Ngày càng nhiều người Mỹ trên 65 tuổi chọn ở lại làm việc. Theo Cục Thống kê Lao động, người Mỹ từ 65 đến 69 tuổi sẽ chiếm 36% lực lượng lao động năm 2024. Đây là điều còn gây sốc hơn:từ tháng 7 năm 2017 đến tháng 7 năm 2018, có hơn 250.000 công nhân Mỹ trên 85 tuổi - một kỷ lục.

Người lao động trên 65 tuổi phải đối mặt với một câu hỏi mà người lao động trẻ không mắc phải - liệu chương trình sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp có thực sự là lựa chọn tốt nhất có thể của họ không? Câu trả lời:Còn tùy.

Để được bảo hiểm Medicare, một cá nhân phải từ 65 tuổi trở lên và là công dân Hoa Kỳ hoặc thường trú nhân đã sống ở Hoa Kỳ trong năm năm qua. Họ cũng phải trả hoặc kết hôn với người đã trả tiền thuế Medicare trị giá ít nhất 10 năm. Những cá nhân dưới 65 tuổi vẫn còn trong chương trình của chủ nhân khi họ nhận được sự chấp thuận cho quyền lợi Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) có thể đăng ký tham gia Medicare sau 24 tháng chờ đợi.

Medicare có thể hơi phức tạp vì nó có nhiều phần:

• Với Medicare Phần A, người thụ hưởng có thể nhận được bảo hiểm cho các chi phí bệnh viện, chẳng hạn như điều trị nội trú, chăm sóc cuối cùng, một số dịch vụ y tế tại nhà và ở lại các cơ sở điều dưỡng có tay nghề cao - nhưng không phải là dịch vụ chăm sóc sinh hoạt được hỗ trợ lâu dài.
• Phần B, so sánh, bao gồm các chi phí y tế khác, chẳng hạn như thăm khám của bác sĩ, các loại liệu pháp khác nhau và sự trợ giúp từ các trợ lý y tế hoặc y tá có tay nghề cao, những người không cần thiết toàn thời gian.
• Một hình thức nhận bảo hiểm thay thế được cung cấp cùng với Phần A &B là Medicare Phần C, thường được gọi là “Medicare Advantage.” Ngoài ra còn có các chương trình Medigap cung cấp bảo hiểm bổ sung, nhưng các cá nhân không thể có cả Medicare Advantage và Medigap.
• Và cuối cùng, nhưng không kém phần quan trọng, Medicare Phần D có sẵn để bao trả thuốc theo toa.

Miễn là họ vẫn có bảo hiểm y tế do chủ lao động cung cấp, người Mỹ lớn tuổi có thể không cần Medicare Advantage, bảo hiểm bổ sung Medigap hoặc các chương trình Part D. Họ có thể không cần Phần A hoặc B, nhưng một lần nữa, điều đó phụ thuộc vào một vài yếu tố.

Cá nhân từ 65 tuổi trở lên làm việc cho một công ty sử dụng lao động có ít hơn 20 nhân viên phải đăng ký Phần A và thường là Phần B vì khi họ bước sang tuổi 65, chủ nhân của họ trở thành người trả tiền phụ và không còn phải trả bất kỳ khoản nào sẽ được Medicare, người trả tiền chính chi trả. Do đó, những cá nhân áp dụng điều này có nguy cơ gặp phải những khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm và phải trả tiền phạt do không đăng ký kịp thời. Các cá nhân nên đăng ký Phần A và B ba tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của họ vì nếu họ bỏ lỡ thời hạn đăng ký bảy tháng, họ sẽ chỉ được phép đăng ký từ tháng 1 đến tháng 3 - chương trình bảo hiểm sẽ không bắt đầu cho đến tháng 7. Ngoài ra, họ sẽ phải trả một hình phạt suốt đời, cộng thêm 10% phí bảo hiểm Phần B hiện tại cho mỗi năm đáng lẽ họ phải đăng ký.

Mặt khác, đăng ký Phần A và B là tùy chọn đối với những cá nhân trên 65 tuổi làm việc cho các nhà tuyển dụng lớn. (Tuy nhiên, họ sẽ bị phạt nếu không đăng ký Phần B trong vòng tám tháng sau khi nghỉ việc.) Có một vài lý do khiến họ có thể chọn không đăng ký. Một có thể là họ muốn tiếp tục đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp. Một nguyên nhân khác có thể là do vợ / chồng của họ trẻ hơn và do đó không thể nhận được bảo hiểm Medicare.

Ngay cả trong trường hợp này, ghi danh vào Medicare vẫn có thể là một ý kiến ​​hay. Những người Mỹ lớn tuổi đang làm việc có thể giữ bản thân và vợ / chồng của họ tham gia chương trình của chủ lao động, ngoài ra có bảo hiểm Medicare như một lựa chọn phụ. Vợ / chồng của họ có thể tiếp tục tham gia chương trình của chủ nhân cho đến khi họ đủ điều kiện nhận Medicare và mặc dù có một số trường hợp ngoại lệ, nhân viên 65 tuổi có thể được hưởng lợi từ cả chương trình của chủ nhân và chương trình Medicare của họ.

Trái ngược với suy nghĩ thông thường, Medicare thực sự có thể cung cấp bảo hiểm tốt hơn với chi phí thấp hơn so với chương trình chủ nhân. Lạm phát chăm sóc sức khỏe đã khiến phí bảo hiểm tăng vọt, khiến nhiều người sử dụng lao động chuyển chi phí cho nhân viên thông qua các khoản khấu trừ và đồng thanh toán cao hơn để cân bằng phương trình chi phí. Theo Khảo sát Phúc lợi Sức khỏe Người sử dụng lao động năm 2018 của Kaiser Family Foundation, những người lao động được bảo hiểm đã trả 18% bảo hiểm một mình và 29% phí bảo hiểm cho gia đình của họ. Theo ValuePenguin, với mức phí bảo hiểm trung bình cho những người ở độ tuổi 60 lên tới 543 đô la mỗi tháng tùy thuộc vào tiểu bang của họ, những chi phí đó sẽ cộng lại.

Người lao động trên 65 tuổi có thể thấy rằng họ có thể giảm chi phí tự trả bằng cách đăng ký vào Medicare và chọn từ bỏ chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động lớn của họ. Nếu họ từ chối bảo hiểm do người sử dụng lao động cung cấp, các cá nhân không chỉ có thể chi tiêu ít hơn - hầu hết mọi người không trả phí bảo hiểm cho Phần A và phí bảo hiểm Phần B có thể thấp tới 135,50 đô la hoặc cao tới 460,50 đô la mỗi tháng, tùy thuộc vào thu nhập của họ - họ cũng có thể nhận được bảo hiểm tốt hơn cho các dịch vụ họ cần. Người Mỹ lớn tuổi nên ngồi xuống và so sánh các lựa chọn kế hoạch để đưa ra quyết định phù hợp với ngân sách nhất, đồng thời cân nhắc thu nhập đơn lẻ hay thu nhập chung của họ trong quá trình này. Nếu thu nhập đơn lẻ của họ hơn 85.000 đô la hoặc thu nhập chung hơn 170.000 đô la, phí bảo hiểm Medicare của họ có thể cao hơn do phụ phí thu nhập cao.

Một số lượng lớn người lao động Mỹ và người sử dụng lao động của họ vẫn còn mù mờ về các lựa chọn Medicare của họ. Thành thật mà nói, các quyết định và quy tắc liên quan đến chương trình chăm sóc sức khỏe do liên bang quản lý có thể phức tạp. Nhưng những người lớn tuổi tham gia vào lực lượng lao động lâu hơn trước đây và khi họ già đi, những lợi ích tốt nhất cho họ cũng có thể thay đổi. Khi nói đến chi phí và chất lượng, lựa chọn thông minh hơn, giá cả phải chăng hơn thực sự có thể là Medicare.