Hãy tưởng tượng nếu khi bạn còn nhỏ, mẹ bạn nướng chiếc bánh yêu thích của bạn và đưa ra lời đề nghị cho bạn:
Cô ấy có thể cắt một miếng cho bạn ngay lúc đó, đặt nó vào đĩa của bạn và để bạn ăn. Nhưng nếu bạn đợi đến sau bữa tối, lát của bạn sẽ lớn hơn. Và nếu bạn có thể cầm cự cho đến khi đi ngủ, mảnh ghép sẽ còn lớn hơn. Không chỉ ngày hôm đó, mà trong suốt phần đời còn lại của bạn. Mỗi khi bạn ăn bánh ngọt để tráng miệng, kích thước miếng bánh của bạn sẽ dựa trên quyết định của bạn vào ngày hôm đó.
Tôi đoán tất cả chúng ta đều muốn nghĩ rằng chúng ta sẽ có kỷ luật để chờ đợi phần lớn nhất có thể. Bởi vì ai lại không muốn có thêm chiếc bánh?
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã giúp mẹ nướng chiếc bánh đó và cảm thấy rằng bạn đã kiếm được phần của mình và đã đợi đủ lâu? Hoặc điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đói một cách hợp pháp và nghĩ rằng bạn có thể cần chiếc bánh để tồn tại? Và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn phải chứng kiến những người khác ăn chiếc bánh của họ trong khi bạn chờ đợi, lo lắng rằng sẽ không còn chút nào vào lúc bạn nhận được miếng bánh của mình?
Tôi chắc rằng bạn có thể thấy nơi tôi đang đi. Có rất nhiều lý do giải thích cho việc giành lấy miếng bánh nhỏ hơn đó. Tôi biết, bởi vì tôi luôn nghe thấy những lý do tương tự từ những người sắp nghỉ hưu muốn yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội ở tuổi 62 hoặc 63, hoặc tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ (hầu hết là từ 66 đến 67). Điều đó thật hấp dẫn - ngay cả khi họ biết trì hoãn cho đến khi 70 tuổi sẽ khiến họ nhận được một khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn cho phần còn lại của cuộc đời.
Nhiều người háo hức bắt đầu nghỉ hưu càng sớm càng tốt, và họ muốn hoặc cần thu nhập An sinh Xã hội để làm điều đó. Một số muốn yêu cầu lợi ích của họ và đầu tư tiền để phát triển thêm ổ trứng của họ. Càng ngày, mọi người càng lo sợ quỹ ủy thác An sinh xã hội sẽ cạn kiệt trước khi họ nhận được phần công bằng của mình. Và sau đó, có những người chỉ đơn giản là không biết khoản thanh toán hàng tháng của họ có thể lớn hơn bao nhiêu nếu họ trì hoãn.
Điểm mấu chốt là bạn có thể nhận được quyền lợi của mình sớm nhất là 62 tuổi và rất nhiều người đã làm như vậy. Tuy nhiên, lựa chọn đó có thể dẫn đến việc giảm vĩnh viễn quyền lợi - ít hơn 30% so với những gì bạn có thể nhận được khi nộp hồ sơ khi đủ tuổi nghỉ hưu (FRA). Và những người về hưu nộp hồ sơ sau FRA của họ sẽ nhận được khoản tín dụng hưu trí chậm trễ là 8% mỗi năm cho đến khi họ bước sang tuổi 70.
Đó là một vấn đề lớn.
Đúng, tám năm - từ 62 đến 70 - là một khoảng thời gian dài để chờ đợi để khai thác nguồn thu nhập đáng kể này. Nhưng ai lại không muốn nhiều tiền hơn? Đặc biệt là những ngày này, khi những người mới thành niên phải đối mặt với một bộ ba thách thức lạnh lẽo có thể khiến ngay cả những kế hoạch thu nhập tốt nhất cũng phải thử thách khi nghỉ hưu:
Bạn càng sống lâu, càng có nhiều rủi ro mà quả trứng trong tổ của bạn sẽ phải đối mặt với nhiều cơn bão tài chính, từ suy thoái và thị trường giảm giá đến thuế và lạm phát tăng, và các vấn đề chăm sóc sức khỏe tốn kém khi bạn già đi. Dựa trên tính toán tuổi thọ của Cơ quan An sinh Xã hội, một phụ nữ 62 tuổi trung bình sinh vào ngày 1 tháng 1 năm 1958, có thể sống thêm 23,5 năm và một người đàn ông có cùng ngày sinh có thể sống thêm 20,7 năm nữa. Đó là một khoảng thời gian dài để kiếm tiền của bạn tồn tại lâu dài. Nhưng nếu bạn tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội của mình bằng cách kiếm các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn, bạn sẽ luôn có thu nhập đảm bảo đó để trông cậy vào.
Bạn đang tìm kiếm một số khoản đầu tư tốt, ít rủi ro để chuyển sang khi bạn chuẩn bị về hưu? Chúc may mắn. Trong môi trường lãi suất thấp hiện tại của chúng tôi, lợi tức từ các khoản đầu tư “an toàn” - CD, trái phiếu, tài khoản thị trường tiền tệ - sẽ không bảo vệ bạn khỏi lạm phát. Và theo Chủ tịch Cục Dự trữ Liên bang, Jerome Powell, chúng ta có thể hy vọng mức lãi suất thấp đó sẽ kéo dài ít nhất cho đến năm 2023. Điều đó có nghĩa là một trong những khoản đầu tư tốt nhất mà người nghỉ hưu có thể thực hiện ngay bây giờ không thực sự là một khoản đầu tư - nó đang tăng các khoản thanh toán An sinh xã hội của họ bằng cách chờ lấy chúng.
Hệ thống tiết kiệm hưu trí ở Hoa Kỳ theo truyền thống được xây dựng trên ba trụ cột:An sinh xã hội, lương hưu tại nơi làm việc và tiết kiệm cá nhân. Nhưng nhiều người sử dụng lao động đã ngừng cung cấp lương hưu và toàn bộ trách nhiệm đầu tư cho quỹ hưu trí đã chuyển sang vai những người lao động có kế hoạch đóng góp xác định trong nhiều năm. Việc đó diễn ra như thế nào? Một nghiên cứu gần đây của Viện Quốc gia về An ninh Hưu trí (NIRS) cho thấy 40,2% người Mỹ lớn tuổi hiện nay chỉ phụ thuộc vào An sinh Xã hội để có thu nhập khi nghỉ hưu. Chỉ 6,8% nhận được thu nhập từ lương hưu trợ cấp xác định, một kế hoạch đóng góp xác định và An sinh xã hội. Và theo dữ liệu từ Fidelity Investments, số dư trung bình 401 (k) trong quý 2 năm 2019 là 62.000 đô la cho những người tiết kiệm trong độ tuổi từ 60 đến 69.
Có hơn 500 cách để một cặp vợ chồng yêu cầu An sinh Xã hội - và đôi khi sẽ hợp lý nếu một hoặc cả hai vợ chồng nộp hồ sơ sớm hoặc đủ tuổi về hưu thay vì đợi đến 70 tuổi. Nếu bạn và bạn đã mất việc làm. cần tiền, hoặc nếu sức khỏe yếu và phải nghỉ hưu, bạn có thể cảm thấy mình không thực sự có sự lựa chọn. Và nếu lo lắng về tương lai của An sinh xã hội khiến bạn thức đêm, bạn có thể quyết định nên yêu cầu sớm chỉ để xoa dịu tâm trí. (Mặc dù theo ý kiến của tôi và nhiều người khác đồng ý, nhưng thực sự rất nghi ngờ rằng chính phủ của chúng tôi sẽ rút tấm thảm ra khỏi những người đã đủ tuổi để yêu cầu An sinh xã hội.)
Nếu bạn đang lúng túng, bạn có thể chạy theo các con số theo đúng nghĩa đen. Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về độ tuổi “hòa vốn” - độ tuổi mà bạn có thể vượt lên bằng cách chờ đợi thay vì yêu cầu sớm. Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy đăng ký với Cơ quan quản lý an sinh xã hội để nhận ước tính trợ cấp hưu trí của bạn ở các tuổi 62, 67 và 70. Và xem công cụ tính trợ cấp trực tuyến của SSA.
Khi bạn xem xét các con số, hãy cân nhắc xem liệu bạn có tìm thấy một khoản đầu tư được đảm bảo khác với lợi tức tương tự hay không. (Không đề cập đến một điều chỉnh chi phí sinh hoạt, trợ cấp cho người sống sót và tình trạng được ưu đãi về thuế.)
Nếu mục tiêu của bạn là giành được miếng bánh lớn nhất có thể - và bạn có thể quản lý nó - thì chờ đợi là cách để đi.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
