bạn đã bỏ qua một hoặc nhiều trong số năm mối đe dọa cơ bản sau:

Mối đe dọa số 1:Kế hoạch không rõ ràng.

Mối đe dọa này đặc biệt khó khăn đối với các cặp vợ chồng chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu. Thật đáng kinh ngạc khi hai người đã sống với nhau nhiều năm xa cách có thể hình dung ra những gì họ muốn và hiểu cách họ sẽ đạt được điều đó.

Cách giải quyết: Lập kế hoạch thu nhập và ngân sách ước tính cùng nhau.

• Bắt đầu bằng cách nói về thời điểm mỗi người trong số các bạn muốn nghỉ hưu và lý do - và hãy nói cụ thể. Có lẽ một trong hai người yêu thích công việc của mình hoặc vẫn có mục tiêu nghề nghiệp, còn người kia thì không. Có thể một trong số các bạn lớn hơn. Đừng cho rằng bạn biết vợ / chồng mình muốn làm gì.
• Thảo luận về cuộc sống sẽ như thế nào mỗi ngày. Bạn sẽ làm gì để luôn bận rộn? Bạn sẽ làm gì cho vui? Bạn nghĩ đến những điều “lớn lao” nào:một chuyến du lịch đến châu Âu, ngôi nhà thứ hai, tham gia câu lạc bộ chơi gôn hoặc quần vợt?
• Sau đó, hãy xem xét chi phí đó sẽ là bao nhiêu và bạn sẽ trả tiền như thế nào. Bạn sẽ cần lập ngân sách cho các chi phí hàng ngày (nhà ở, điện nước, thực phẩm) và tất cả các khoản bổ sung nếu bạn thực sự muốn chúng xảy ra. Ước tính thu nhập được đảm bảo mà bạn sẽ có với các phúc lợi An sinh Xã hội và có thể là lương hưu. Và nếu có khoảng cách giữa chi phí của bạn và những dòng thu nhập ổn định đó, hãy nghĩ xem bạn sẽ lấp đầy nó như thế nào - bằng cách làm việc lâu hơn, giảm bớt ước mơ hoặc bằng cách quản lý cẩn thận tài sản trong danh mục đầu tư của bạn.

Mối đe dọa thứ 2:Chi phí y tế.

Nhiều người sắp nghỉ hưu cho rằng Medicare sẽ lo tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai của họ, nhưng các chương trình Medicare và chương trình bổ sung Medicare đều có giới hạn. Theo ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe hàng năm lần thứ 16 của Fidelity Investments, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2018 sẽ cần 280.000 đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu - và điều đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn. Nếu không có kế hoạch trang trải các hóa đơn bất ngờ, bạn có thể rút tiền từ các tài khoản đầu tư của mình, một động thái có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho tương lai tài chính của bạn.

Cách giải quyết: Dành một rương chiến tranh cho các hóa đơn y tế lớn.

• Nếu bạn định nghỉ hưu sớm, hãy nghĩ xem bạn sẽ thanh toán các hóa đơn y tế và phí bảo hiểm như thế nào trước khi Medicare bắt đầu hoạt động. Một số khả năng có thể cân nhắc bao gồm các chính sách cá nhân, bảo hiểm COBRA và kế hoạch của chủ lao động của vợ / chồng.
• Khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare, hãy cẩn thận lựa chọn bảo hiểm tốt nhất cho bạn và vợ / chồng của bạn.
• Dành riêng một “rương chiến tranh” được bảo vệ sẽ giúp thanh toán các chi phí không mong muốn, bất kể điều gì xảy ra với sức khoẻ của bạn (hoặc luật chăm sóc sức khoẻ của Hoa Kỳ). Thông thường, cách tốt nhất là có tối thiểu hai lần thu nhập hưu trí hàng năm của bạn trong tài khoản này. Tuy nhiên, dựa trên tiền sử bệnh cá nhân và tình trạng hiện tại, bạn có thể muốn tiết kiệm nhiều hơn, lên đến 280.000 đô la, như đã đề cập ở trên.

Mối đe dọa thứ 3:Đầu tư quá thận trọng.

Những người sắp nghỉ hưu và sắp nghỉ hưu có quyền lo lắng về rủi ro thị trường khi họ không có nhiều thời gian phục hồi. Nhưng một số đã đi quá xa khi chuyển sang giai đoạn đầu tư bảo vệ và cuối cùng họ đưa toàn bộ danh mục đầu tư của mình vào các khoản đầu tư ngắn hạn hoặc có đảm bảo kiếm được 1% hoặc 2%.

Cách giải quyết: Chia số tiền trong danh mục đầu tư của bạn thành ba “nhóm” để có được tỷ suất sinh lợi kết hợp.

• Nhóm đầu tiên dành cho số tiền bạn sẽ cần trong tương lai gần, 12-24 tháng. Tìm kiếm các sản phẩm tài chính có ít hoặc không có rủi ro thị trường chứng khoán. Nhóm này sẽ kiếm được tỷ suất sinh lợi theo thị trường tiền tệ. Trong môi trường ngày nay, bạn có thể mong đợi 1,85% -2,10%.
• Nhóm thứ hai chứa các khoản tiền dành cho các nhu cầu trong khoảng thời gian dài hơn một chút, từ ba đến sáu năm, vì vậy bạn sẽ không chạm đến nó trong một vài năm. Bạn có thể có các sản phẩm có rủi ro rất thấp, chẳng hạn như trái phiếu ngắn hạn, CD đầy đủ và TIPS. Nhưng bạn cũng nên có một số tài sản tăng trưởng thận trọng với ý tưởng tăng tỷ suất lợi nhuận của mình một cách nhẹ nhàng. Ví dụ về những điều đó có thể bao gồm cổ phiếu trả cổ tức cao, quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng và thu nhập và cổ phiếu ưu đãi.
• Nhóm thứ ba dành cho số tiền mà bạn sẽ cần sau này, sáu năm trở lên, vì vậy, bạn sẽ có tài sản định hướng tăng trưởng trong đó. Chúng thường bao gồm cổ phiếu tăng trưởng, quỹ tương hỗ tăng trưởng và quỹ tương hỗ quốc tế. Nếu thị trường đi xuống và những khoản đầu tư này mất tiền, bạn sẽ có thời gian để phục hồi vì số tiền được dành để sử dụng từ bảy đến 30 năm sau khi bạn nghỉ hưu.

Mối đe dọa thứ 4:Không biết có bao nhiêu rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn.

Mọi người luôn nói với tôi rằng họ là những nhà đầu tư “bảo thủ”. Họ cho rằng danh mục đầu tư của họ phản ánh chính xác mối quan tâm của họ về sự biến động của thị trường và thời gian của họ. Nhưng khi chúng tôi phân tích những gì họ thực sự có, chúng tôi thấy rằng hoàn toàn không phải như vậy. Đối với nhiều người, nếu họ có danh mục đầu tư hiện tại vào năm 2008, họ sẽ giảm hơn 50%. Đó là một mất mát nặng nề đối với một người sắp hoặc sắp nghỉ hưu.

Cách giải quyết: Nhận phân tích chi tiết về danh mục đầu tư của bạn.

• "Bảo thủ" là một thuật ngữ chủ quan. Một bản phân tích có thể cho bạn biết thông tin chi tiết cụ thể.
• Thị trường tăng giá kéo dài có thể khiến việc phân bổ tài sản của bạn gặp khó khăn. Một số tái cân bằng có thể được thực hiện theo thứ tự. Khi bạn cân bằng lại, hãy đảm bảo rằng bạn đã cân nhắc mục tiêu hoặc mục đích của danh mục đầu tư. Cân nhắc mục tiêu, thời gian và khả năng chấp nhận rủi ro. Thông thường, bạn sẽ cần bán một số cổ phiếu nắm giữ và chuyển số tiền thu được vào các khoản đầu tư có rủi ro thấp hơn, chẳng hạn như trái phiếu, CD và tiền mặt.
• Khi danh mục đầu tư của bạn được điều chỉnh theo nhu cầu của mình, bạn có thể cảm thấy ghen tị khi những người bạn có thể có danh mục đầu tư ít thận trọng khoe khoang về lợi nhuận của họ. Hãy nhớ rằng bạn đã tham gia cuộc thi này trong một thời gian dài.

Đe doạ số 5:Lạm phát.

Thông thường, khi mọi người xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của mình, họ đặt và quên ngân sách của mình, không nhận ra rằng giá cả biến động theo thời gian - cũng như lãi suất trên các khoản đầu tư mà những người nghỉ hưu thường thích hơn. Vì vậy, lạm phát có thể lặng lẽ và từ từ ăn mất một quả trứng trong ổ.

Cách giải quyết: Điều chỉnh các khoản đầu tư và số tiền rút của bạn.

• Không đầu tư quá một cách thận trọng. Xác định mức tăng trưởng bạn sẽ cần để hoàn thành mục tiêu thu nhập của mình. Nhu cầu thu nhập của bạn sẽ tăng lên theo thời gian, do giá vốn tăng. Đây được gọi là lạm phát. Trong 30 năm qua, tỷ lệ lạm phát trung bình là 2,54%. Điều đó có nghĩa là mức thu nhập bạn cần để duy trì mức sống tương đương cần phải tăng 2,5% mỗi năm. Dành một số tài sản để thực hiện công việc đó.
• Nhiều người dựa vào một quy tắc ngón tay cái cũ được gọi là quy tắc 4%. Quy tắc này quy định rằng nếu bạn chỉ rút 4% số dư tài khoản của mình mỗi năm, bạn sẽ không bao giờ hết tiền. Quy tắc này không tính đến các mức giảm thị trường cực đoan, cao hơn mức lạm phát bình thường hoặc các quyết định chi tiêu cá nhân. Thay vào đó, người về hưu nên tập trung vào nhu cầu thu nhập dự kiến ​​hàng tháng của họ. Hãy xem xét trong ba năm tới và dự đoán bạn cần bao nhiêu thu nhập mỗi tháng để đáp ứng nhu cầu thu nhập hàng tháng, những điều thú vị hơn mà bạn muốn làm và bất kỳ khoản chi phí lớn hơn nào sẽ cần phải mua. Làm như vậy, bạn sẽ có thể cân đối thu nhập hàng năm của mình để tránh lạm phát.

Đáng buồn thay, tôi đã thấy các kế hoạch nghỉ hưu triển khai - hoặc sắp xảy ra - khi mọi người phớt lờ những mối đe dọa phổ biến này. Đừng để điều đó xảy ra với bạn. Lần tới khi bạn bắt đầu mơ mộng về việc nghỉ hưu, hãy nắm lấy người bạn đời của mình và bắt đầu viết ra giấy những suy nghĩ của bạn. Sau đó, hãy bắt tay vào biến những ước mơ đó thành hiện thực.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Chứng khoán chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua Madison Avenue Securities LLC (MAS), thành viên của FINRA / SIPC. Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management LLC (AEWM), một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. MAS và Creekmur Wealth Advisors không phải là các tổ chức liên kết. AEWM và Creekmur Wealth Advisors không phải là tổ chức liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn, thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. 637538