Có thể bạn đã xoay xở để rút bớt khoản thanh toán cho căn nhà đầu tiên của mình mà không có kế hoạch tiết kiệm chính thức nào đó. Nhiều người làm.

Có thể bạn thậm chí cho con học đại học mà không có bất kỳ chiến lược thực sự nào về cách trả tiền cho nó. Nó xảy ra.

Vì vậy, có thể bạn nghĩ rằng bạn cũng có thể lấp liếm khoản tiết kiệm hưu trí này. Có lẽ với chiến lược đầu tư mua và giữ hoặc đơn giản là tìm ra nó khi bạn thực hiện, bạn sẽ vượt qua một trở ngại tài chính cuối cùng trước khi bạn chạm đích. Chúc các bạn thành công.

Nghỉ hưu không phải là vạch đích; đó là vạch xuất phát cho một lối sống hoàn toàn mới. Một người không có tiền lương.

Bạn sẽ sống bằng nguồn tài chính tương đối cố định, với mức thu nhập do chính bạn xác định. Vì vậy, các quyết định bạn đưa ra khi chuyển từ làm việc sang nghỉ hưu sẽ giúp xác định thời gian sử dụng tiền của bạn và mức độ thoải mái của bạn. Thực hiện cuộc hành trình đến và vượt qua thời kỳ nghỉ hưu mà không có kế hoạch nào đó có thể là nỗ lực khó khăn nhất mà bạn có thể thực hiện.

Tuy nhiên, mọi người hãy thử nó. Một số thậm chí không nhận ra họ đã không chuẩn bị như thế nào. Giống như một cặp vợ chồng mà tôi đã gặp gần đây trong văn phòng của mình:Giữa những năm 50 tuổi. Tất cả các tài sản tập trung vào tăng trưởng. Không có kế hoạch thu nhập, thực sự, chỉ là một khoản đầu tư có nghĩa là chúng sẽ hoạt động tốt khi thị trường tăng giá và phải sống nhẹ nhàng khi thị trường đi xuống.

Họ đã có một danh mục đầu tư. Họ cần một kế hoạch.

Trong nhiều năm, chúng tôi đã nhiều lần thấy các nhà đầu tư ở trong tình huống tương tự. Một số lo lắng, một số không biết, một số chỉ đơn giản là ngây thơ về những gì họ sẽ cần cho lối sống hưu trí mà họ muốn. Tất cả đều dễ bị tổn thương - ngay cả khi họ đã nỗ lực tiết kiệm - bởi vì họ đang đi du lịch lãnh thổ mới mà không có bản đồ.

Vì vậy, chúng tôi nói về những trở ngại mà họ có thể gặp phải có thể khiến họ không thể trải qua thời kỳ nghỉ hưu như mong muốn. Có những trở ngại mà họ biết - và đó thường là những mối quan tâm mà họ gặp phải - nhưng cũng có những rào cản mà họ không lường trước được có thể khiến họ không được hưởng sự giàu có một cách đầy đủ.

Sự giàu có có hai mặt:lối sống và di sản. Nếu bạn có thể vẫy một chiếc đũa thần và có bất cứ thứ gì bạn muốn, nó sẽ như thế nào? Hãy nghĩ về nó giống như kéo Google Maps lên:Bạn đặt điểm đến trước rồi mới tìm đường.

Chúng tôi gọi quy trình của mình là “Bộ điều hướng về hưu” và nó đưa mỗi khách hàng đi qua năm “thế giới” mà họ nên khám phá trước và trong khi nghỉ hưu.

Số 1 Thế giới - Thu nhập

Có thể bạn sẽ có lương hưu, và tất nhiên, bạn cũng có quyền lợi An sinh xã hội. Nhưng bạn có thể sẽ cần sử dụng trứng làm tổ của mình để đảm bảo có đủ tiền lương hưu trí tháng này qua tháng khác. Bước đầu tiên đối với hầu hết là thay đổi trọng tâm từ tích lũy sang bảo toàn. Khi bạn nghỉ hưu, các quy tắc sẽ thay đổi. Bạn không thể chỉ điều khiển thị trường đi lên và đi xuống như cách bạn đã làm khi còn trẻ và có thời gian để phục hồi sau khi thua lỗ. Bạn sẽ muốn bao gồm các chiến lược mang lại thu nhập nhất quán, để bạn có thể có phong cách sống như mong muốn cho dù điều gì xảy ra trên thị trường. Những chiến lược này có thể bao gồm bất động sản tạo ra thu nhập, niên kim được đảm bảo, đĩa CD và / hoặc trái phiếu.

Số 2 Thế giới - Tăng trưởng

Thách thức ở đây là tập hợp một danh mục đầu tư ít bị ảnh hưởng bởi sự biến động nhưng vẫn bao gồm các khoản đầu tư sẽ giúp bù đắp lạm phát. Điều này có thể bao gồm một cách tiếp cận tập trung hơn - danh mục đầu tư của tổ chức hoặc tài khoản được quản lý tích cực - để giúp giảm thiểu rủi ro và tận dụng các cơ hội tăng trưởng. Bạn cũng có thể muốn xem xét các khoản đầu tư thay thế như hàng hóa hoặc bất động sản.

Số 3 thế giới - Hiệu quả về thuế

Tất nhiên, thu nhập và kế hoạch đầu tư của bạn sẽ không đáng bao nhiêu nếu bạn cuối cùng trả lại phần lớn số tiền của mình cho Uncle Sam. Vì vậy, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng tất cả các phần trong kế hoạch của bạn đang hoạt động theo cách hiệu quả nhất về thuế. Có vẻ như nhiều CPA của người Mỹ ở một bên là thành phố và bên kia là các cố vấn tài chính của họ; họ có thể nói chuyện mỗi năm một lần hoặc hoàn toàn không. Tại sao không kết hợp cả hai lại với nhau khi xây dựng và sửa đổi kế hoạch tổng thể của bạn? Bằng cách đó, bạn có thể chắc chắn rằng mình không chỉ tạo ra những bước chuyển mình tốt nhất từ ​​năm này sang năm khác mà còn trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn và thậm chí vì lợi ích của những người thụ hưởng của bạn. Cân nhắc các khoản đầu tư được ưu đãi về thuế hoặc các sản phẩm bảo hiểm có thể giảm thiểu hóa đơn thuế của bạn khi nghỉ hưu.

Số 4 Thế giới - Chăm sóc Sức khỏe và Dài hạn

Theo một báo cáo từ Thượng viện Hoa Kỳ, chi phí thuốc biệt dược được sử dụng phổ biến nhất của người cao niên đang tăng gấp 10 lần tỷ lệ lạm phát. Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid của Hoa Kỳ dự báo chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe sẽ tăng trung bình 5,5% hàng năm, từ nay đến năm 2026. Chi phí chăm sóc dài hạn cũng khó khăn như vậy; “Khảo sát Chi phí Chăm sóc năm 2018” của Genworth đã báo cáo chi phí trung bình hàng năm của các dịch vụ hỗ trợ chăm sóc dài hạn tăng trung bình 3% từ năm 2017 đến năm 2018, với một số danh mục vượt qua hai đến ba lần tỷ lệ lạm phát 2,1% của Hoa Kỳ. Ngành bảo hiểm đang tạo ra nhiều sản phẩm hơn nhằm mục đích chăm sóc dài hạn, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn tiếp cận quyền lợi tử vong trong một số trường hợp nhất định. Điều quan trọng ở đây là khám phá tất cả các lựa chọn của bạn trước khi bạn cần chăm sóc.

Số 5 Thế giới - Để lại Di sản

Đây là một phần khác thường bị bỏ qua trong kế hoạch nghỉ hưu. Một nghiên cứu của Ameriprise năm 2017 cho thấy hầu hết những người tham gia khảo sát (83%) muốn để lại tiền hoặc tài sản cho người thân; tuy nhiên, chỉ 64% cảm thấy rằng họ đang đi đúng hướng để để lại tài sản thừa kế và thậm chí ít hơn (50%) có kế hoạch chính thức. Có thể thiết kế một kế hoạch giúp hoàn thành mục tiêu thu nhập của bạn trước tiên, trong khi vẫn để lại khoảng trống để lại di sản. Đây cũng là một lĩnh vực có thể có sự ngắt kết nối giữa các cố vấn, vì vậy hãy đảm bảo cố vấn tài chính, CPA và luật sư của bạn ở trên cùng một trang về mong muốn của bạn.

Có một quy trình điều hướng có thể giúp bạn vượt qua những chướng ngại vật trên đường về hưu và cho phép bạn tận hưởng bản thân nhiều hơn khi bạn đến đó. Bạn sẽ không phải theo dõi thị trường chứng khoán hoặc lo lắng về những sự kiện thế giới có thể ảnh hưởng đến quả trứng làm tổ của bạn. Thay vào đó, bạn có thể dồn tâm sức vào việc loại bỏ các mục trong danh sách nhóm của mình.

Dịch vụ lập kế hoạch tài chính và tư vấn đầu tư dựa trên phí được cung cấp bởi Ladin Financial Group, Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký tại Bang Florida. Các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm được cung cấp thông qua Ladin Consulting Group. Ladin Financial Group và Ladin Consulting Group là những công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến bảo lãnh thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Công ty của chúng tôi không cung cấp, cũng như không có bất kỳ tuyên bố nào ở đây nhằm mục đích cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý, tất cả các cá nhân được khuyến khích tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia có trình độ trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về tình hình cá nhân của họ.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.