Khi nghĩ về việc nghỉ hưu, nỗi sợ hãi lớn nhất của bạn là gì?

Nếu bạn lo lắng về việc hết tiền, bạn không đơn độc. Từ khảo sát này đến khảo sát khác đã phát hiện ra rằng việc xây dựng thu nhập đủ để sống qua thời gian nghỉ hưu dài ngày là một trong những mối quan tâm hàng đầu đối với những người mới sinh con và các thế hệ sau họ.

Tất nhiên, có một lý do chính đáng cho sự lo lắng của họ. Các thế hệ trước thường có thể dựa vào các kế hoạch lương hưu do người sử dụng lao động tài trợ, cũng như An sinh xã hội, để cung cấp cho họ khoản tiền lương đảm bảo khi nghỉ hưu. Nhưng những kế hoạch lương hưu đó đang nhanh chóng biến mất. Và tương lai của An sinh xã hội dường như vẫn luôn bị đặt dấu hỏi. (Như vậy, nếu bạn có thu nhập trung bình, Cơ quan An sinh Xã hội cho biết những phúc lợi đó sẽ chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập của bạn.)

Rõ ràng, ngày càng có nhiều nhu cầu về một nguồn thu nhập đảm bảo khác.

Theo Khảo sát niềm tin về hưu trí năm 2018 từ Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động, 4/5 người lao động bày tỏ sự quan tâm đến khả năng thêm một sản phẩm thu nhập trọn đời được đảm bảo vào danh mục đầu tư của họ, bất kể đó là một lựa chọn đầu tư trong kế hoạch hay một sản phẩm riêng biệt. được mua vào thời điểm nghỉ hưu.

Tuy nhiên, tôi tự hỏi câu trả lời sẽ như thế nào nếu cùng nghiên cứu đó sử dụng từ “niên kim”.

Thực ra, tôi không phải thắc mắc. Theo Nghiên cứu Thu nhập Trọn đời được Đảm bảo năm 2018 của Cannex, mặc dù 73% số người được hỏi cho biết có mức quan tâm cao đối với các sản phẩm có thu nhập trọn đời được đảm bảo, khi từ “niên kim” được sử dụng, một phần ba thể hiện sự quan tâm thấp hơn đối với sản phẩm tương tự.

Tôi hiểu rồi. Tất cả các niên kim không được tạo ra như nhau - và các chuyên gia tài chính bán chúng cũng vậy. Các hợp đồng có thể phức tạp. Phí và hoa hồng từng cao hơn hiện tại. Và bạn vẫn cần một hướng dẫn tốt để giúp bạn hiểu chính xác những gì sẽ xảy ra - và những gì cần tránh.

Nhưng niên kim đã chứng kiến ​​một sự tiến hóa to lớn trong 30 năm qua - và đặc biệt là gần đây. Nói rộng ra tất cả là không xứng đáng là một sai lầm, đặc biệt nếu bạn cần thu nhập đảm bảo bổ sung trong kế hoạch nghỉ hưu của mình.

Tôi muốn chia nhỏ “thế giới” niên kim thành nhiều phân đoạn, mỗi phân đoạn đều có những công dụng riêng và có thể được áp dụng cho những người ở các giai đoạn khác nhau trong cuộc sống.

Vấn đề thời gian

Trước tiên, niên kim có thể được chia nhỏ dựa trên thời điểm bắt đầu thanh toán:

Niên kim ngay lập tức.

Tôi nghĩ về những điều này như những năm học cũ mà cha mẹ chúng tôi đã có. Về phần lớn, chúng đơn giản về khái niệm:Bạn cung cấp cho công ty bảo hiểm một khoản tiền một lần và công ty này hứa sẽ trả cho bạn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn và đời sống vợ chồng của bạn hoặc trong một khoảng thời gian được chỉ định. Đúng như bạn mong đợi từ cái tên, một niên kim ngay lập tức bắt đầu thanh toán séc thu nhập ngay sau khi được tài trợ.

Có nhiều sắc thái ngoài những điều cơ bản đó, nhưng điểm mấu chốt là bạn mất quyền kiểm soát số tiền bạn đưa vào niên kim và chuyển tất cả rủi ro cho công ty bảo hiểm đảm bảo.

Ai có thể quan tâm đến loại niên kim này? Mặc dù đây từng là lựa chọn duy nhất cho bất kỳ ai đang tìm kiếm nguồn thu nhập ổn định khi nghỉ hưu và vẫn thường là điều mà mọi người nghĩ đến khi nghe đến “niên kim”, nhưng nó hơi lỗi thời vì mất kiểm soát. Tuy nhiên, đối với những người có mối quan tâm số 1 là nguồn thu nhập mà họ không thể tồn tại lâu hơn — vượt qua lo ngại về lạm phát, tăng trưởng hoặc kế hoạch kế thừa - đây có thể là điều họ thảo luận để thêm vào hộp công cụ tài chính của mình.

Niên kim trả chậm.

Hầu hết các niên kim được bán trong những ngày này nằm dưới biểu ngữ của niên kim trả chậm. Giống như niên kim trả ngay, chúng dành cho thu nhập và có cấu phần bảo hiểm, nhưng chúng khác nhau ở chỗ dòng thu nhập của chúng sẽ không bắt đầu cho đến một ngày sau đó trong tương lai. Niên kim trả chậm cho phép chủ sở hữu hợp đồng của họ có cơ hội tăng giá trị của hợp đồng cơ bản bằng cách sử dụng các phương thức ghi có khác nhau.

Ai có thể quan tâm đến loại niên kim này? Những người dự đoán muốn có thu nhập ổn định và đáng tin cậy khi nghỉ hưu nhưng những người có thể không cần dòng thu nhập đó ngay bây giờ có khả năng sẽ xem xét một niên kim trả chậm. Cái nào sẽ phụ thuộc phần lớn vào phương thức tín dụng nào phù hợp nhất với mục tiêu và kỳ vọng của họ.

Một Vấn đề Toán học

Tiếp theo, niên kim trả chậm có thể được chia nhỏ dựa trên cách tính khoản thanh toán của bạn:

Niên kim lãi suất cố định.

Tỷ lệ tăng trưởng giá trị hợp đồng theo niên kim tỷ lệ cố định được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm. Chủ sở hữu hợp đồng thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán vào hợp đồng và số tiền đó được công ty bảo hiểm ghi có tăng trưởng ở mức cố định tối thiểu, thường là khá khiêm tốn nhưng hy vọng đủ để theo kịp lạm phát.

Ai có thể quan tâm đến loại niên kim này? Do các khoản tín dụng lãi suất cố định, thường xuyên, những khoản này có xu hướng phù hợp với những người thích đầu tư vào các công cụ tương tự, chẳng hạn như CD.

Niên kim biến đổi.

Các niên kim này có khả năng tiếp xúc với thị trường thông qua các tài khoản phụ trông và hoạt động giống như các quỹ tương hỗ và ETF - ngoại trừ các tài khoản phụ được hoãn thuế. Niên kim hoạt động theo hai giai đoạn. Trong giai đoạn tích lũy, bạn đóng góp tiền và phân bổ vào các quỹ đầu tư mà bạn lựa chọn. Nhiều khi không có giới hạn đầu tư và cố vấn của bạn có thể giúp bạn xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng để phù hợp với mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.

Tất nhiên, việc tiếp xúc với thị trường đi kèm với rủi ro thị trường, có nghĩa là bạn có thể mất các khoản tín dụng và tiền gốc của hợp đồng nếu có sự điều chỉnh thị trường đáng kể. Trong giai đoạn thanh toán, bạn nhận được thu nhập từ niên kim của mình, phổ biến nhất là một loạt các khoản thanh toán hàng tháng kéo dài suốt cuộc đời của bạn và cả đời vợ / chồng của bạn. Có thể coi đây là khoản gộp, nhưng hãy lưu ý về các khoản nợ thuế và chi phí chuyển nhượng tiềm năng nếu bạn thực hiện một khoản rút tiền lớn quá sớm.

Niên kim biến đổi có thể mang chi phí và lệ phí cao hơn các loại khác. Và chúng thậm chí có thể trở nên đắt hơn nếu bạn thêm một số lợi ích nhất định (hoặc người đi), chẳng hạn như phúc lợi sinh hoạt mang lại thu nhập ngay cả khi bạn đầu tư lâu hơn và phúc lợi tử vong đảm bảo người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một số tiền tối thiểu nhất định dưới dạng di sản. Quyền lợi bảo hiểm bạn mua là các khoản chi phí bổ sung, nếu được sử dụng đúng cách, có thể tạo ra giá trị tuyệt vời và đôi khi khó bị đánh bại.

Ai có thể quan tâm đến loại niên kim này? Đối với những người muốn lợi nhuận có được khi tiếp xúc với thị trường và đồng ý với một số biến động, niên kim biến đổi có thể là một giải pháp tuyệt vời. Nhiều khi những khoản niên kim này có ý nghĩa nhất đối với những người sắp nghỉ hưu.

Niên kim chỉ mục cố định.

Các sản phẩm kết hợp này kết hợp các tính năng của cả niên kim lãi suất thay đổi và cố định. Tiền gốc của bạn được đảm bảo, giống như với một niên kim lãi suất cố định, nhưng bạn cũng có thể tham gia vào một số tăng trưởng liên quan đến thị trường. Có nhiều biến thể, nhưng các loại phổ biến nhất là niên kim lãi suất giới hạn hoặc tỷ lệ tham gia. Ví dụ, với tỷ lệ trần là 6%, họ sẽ được hưởng mức tăng thị trường lên đến 6% nhưng không cao hơn. Với tỷ lệ tham gia, công ty bảo hiểm chỉ phân bổ một phần tăng trưởng của chỉ số cho người hàng năm - thường là 35% hoặc cao hơn.

Cả hai loại thường đi kèm với lời hứa rằng bạn sẽ không mất bất cứ thứ gì cho thị trường - chỉ là lợi ích của bạn bị hạn chế. Giống như với niên kim biến đổi, bạn có thể thêm các tính năng phúc lợi sinh hoạt và tử vong vào niên kim chỉ số cố định - với một chi phí. Nhiều niên kim chỉ số cố định không có phí danh mục đầu tư cho đến khi bạn thêm lợi ích, điều này làm cho chúng hấp dẫn đối với các nhà đầu tư đang tìm kiếm một giải pháp thay thế cho trái phiếu.

Ai có thể quan tâm đến loại niên kim này? Đối với những người có một thời gian trước khi cần một nguồn thu nhập và những người muốn có cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn nhưng không có rủi ro về tiền gốc do chịu rủi ro thị trường, điều này hoàn toàn có ý nghĩa. Đặc biệt là khi mọi người sắp nghỉ hưu, họ bắt buộc phải tìm kiếm sự đảm bảo cho một phần danh mục đầu tư của mình, nhưng có những lựa chọn hạn chế và thường niên kim chỉ mục cố định có thể phục vụ trong vai trò này.

Một số suy nghĩ cuối cùng

Đây chỉ là những điều cơ bản về niên kim; Có nhiều yếu tố cần xem xét khi lựa chọn sản phẩm phù hợp với bạn - bao gồm tính thanh khoản, rủi ro, phí, hậu quả về thuế và thời hạn của bạn. Hàng năm không được chính phủ liên bang hậu thuẫn - chúng là nghĩa vụ của công ty phát hành, vì vậy điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh và nghiên cứu kỹ lưỡng bất kỳ khoản đầu tư tiềm năng nào.

Mặc dù có nhiều cải tiến đối với niên kim ngày nay, nhưng bạn vẫn nên tham khảo ý kiến ​​của chuyên gia thuế và cố vấn tài chính có hiểu biết sâu sắc về các sản phẩm này.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Tiết lộ quan trọng:

Niên kim là khoản đầu tư dài hạn được thiết kế cho mục đích hưu trí. Việc rút tiền của số tiền chịu thuế phải chịu thuế thu nhập và nếu thực hiện trước 59½ tuổi, có thể bị phạt thuế liên bang 10%. Rút tiền sớm có thể bị tính phí rút tiền. Những người đi tùy chọn có những hạn chế và có sẵn với một khoản chi phí bổ sung thông qua việc mua một hợp đồng niên kim có thể thay đổi. Bảo lãnh dựa trên khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty phát hành.

Các niên kim biến đổi chỉ được bán bằng bản cáo bạch. Nhà đầu tư nên cân nhắc kỹ lưỡng các mục tiêu, rủi ro, các khoản phí và chi phí trước khi đầu tư. Bản cáo bạch hợp đồng và bản cáo bạch quỹ cơ sở chứa thông tin này và các thông tin quan trọng khác. Các nhà đầu tư nên đọc kỹ bản cáo bạch trước khi đầu tư. Để có bản sao của bản cáo bạch, hãy liên hệ với cố vấn tài chính của bạn.

Chứng khoán được cung cấp thông qua Securities America, Inc. Một nhà môi giới / đại lý đã đăng ký. Thành viên FINRA / SIPC. Các dịch vụ tư vấn được cung cấp thông qua Cooper McManus, một Công ty Tư vấn Đầu tư đã Đăng ký. Link Financial Advisory, Cooper McManus và Securities America không liên kết với nhau.